汽車融資租賃按揭（16篇）

【第1篇】汽車融資租賃按揭

2023年12月10日,山東國惠投資控股集團(tuán)有限公司與大搜車簽署合作協(xié)議,將共同出資10億元,合資成立一家專業(yè)車輛融資租賃公司,步入2023年后,新公司已經(jīng)浮出水面!

2023年1月24日,國泰大搜車(天津)融資租賃有限公司(以下簡稱:國泰大搜車)成功落戶于天津自貿(mào)區(qū)。其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示:落地后,公司會以汽車融資租賃業(yè)務(wù)為主業(yè),以直租及回租業(yè)務(wù)作為主要的展業(yè)方向,力爭在經(jīng)開區(qū)促進(jìn)金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。

據(jù)了解早在2023年,大搜車就獲得注資,并順勢成立了融資租賃平臺“彈個車”,隨后,毛豆新車、優(yōu)信新車、易鑫等互聯(lián)網(wǎng)平臺也都紛紛跟進(jìn)汽車融資租賃領(lǐng)域。

到底汽車融資租賃到底有多重要?為什么會接二連三的創(chuàng)立汽車融資租賃公司呢?我們今天再把之前的冷飯炒一下,說說這其中的原因。

1.有利于提升汽車金融滲透率

汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的一環(huán),在全球發(fā)展很快,2023年美國汽車金融的滲透率已經(jīng)超過86%,其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比54%,融資租賃業(yè)務(wù)占比約32%。

中國已成為全球最大的汽車消費(fèi)市場,汽車金融也日益成為各方關(guān)注的焦點(diǎn),2023年我國的汽車金融整體滲透率約為43%,其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比41%,融資租賃直租類占比約為2%。

通過比較可以看出,中國的的汽車貸款類市場已經(jīng)和國外的金融滲透率接近,但是融資租賃業(yè)務(wù)還有巨大的市場空間。大力發(fā)展汽車以租代購有利于提升整體汽車金融滲透率,整體金融滲透率提升能帶動汽車后市場產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,對于整個汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

2.有利于豐富汽車消費(fèi)布局,實(shí)現(xiàn)渠道下沉

一直以來,國內(nèi)的汽車消費(fèi)一直是以大城市為主要的消費(fèi)市場,汽車主機(jī)廠和經(jīng)銷商在汽車消費(fèi)布局上面,主要以一二線城市為主。

近幾年,隨著一二線城市的限購等限制政策和市場容量逐漸飽和,一二線城市汽車消費(fèi)市場增長乏力,而汽車以租代購主要布局三線城市以下市場,主要激活三線城市以下的客戶群體,這樣就豐富了國內(nèi)汽車消費(fèi)的布局。

汽車以租代購的客戶分析數(shù)據(jù)也證明了豐富國內(nèi)汽車消費(fèi)市場布局的正確性。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,汽車融資租賃的客戶群體中,18-35歲的消費(fèi)者占比達(dá)到68.4%,而來自三線及以下城市的消費(fèi)者占比達(dá)到71.9%。對于汽車市場,三四五線城市是汽車消費(fèi)增長最迅速的市場,80后、90后為代表的年輕人則是汽車消費(fèi)的主力軍。

3.有利于二手車行業(yè)平穩(wěn)控制車源和價格

汽車融資租賃可以把控二手車車源。車源是二手車交易的核心,而開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)可以幫助二手車交易獲得更多持續(xù)的二手車車源。同時,因?yàn)榫哂谐掷m(xù)的二手車車源的輸出能力,那么對于二手車的價格把控能力就會更加有力。

4.有利于完善國家金融體系

2023年8月20日,最高人民法院舉行新聞發(fā)布會,發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,規(guī)定要求:以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(lpr)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限,取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定,大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

2023年11月25日,銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)的征求意見稿,該《意見》將對于助貸行業(yè)造成重大影響,其中主要的內(nèi)容包含:1、禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取服務(wù)費(fèi)用;2、禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費(fèi)用。明確禁止助貸機(jī)構(gòu)收取客戶費(fèi)用。

2023年1月20日,央行貨幣政策司發(fā)布的貨幣市場報價利率(lpr)1年期為3.7%。

按照最高人民法院的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,民間借貸的利率以1年期lpr的4倍為民間借貸的司法保護(hù)上限。在央行此次調(diào)低1年期lpr后,民間借貸的利率司法保護(hù)上限從15.2%調(diào)低為14.8%。

通過以上一些近期的政策和處罰措施,可以看出國家一直在嚴(yán)管貸款業(yè)務(wù),這就給了融資租賃強(qiáng)大的發(fā)展空間,因此汽車融資租賃也會隨之發(fā)展的越發(fā)成熟,在未來汽車融資租賃很有可能會成為中國汽車金融的主流方向,行業(yè)發(fā)展一定會越來越好!

【第2篇】汽車融資租賃直租定義

一、汽車直租是萬億級別的市場

這個已經(jīng)不需要再進(jìn)行詳細(xì)的闡述了，以下以一張數(shù)據(jù)表格為基礎(chǔ)，一目了然的說明汽車融資租賃直租（以下簡稱汽車直租）是一個萬億級別的市場，需要詳細(xì)數(shù)據(jù)的朋友，可以參考相關(guān)后面資料鏈接。

二、為什么99%以上的公司都失敗了

既然汽車直租是一個萬億級別的市場，那么為什么迄今為止，在國內(nèi)沒有任何一家成功的汽車直租公司呢？

這主要的原因是因?yàn)閲鴥?nèi)缺少專業(yè)的汽車直租團(tuán)隊(duì)。

汽車直租成功需要三個核心因素，即“人、財、物”，也就是專業(yè)的團(tuán)隊(duì)、穩(wěn)定持續(xù)低成本的資金、持續(xù)穩(wěn)定供應(yīng)的車源。其中最重要的就是專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，專業(yè)的團(tuán)隊(duì)可以保證企業(yè)降低決策成本、可以保證企業(yè)正確科學(xué)的規(guī)劃和專業(yè)的運(yùn)營能力。例如，老黃在過去12年中，先后負(fù)責(zé)過4個汽車直租項(xiàng)目，兩個作為副總經(jīng)理、兩個作為總經(jīng)理，在這過程中，每一個項(xiàng)目都會面臨很多行業(yè)暗坑，老黃的很多經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，都是企業(yè)數(shù)以億計(jì)的損失換來的結(jié)果。

相信很多讀者也都知道，2023年開始，國內(nèi)如雨后春筍一般冒出來了幾千家汽車直租公司。這些公司中，有些具備非常雄厚的資金背景和主機(jī)廠資源，相當(dāng)于同時具備了“財”和“物”的優(yōu)勢，但是即使這樣具備優(yōu)勢的公司，隨著直租項(xiàng)目發(fā)展，最終基本都是關(guān)停倒閉了。這就說明，在汽車直租領(lǐng)域，雖然“財”和“物”具備非常重要的作用，但是如果沒有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)運(yùn)營，汽車直租根本不可能取得成功。

三、專業(yè)團(tuán)隊(duì)才是汽車直租成功的核心要素

大發(fā)明家愛迪生說過一句話：“天才就是1%的靈感加上99%的汗水，但那1%的靈感是最重要的，甚至比那99%的汗水都要重要?！?/p>

這句話在汽車直租行業(yè)一樣適用：“汽車直租行業(yè)，成功需要1%的專業(yè)能力加上99%的資源，但那1%的專業(yè)能力最重要，甚至比那99%的資源都要重要”！

由此，也可以得出一個結(jié)論：汽車直租雖然是一個萬億級別的市場，但是成功概率卻低于1%，而99%的具有優(yōu)勢資源的企業(yè)必然失敗，根本原因在于缺少最核心的專業(yè)團(tuán)隊(duì)！

【第3篇】德國汽車融資租賃

來源：招股書

來源 | 活報告

數(shù)據(jù)支持 | 捷利交易寶app

摘要：喜相逢集團(tuán)于2023年10月31日向港交所遞交招股書，擬在香港主板上市，公司是是汽車自營零售業(yè)務(wù)方面的汽車融資租賃服務(wù)提供商。2023年收入為11.71億元（年復(fù)合增長率為4.32%），凈利潤0.31億元；2023年前7個月收入為6.08億元，凈利潤0.46億元，凈利潤率7.58%。

livereport獲悉，成立源于2007年的喜相逢集團(tuán)控股有限公司（以下簡稱“喜相逢”）于2023年10月31日在港交所遞交上市申請，擬香港主板上市。公司曾經(jīng)在2023年12月31日、2023年7月21日、2023年7月30日、2023年9月6日遞表，這是該公司第5次遞交上市申請，獨(dú)家保薦人為中國通海企業(yè)融資。喜相逢集團(tuán)，曾于2023年12月11日在新三板掛牌，代碼為834499，于2023年12月15日從新三板除牌。

公司的主營業(yè)務(wù)包括：(i)汽車零售及融資，公司主要通過銷售店鋪以直接融資租賃的方式出售大部分非豪華汽車；及(ii)汽車相關(guān)服務(wù)，公司提供汽車經(jīng)營租賃服務(wù)以及其他汽車相關(guān)服務(wù)。

汽車零售及融資業(yè)務(wù)為公司往績記錄期的主要收益來源。汽車零售及融資業(yè)務(wù)為主要收益來源，占總收益總額的79.7%至89.1%。

來源：招股書

公司的汽車零售及融資業(yè)務(wù)客戶主要為中國二線城市以及三線及以下城市尋求非豪華車型的個人。于往績記錄期，公司提供逾50個品牌的非豪華汽車。公司的經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)客戶主要為物色汽車租賃服務(wù)的個人客戶以及尋求租賃網(wǎng)約車的網(wǎng)約車司機(jī)。公司建立廣泛銷售網(wǎng)絡(luò)，銷售店鋪戰(zhàn)略性地位于中國二線城市以及三線及以下城市。于最后實(shí)際可行日期，公司在中國24個省及直轄市經(jīng)營65間銷售店鋪。

來源：招股書

投資亮點(diǎn)

公司專注于配備非豪華汽車的供應(yīng)，以滿足中國二線、三線及以下城市客戶需求；

公司的多元化汽車服務(wù)組合因應(yīng)客戶的不同需要提供定制解決方案；

公司擁有根基穩(wěn)固且覆蓋遼闊的銷售網(wǎng)絡(luò)；

公司擁有完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)；

公司的集中汽車采購達(dá)致成本優(yōu)勢；

公司由具遠(yuǎn)見及經(jīng)驗(yàn)的管理團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)。

公司資料：

官網(wǎng)：www.xxfqc.com

公司地址：中國福建省福州市晉安區(qū)福光路318號福興經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)（福州軟件園晉安分園）3棟

香港地址：香港銅鑼灣希慎道33號利園一期19樓1902室

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財務(wù)分析

截至2023年12月31日止3個年度及截至2023年及2023年7月31日止7個月：

收入分別約為人民幣10.76億元、7.5億元、11.71億元、5.8億元及6.08億元，年復(fù)合增長率為4.32%；

毛利分別約為人民幣3.65億元、3.04億元、3.62億元、1.88億元及2.12億元，年復(fù)合增長率為-0.45%；

凈利潤分別約為人民幣0.15億元、0.1億元、0.31億元、0.01億元及0.46億元，年復(fù)合增長率為41.41%；

毛利率分別約為33.91%、40.49%、30.89%、32.31%及34.83%；

凈利率分別約為1.43%、1.37%、2.62%、0.14%及7.58%。

來源：活報告

2019-2023年公司整體收入不穩(wěn)定，但利潤增速高于收入增速。2023年公司業(yè)績明顯下滑，2023年有所恢復(fù)；2023年前7個月公司收入同比增長4.81%，凈利潤率提升明顯至7.58%。

截至2023年7月31日，公司存貨1.15億元，融資租賃應(yīng)收款項(xiàng)5億，賬面現(xiàn)金0.72億元。

行業(yè)前景

隨著中國政府出臺利好政策及法規(guī)以及消費(fèi)者可支配收入穩(wěn)步上升，估計(jì)于2026年非豪華汽車總銷量將達(dá)21.4百萬輛，2023年至2026年的復(fù)合年增長率為3.5%。

于2023年，美國、德國及法國的新車及二手車零售汽車融資租賃服務(wù)的滲透率分別約為37.0%、25.0%及23.0%。于2023年，中國的新車及二手車零售汽車融資租賃服務(wù)滲透率與前述國家相比仍處于相對較低水平，代表增長潛力強(qiáng)大，預(yù)期于2026年將達(dá)約5.6%。截至2023年12月31日，中國零售汽車融資租賃市場的前二十大公司市場份額約為82.8%，以及中國第三方零售汽車融資租賃市場的前十大公司市場份額約為71.9%。

按汽車所有權(quán)劃分，零售汽車融資租賃市場可進(jìn)一步分為兩個分部，包括直接融資租賃及售后回租。

于2023年至2023年，中國直接融資租賃市場的的貸款宗數(shù)快速增長。貸款宗數(shù)由2023年200,000宗增加至2023年300,000宗，復(fù)合年增長率為16.2%。受首付降低及網(wǎng)約車平臺擴(kuò)張推動，預(yù)期直接融資租賃市場的貸款宗數(shù)于2026年將達(dá)600,000宗，2023年至2026年的復(fù)合年增長率為13.5%。

來源：招股書

中國汽車經(jīng)營租賃市場于過往年度急速擴(kuò)展，市場規(guī)模由2023年人民幣448億元增至2023年人民幣657億元，復(fù)合年增長率為10.0%。隨著網(wǎng)約車平臺發(fā)展、自駕旅程之消費(fèi)增加及有利政策改革，中國汽車經(jīng)營租賃市場的市場規(guī)模預(yù)期于2026年增至人民幣908億元，2023年至2026年的復(fù)合年增長率為6.7%。

行業(yè)地位

截至2023年12月31日，中國零售汽車融資租賃市場的前二十大公司市場份額約為82.8%，以及中國第三方零售汽車融資租賃市場的前十大公司市場份額約為71.9%。于2023年，按所有零售汽車融資租賃公司及第三方零售汽車融資租賃公司交易量計(jì)，公司分別排行第19位及第7位，按直接租賃的交易量計(jì)算，公司于所有零售汽車融資租賃公司中名列第5位。

下表載列2023年中國零售汽車融資租賃公司按零售汽車融資租賃的交易量的排名：

來源：招股書

下表載列2023年中國零售汽車融資租賃公司按透過直接融資租賃方式進(jìn)行零售汽車融資租賃的交易量的排名：

來源：招股書

同行業(yè)公司ipo對比

本次選取的同行業(yè)對比公司為：東正金融(02718.hk)

東正金融:上海東正汽車金融股份有限公司是一家主要從事提供購買豪華品牌汽車的汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)的中國公司。該公司及其子公司主要運(yùn)營兩個業(yè)務(wù)部門。零售貸款業(yè)務(wù)部門主要從事為終端客戶購買汽車提供零售貸款和其他金融服務(wù)業(yè)務(wù)。經(jīng)銷商貸款業(yè)務(wù)部門主要從事為經(jīng)銷商提供貸款,這些貸款主要用于購買汽車以出售給終端客戶。

來源：捷利交易寶app

主要股東

單一最大股東：于最后實(shí)際可行日期，由黃先生控制的明珠資本、precious luck、happy gain及southern fortune合共持有公司已發(fā)行股本約31.18%。

其他投資者包括北京車勝、珠海萬和、楊豫芬女 士、毛琳女士、福州盛輝、福州博嘉、郭洪志先生及朱孟香女士。

來源：招股書

管理層情況

黃偉先生，40歲，于2023年3月29日獲委任為董事并于2023年11月28日調(diào)任為執(zhí)行董事。黃先生亦為公司主席及首席執(zhí)行官，主要負(fù)責(zé)公司整體管理、策略規(guī)劃及主要營運(yùn)決策。彼亦擔(dān)任公司多間附屬公司之董事。黃先生于2007年9月創(chuàng)辦喜相逢集團(tuán)，并自其創(chuàng)辦起擔(dān)任董事會主席及總經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)其整體管理以及日常業(yè)務(wù)營運(yùn)的決策。

于創(chuàng)辦公司之前，黃先生于2001年4月至2007年4月任職華映光電股份有限公司（陰極射線單色及彩色顯示管制造商），彼于該公司主管生產(chǎn)。

葉富偉先生，35歲，于2023年11月28日獲委任為執(zhí)行董事。葉先生于2023年加盟公司，自2023年12月起一直擔(dān)任執(zhí)行副總裁。彼主要負(fù)責(zé)監(jiān)督公司網(wǎng)約車汽車零售及融資、汽車經(jīng)營租賃及其他汽車相關(guān)業(yè)務(wù)。葉先生亦為喜相逢集團(tuán)的董事。于加盟公司之前，葉先生自2007年7月至2023年10月期間擔(dān)任房地產(chǎn)代理公司上海帝都房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司銷售部的總監(jiān)。

張景花女士，41歲，于2023年11月28日獲委任為執(zhí)行董事。張女士于2023年加盟公司，自2023年5月起一直擔(dān)任公司的高級副總裁兼財務(wù)總監(jiān)，主要負(fù)責(zé)公司財務(wù)管理及內(nèi)部控制。張女士亦為喜相逢集團(tuán)董事。

張女士于金融管理擁有逾18年經(jīng)驗(yàn)。于加盟公司之前，張女士于2023年9月至2023年4月?lián)紊钲谧C券交易所上市公司（股票代碼：002417）福建三元達(dá)通訊股份有限公司（現(xiàn)稱深南金科股份有限公司）的會計(jì)主任，該公司為移動設(shè)備及移動電視網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，彼于該公司主要負(fù)責(zé)財務(wù)管理。于2007年12月至2023年8月，張女士曾效力福州神州數(shù)碼有限公司，該公司主要從事計(jì)算機(jī)硬件及配件的批發(fā)，彼于該公司主要負(fù)責(zé)財務(wù)事宜。于2004年6月至2006年1月，張女士曾效力單色陰極射線及彩色顯示管制造商華映光電股份有限公司，彼于該公司主要負(fù)責(zé)財務(wù)及會計(jì)事宜。

上市前融資

來源：捷利交易寶app

中介團(tuán)隊(duì)

據(jù)捷利交易寶數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，喜相逢中介團(tuán)隊(duì)共計(jì)9家，其中保薦人共計(jì)1家，近10家保薦項(xiàng)目數(shù)據(jù)表現(xiàn)很好；公司律師共計(jì)3家，綜合項(xiàng)目數(shù)據(jù)一般。整體而言中介團(tuán)隊(duì)歷史數(shù)據(jù)表現(xiàn)尚可。

來源：捷利交易寶app

保薦人承銷歷史業(yè)績

中國通海企業(yè)融資近期僅保薦過三個項(xiàng)目，分別為博維智慧、中邦環(huán)境、齊家控股，首日破發(fā)率為0%；

來源：捷利交易寶app

輿情分析

目前通過天眼查網(wǎng)站無法查到喜相逢集團(tuán)控股有限公司的任何負(fù)面消息（2023年才成立），通過查詢其運(yùn)營主體公司喜相逢融資租賃集團(tuán)有限公司，發(fā)現(xiàn)具有如下風(fēng)險提示：

3829個自身風(fēng)險中，該公司的部分股權(quán)處于出質(zhì)狀態(tài)；該公司申請其他公司破產(chǎn)的案件信息；法律訴訟方面有較多的合同糾紛。

3146個周邊風(fēng)險中，該公司投資的福建淘汽互聯(lián)科技有限公司被法院列為限制高消費(fèi)企業(yè)；該公司投資的福建淘汽互聯(lián)科技有限公司、福建自在出行科技有限公司曾因未按時履行法律義務(wù)而被法院強(qiáng)制執(zhí)行；另外，有較多開庭公告警示信息。

12個歷史風(fēng)險中，該公司曾因未按時履行法律義務(wù)而被法院強(qiáng)制執(zhí)行

374個預(yù)警提醒中，主要都是投資人、主要人員、出資情況、名稱、注冊地址、法定代表人等信息變更。

整體來看，一家2007年就開始經(jīng)營的公司，自身風(fēng)險及周邊提示風(fēng)險較多，風(fēng)險等級為低風(fēng)險。

近期港股ipo市場情況

據(jù)live report數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近10家上市新股發(fā)行總市值均值為232.71億，其中最大市值為中創(chuàng)新航，最小市值為gcconstruction；發(fā)行pe均值為84.23倍，pe整體水平偏上；申購人數(shù)均值為4786；超購倍數(shù)上，均值為18.71倍左右(如剔除偏離值過高的數(shù)科集團(tuán)，則均值約為3.98倍)；基石占比上，目前基石比例均值維持在39.54%，整體來說，基石比例均值近期略有回落；

暗盤及首日收益率上，9月中旬，叮當(dāng)健康暗盤微漲，首日亦收平;9月底，超購?fù)鯏?shù)科集團(tuán)暗盤不及預(yù)期，首日表現(xiàn)更是令人大跌眼鏡，緊隨的零跑汽車，首日表現(xiàn)那可真是一個都別想跑，萬物云相比起來似乎也沒那么難看；10月初，艾美疫苗首日微漲，中創(chuàng)新航收平，健世科技及gcconstruction表現(xiàn)尚可；10月中旬，潤歌互動暗盤及首日大漲，又是一家小市值公司黑馬，緊隨其后的元宇宙第一股飛天云動暗盤及首日均跌超4%。截至目前，暗盤漲跌整體均值約為5.38%，而首日約為5.42%。

來源：捷利交易寶app

【第4篇】易鑫汽車融資租賃公司

日前，易鑫集團(tuán)（2858.hk）間接全資附屬公司上海易鑫融資租賃有限公司與國銀金融租賃股份有限公司（1606.hk，以下簡稱“國銀租賃”）正式簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，確定雙方未來年度不低于100億元的合作規(guī)模，在國內(nèi)乘用車市場共同服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大力發(fā)展普惠金融。易鑫集團(tuán)執(zhí)行董事兼總裁姜東、首席運(yùn)營官高志、首席財務(wù)官楊曉光與國銀租賃黨委書記馬紅，黨委副書記、總裁彭忠，黨委委員、副總裁艾陽，副總裁黃敏等雙方高級管理層出席簽約儀式。

簽約儀式現(xiàn)場

國銀租賃是國家開發(fā)銀行旗下的專業(yè)租賃平臺，也是境內(nèi)第一家上市的金融租賃公司，致力于為航空、基礎(chǔ)設(shè)施、船舶、普惠金融、新能源和高端裝備制造等領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合性的租賃服務(wù)，租賃資產(chǎn)及業(yè)務(wù)合作伙伴遍及全球40余個國家和地區(qū)。截至2023年6月30日，公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)3115億元（人民幣，下同）。

易鑫集團(tuán)是國內(nèi)專業(yè)的汽車金融交易平臺，業(yè)務(wù)覆蓋全國340多個城市，合作伙伴超3萬家。截至今年3月，易鑫集團(tuán)累計(jì)汽車金融交易量已突破200萬臺。財報數(shù)據(jù)顯示，今年上半年易鑫實(shí)現(xiàn)汽車融資交易量22.81萬筆，同比上升88％，增幅明顯跑贏行業(yè)。

今年8月上海易鑫與國銀租賃已訂立了最高合作金額為10億元的金融租賃合作。此次，雙方進(jìn)一步簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，確定未來年度不低于100億元的合作規(guī)模，標(biāo)志著雙方全方位戰(zhàn)略合作關(guān)系的進(jìn)一步深入。據(jù)悉，雙方將充分發(fā)揮并結(jié)合各自在資金、信用、產(chǎn)業(yè)、風(fēng)控等方面的優(yōu)勢，互惠互補(bǔ)，共同推進(jìn)汽車融資租賃業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

這項(xiàng)合作積極響應(yīng)了國家關(guān)于促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，培育新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的相關(guān)號召。據(jù)羅蘭貝格《2020中國汽車金融報告》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，隨著新一代消費(fèi)群體觀念轉(zhuǎn)變、市場供給的豐富和有序，中國汽車金融市場未來5-10年仍有較大的滲透率提升和行業(yè)發(fā)展空間。其中，到2025年，融資租賃在整體汽車金融市場中的占比將從2023年的8%提升至21%。易鑫與國銀租賃的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，有望通過建立金融與汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)深度合作的融資模式，進(jìn)一步激發(fā)汽車消費(fèi)市場的潛能，實(shí)現(xiàn)金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。

【第5篇】二手車汽車融資租賃貸款

經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好，汽車作為家庭大宗消費(fèi)品，新車銷量同比、環(huán)比雙降。那么更具性價比的二手車就進(jìn)入了大家的視野。

二手車能不買，這個話題暫不討論，既然有市場那么意味著肯定有需求。有買車需求那么就有貸款需求，那么聊聊二手車按揭貸款這個話題。

在揭秘前先捋一下放貸邏輯

二手車貸款主要看兩個維度：人和車。人作為貸款主體，車作為標(biāo)的物。金融機(jī)構(gòu)在做這筆生意之前一定是考慮的資金安全性。貸款主體的既往征信和大數(shù)據(jù)就尤為重要，那么征信和大數(shù)據(jù)查詢就是這個人能不能放貸的重要依據(jù)了。車作為標(biāo)的物，也是在貸款辦理成功后的貸后抵押物 那么在金融機(jī)構(gòu)眼里，它也是重點(diǎn)，車價的足值，是影響貸款金額的重要因素。

（重點(diǎn)來了）

例：小王去買一輛二手車，車商賣10萬，貸款金額正常來說是7萬（一般金融機(jī)構(gòu)都是以評估價的7成作為放貸上限），那么如果貸款業(yè)務(wù)員告訴你貸不夠7萬，那么不好意思，你一定是遇到問題了，1、要么車商的賣價高于評估價導(dǎo)致你貸不夠。2、要么這個車本身出過事故，三方評估公司查到有什么問題，導(dǎo)致車輛不值當(dāng)前合理殘值。3、個人征信問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為風(fēng)險過大不想貸給你那么多（這個時候需要看給你辦理的業(yè)務(wù)人員評估價是否合理來判斷）

杠精不用給我說車商收車價高，作為一個從業(yè)人員，我負(fù)責(zé)人的告訴你，車商不可能高于車輛評估價收車。甚至有些不保值車型收車價格是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于評估價的。

今天先說到這里，有興趣的朋友可以關(guān)注我，留言或私信，我來揭秘更多的二手車貸款套路，干貨肯定是滿滿登登的！

【第6篇】汽車的融資租賃公司

一、吉利汽車成立星程融資租賃

8月12日，吉利汽車在浙江成立了一家新融資租賃公司，公司名稱：浙江星程融資租賃有限公司，注冊資金：20000萬元，董事長是吉利汽車下屬的吉致汽車金融有限公司的董事兼總經(jīng)理李霞，法定代表人是tao song，經(jīng)營范圍：融資租賃業(yè)務(wù)(依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營活動，具體經(jīng)營項(xiàng)目以審批結(jié)果為準(zhǔn))。

通過股權(quán)穿透可以看到，浙江吉利控股集團(tuán)有限公司通過全資子公司浙江眾尖投資有限公司和浙江吉利新能源商用車集團(tuán)有限公司達(dá)到了100%控股浙江星程融資租賃有限公司。

浙江星程融資租賃有限公司也是吉利汽車所屬的第二家融資租賃公司，早在2023年8月9日吉利汽車就成立了浙江智慧普華融資租賃有限公司，經(jīng)過數(shù)次增資，注冊資金達(dá)到了10786萬美元。

吉利汽車也成為了今年成立融資租賃公司的第二家汽車主機(jī)廠，今年3月22日比亞迪汽車也剛剛新成立了深圳弗迪融資租賃有限公司，這也使國內(nèi)的汽車主機(jī)廠系融資租賃公司總數(shù)達(dá)到了50家。

今年6月22日國務(wù)院常務(wù)會議和7月5日商務(wù)部等17部委先后出臺政策，明確要求：“支持有序發(fā)展汽車融資租賃”。

8月9日浙江省商務(wù)廳等17部門也出臺政策，明確要求：“大力發(fā)展汽車廠商融資租賃業(yè)務(wù)”。

一方面，國家政策不斷出臺政策支持汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展，另一方面，越來越多的汽車主機(jī)廠也逐漸意識到了融資租賃公司的重要性，于是絕大部分汽車主機(jī)廠開始紛紛布局融資租賃公司，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已經(jīng)有50家汽車主機(jī)廠系的融資租賃公司。

今天就再次把之前的冷飯炒一下，分享一下汽車融資租賃的重要性和如何發(fā)展的問題。也就是解決“為什么要發(fā)展汽車融資租賃？”和“怎么發(fā)展汽車融資租賃？”的問題！

二、汽車融資租賃有多重要？

汽車融資租賃具有獨(dú)特的優(yōu)勢，具有其他經(jīng)濟(jì)形式無法替代的特點(diǎn)。汽車融資租賃既有“融資”和“融物”相結(jié)合的特點(diǎn)，更有所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，是其他行業(yè)不具備的優(yōu)勢。

汽車融資租賃具有的優(yōu)勢和作用很大，尤其汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)（即汽車以租代購業(yè)務(wù)），相對于汽車貸款類業(yè)務(wù)和汽車融資租賃回租業(yè)務(wù)具有相當(dāng)大的優(yōu)勢和作用，具體而言包括以下六個大方面：

（一）有利于提升汽車整體銷量

汽車以租代購是成熟汽車市場不可或缺的一個組成部分，汽車以租代購的充分發(fā)展有利于提升汽車整體銷量。也就是說，汽車以租代購有著非常重要的促銷作用。

汽車以租代購所激活的市場是3線城市以下的空白市場，屬于新增市場，并不是在現(xiàn)有市場搶占客戶群，所以對于國內(nèi)提升汽車整體銷量有更多的絕對提升作用。

據(jù)央視財經(jīng)報道，汽車融資租賃的消費(fèi)群體和4s店的購買車的消費(fèi)群體的重疊度只有15%，也就意味著汽車融資租賃的消費(fèi)模式拉動了的客戶群，中間有85%是以前4s店銷售模式還沒有被觸達(dá)到的。

（二）有利于提升汽車金融滲透率

汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的一環(huán)，在全球發(fā)展很快。按照世界知名的咨詢機(jī)構(gòu)羅蘭貝格的數(shù)據(jù)，2023年美國汽車金融的滲透率已經(jīng)超過87%，其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比55%，融資租賃業(yè)務(wù)（基本是直租業(yè)務(wù)）占比約32%。

中國已成為全球最大的汽車消費(fèi)市場，汽車金融也日益成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。也是參照羅蘭貝格的數(shù)據(jù)，2023年我國的汽車金融整體滲透率約為43%，其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比35%，融資租賃回租（類信貸）占比約為6%，融資租賃直租（以租代購）占比約為2%。

通過比較可以看出，中國的的汽車貸款類市場已經(jīng)和國外的金融滲透率接近，但是融資租賃業(yè)務(wù)還有巨大的市場空間。大力發(fā)展汽車以租代購有利于提升整體汽車金融滲透率，整體金融滲透率提升能帶動汽車后市場產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，對于整個汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

（三）有利于豐富汽車消費(fèi)布局，實(shí)現(xiàn)渠道下沉

一直以來，國內(nèi)的汽車消費(fèi)一直是以大城市為主要的消費(fèi)市場，汽車主機(jī)廠和經(jīng)銷商在汽車消費(fèi)布局上面，主要以一二線城市為主。

近幾年，隨著一二線城市的限購等限制政策和市場容量逐漸飽和，一二線城市汽車消費(fèi)市場增長乏力，而汽車以租代購主要布局三線城市以下市場，主要激活三線城市以下的客戶群體，這樣就豐富了國內(nèi)汽車消費(fèi)的布局。

汽車以租代購的客戶分析數(shù)據(jù)也證明了豐富國內(nèi)汽車消費(fèi)市場布局的正確性。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，汽車融資租賃的客戶群體中，18-35歲的消費(fèi)者占比達(dá)到68.4%，而來自三線及以下城市的消費(fèi)者占比達(dá)到71.9%。對于汽車市場，三四五線城市是汽車消費(fèi)增長最迅速的市場，80后、90后為代表的年輕人則是汽車消費(fèi)的主力軍。

（四）有利于二手車行業(yè)平穩(wěn)控制車源和價格

汽車融資租賃可以把控二手車車源。車源是二手車交易的核心，而開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)可以幫助二手車交易獲得更多持續(xù)的二手車車源。同時，因?yàn)榫哂谐掷m(xù)的二手車車源的輸出能力，那么對于二手車的價格把控能力就會更加有力。

（五）有利于布局汽車后市場，形成完善的汽車產(chǎn)業(yè)鏈

汽車行業(yè)的很多人都知道汽車行業(yè)最大的金礦是汽車后市場，在國外成熟的汽車市場，一般汽車銷售的利潤低于20%，80%以上的利潤都來源于汽車后市場，包含汽車金融、汽車維修、汽車保險、汽車改裝、汽車文化等等。

近些年也有很多公司意圖布局汽車后市場，但絕大部分都以失敗告終，究其原因就是現(xiàn)有客戶群已經(jīng)形成固定的消費(fèi)模式，再加上汽車4s店、線下維修廠、快修店等行業(yè)都在搶占市場，很難有汽車后市場的企業(yè)能夠做大做強(qiáng)。

汽車融資租賃可以從三四線城市以下的市場首次購車客戶作為突破口，從客戶購車開始就培養(yǎng)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，絕大部分汽車融資租賃用戶可以直接培養(yǎng)為汽車后市場用戶，這個過程雖然時間投入比較長，但是一旦形成固定的基礎(chǔ)客戶群體，將會呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，并且對于客戶的粘性、信任度等等都具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

（六）有利于完善國家金融體系

2023年8月20日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會，發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，規(guī)定要求：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（lpr）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

在相關(guān)的文章中，老黃就提出過這種觀點(diǎn)：國家在嚴(yán)格限制民間借貸利率和嚴(yán)厲打擊非法放貸的基礎(chǔ)上，在積極鼓勵和規(guī)范融資租賃、融資擔(dān)保、小額貸款、典當(dāng)行等行業(yè)的發(fā)展，這就是在完善整個金融體系，是一套“政策組合拳”，能豐富融資方式、擴(kuò)展融資途徑。

很多人擔(dān)心的“降低民間借貸利率會增加中小企業(yè)和個人融資難度”的問題，上面提到的“政策組合拳”這些措施就能很好的解決。

一個國家的金融體系肯定還有不同的金融產(chǎn)品類型，想靠貸款一種類型的金融產(chǎn)品覆蓋所有金融需求客戶、靠一種產(chǎn)品包打天下，這本來就是錯誤的觀念。舉個例子，就算面粉是中國人的主要糧食，但是也不是適合所有人，所以還需要大米、大豆、小米、高粱等不同的糧食種類。

金融市場也是一樣的道理，雖然現(xiàn)金借貸是主要的金融方式，但并不是所有的企業(yè)和個人都適合這種金融融資方式，很多企業(yè)和個人的融資需求，完全可以通過融資租賃、融資擔(dān)保、典當(dāng)行等等其他金融方式解決。尤其很多中小企業(yè)的主要融資需求就是購買設(shè)備、汽車等等，那么最適合的方式是融資租賃而不是現(xiàn)金借貸。

6月22日國務(wù)院常務(wù)會議和7月5日17部委聯(lián)合通知中都明確提到：“支持有序發(fā)展汽車融資租賃”，說明汽車融資租賃在未來幾年都會成為國家重點(diǎn)支持的行業(yè)；汽車主機(jī)廠頻繁大規(guī)模增資融資租賃公司，也體現(xiàn)了汽車融資租賃公司的重要性。

三、如何做好汽車融資租賃？

那么在汽車金融整個行業(yè)從業(yè)者和絕大部分主機(jī)廠都看好汽車融資租賃的情況下，汽車主機(jī)廠應(yīng)該如何操作汽車融資租賃業(yè)務(wù)呢？

（一）要改變固有觀念

如果汽車主機(jī)廠想真正的快速發(fā)展汽車以租代購，盡早搶占市場，那么就必須改變固有觀念，真正認(rèn)識汽車以租代購（汽車融資租賃直租）。

汽車消費(fèi)金融主要包括汽車消費(fèi)信貸和汽車以租代購兩大類。

1、汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸指的是以貨幣為交易主體、汽車為載體、信用為依據(jù)的汽車金融業(yè)務(wù)形式。包含汽車消費(fèi)貸款、汽車抵押貸款、汽車售后回租等等。

汽車消費(fèi)信貸是現(xiàn)在國內(nèi)汽車金融的主要形式，所占汽車金融滲透率為35%左右，和國際上的汽車信貸類業(yè)務(wù)的滲透率（35%-40%）基本持平。所以，未來國內(nèi)的汽車信貸類的業(yè)務(wù)進(jìn)入存量市場的競爭，競爭主體主要為汽車金融公司和商業(yè)銀行。

2、汽車以租代購

汽車以租代購指的是以使用權(quán)為交易主體，附加所有權(quán)交易，融資和融物相結(jié)合，有場景有資產(chǎn)的汽車金融業(yè)務(wù)形式。包含汽車融資租賃直租、汽車經(jīng)營租賃、租購一體化、汽車訂閱等等。

汽車以租代購在國內(nèi)剛剛發(fā)展，所占汽車金融滲透率為2%左右，和國際上的汽車以租代購業(yè)務(wù)的滲透率（20%-35%）相差巨大，理論至少有十倍以上的增長空間。

所以，未來國內(nèi)的汽車以租代購業(yè)務(wù)是新增市場的競爭，競爭主體會是主機(jī)廠系融資租賃公司、銀行保險系合作融資租賃公司、第三方互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃公司等。

通過以上對比可以看出：

汽車消費(fèi)信貸是貨幣交易，而汽車以租代購是物品交易，兩種業(yè)務(wù)模式的基本邏輯是不一樣的。由于基本邏輯不一樣導(dǎo)致的后面客戶群體、組織架構(gòu)、產(chǎn)品方案、風(fēng)控體系等等都是完全不同的。

所以必須從根本觀念上明確汽車以租代購的不同，才可能找到真正的正確的汽車以租代購操作方案，否則從根本上觀念錯誤導(dǎo)致后面會造成戰(zhàn)略方向錯誤，那將是不可彌補(bǔ)的錯誤，甚至決定企業(yè)的生死存亡。

例如，大白汽車（上市公司趣店集團(tuán)的以租代購項(xiàng)目）、優(yōu)信一成購（上市公司優(yōu)信集團(tuán)的以租代購項(xiàng)目）等等都是因?yàn)闆]有從根本觀念上認(rèn)識到汽車以租代購的不同，按照汽車消費(fèi)金融的觀念去指導(dǎo)汽車以租代購，必然造成關(guān)停倒閉的結(jié)果。

汽車以租代購因?yàn)榫哂幸允褂脵?quán)為交易主體，附加所有權(quán)交易，融資和融物相結(jié)合，有場景有資產(chǎn)的產(chǎn)品特性，非常適合開拓三線城市以下的下沉市場的新增用戶市場。

這些客戶一般征信一般，資產(chǎn)一般，同時對于社保、打卡工資等條件也都不太適合，是不適合汽車消費(fèi)信貸類業(yè)務(wù)的，反而非常適合汽車以租代購業(yè)務(wù)。

對于絕大部分自主汽車品牌和一部分打算開發(fā)下沉市場的合資品牌，汽車以租代購是最重要的市場，汽車以租代購業(yè)務(wù)發(fā)展的如何直接關(guān)系到絕大部分自主汽車品牌未來的生死。

（二）要學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識

汽車主機(jī)廠觀念改變以后就要深入學(xué)習(xí)汽車以租代購的基礎(chǔ)知識，基礎(chǔ)知識才是實(shí)際業(yè)務(wù)操作中真正需要的知識。觀念能起到企業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的作用，而基礎(chǔ)知識才能把觀念轉(zhuǎn)化為落地實(shí)施的具體方案。

汽車以租代購的基礎(chǔ)知識包含：

1、融資租賃知識

2、汽車銷售知識

3、汽車租賃知識

4、汽車過戶知識

5、汽車售后服務(wù)及保險理賠等知識

6、銀行汽車貸款和廠商金融貸款知識

7、行業(yè)最新動態(tài)

8、競爭品牌信息

9、其他相關(guān)知識，包括銷售話術(shù)技巧、汽車產(chǎn)品知識等等。

只有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識，才能在實(shí)際操作過程中系統(tǒng)的思考問題，避免片面思維，造成工作中前后矛盾，明顯重大錯誤等問題。

例如，某知名汽車以租代購品牌，因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)沒有系統(tǒng)性思維，造成了第一年大量退車、第二年大量續(xù)貸被拒收車造成大量負(fù)面新聞等連續(xù)的重大失誤。

（三）要聘請專業(yè)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)的人做專業(yè)的事！

這句話每天都在說，很多企業(yè)家都把這句話作為企業(yè)的指導(dǎo)思想。小米集團(tuán)的雷軍在創(chuàng)業(yè)之初會花費(fèi)大量的時間和精力去尋找專業(yè)的人才。

專業(yè)的團(tuán)隊(duì)不但可以讓企業(yè)迅速發(fā)展，還能讓企業(yè)避免踩坑，因?yàn)槊總€行業(yè)發(fā)展過程中一定會有一些行業(yè)大坑，專業(yè)人才因?yàn)榫哂幸欢ǖ慕?jīng)驗(yàn)和知識，那么就能避免大多數(shù)行業(yè)大坑，讓企業(yè)無謂損失降到最低限度。而如果沒有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，可能非常明顯的錯誤也不會被重視，很可能未來某一個時間段會造成企業(yè)重大損失。

例如，某融資租賃企業(yè)開展以租代購業(yè)務(wù)，因?yàn)榫哂衅囅M(fèi)信貸的固有觀念。所以，當(dāng)有客戶還未拿到駕照就申請以租代購業(yè)務(wù)的時候，并沒有引起足夠重視，結(jié)果承租人無證酒后駕駛造成傷亡事故，而融資租賃公司因?yàn)榘衍囕v提供給沒有駕駛資質(zhì)的承租人，具有明顯過錯，需要對于事故損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，被法院判決賠償受害人六十余萬元。

現(xiàn)在有些企業(yè)卻越來越封閉，不愿意去聘請專業(yè)的人才，寧可自己企業(yè)內(nèi)部花費(fèi)大量的資金和時間去試錯。

例如，某上市公司據(jù)傳當(dāng)初想聘請某汽車行業(yè)專業(yè)人才來操盤汽車以租代購項(xiàng)目，但是不愿意花費(fèi)每年三百萬的年薪，最終決定有內(nèi)部孵化項(xiàng)目，結(jié)果項(xiàng)目重大失誤，造成了數(shù)億元的損失。

（四）要搭建合理的組織架構(gòu)

只有具有正確的觀念和知識，才能搭建合理的組織架構(gòu)。否則如果按照汽車消費(fèi)信貸的傳統(tǒng)觀念去搭建組織架構(gòu)，很可能并不適合汽車以租代購業(yè)務(wù)的開展。

錯誤的組織架構(gòu)必然會造成后期業(yè)務(wù)開展的困難，甚至限定了企業(yè)發(fā)展的上限，以及提高了企業(yè)失敗的概率！

例如，車輛管理部（或者資產(chǎn)管理部）在很多汽車消費(fèi)信貸為主營業(yè)務(wù)的公司，是不存在或者不重要的部門，但是因?yàn)槠囈宰獯徥俏锲方灰诪橹黧w的行業(yè)，而且對于汽車資產(chǎn)的管理能力要求非常高，那么在汽車融資租賃公司，車輛管理部是最重要的部門之一。那么對應(yīng)的在搭建組織架構(gòu)的時候，車管部門的人員設(shè)置、責(zé)權(quán)利分配、參與企業(yè)決策程度等等各方面都要有相應(yīng)的制度。

（五）要有正確的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

只有前面那些企業(yè)基礎(chǔ)都正確才能保證設(shè)計(jì)出系統(tǒng)的合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，否則不管是觀念錯誤還是組織架構(gòu)錯誤，都無法保證設(shè)計(jì)出正確的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。

例如，一家汽車經(jīng)銷商集團(tuán)下屬的融資租賃公司，盲目追求市場競爭，為了去和某些互聯(lián)網(wǎng)以租代購平臺競爭，設(shè)計(jì)了一些零首付產(chǎn)品方案，結(jié)果在沒有壞賬的情況下（非正?？蛻粢徊糠滞嘶?，一部分收回），企業(yè)居然虧損。這說明在這家企業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面非常不合理。

老黃深入了解之后才知道，這家企業(yè)雖然收回了全部車輛，但是因?yàn)槭菧N車型，該車型在六個月內(nèi)大幅降價，造成了客戶租金根本無法覆蓋車輛貶值的價值，這就是典型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)漏洞。

那么汽車以租代購的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要考慮哪些因素呢？至少包含十五個方面的內(nèi)容：

1、客戶需求

2、客戶購買力

3、客戶風(fēng)險

4、市場同行業(yè)產(chǎn)品價格和優(yōu)缺點(diǎn)

5、市場相關(guān)行業(yè)價格和優(yōu)缺點(diǎn)

6、資金回收周期

7、租金支付曲線

8、資金成本

9、運(yùn)營成本

10、車輛折舊曲線

11、車輛套現(xiàn)平衡點(diǎn)

12、車輛事故概率及損失預(yù)估

13、車輛衍生利潤

14、車輛處置能力

15、政策合規(guī)問題

（六）要制定合理的流程

產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成以后，就要設(shè)計(jì)對應(yīng)的合理的流程規(guī)范。

合理的流程規(guī)范既能保證企業(yè)的業(yè)務(wù)正常開展，還能提高工作效率；而如果不合理的流程規(guī)范，就會造成一些管理漏洞，那么在業(yè)務(wù)實(shí)施過程中就會出現(xiàn)一些管理問題。

例如，某融資租賃公司居然出現(xiàn)了員工倒賣公司車輛產(chǎn)權(quán)登記證的情況，據(jù)了解這個公司的流程規(guī)范里面缺少對于汽車產(chǎn)權(quán)登記證的相關(guān)管理規(guī)范，最終造成了車輛產(chǎn)權(quán)登記證滿天飛的情況。門店、總部、車管員、門店經(jīng)理、銷售員都私藏了一部分車輛產(chǎn)權(quán)登記證，很多員工和客戶勾結(jié)，為了私利偷偷把車輛所有權(quán)過戶給客戶的情況。

（七）要有專業(yè)運(yùn)營管理團(tuán)隊(duì)

運(yùn)用管理是整個企業(yè)的樞紐部門，整體規(guī)劃業(yè)務(wù)實(shí)施，聯(lián)系公司各個部門，這就需要非常專業(yè)的能力。但是一些融資租賃公司，完全沒有專業(yè)的運(yùn)營管理團(tuán)隊(duì)，那么對應(yīng)的也就不具備專業(yè)的運(yùn)營管理能力，就造成了整個業(yè)務(wù)鏈條嚴(yán)重脫節(jié)，部門各自為政，相互推諉，互相扯皮。

例如，某知名汽車融資租賃公司，他們的運(yùn)營部門定義的汽車以租代購客戶群體居然是優(yōu)質(zhì)客戶，然后通過4s店渠道去開展汽車以租代購業(yè)務(wù)，結(jié)果自然是慘不忍睹。但是運(yùn)營管理部門不但認(rèn)識不到自己的錯誤，反而抱怨市場部門推廣效果不佳和銷售部門銷售能力差，真實(shí)滑稽可笑。

（八）要搭建專業(yè)風(fēng)控體系

前面提到了，汽車以租代購和汽車消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)邏輯不同，對應(yīng)的客戶群體、推廣方式、渠道方式等等都不相同，那么對應(yīng)的風(fēng)控體系也是不一樣的。

汽車以租代購的客戶群主要為信用次級客戶和追求個性化服務(wù)的群體，那么對應(yīng)的這兩類客戶群體的風(fēng)控體系應(yīng)該是不同于汽車消費(fèi)貸款的。

很多融資租賃公司完全照搬汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)控體系，那必然會造成彼此的不匹配，結(jié)果要么是增加風(fēng)險，要么是影響業(yè)務(wù)發(fā)展速度。

（九）要合規(guī)合法經(jīng)營

最近兩年國家監(jiān)管部門加大了對于金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，造成了很多企業(yè)的政策性風(fēng)險，這就要求融資租賃公司一定要合規(guī)合法經(jīng)營。當(dāng)然，合規(guī)合法經(jīng)營的前提有兩個，一個是要具備專業(yè)的知識，另一個是要具有敬畏心理。所以對應(yīng)的，沒有合規(guī)合法經(jīng)營的企業(yè)，要么是能力有問題，要么是思想有問題。

例如，某上市融資租賃公司，因?yàn)殚_展售后回租業(yè)務(wù)過程中，不能做到合規(guī)合法經(jīng)營，最終被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為涉嫌套路貸而立案偵查，緊接著相關(guān)人員被監(jiān)察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。

企業(yè)經(jīng)營的目的除了盈利，還有社會責(zé)任，一定不能做違法犯罪的事情，一定要合規(guī)合法經(jīng)營。這就需要企業(yè)一方面具備專業(yè)知識，另一方面要有敬畏心理！

（十）要整合產(chǎn)業(yè)鏈資源

汽車以租代購不是單純的汽車銷售行為或者汽車金融行為，更多的是具備資產(chǎn)管理的功能。汽車以租代購不但能提升新車的汽車銷量，還在汽車金融資產(chǎn)、二手車車源把控、二手車價格調(diào)整、客戶消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)、衍生服務(wù)嫁接、衍生利潤發(fā)展等等方面具有不可替代的作用。

那么作為汽車主機(jī)廠，除了汽車以租代購業(yè)務(wù)本身，要整合整個產(chǎn)業(yè)鏈資源，形成一個從汽車生產(chǎn)、汽車銷售、汽車金融、汽車維修、汽車保養(yǎng)、汽車配件、汽車保險、汽車加油、汽車文化、二手車交易等覆蓋整個汽車生命周期的大型產(chǎn)業(yè)鏈，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，為客戶提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進(jìn)社會產(chǎn)業(yè)進(jìn)步！

汽車以租代購行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在讓人覺得又悲又喜。

悲的是即使已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃公司的汽車以租代購項(xiàng)目關(guān)停倒閉了，但是絕大部分互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃公司依然沒有意識到風(fēng)險。

市場已經(jīng)證實(shí)了老黃曾經(jīng)的預(yù)測：五年之內(nèi)會有90%以上的互聯(lián)網(wǎng)系以租代購平臺倒閉，不可避免！

喜的是絕大部分汽車金融行業(yè)從業(yè)者和大部分汽車主機(jī)廠都意識到了汽車以租代購的重要性，相信隨著汽車金融行業(yè)的資源逐漸向汽車以租代購傾斜，汽車以租代購行業(yè)會越來越好。

老黃堅(jiān)定認(rèn)為：汽車以租代購是未來中國汽車金融的主流方向，行業(yè)發(fā)展一定會越來越好！

【第7篇】汽車融資租賃理財

國內(nèi)汽車融資租賃市場如何？2023年，大搜車推出全新汽車零售品牌“彈個車”，開拓了汽車融資租賃市場。彈個車的汽車融資租賃是指什么？它結(jié)合了“租”和“買”。與其租汽車，不如買汽車。是先租后買。

對于那些不明白的人，我們以彈個車一輛汽車為例。車主推的模式是“首付10%，先租后買”。用戶先支付10%的首付租金，并保證按合同每月支付租金，以便在未來48個月內(nèi)繼續(xù)使用車輛。他們得到的是車輛的使用權(quán)，到期后可以將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移到自己名下。由于分期付款期限長達(dá)48個月，購車門檻大大降低，今后購車無需擔(dān)心資金壓力。

彈個車還有一個‘1+3’的汽車?yán)碡敺桨浮！薄?”指一年的租賃期。承租人只需支付10%甚至0%的首付，就可以獲得汽車的使用權(quán)。租金可以按月支付，余款將在到期時付清。汽車所有權(quán)可以通過現(xiàn)金或銀行貸款分36期獲得。與傳統(tǒng)汽車貸款相比，汽車融資租賃首付門檻低、申請手續(xù)簡單、速度靈活，還可以為消費(fèi)者提供牌照、稅收、保險等服務(wù)。

其實(shí)，不難發(fā)現(xiàn)，越來越多的身邊人開始通過彈個車融資租賃的方式購車。因?yàn)檫@種購車方式低，門檻低，尤其是剛工作的年輕人，或者手頭沒什么錢，對未來收入預(yù)期相對穩(wěn)定的人。對于二三線人群來說，他們越來越注重生活質(zhì)量，在生活壓力較低的時候會考慮買車。而類似的購車方式如推出每月還款壓力小的汽車，非常適合想擁有新車但沒有太多閑錢的人。據(jù)了解，截至目前，該車已服務(wù)40多萬用戶。可以說，彈個車是中國發(fā)展最快、規(guī)模最大的汽車零售平臺。與其他平臺相比，打車的服務(wù)和口碑也不錯。

縱觀近幾年的市場，汽車融資租賃繼續(xù)受到國家相關(guān)政策的支持，發(fā)展勢頭相當(dāng)不錯。該車的40萬用戶和成就離不開其正確的品牌戰(zhàn)略和運(yùn)營，其中20萬用戶在第一年租賃期結(jié)束后取得了該車的產(chǎn)權(quán)，可見該車“先租后買”的方法非?？煽?。

“彈個車”的汽車融資租賃模式可以輕松駕駛新車。汽車融資租賃讓更多的三四線用戶提前用更少的資金實(shí)現(xiàn)自己的汽車夢想。40萬人選擇的彈個車新興模式值得肯定，有望成為新車銷量增長的新動力，不斷推動汽車市場的發(fā)展。

【第8篇】汽車融資租賃辦理

對于融資租賃公司這塊，市場的熱度一直沒有減，隨著很多上市公司，各種大牌企業(yè)開始搶灘融資租賃和商業(yè)保理公司后，很多朋友也蠢蠢欲動，也想爭先進(jìn)去這個市場，市場的蛋糕很大，誰先進(jìn)入，誰就有優(yōu)勢獲得最佳資訊。

對于融資租賃公司大致的運(yùn)營模式，我列舉以下幾種：

汽車電商模式

通過線上流量入口，聚集規(guī)?；驮?，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的規(guī)?；涞?。無論是天貓、蘇寧、京東等綜合電商平臺的汽車超市，還是易車、汽車之家、瓜子、優(yōu)信的線上入口，走的都是這個模式。汽車電商通過平臺化模式解決了流量問題，金融產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模復(fù)制，但對線下環(huán)節(jié)把控力較低，并不能從根本上改善線下購車體驗(yàn)。在與傳統(tǒng)汽車金融模式的競爭中，也就不具有明顯的優(yōu)勢。

融資租賃模式

融資租賃模式中，租賃公司自行購入新車再租給用戶，避開了新車場景中主機(jī)廠與4s店的利益共同體問題。在用戶體驗(yàn)上，除了產(chǎn)權(quán)歸屬問題，與一般的分期購車體驗(yàn)無異，正在為越來越多的購車人所接受，而融資租賃也有望在汽車金融業(yè)務(wù)中占據(jù)越來越重要的地位。

某種程度上，融資租賃模擬了新車購車場景，涉及到大量的線下環(huán)節(jié)，屬于典型的o2o運(yùn)營模式，換句話講，若缺乏線下場景布局，基本上是做不好汽車金融融資租賃業(yè)務(wù)的。以花生好車為例，其模式便是在三四線城市、自建門店，通過直租方式為用戶提供用車服務(wù)。在業(yè)務(wù)延展性上，直租模式打通了汽車采購（廠家集采）、汽車金融、汽車保險、維修養(yǎng)護(hù)、汽車置換等汽車全生命周期，可以以點(diǎn)帶面，實(shí)現(xiàn)多元化布局。

車抵貸模式

車抵貸模式下，汽車僅僅是作為抵押物出現(xiàn)，與汽車龐大而復(fù)雜的產(chǎn)銷產(chǎn)業(yè)鏈并無糾葛，切入過程最-為簡單，成為ptp平臺開展汽車金融業(yè)務(wù)的主流模式。雖然車抵貸與購車場景無關(guān)，不過平臺在車抵貸場景積累經(jīng)驗(yàn)后，亦可以通過融資租賃產(chǎn)品切入汽車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)之中。

因?yàn)槠噷儆谝苿拥盅何铮狈Ψ€(wěn)定的價值預(yù)期，還存在較大的損毀風(fēng)險，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對此業(yè)務(wù)興趣不大。微貸網(wǎng)等ptp平臺通過線下實(shí)體經(jīng)營、嚴(yán)控準(zhǔn)入門檻以及gps實(shí)時定位和貸后車輛控制等方式把模式做重，既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險的可控和業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，也構(gòu)建了強(qiáng)大的護(hù)城河。

對于融資租賃內(nèi)資公司，目前只有國有企業(yè)或者大型上市公司才有資質(zhì)注冊，相對于外資以及中外合資的融資租賃公司，注冊條件是比較放開的，國家也是想利用融資租賃獨(dú)特的經(jīng)營模式引入外資，讓外面的資金進(jìn)駐中國市場，促進(jìn)國內(nèi)市場的發(fā)展。

【第9篇】汽車抵押融資租賃

“抵押”vs“質(zhì)押”

話不多說，直奔主題，先聊這個抵押和質(zhì)押的區(qū)別：

1、占管權(quán)的區(qū)別

頭一個叫這個東西的占管權(quán)，啥是占管權(quán)呢？

說白了就是我押這個東西,是誰占著誰管著,在誰的手里拿著。如果是抵押的話這個東西的占管權(quán)在我手里，說白啦，雖然我的東西押給你，但是咱倆只是辦理了抵押的這套手續(xù)，這個東西我繼續(xù)占著、用著、管著；但是質(zhì)押的話就不一樣，這個東西的占管權(quán)到您手里了，這個東西您占著、管著，當(dāng)然你要是管壞了，你還得賠我。

所以大家來看，以前大部分的車貸類項(xiàng)目都是質(zhì)押。為什么呢？因?yàn)檐囘@個東西四個輪大家怕它跑啦，如果是我向您借錢，我還繼續(xù)占著管著這車，您覺得不放心，所以說你直接把車收回去了。

但是房的項(xiàng)目基本都是抵押，咱們?nèi)シ抗芫洲k了個手續(xù)，因?yàn)榉窟@個東西跑不了，我也不擔(dān)心你把房子弄跑了，所以說辦個抵押，我向您借錢我還可以繼續(xù)住這個房使這個房，當(dāng)然這是以前的情況。

現(xiàn)在百分之八十五的車輛都已經(jīng)變成了抵押了，也就是去車管所辦個抵押手續(xù)，我還可以繼續(xù)開。為什么呢？因?yàn)榘?，現(xiàn)在的技術(shù)手段加強(qiáng)了，我有各種各樣的方法防止這個車跑掉。抵押的好處是這個借款人又可以繼續(xù)使用這個車，比質(zhì)押要方便得多。

這是第一個，說的是這個占管權(quán)上的區(qū)別！

2、處置的區(qū)別

那么第二個區(qū)別，就是在處置上。關(guān)于這點(diǎn)，我不得不提一句，質(zhì)押類的東西，您都已經(jīng)拿手里了，如果不還錢的話，直接賣啊。但是抵押的東西就不一樣了，雖然說抵押權(quán)在您手里，但是要賣的話，你還得和我協(xié)商或者到法院起訴我。

所以大家注意，一般情況下，尤其像房子這種金額比較大的抵押類產(chǎn)品，都會在簽計(jì)劃協(xié)議抵押手續(xù)的時候，辦一個強(qiáng)制執(zhí)行的公證。什么意思呢？

就是我如果不還錢了，您要去處置我這個房子，不用去法院走那個曠日持久的起訴手段，而是直接拿著公證的那個強(qiáng)制執(zhí)行的公證，到法院的強(qiáng)制執(zhí)行廳辦理強(qiáng)制執(zhí)行，很痛快就能把東西給賣了。

所以大家在看的時候可以關(guān)注關(guān)注這些細(xì)節(jié)。

“融資租賃”vs“汽車貸款”

1、交易載體不同

融資租賃是以標(biāo)的物，即汽車，為主的實(shí)物；消費(fèi)信貸則是以貨幣為主。因交易載體不同所產(chǎn)生的交易關(guān)系也不同，消費(fèi)信貸是借貸關(guān)系，借到錢后車輛歸借款方所有，錢車互換，以購車為目的。融資租賃則是將車出租給租賃方，是租賃關(guān)系，租賃方交納租金獲得使用權(quán)。所以就有了下面這一條——

2、所有權(quán)不同

融資租賃下，汽車的所有權(quán)是屬于出租方的；而消費(fèi)信貸在商品交付或合同生效時，商品的所有權(quán)就被轉(zhuǎn)移至購買方或者說借款方。

3、交易結(jié)構(gòu)不同

融資租賃是三方當(dāng)事人、兩個合同；消費(fèi)信貸是買賣雙方、買賣合同。

4、籌資額度不同

融資租賃最高可以做到100%融資；消費(fèi)信貸一般相當(dāng)于購車款的70%-80%。

汽車融資租賃的特點(diǎn)

通過上述的異同我們可以看到，對于債權(quán)人而言，在融資租賃模式下，汽車承租人直到足額交付完租金后，才可以擁有汽車的所有權(quán)，故在整個租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)歸出租人所有。一旦承租人違約，則出租人可以憑借汽車所有權(quán)的身份解除融資租賃合同，收回汽車。其次，如果承租人在租賃期內(nèi)破產(chǎn)，汽車并不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)，出租人可以對抗第三人。因此，在汽車融資租賃模式下，實(shí)際債權(quán)人的風(fēng)險較低。

順便再聊一下之后順延下來的概念變化。汽車貸款首付的是汽車的首付款，而融資租賃首付的是首付租金。融資租賃和客戶之間存在的是租賃關(guān)系，收的都是租金，不存在借貸關(guān)系。旗下產(chǎn)品也都是租車產(chǎn)品。

對于消費(fèi)者而言，融資租賃汽車可以實(shí)現(xiàn)零首付，并且相較于消費(fèi)信貸的期限（一般為3年以內(nèi)），在分期付款年限上相對靈活，最長可達(dá)10年。

這次的干貨大家學(xué)會了嗎？還有什么不懂的，或者其他的問題都可以在下方留言哦~

轉(zhuǎn)自：汽車金融幫 來源：汽車金融風(fēng)云

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【第10篇】汽車融資租賃回租產(chǎn)品

銀保監(jiān)會出臺的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），明確規(guī)定融資租賃公司不得開展發(fā)放或受托發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。

國內(nèi)現(xiàn)在許多從事汽車回租業(yè)務(wù)的融資租賃公司實(shí)際上做的并不是真正的回租業(yè)務(wù)，而是通過不登記不過戶，或是不過戶加上抵押登記的方式偽裝成車抵貸。此種形式法院可能會判定為借貸關(guān)系，如若《辦法》實(shí)施，國內(nèi)融資租賃公司目前開展的很多回租業(yè)務(wù)很可能會被認(rèn)定為非法放貸。

據(jù)介紹，目前國內(nèi)超過 80% 汽車融資租賃公司都是從事回租業(yè)務(wù)，而從事回租業(yè)務(wù)的公司中有超過 99% 的公司從事不過戶的回租業(yè)務(wù)。融資租賃公司目前該如何應(yīng)對《辦法》中要求不得開展發(fā)放或受托發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的問題，多位融資租賃公司表示，目前公司對《辦法》仍處于觀望狀態(tài)，暫時沒有啟動應(yīng)對措施。

一、業(yè)務(wù)模式面臨變局

汽車回租業(yè)務(wù)的常規(guī)模式，是有資金需要的企業(yè)或者個人將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時，融資租賃公司再將車輛租給承租人使用并收取租金，承租人則繼續(xù)保留車輛的使用權(quán)。

「但在實(shí)際業(yè)務(wù)的操作中，很少有過戶回租業(yè)務(wù)發(fā)生?！裹S成偉解釋道，如果一輛普通私家車，因?yàn)榛刈鈽I(yè)務(wù)過戶到融資租賃公司，到期再過戶回承租人。那么，承租人的一手車就變成了三手車，在舊車市場的貶值會很嚴(yán)重。承租人不但要承擔(dān)回租業(yè)務(wù)的費(fèi)用，還有車輛的貶值損失。所以，回租業(yè)務(wù)理論上雖然行得通也有利于收獲風(fēng)控，但考慮到車輛貶值問題，實(shí)際中很難有客戶能接受。

「在實(shí)際操作過程中，承租人和融資租賃公司簽訂融資租賃合同，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，但是不進(jìn)行過戶登記而進(jìn)行抵押登記。這種偽裝成車抵貸的形式，并不是真正的回租，一旦發(fā)生糾紛法院可能會認(rèn)定為借貸關(guān)系。」車咖院創(chuàng)始人兼 ceo 黃成偉表示。

中國裁判文書網(wǎng)顯示， 2019 年 1 月上海鑫鈺融資租賃有限公司（以下簡稱「鑫鈺租賃」）的一起判決中，法院認(rèn)定被告蘆某以自己擁有所有權(quán)的車輛向鑫鈺租賃申請資金，被告的真實(shí)意思并非售后回租，而是借款，不符合承租人為行使對租賃物的占有和使用權(quán)利的法律特征。鑫鈺租賃與被告雙方意思表示以融資為目的而非融資租賃，雙方之間實(shí)為民間借貸的法律關(guān)系。雙方簽署的合同名為融資租賃，實(shí)為民間借貸合同。

上述判決并不是個案，僅在今年1月，記者就在先鋒太盟融資租賃有限公司、鑫鈺租賃、陽光環(huán)球（中國）融資租賃、天津嘉合融資租賃等多家主營業(yè)務(wù)為汽車回租的融資租賃公司中發(fā)現(xiàn)了多個類似的判決案例，而判決法院涉及江蘇省、山東省、河南省、四川省等全國多個省市。

河北金租汽車金融事業(yè)部總經(jīng)理謝勝立指出， 2014 年之前，不過戶加上抵押登記的「回租」模式并不被認(rèn)可，當(dāng)時法院基本會將其認(rèn)定為借貸關(guān)系。直至 2013 年，最高人民法院司法解釋認(rèn)可回租業(yè)務(wù)，因此 2014 年至 2018 年法院判決基本傾向于將上述模式認(rèn)定為回租。

不過，黃成偉指出， 2019 年以來法院對回租關(guān)系的認(rèn)定開始更加謹(jǐn)慎，上述模式被認(rèn)定為借貸關(guān)系的比例提升。此次《辦法》明確規(guī)定融資租賃公司不得開展發(fā)放或受托發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，今后回租業(yè)務(wù)不但被法院判定為借貸關(guān)系的比例會升高，而且一旦被判定為借貸關(guān)系還可能受到嚴(yán)厲的處罰。

二、轉(zhuǎn)型做好細(xì)分領(lǐng)域

在黃成偉看來，從事回租業(yè)務(wù)的公司要想不被判定為「借貸」，還需在合同、業(yè)務(wù)流程、資料手續(xù)等方面下功夫。例如，合同里面的詞語如果有借款、墊款、還款等詞語就容易被認(rèn)定為借貸關(guān)系，要用車款、租金等詞語代替。

不過，國外市場的汽車融資租賃都是以直租為主的，回租業(yè)務(wù)很少。而國內(nèi)現(xiàn)在超過 80% 的融資租賃業(yè)務(wù)都是回租業(yè)務(wù)。回租從本質(zhì)上來說是一種變相的抵押貸款，因此會打亂現(xiàn)在金融市場抵押貸款的市場生態(tài)，其客戶范圍和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重重合，所以下一步監(jiān)管的重點(diǎn)可能就是回租業(yè)務(wù)。未來，監(jiān)管層可能會出臺針對回租業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則和規(guī)范，現(xiàn)階段合理的回租業(yè)務(wù)不一定未來還是合理的。

此前，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》答記者問時曾提到，「為引導(dǎo)融資租賃公司專注主業(yè)、回歸本源，加強(qiáng)對融資租賃公司的監(jiān)管約束，此次《辦法》中新增加了部分審慎監(jiān)管指標(biāo)內(nèi)容?！?/p>

這說明監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望汽車融資租賃公司要回歸本源，踏踏實(shí)實(shí)做好汽車融資租賃主業(yè)，不要總是做一些通道業(yè)務(wù)或者借貸業(yè)務(wù)。這對于中國現(xiàn)在絕大部分汽車融資租賃業(yè)務(wù)都是售后回租的現(xiàn)狀有一定警示意義。

對此，直租能促進(jìn)新產(chǎn)品銷售和產(chǎn)業(yè)流通，是覆蓋大量次級信用客戶，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，工作重點(diǎn)是資產(chǎn)管理。直租、經(jīng)營租賃更符合真租賃的指導(dǎo)思想，《辦法》的出臺勢必對提升直租、經(jīng)營租賃的業(yè)務(wù)比例有引導(dǎo)作用。

綜上所述，汽車售后回租業(yè)務(wù)受到限制，未來可能會出現(xiàn)大規(guī)模萎縮的情況，融資租賃公司急需轉(zhuǎn)型。

三、融資租賃公司究竟該如何轉(zhuǎn)型

從回租轉(zhuǎn)型為直租的難度很大，因?yàn)榛刈獾闹攸c(diǎn)是金融，而直租的關(guān)鍵是資產(chǎn)管理，兩者的業(yè)務(wù)模式和人才結(jié)構(gòu)都有著巨大差別。

某汽車金融公司高管給出了回租公司轉(zhuǎn)型的方向。他指出，被清除的汽車融資租賃公司或可利用其特長，轉(zhuǎn)型成為一些不具備良好運(yùn)營能力的中小銀行的事業(yè)部或營銷部門。此外轉(zhuǎn)型為金服平臺也是不錯的選擇，例如，燦谷在最初組建時就是金服平臺，專門為金融機(jī)構(gòu)做營銷服務(wù)、前段風(fēng)控、客服和資產(chǎn)管理等。

「汽車金融未來發(fā)展還需各個機(jī)構(gòu)做好社會分工，大機(jī)構(gòu)做好資產(chǎn)管理，中小機(jī)構(gòu)如沒資質(zhì)或不合規(guī)，可選擇做好自己擅長的某一項(xiàng)工作即可。」

【第11篇】汽車融資租賃回租模式

3月5日，廣東省地方金融監(jiān)管管理局發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，在業(yè)內(nèi)引起了軒然大波。

壹

政策解讀

首先說一下，很多媒體存在錯誤解讀的情況。其中關(guān)于規(guī)范經(jīng)營，有媒體把幾個并列的事項(xiàng)混為一談，把禁止宣傳用詞理解為禁止此項(xiàng)業(yè)務(wù)。有媒體居然喊出了“以租代購涼了”，這種媒體連最起碼的語文閱讀能力都不存在嗎？

原句是：不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”、“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣。這句話就是說汽車融資租賃業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)宣傳中不能使用“以租代購”的字樣。

首先說融資租賃本來就不等于以租代購，兩者雖然有業(yè)務(wù)交叉，但是不能等同，所以汽車融資租賃的業(yè)務(wù)宣傳中禁止用“以租代購”很正常，也就是說不能用以租代購代指汽車融資租賃。

參考資料：【原創(chuàng)】融資租賃不等于以租代購，不要再誤人子弟了！

其次，不能代指不意味以租代購就不合法，舉個例子，國家說不能在宣傳銷售芭蕉的時候用香蕉這個詞，那能說明賣香蕉不合法嗎？只能說明香蕉和芭蕉不是同一類商品而已。

最后，如果按照這個媒體的理解，這里面除了“以租代購”還有“車輛貸款”，也就是說：汽車融資租賃業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)宣傳中不能使用“車輛貸款”的字樣。難道說“車輛貸款”業(yè)務(wù)也涼了？這個規(guī)定只是說融資租賃公司不能在宣傳的時候用“車輛貸款”字樣，不代表銀行、汽車金融公司不能做車輛貸款！

好了，解釋完這個最簡單的問題，我們再回來說說廣東的這個通知。

雖然此前山東、江蘇都出臺過了類似的法律法規(guī)，但好像都沒有廣東的通知這樣的關(guān)注度。個人猜測可能和廣東的經(jīng)濟(jì)地位有關(guān)系吧！畢竟北、上、廣、深、四個一線城市中，廣東占了兩個，廣東的政策出臺很可能對全國造成示范效應(yīng)，未來可能更多的地方金融監(jiān)管局會出臺汽車融資租賃的規(guī)范性政策法規(guī)。

那我們接下來就簡單解讀一下，廣東省地方金融監(jiān)管局的通知。

廣州、深圳市地方金融監(jiān)管局，各地級市金融工作局，省融資租賃協(xié)會：

為推進(jìn)實(shí)施《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕22號），進(jìn)一步引導(dǎo)我省融資租賃公司合規(guī)發(fā)展，有效防范經(jīng)營風(fēng)險，現(xiàn)就規(guī)范我省融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)通知如下：

一、嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營業(yè)務(wù)

（一）融資租賃公司不得從事《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》明確的禁止性業(yè)務(wù)或活動，不得打擦邊球、搞變通。

解讀：銀保監(jiān)會下發(fā)的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》是行業(yè)監(jiān)管根本，其中規(guī)定的禁止業(yè)務(wù)或活動是絕對不能碰的，連擦邊球和變通都不要想?！度谫Y租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定的禁止業(yè)務(wù)或活動主要有：

（一）非法集資、吸收或變相吸收存款；

（二）發(fā)放或受托發(fā)放貸款；

（三）與其他融資租賃公司拆借或變相拆借資金；

（四）通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、私募投資基金融資或轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；

（五）法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和省、自治區(qū)、直轄市（以下簡稱省級）地方金融監(jiān)管部門禁止開展的其他業(yè)務(wù)或活動。

（二）融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

解讀：就是明確融資租賃公司除了銀保監(jiān)會規(guī)定的那些禁止業(yè)務(wù)以外本省不能做的三件事：1、不能經(jīng)營個人抵押貸款業(yè)務(wù)。順便提醒一下售后回租這種行為是高風(fēng)險行為，個人抵押貸款多數(shù)都是以這種形式開展業(yè)務(wù)的，不要以為監(jiān)管不知道。2、不能宣傳中使用語義模糊或超經(jīng)營范圍的詞語。3、不能提供融資擔(dān)保服務(wù)。第一條是在銀保監(jiān)會政策基礎(chǔ)上更加細(xì)化。這里要明確一下：不是融資租賃公司不能開展售后回租業(yè)務(wù)，而是不能以售后回租的形式開展個人抵押貸款，合規(guī)合法開展售后回租業(yè)務(wù)不受影響。第二條是監(jiān)管前置，不等業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題再處理，而是直接告訴融資租賃公司從業(yè)務(wù)開始階段就注意什么不能做。第三條是補(bǔ)充明確融資擔(dān)保也不能做。

（三）融資租賃公司經(jīng)營車輛售后回租業(yè)務(wù)時，不得先行在支付款中扣除利息等費(fèi)用。開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時，應(yīng)遵照合同條款及時履行車輛解押義務(wù)，不得收取不合理的額外費(fèi)用。

解讀：專門把汽車售后回租拿出來敲打一下。把容易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)提前說清楚，1、不能先扣除費(fèi)用，道理和貸款禁止砍頭息是一樣的。2、合同到期要及時給客戶解壓并且不能以此要挾客戶收費(fèi)。這里專門提到了解壓問題，說明監(jiān)管并沒有禁止汽車抵押的行為，而是禁止抵押貸款的行為，售后回租的抵押還是允許的。這也是最近幾年汽車金融容易出現(xiàn)的問題，提前打好預(yù)防針。

二、嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險

（一）完善內(nèi)控機(jī)制。融資租賃公司應(yīng)建立健全內(nèi)控機(jī)制，制定汽車融資租賃項(xiàng)目評審、承租人信用評估、租賃后管理、客戶投訴處理、重大風(fēng)險事件應(yīng)急報告及處置等內(nèi)控制度，有效識別、評估、控制和化解風(fēng)險。

解讀：常規(guī)政策，沒有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險評估。融資租賃公司應(yīng)對項(xiàng)目和承租人風(fēng)險承受能力進(jìn)行充分、持續(xù)的穿透式評估，不得向無穩(wěn)定收入來源、明顯缺乏償付能力或信用評估結(jié)果較差的機(jī)構(gòu)和個人客戶開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

解讀：常規(guī)政策，沒有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。

（三）審慎開展合作。加強(qiáng)對第三方合作機(jī)構(gòu)的篩選管理，審慎與網(wǎng)約車平臺、汽車服務(wù)公司等市場主體合作開展最終承租人為個人客戶的批量業(yè)務(wù)，不得與利用轉(zhuǎn)租賃開展“長收短付”資金錯配等資金池業(yè)務(wù)和“租金貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)合作，避免出現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)“長收短付”形成類似資金池的現(xiàn)象；業(yè)務(wù)開展過程中發(fā)現(xiàn)第三方合作公司存在違法、違規(guī)行為的，應(yīng)及時終止合作關(guān)系；凡穿透最終承租人為個人客戶的，應(yīng)簽訂含個人客戶在內(nèi)的多方合同，明確全業(yè)務(wù)鏈各方權(quán)責(zé)，鎖定合法、真實(shí)、閉環(huán)的還款機(jī)制。

解讀：常規(guī)政策，沒有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。

（四）及時化解風(fēng)險。融資租賃公司應(yīng)制定最終承租人為個人客戶的批量業(yè)務(wù)專項(xiàng)風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)風(fēng)險研判和化解。有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生逾期時，應(yīng)以適當(dāng)方式進(jìn)行履約催告和催收，避免引發(fā)次生風(fēng)險。一旦發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險苗頭，及時響應(yīng)預(yù)案，立即采取應(yīng)急措施，并上報注冊地所在市地方金融監(jiān)管部門，同時主動配合當(dāng)?shù)匦袠I(yè)管理部門及其他有關(guān)部門做好相關(guān)信訪投訴事項(xiàng)的化解、處置工作。

解讀：常規(guī)政策，沒有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一要求。

三、嚴(yán)格訂立業(yè)務(wù)合同

（一）融資租賃合同應(yīng)公平、合理地確定雙方的權(quán)利義務(wù)，載明雙方的權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任等必備條款；應(yīng)列明租賃物的名稱、數(shù)量、規(guī)格、租賃期限、租金構(gòu)成及其支付期限和方式、綜合年化費(fèi)率說明、幣種、租賃期限屆滿前后租賃物的歸屬等條款。

解讀：明確了融資租賃合同必須載明的條款。

（二）融資租賃合同不得存有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述；不得強(qiáng)行搭售商品或服務(wù)，直接或變相增加承租人費(fèi)用；不得約定畸高的處置或催收費(fèi)用；采用格式條款訂立的，融資租賃公司應(yīng)按照《民法典》第496條規(guī)定履行提示說明義務(wù)，不得出現(xiàn)第497條規(guī)定的無效情形。

解讀：明確了融資租賃合同中的禁止條款，1、不能虛假記載和誤導(dǎo)性陳述，就是不能隨便胡說八道。2、不得搭售造成費(fèi)用增加。3、不得約定不合理的催收費(fèi)用。4、引用民法典合同義務(wù)和合同無效的相關(guān)條款。民法典相關(guān)條款：

第四百九十六條 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。

第四百九十七條 有下列情形之一的，該格式條款無效：

（一）具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無效情形；

（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利；

（三）提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利。

（三）融資租賃公司應(yīng)隨業(yè)務(wù)模式發(fā)展不斷完善合同樣本；研究增加對轉(zhuǎn)租賃的約束條款，在業(yè)務(wù)涉及多方的情況下確保租賃物權(quán)屬明晰、租金回收順暢，維護(hù)多方合法權(quán)益。

（四）融資租賃公司應(yīng)在簽訂合同前主動向承租人解釋融資租賃業(yè)務(wù)模式，提示重大利害關(guān)系和可能存在的風(fēng)險，全面、準(zhǔn)確、真實(shí)釋明融資租賃款結(jié)清前后的車輛歸屬、租賃期需支付的款項(xiàng)構(gòu)成和支付時點(diǎn)、提前還款處理流程、逾期處理費(fèi)用及相關(guān)事宜、與第三方的合作關(guān)系、服務(wù)內(nèi)容和相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；應(yīng)通過錄音錄像、書面確認(rèn)等雙方認(rèn)可的形式確認(rèn)合同內(nèi)容，并及時妥善向承租人移交合同等有關(guān)材料。

解讀：明確了融資租賃開展中的一些規(guī)范的業(yè)務(wù)操作要求。

四、依法維護(hù)合法權(quán)益

（一）融資租賃公司應(yīng)及時在中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)登記，未經(jīng)登記不得對抗善意第三人。

解讀：明確了中登網(wǎng)是所有融資租賃統(tǒng)一登記機(jī)構(gòu)，只有在中登網(wǎng)登記的融資租賃業(yè)務(wù)才能對抗善意第三人。

個人建議：融資租賃業(yè)務(wù)的標(biāo)的物有很多種，生產(chǎn)線、機(jī)械設(shè)備等沒有登記機(jī)關(guān)，而汽車等有專門的登記機(jī)關(guān)。沒有登記機(jī)關(guān)的標(biāo)的物適合中登網(wǎng)統(tǒng)一登記，而汽車等有專門登記機(jī)關(guān)的應(yīng)該以標(biāo)的物對應(yīng)的登記機(jī)關(guān)為準(zhǔn)，汽車這種標(biāo)的物在市場上大家都關(guān)注大綠本（機(jī)動車登記證書）上的 登記情況，很少有企業(yè)或者個人會專門上中登網(wǎng)查詢。但是，現(xiàn)階段在新的監(jiān)管政策出臺之前，還是要執(zhí)行現(xiàn)有監(jiān)管政策，汽車融資租賃業(yè)務(wù)也要到中登網(wǎng)進(jìn)行登記，以維護(hù)融資租賃公司合法權(quán)益。

（二）融資租賃公司應(yīng)充分尊重并保障承租人的知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全和信息安全等權(quán)利，采用合法手段進(jìn)行催收，不得滋擾、糾纏、辱罵、威脅、拘禁、毆打債務(wù)人及相關(guān)人員，或采取追逐競駛、逼停、打砸等其他可能威脅人身安全或公共安全的危險暴力手段。

解讀：1、明確了要保證承租人的權(quán)利范圍，包含知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全、信息安全等。2、明確了催收過程中的禁止事項(xiàng)，防患于未然。汽車融資租賃最容易出現(xiàn)問題，甚至最容易出現(xiàn)違法犯罪行為的環(huán)節(jié)就是催收環(huán)節(jié)，所以監(jiān)管部門提前明確了禁止行為。

（三）承租人應(yīng)注意核實(shí)融資租賃公司經(jīng)營資質(zhì)，了解有關(guān)法律法規(guī)，對合同條款審慎把握，不受不實(shí)宣傳誘惑，堅(jiān)持理性簽約、誠信履約，切實(shí)提高自我保護(hù)意識，依法維護(hù)自身權(quán)益。

（四）融資租賃協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，探索研究制訂標(biāo)準(zhǔn)化合同文本指引，密切關(guān)注行業(yè)風(fēng)險隱患，適時作出相應(yīng)的風(fēng)險提示，引導(dǎo)會員單位依法合規(guī)維護(hù)合法權(quán)益。

五、嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管職責(zé)

（一）各地市金融局要落實(shí)屬地責(zé)任，會同相關(guān)部門推動建立和完善企業(yè)自治、行業(yè)自律、金融監(jiān)管和社會監(jiān)督“四位一體”的共同治理體系，合力防范化解風(fēng)險，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者（投資者）合法權(quán)益，營造良好發(fā)展氛圍。

（二）各地市金融局要加強(qiáng)穿透式的日常監(jiān)管，壓實(shí)融資租賃公司主體責(zé)任，督促做好存量業(yè)務(wù)的摸排整改，審慎開展新增業(yè)務(wù)。對投訴舉報融資租賃公司的，應(yīng)依法予以調(diào)查處理，并根據(jù)具體情況采取監(jiān)管談話、出具提醒函、責(zé)令限期改正、提高現(xiàn)場檢查頻次等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

（三）各地市金融局要堅(jiān)持依法處置，對當(dāng)事人無法達(dá)成和解的融資租賃合同糾紛，應(yīng)引導(dǎo)當(dāng)事人通過司法途徑解決；發(fā)現(xiàn)融資租賃公司涉嫌集資詐騙或其他違法犯罪行為的，應(yīng)告知當(dāng)事人直接向公安機(jī)關(guān)報案，或直接將線索移交公安機(jī)關(guān)。遇重大風(fēng)險事件，應(yīng)立即采取應(yīng)急措施，并按規(guī)定及時向所在地人民政府和省地方金融監(jiān)管部門報告。

本通知自印發(fā)之日起施行，各融資租賃公司對不符合本通知規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)及時整改。其他涉?zhèn)€人客戶的融資租賃業(yè)務(wù)，參照本通知執(zhí)行。請各地市金融局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)轄內(nèi)各融資租賃公司，做好宣傳發(fā)動工作，確保要求落到實(shí)處。

解讀：明確了通知的執(zhí)行時間。在文件剛剛發(fā)布的時候，在有些交流群里有些人還想象著等待一個過度期，這里很明確沒有過度期，自通知印發(fā)之日起實(shí)施，也代表了監(jiān)管對于一些融資租賃行業(yè)亂像治理的決心。

注：以上解讀為車俠老黃個人解讀，僅供參考，不做任何投資和企業(yè)規(guī)劃使用。

貳

關(guān)于汽車回租

很多人一直搞不明白什么是汽車融資租賃的售后回租業(yè)務(wù)，汽車融資租賃售后回租業(yè)務(wù)（以下簡稱汽車回租或回租）很容易和汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)（以下簡稱汽車直租或直租）、車輛抵押貸款（以下簡稱車抵貸）相混淆。

今天老黃就把以前的所有文章做一下系統(tǒng)梳理，一次性把汽車回租的基礎(chǔ)知識和政策解讀說清楚。

一、什么是汽車融資租賃

1、什么是融資租賃？

融資租賃（financial lease）是目前國際上最普遍、最基本的非銀行金融形式。它是指出租人根據(jù)承租人（用戶）的請求，與第三方（供貨商）訂立供貨合同，根據(jù)此合同，出租人出資向供貨商購買承租人選定的設(shè)備。同時，出租人與承租人訂立一項(xiàng)租賃合同，將設(shè)備出租給承租人，并向承租人收取一定的租金。

融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。租期屆滿，租金支付完畢并且承租人根據(jù)融資租賃合同的規(guī)定履行完全部義務(wù)后，對租賃物的歸屬沒有約定的或者約定不明的，可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定，仍然不能確定的，租賃物件所有權(quán)歸出租人所有。

融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，出現(xiàn)問題時租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時對企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。

融資租賃是上世紀(jì)五十年代產(chǎn)生于美國，八十年代傳入中國的一種新型的租賃模式，屬于傳統(tǒng)金融和傳統(tǒng)租賃結(jié)合產(chǎn)生的現(xiàn)代租賃，融資租賃有著獨(dú)特的意義和特點(diǎn)。

融資租賃的特點(diǎn)是將設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分開，合同期內(nèi)承租人只擁有使用權(quán)，融資租賃公司保留設(shè)備所有權(quán)，合同到期后按照名義價過戶給承租人。

2、融資租賃的業(yè)務(wù)種類主要分為：

（1）直接融資租賃（直租）

（2）售后回租（回租）

（3）委托租賃

（4）轉(zhuǎn)租賃

（5）杠桿租賃

（6）共享租賃

（7）風(fēng)險租賃

（8）捆綁式融資租賃

（9）項(xiàng)目融資租賃

（10）銷售式租賃

（11）聯(lián)合租賃

融資租賃眾多的業(yè)務(wù)種類中，很多融資租賃方式都是大型項(xiàng)目和大型設(shè)備才會使用的租賃方式。

3、什么是汽車融資租賃？

主要以汽車作為標(biāo)的物的融資租賃業(yè)務(wù)。汽車融資租賃主要涉及的是汽車直接融資租賃（以下簡稱汽車直租）和汽車售后回租（以下簡稱汽車回租）。

二、汽車融資租賃的交易結(jié)構(gòu)

1、汽車直租的概念和交易結(jié)構(gòu)圖

汽車直租，就是直接融資租賃，也稱為以租代購。是指融資租賃公司以收取租金為條件按照承租人的具體要求，向汽車供應(yīng)商購買車輛，并出租給該承租人使用的業(yè)務(wù)，到期以后以名義購車價把汽車過戶給承租人。說白了，就是融資租賃公司，按照客戶的需求達(dá)成一致后，直接購買車輛，車輛所有權(quán)在融資租賃公司名下，再出租給消費(fèi)者。

汽車直租就是“購進(jìn)租出”。這種模式主要由“三方”與“兩個合同”組成，“三方”是指承租人、出租人及供應(yīng)商（或經(jīng)銷商）；“兩個合同”指出租人與承租人簽訂的“租賃合同”和出租人與供應(yīng)商簽訂的“買賣合同”。簡稱“三方兩合同”。

2、汽車回租的概念和交易結(jié)構(gòu)圖

汽車回租是指供應(yīng)商和承租人是同一主體的融資租賃。在汽車回租中，融資租賃公司購買了有資金需要的企業(yè)或者個人的車輛，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。

汽車回租就是“售后租進(jìn)”。這種模式主要由“兩方”與“兩個合同”組成，“兩方”是指承租人（也是供應(yīng)商）、出租人；“兩個合同”指出租人與承租人簽訂的“租賃合同”和出租人與供應(yīng)商（也是承租人）簽訂的“買賣合同”。簡稱“兩方兩合同”。

三、汽車直租和汽車回租的區(qū)別。

汽車直租和汽車回租的區(qū)別在于“三方兩合同”與“兩方兩合同”，根本的區(qū)別在于交易的主體數(shù)量，即是否供應(yīng)商和承租人是否是一個主體？如果不是，那就是直租！如果是，那就是回租！

也可以換個說法，直觀的理解，直租和回租的區(qū)別在于租賃物的來源，如果租賃物來源于經(jīng)銷商，那就是直租業(yè)務(wù)；如果租賃物來源于承租人，那就是回租業(yè)務(wù)。

直租和回租的區(qū)別的汽車上牌在哪里沒有必然聯(lián)系。

上牌在客戶名下有可能是非標(biāo)回租，也有可能是假回租（即名租實(shí)貸，名為租賃實(shí)為借貸）；上牌在融資租賃公司名下既有可能是直租業(yè)務(wù)，也可能是回租業(yè)務(wù)。

四、汽車融資租賃業(yè)務(wù)種類

如果按照車輛性質(zhì)來劃分，那么理論上就有新車直租、二手車直租、二手車回租等三種業(yè)務(wù)形式。

因?yàn)榛刈鈽I(yè)務(wù)只能發(fā)生在二手車交易過程中，所以并沒有新車回租這個業(yè)務(wù)種類。

有些融資租賃公司為了開展業(yè)務(wù)對客戶所說的“新車回租業(yè)務(wù)”，其實(shí)是融資租賃公司在幫客戶墊款讓客戶走全款購車流程以后，第一時間進(jìn)行的回租業(yè)務(wù)。從實(shí)質(zhì)上說，還是二手車回租業(yè)務(wù)。所以我們一般所說回租業(yè)務(wù)就是二手車回租業(yè)務(wù)。

1、新車直租業(yè)務(wù)，也就是新車的汽車以租代購業(yè)務(wù)，老黃在過往的原創(chuàng)文章中不止一次進(jìn)行過詳細(xì)解答，今天不再贅述，如果想更多了解可以參考文末的原創(chuàng)文章鏈接。

2、二手車直租業(yè)務(wù)，也就是二手車交易過程中，使用直租的交易結(jié)構(gòu)所涉及的融資租賃業(yè)務(wù)。主要是二手車發(fā)生交易才可能發(fā)生的業(yè)務(wù)，把新車直租業(yè)務(wù)的新車經(jīng)銷商換成二手車經(jīng)銷商（或者二手車賣家）即可。

很多人會認(rèn)為二手車直租是回租業(yè)務(wù)，這是因?yàn)楹芏嗳藳]有明確直租和回租的區(qū)別，很多人把涉及二手車的業(yè)務(wù)都認(rèn)為是回租業(yè)務(wù)。

很多人判斷汽車融資租賃的交易類型，從車輛新舊、交易場景、過戶與否等不同的方面去判斷，這是錯誤的判斷標(biāo)準(zhǔn)。正確的判定標(biāo)準(zhǔn)前面已經(jīng)說得很清楚了！

3、回租業(yè)務(wù)。就是有資金需要的企業(yè)或者個人的車輛，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。合同到期以后融資租賃公司再把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人。

很多人質(zhì)疑這不就是“自賣自租”的行為嗎？就是為了套取資金行為嗎？目的上不就是和“車抵貸”差不多嗎？這些朋友質(zhì)疑得沒錯?；刈鈽I(yè)務(wù)就是“自賣自租”，就是用自有車輛套取資金，就是和“車抵貸”目的差不多的業(yè)務(wù)，回租的表現(xiàn)形式就是和“車抵貸”類似，所以很多企業(yè)和客戶才會分不清楚兩者的區(qū)別。

五、汽車回租的分類

通過上面的了解，相信很多人對于汽車回租業(yè)務(wù)有了一些了解，但這些更多的是理論知識，實(shí)際操作中還會有很多實(shí)際情況需要考慮，也就衍生出了不同的業(yè)務(wù)類型。

按照業(yè)務(wù)的合規(guī)合法的程度，回租可以分為標(biāo)準(zhǔn)回租、非標(biāo)回租、假回租（名租實(shí)貸）等三種類型。

1、標(biāo)準(zhǔn)回租

標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)（即理論回租、過戶回租業(yè)務(wù)），指的是按照概念，把車輛過戶給融資租賃公司，融資租賃合同到期之后再把車輛過戶回承租人的交易流程。

為什么稱之為標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)或理論回租業(yè)務(wù)呢？

因?yàn)閷?shí)際操作中，以前很少有過戶回租業(yè)務(wù)發(fā)生（不是一例沒有，而是很少）。未來根據(jù)法律法規(guī)限制和市場變化，可能會出現(xiàn)一部分標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)。

因?yàn)槿绻惠v普通私家車，因?yàn)榛刈鈽I(yè)務(wù)過戶到融資租賃公司，到期再過戶回承租人。一方面，業(yè)務(wù)開始和結(jié)束要過戶兩次，產(chǎn)生一部分過戶費(fèi)用。另一方面，承租人的一手車就變成了三手車，在舊車市場貶值很嚴(yán)重。承租人不但承擔(dān)回租業(yè)務(wù)的費(fèi)用，還會有車輛的貶值損失，那么承租人的損失就會非常嚴(yán)重。

所以標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)理論上行得通，但是考慮車輛貶值問題，實(shí)際中很難有客戶能接受。雖然這種交易流程有利于售后風(fēng)控，但會影響業(yè)務(wù)發(fā)展，未來根據(jù)法律法規(guī)限制和市場變化，可能會出現(xiàn)一部分標(biāo)準(zhǔn)回租業(yè)務(wù)！

2、非標(biāo)回租

為了解決標(biāo)準(zhǔn)回租所面臨的問題，很多融資租賃公司在業(yè)務(wù)開展過程中并不完全按照標(biāo)準(zhǔn)回租的業(yè)務(wù)模式開展業(yè)務(wù)，不是標(biāo)準(zhǔn)的回租業(yè)務(wù)，我們稱之為非標(biāo)回租業(yè)務(wù)。

非標(biāo)回租業(yè)務(wù)（即實(shí)際回租業(yè)務(wù)，不過戶回租業(yè)務(wù)，也叫形式回租業(yè)務(wù)），指的是承租人（也是供應(yīng)商）和融資租賃公司簽訂融資租賃合同，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，但是不進(jìn)行過戶登記而進(jìn)行抵押登記的回租交易流程。

為什么稱之為非標(biāo)回租或者實(shí)際回租業(yè)務(wù)呢？

因?yàn)閷?shí)際操作過程中，以前絕大部分回租業(yè)務(wù)都是非標(biāo)回租業(yè)務(wù)。未來隨著監(jiān)管的逐漸規(guī)范，非標(biāo)回租一方面要合規(guī)經(jīng)營，另一方面還要面對銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)的競爭，非標(biāo)回租的市場規(guī)模會逐漸萎縮，但相信非標(biāo)回租依然是回租業(yè)務(wù)中主要的業(yè)務(wù)類型！

3、假回租

假回租也稱為名租實(shí)貸，就是名為租賃實(shí)為借貸的業(yè)務(wù)模式。假回租不是回租業(yè)務(wù)，而是披著融資租賃回租外衣的借貸業(yè)務(wù)。

2023年6月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，明確規(guī)定禁止融資租賃公司發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，所以假回租是違法的業(yè)務(wù)形式。

六、回租和車抵貸的區(qū)別

1、車抵貸

車抵貸，是汽車抵押貸款的簡稱。汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得的貸款。

通過以上概念解釋可以看出，經(jīng)營車抵貸的主體必須是金融機(jī)構(gòu)，而國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是要接受金融監(jiān)管部門（國家銀保監(jiān)會及下屬機(jī)構(gòu)）的批準(zhǔn)和監(jiān)管的，是需要取得金融經(jīng)營資質(zhì)的。正規(guī)車抵貸的經(jīng)營機(jī)構(gòu)一般是商業(yè)銀行、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司等持牌的金融機(jī)構(gòu)。

車抵貸是貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的是貸款，客戶還款是償還欠款本金和利息。雙方的業(yè)務(wù)往來都是以資金貨幣作為標(biāo)準(zhǔn)的。

2、汽車回租

廣義的融資租賃公司分為兩類三種，一類是金融租賃公司（簡稱金租），金融租賃公司屬于銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的持牌金融機(jī)構(gòu)。另一類是商務(wù)系融資租賃公司（簡稱商租），商租又分為內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司和外資融資租賃公司，商務(wù)系融資租賃公司屬于類金融企業(yè)，不屬于持牌金融機(jī)構(gòu)。

狹義的融資租賃指的是商務(wù)系融資租賃公司。我們通常所說的融資租賃公司一般指狹義的融資租賃公司概念，指的是商務(wù)系融資租賃公司（以下說融資租賃公司指商務(wù)系融資租賃公司）。2023年6月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，明確了商務(wù)系融資租賃公司的相關(guān)監(jiān)管規(guī)范，其中明確規(guī)定禁止融資租賃公司發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。

回租是融資租賃業(yè)務(wù)，包含了車輛的購買和租賃兩個法律關(guān)系，融資租賃公司付給客戶的是車輛的購買款，客戶付款給融資租賃公司的是租金。雙方的業(yè)務(wù)往來是以車輛為標(biāo)準(zhǔn)的，資金分別是車輛的購買款和租金。

融資租賃公司既然不屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，不具備貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營資質(zhì)，所以融資租賃公司是不能開展“車抵貸”業(yè)務(wù)的！

融資租賃公司的回租業(yè)務(wù)在表現(xiàn)形式上和車抵貸有類似的地方，所以很多融資租賃公司就違規(guī)違法開展業(yè)務(wù)。

融資租賃違規(guī)違法開展業(yè)務(wù)主要分為兩種：一種是用回租業(yè)務(wù)冒充車抵貸開展非標(biāo)回租業(yè)務(wù)，另一種是直接違規(guī)違法開展車抵貸業(yè)務(wù)。

所以也提醒企業(yè)、媒體注意，不要再把回租和車抵貸混為一談了，兩者雖然表現(xiàn)形式類似，但是是完全不同的法律關(guān)系。

3、回租和車抵貸區(qū)別

從業(yè)務(wù)流程表面上來看，售后回租與抵押貸款有著相似之處，很多行業(yè)人員也沒有很好的區(qū)分其中本質(zhì)，也沒有充分理解二者差異，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開展上不合規(guī)，阻礙了公司發(fā)展。雖然兩者都是融資工具，但是不能將汽車售后回租認(rèn)為是車輛抵押貸款。

（1）法律關(guān)系不同

汽車融資租賃（標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)）直租業(yè)務(wù)關(guān)系的建立有兩個合同（采購和融資租賃兩個合同）、三個當(dāng)事人（供應(yīng)商、出租人和承租人）。售后回租是指汽車供應(yīng)商和承租人是同一人的融資租賃，也就變成了兩個合同（采購和融資租賃兩個合同）、兩個當(dāng)事人（出租人和承租人兼供應(yīng)商）。

在回租中，融資租賃公司購買了承租人的車輛，承租人把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，承租人獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給客戶使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。

實(shí)際業(yè)務(wù)中多采用非標(biāo)回租的形式，融資租賃公司和承租人只是合同約定車輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，并不到車輛管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行所有權(quán)轉(zhuǎn)移。

而抵押貸款的關(guān)系更簡單，只有一個合同（借貸合同）、兩個當(dāng)事人（借款人和貸款人）。

（2）現(xiàn)金流不同

汽車售后回租業(yè)務(wù)開始時，融資租賃公司將承租人車輛購進(jìn)再租出，獲得車輛的所有權(quán)。租賃關(guān)系發(fā)生時只有將租賃物交付，沒有真正的現(xiàn)金流出。

抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)生時，抵押公司將款放給債務(wù)人，債務(wù)雙方有真實(shí)的現(xiàn)金流出。

回租與抵押貸款只有在回收債權(quán)的過程中，現(xiàn)金流才是相同的，資金都是流向債權(quán)公司。

（3）讓渡的標(biāo)的物的不同

汽車回租和抵押貸款都是有時間期限，有價出讓標(biāo)的物的使用權(quán)。但租賃出讓是物，抵押貸款出讓的是現(xiàn)金。

（4）租賃物與抵押物的所有者不同

車輛的所有權(quán)歸融資租賃公司，回租的標(biāo)的物雖然在出售前和租賃期內(nèi)都在承租人手中，但他已將車輛的所有權(quán)通過出售行為轉(zhuǎn)讓給出租人，承租人只因租賃關(guān)系而享有車輛的使用權(quán)。

而貸款抵押物的所有權(quán)仍屬原所有者（即抵押人，通常為貸款人），設(shè)置抵押只是使債權(quán)人享有該物品的優(yōu)先受償權(quán)，抵押期內(nèi)的所有權(quán)不歸債權(quán)人，而歸債務(wù)人。

（5）會計(jì)核算不同

抵押物在抵押人（往往是債務(wù)人）的資產(chǎn)負(fù)債表上反映，由抵押人計(jì)提折舊，管理資產(chǎn)。租賃物在承租人（債務(wù)人）的資產(chǎn)負(fù)債表上反映，并由承租人計(jì)提折舊，出租人與承租人共同管理資產(chǎn)；而經(jīng)營性租賃物則在出租人（債權(quán)人）的資產(chǎn)負(fù)債表上反映，由出租人計(jì)提折舊，管理資產(chǎn)。

（6）償還的資金來源、稅賦的不同

租賃費(fèi)直接作為經(jīng)營費(fèi)用，在成本中列支。而歸還貸款的資金來源只能是折舊和稅后利潤。因此歸還一元的貸款，企業(yè)的現(xiàn)金流出事實(shí)上是大于一元，多出的部分就是稅后一元錢相應(yīng)的營業(yè)稅和所得稅。正因?yàn)樽赓U還租的會計(jì)處理方法不同，租賃才具有延遲納（所得）稅的功能。

（7）物的處置程序不同

承租人違約（不付租金），出租人可中止租賃關(guān)系，直接取回租賃物。而貸款人違約（不歸還貸款），債權(quán)人要獲得抵押物償債，只要債務(wù)人有異議，還須經(jīng)過訴訟程序，才能處置抵押物。

（8）租賃物和抵押物滅失后的處理不同

租賃物滅失，除保險責(zé)任外，出租人可追究承租人善良管理責(zé)任。而抵押物滅失，債權(quán)人可要求債務(wù)人重新設(shè)置抵押或擔(dān)保，否則可中止借貸關(guān)系，收回債權(quán)。

七、“假回租”要冒充車抵貸的好處

1、有利于企業(yè)前期開展業(yè)務(wù)。

如果融資租賃公司和客戶推薦標(biāo)準(zhǔn)售后回租，客戶肯定很難接受，估計(jì)80%以上的客戶都會拒絕這種業(yè)務(wù)。因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)售后回租業(yè)務(wù)一方面要多出一部分兩次過戶的手續(xù)費(fèi)用，另一方面客戶車輛的殘值會貶值嚴(yán)重。而做回租業(yè)務(wù)的客戶絕大部分都是想到期拿回車輛所有權(quán)的，所以肯定不容易接受車輛貶值的情況。

2、節(jié)省了企業(yè)成本或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

“假回租”業(yè)務(wù)冒充車抵貸，就可以節(jié)省了兩次過戶的手續(xù)費(fèi)，降低了企業(yè)成本或者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3、方便客戶逾期以后的收車處理。

以前沒有針對性的融資租賃監(jiān)管政策的情況下，雖然是假回租，但是在客戶逾期的情況下，融資租賃公司可以依據(jù)融資租賃合同進(jìn)行收車。

總之，用“假回租”冒充車抵貸，既能有利于前期開展業(yè)務(wù)，還能節(jié)省費(fèi)用，萬一客戶逾期還能收車。就是又想在前期占車抵貸的好處，還想后期占融資租賃的便宜，說直白一點(diǎn)就是叫貪得無厭。

八、回租冒充車抵貸可能涉嫌套路貸

車抵貸和售后回租是有著本質(zhì)區(qū)別的！車抵貸低于車輛價值想貸多少就貸多少，售后回租除非在客戶同意的基礎(chǔ)上按照車輛真實(shí)價值簽合同，否則就有可能造成變相侵吞客戶資產(chǎn)的事實(shí)。

例如，客戶有一輛價值10萬元的二手車汽車，客戶需要7萬元資金周轉(zhuǎn)，這個時候客戶有兩個選擇，車輛抵押貸款和售后回租業(yè)務(wù)。如果正常還款，兩者區(qū)別不大，但是萬一客戶出現(xiàn)逾期差別就很大了。

如果車抵貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期。第一，貸款公司不能收車，只能申請法院判決和執(zhí)行。第二，客戶欠款只是7萬元，如果收車以后，車輛價值高于7萬元，貸款公司必須返還給客戶，那么客戶的欠款本金永遠(yuǎn)只有7萬元現(xiàn)金或等值物品。

如果售后回租業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期。第一，融資租賃公司可以正常收車。第二，客戶收車相當(dāng)于是收回公司車輛所有權(quán)，因?yàn)榭蛻粢呀?jīng)以7萬元的價格把車輛賣給融資租賃公司了，那么不管車輛實(shí)際價值是多少，都不用再返還客戶了，那么客戶實(shí)際付出了價值十萬元的車輛。

如果前期靠欺騙手段，造成了后期客戶資產(chǎn)被侵吞，造成客戶額外損失，那就是套路貸。

車抵貸和售后回租是有著很大區(qū)別的，在業(yè)務(wù)前期車抵貸業(yè)務(wù)更吸引客戶，在業(yè)務(wù)后期售后回租更利于資產(chǎn)管理。很多融資租賃公司又想前期占車抵貸的好處，還想后期占售后回租的便宜。

九、回租現(xiàn)在面臨的法律環(huán)境

1、近期政策

近期，國內(nèi)部分省份，山東、江蘇、廣東等省地方金融監(jiān)督管理局的都出臺融資租賃公司新政，對融資租賃租賃的售后回租業(yè)務(wù)作出要求。

（1）山東：2023年8月12日 《關(guān)于部分融資租賃公司涉嫌違規(guī)開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》

（2）江蘇：2023年1月22日 《江蘇省融資租賃公司監(jiān)督管理實(shí)施細(xì)則（試行）》，規(guī)定:

（3）廣東：2023年3月9日 《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定：

總體來看，作為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)總量最大的三個省份，都對假回租（名租實(shí)貸）持否定態(tài)度，其中以廣東省的的表述最為明確“融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)”。

2、法律層面

其實(shí)，早在地方金融監(jiān)督管理局出臺具體政策之前，涉及融資租賃公司售后回租業(yè)務(wù)的訴訟便屢見不鮮。

中國裁判文書網(wǎng)顯示，2023年1月上海鑫鈺融資租賃有限公司（以下簡稱“鑫鈺租賃”）的一起判決中，法院認(rèn)定被告蘆某以自己擁有所有權(quán)的車輛向鑫鈺租賃申請資金，被告的真實(shí)意思并非售后回租，而是借款，不符合承租人為行使對租賃物的占有和使用權(quán)利的法律特征。鑫鈺租賃與被告雙方意思表示以融資為目的而非融資租賃，雙方之間實(shí)為民間借貸的法律關(guān)系。雙方簽署的合同名為融資租賃，實(shí)為民間借貸合同。

上述判決并不是個案，僅在2023年1月，記者就在先鋒太盟融資租賃有限公司、鑫鈺租賃、陽光環(huán)球（中國）融資租賃、天津嘉合融資租賃等多家主營業(yè)務(wù)為汽車回租的融資租賃公司中發(fā)現(xiàn)了多個類似的判決案例，而判決法院涉及江蘇省、山東省、河南省、四川省等全國多個省市。

我們可以清楚看到，融資租賃公司的回租業(yè)務(wù)，很多一部分被認(rèn)定為名租實(shí)貸（假回租），而依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定：“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動”，融資租賃公司沒有關(guān)于借貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，其經(jīng)營的此類“名租實(shí)貸”（假回租）業(yè)務(wù)屬于非法金融行為。

十、常見問題解答

1、汽車回租業(yè)務(wù)不能做了嗎？

不是！

我們前面看了，汽車回租業(yè)務(wù)分為標(biāo)準(zhǔn)回租、非標(biāo)回租、假回租三類，標(biāo)準(zhǔn)回租和非標(biāo)回租兩類業(yè)務(wù)是能夠合法開展業(yè)務(wù)的。

（1）標(biāo)準(zhǔn)回租是標(biāo)準(zhǔn)的回租業(yè)務(wù)，所以是完全可以合規(guī)合法開展業(yè)務(wù)的。這個業(yè)務(wù)模式雖然合規(guī)合法，但是不適合市場需求，很難大規(guī)模發(fā)展。

（2）需要注意的是冒充車抵貸的非標(biāo)回租，只要業(yè)務(wù)開展過程中不再冒充車抵貸，規(guī)范的開展回租業(yè)務(wù)，也是合法的回租業(yè)務(wù)。這個業(yè)務(wù)模式也是未來還有可能繼續(xù)發(fā)展的回租業(yè)務(wù)模式。

（3）假回租業(yè)務(wù)，也就是名租實(shí)貸業(yè)務(wù)，作為融資租賃公司開展貸款業(yè)務(wù)，肯定是違法犯罪行為。這個是未來監(jiān)管打擊的行為，慢慢必然要退出市場。

2、汽車回租都是違法行為嗎？

不一定。

融資租賃售后回租業(yè)務(wù)本身是合法的業(yè)務(wù)形式，如果嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)形式來開展業(yè)務(wù)，肯定不違法。具體到汽車售后回租：

（1）如果是標(biāo)準(zhǔn)回租，肯定不違法。

（2）如果不是標(biāo)準(zhǔn)售后回租，也就是售后回租不過戶，有可能違法，也可能不違法。非標(biāo)回租不違法，假回租違法！是否違法取決于這種售后回租的最終定性。

（3）售后回租不過戶，到底被判定為非標(biāo)回租還是假回租，需要企業(yè)有規(guī)范系統(tǒng)的操作流程。

3、汽車售后回租不過戶就是“假回租”嗎？

不一定。

汽車售后回租是否過戶，是判定汽車售后回租很重要的一個判定標(biāo)準(zhǔn)，但不是唯一判定標(biāo)準(zhǔn)。

（1）如果汽車售后回租不過戶，但是其它判定標(biāo)準(zhǔn)都符合售后回租的判定要求，例如不過戶理由（如限購、掛靠等）、承租人知情權(quán)、車輛交接手續(xù)、交接流程、是否抵押、抵押流程、租金比例、車輛處置權(quán)等標(biāo)準(zhǔn)都符合，那么也可能會判定售后回租成立。這種非標(biāo)準(zhǔn)的回租業(yè)務(wù)，也就是非標(biāo)回租。

（2）如果汽車售后回租不過戶，同時其他判定標(biāo)準(zhǔn)也都不符合售后回租的判定要求，那么就是“假回租”，也就是名租實(shí)貸，是違法犯罪行為。

4、為什么售后回租不過戶，如果是判定為非標(biāo)回租，就是合法的回租業(yè)務(wù)？

（1）首先，售后回租的概念只是說把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并沒有說必須過戶（也就是車管所產(chǎn)權(quán)登記變更），合同約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移也是受法律保護(hù)的。而且合同約定的所有權(quán)轉(zhuǎn)移是受《民法典》保護(hù)的，而車管所的車輛所有權(quán)登記依據(jù)的是《機(jī)動車登記規(guī)定》（公安部規(guī)定），所以合同約定的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的法律效力高于車輛所有權(quán)登記法律效力。

公安部在給最高人民法院的回復(fù)函中也明確過，車管所登記只作為車輛上路行駛的登記，不是機(jī)動車所有權(quán)的登記。

（2）其次，按照《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》（2023年11月25日最高人民法院審判委員會第1597次會議通過）法釋〔2014〕3號第九條：“承租人或者租賃物的實(shí)際使用人，未經(jīng)出租人同意轉(zhuǎn)讓租賃物或者在租賃物上設(shè)立其他物權(quán)，第三人依據(jù)物權(quán)法第一百零六條的規(guī)定取得租賃物的所有權(quán)或者其他物權(quán)，出租人主張第三人物權(quán)權(quán)利不成立的，人民法院不予支持，但有下列情形之一的除外：（二）出租人授權(quán)承租人將租賃物抵押給出租人并在登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記的。

以上司法解釋說明，法律認(rèn)可融資租賃公司不過戶而進(jìn)行抵押的行為合法。

很多人可能會質(zhì)疑這個交易流程的合理性。既然合同已經(jīng)約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司了，何必再抵押呢？所有權(quán)都?xì)w了融資租賃公司，還去抵押不是重復(fù)和矛盾了嗎？

首先，抵押辦理是有規(guī)范要求的，如果符合法律要求，又能規(guī)范辦理，是可以適用上面提到的《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》（2023年11月25日最高人民法院審判委員會第1597次會議通過）法釋〔2014〕3號第九條的規(guī)定，從而使抵押辦理合法合規(guī)。

其次，因?yàn)槿谫Y租賃公司的標(biāo)的物有很多種，如果是生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械設(shè)備等無產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)的標(biāo)的物，只能進(jìn)行合同約定和登記在全國融資租賃系統(tǒng)備案，那么關(guān)于標(biāo)的物產(chǎn)權(quán)也只能有合同約定這一個標(biāo)準(zhǔn)。但是像汽車等標(biāo)的物就不一樣，因?yàn)槠囘@類標(biāo)的物有產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)，而登記機(jī)關(guān)是無法查看關(guān)于汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的合同的，那么可能就會有人利用合同約定和產(chǎn)權(quán)登記之間的信息不通，進(jìn)行詐騙活動。

例如，早期有人用自有車輛和融資租賃公司簽訂回租合同，但是因?yàn)椴辉杠囕v貶值所以不過戶，拿到資金以后，利用車管所不知道車輛所有權(quán)已經(jīng)通過合同約定把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移的信息，再次出售或者抵押套現(xiàn)，實(shí)施詐騙行為。為了防止這種詐騙行為，所以對于汽車一樣有產(chǎn)權(quán)登記的標(biāo)的物，司法解釋允許融資租賃公司在合同約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移的同時，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)的抵押登記，保障融資租賃公司權(quán)益。

實(shí)際操作過程中，雖然《民法典》法律效力高于車管所執(zhí)行的《機(jī)動車登記規(guī)定》，但是也可能出現(xiàn)法院判決所有權(quán)轉(zhuǎn)移，但是車管所或公安機(jī)關(guān)依然只按照《機(jī)動車登記規(guī)定》執(zhí)行的情況。所以就更體現(xiàn)了在不過戶回租業(yè)務(wù)中抵押的重要性。

非標(biāo)回租業(yè)務(wù)中，不過戶是為了避免車輛貶值問題，抵押登記是為了防止客戶私自把車輛再次出售或者抵押套現(xiàn)。非標(biāo)回租業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段國內(nèi)實(shí)際操作過程中綜合考慮法律、車輛貶值、業(yè)務(wù)風(fēng)險等問題的折中辦法，也是實(shí)際操作階段唯一可行的辦法！所以非標(biāo)回租還是有一定的市場需求的。

5、汽車售后回租不過戶都是違法行為嗎？

不一定。

汽車售后回租是否過戶不是判定是否違法的關(guān)鍵因素，關(guān)鍵因素在于對于業(yè)務(wù)的定性。

（1）汽車售后回租不過戶，但是依然被判定售后回租成立，也就是被判定為非標(biāo)回租，那就不是違法行為。

（2）汽車售后回租不過戶，同時被判定是“假回租”，也就是名租實(shí)貸，那么可能違法，也可能犯罪。

6、“假回租”都是犯罪行為嗎？

不一定。

是否是“假回租”是判定是否是犯罪行為的前提因素和重要因素，但不是唯一因素。

（1）如果融資租賃公司經(jīng)營了“假回租”業(yè)務(wù)，但是規(guī)模不大、影響不大、也沒有造成嚴(yán)重的后果，可能會涉嫌違規(guī)、違法，但不構(gòu)成犯罪行為。

（2）如果融資租賃公司經(jīng)營的“假回租”業(yè)務(wù)規(guī)模比較大、社會影響也比較大、或者造成了比較嚴(yán)重的后果，那就會涉嫌非法放貸罪，會被追究刑事責(zé)任。

常見問題總結(jié)一下：

1、回租和直租起源和法律關(guān)系相同，但是表現(xiàn)形式完全不同。

2、回租和車抵貸表現(xiàn)形式類似，但是起源、法律關(guān)系完全不同。

3、融資租賃公司不能經(jīng)營車抵貸，只能經(jīng)營合法的回租業(yè)務(wù)。

4、回租分為標(biāo)準(zhǔn)回租、非標(biāo)回租、假回租。

5、標(biāo)準(zhǔn)回租和非標(biāo)回租都是合法的業(yè)務(wù)，假回租是違法犯罪行為。

6、標(biāo)準(zhǔn)回租要過戶，非標(biāo)回租和假回租不過戶。

7、法院判決融資租賃公司回租業(yè)務(wù)有勝有敗，勝訴的是非標(biāo)回租業(yè)務(wù)，敗訴的是假回租業(yè)務(wù)。

8、汽車回租能開展業(yè)務(wù)，是要經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)回租或非標(biāo)回租，不能經(jīng)營假回租。

9、經(jīng)營非標(biāo)回租要有合規(guī)合法的流程的規(guī)范，避免被法院或監(jiān)管部門判定為假回租。

10、標(biāo)準(zhǔn)回租合法，但是不適合市場需求，市場空間非常有限。

11、非標(biāo)回租雖然可以繼續(xù)經(jīng)營，一方面受到監(jiān)管限制，需要合規(guī)合法經(jīng)營，另一方面受到汽車消費(fèi)貸款的直接競爭，所以整體業(yè)務(wù)規(guī)模會受到嚴(yán)重影響。

12、融資租賃公司最佳的轉(zhuǎn)型方案是轉(zhuǎn)型直租業(yè)務(wù)。

13、假回租是違法行為，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪行為。

參考資料：

【原創(chuàng)】消除爭議！把融資租賃“車抵貸”一次性解答清楚！

【原創(chuàng)】融資租賃公司“車抵貸”收“砍頭息”？不存在的！是你不懂什么是融資租賃。

【原創(chuàng)】再談明租實(shí)貸！汽車售后回租不過戶都是“假回租”嗎？

【原創(chuàng)】三談名租實(shí)貸！為什么“假回租”要冒充車抵貸？

【原創(chuàng)】融資租賃不等于以租代購，不要再誤人子弟了！

【推薦】或涉嫌借貸業(yè)務(wù) 融資租賃“回租”待轉(zhuǎn)型

【普法】售后回租不過戶、價值與租金不相稱，汽車售后回租被判定為明租實(shí)貸

【普法】融資租賃合同中的租賃物研究（劃重點(diǎn)）

【推薦】租賃物未進(jìn)行所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，不構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系

法院判決：售后回租不過戶為名租實(shí)貸

“假回租”冒充車抵貸？融資租賃公司涉嫌刑事犯罪風(fēng)險分析

“售后回租”冒充“車抵貸”走到頭了 廣東出臺汽車融資租賃規(guī)范通知

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【原創(chuàng)】一圖讀懂汽車以租代購經(jīng)營中的法律問題

【第12篇】融資租賃企業(yè)汽車租賃

核心摘要：

市場規(guī)模

2023年我國汽車金融的市場規(guī)模約為15265億元，預(yù)計(jì)未來三年的復(fù)合增速為15%左右；2023年我國汽車融資租賃的市場規(guī)模約為2255億元，預(yù)計(jì)未來三年的復(fù)合增速為20%左右。

行業(yè)政策

監(jiān)管重劃之后，行業(yè)監(jiān)管或?qū)②厙?yán)，融資租賃牌照或?qū)⑹站o。另外，從監(jiān)管動向看，政策有意打破汽車流通行業(yè)中廠商的壟斷地位，作為新入局者的汽車新零售平臺有望獲得政策傾斜。

競爭格局

互聯(lián)網(wǎng)系汽車融資租賃公司成長速度最快，目前發(fā)展?fàn)顟B(tài)最為良好；廠商系汽車金融公司擁有強(qiáng)大的車源優(yōu)勢；經(jīng)銷商系汽車融資租賃公司的車輛豐富度最高；專業(yè)租賃系憑借成熟的業(yè)務(wù)模式而具有一定競爭優(yōu)勢。

行業(yè)痛點(diǎn)

產(chǎn)品價格高企，與目標(biāo)用戶購買力間存在矛盾；廠商地位強(qiáng)勢，對上游供應(yīng)商議價能力較弱；融資渠道有限，獲取資金難度較大；二手車市場不夠成熟，車輛流轉(zhuǎn)渠道受阻；消費(fèi)者教育不充分，接受程度較低。

發(fā)展趨勢

從長遠(yuǎn)看，一二線城市汽車保有量增速放緩，市場飽和度提升，三四五線城市和農(nóng)村汽車保有量處于較低水平且增速較快，未來有望成為拉動新車銷量增長的新動力。融資租賃可以滿足次級信貸人群的購車需求，預(yù)計(jì)未來將成為三四五線城市和農(nóng)村的重要汽車金融形式。

汽車融資租賃行業(yè)背景

政策環(huán)境：融資租賃公司被銀保監(jiān)會“收編”，監(jiān)管或趨嚴(yán)，牌照或收緊

監(jiān)管重劃屬于類金融機(jī)構(gòu)去杠桿的一項(xiàng)措施，監(jiān)管重劃之后汽車融資租賃企業(yè)首要面臨的就是更加嚴(yán)格的政府監(jiān)管，業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品靈活性可能會受到政策層面的制約和限制，監(jiān)管重壓之下，行業(yè)末端企業(yè)將被淘汰，競爭格局將會改變，行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升。

融資租賃企業(yè)被銀保監(jiān)會“收編”之后，從“散兵游勇”成為“正規(guī)軍”，融資租賃牌照的申請難度和含金量將會提升，行業(yè)壁壘將會加固。而且未來汽車融資租賃公司的“非金融機(jī)構(gòu)”性質(zhì)可能發(fā)生改變，困擾汽車融資租賃企業(yè)的融資渠道問題可能會有新答案。

資本環(huán)境：資本車市雙寒冬來臨，汽車金融投資遇冷，汽車融資租賃行業(yè)在困頓中堅(jiān)守

2023年汽車金融領(lǐng)域的投融資金額從2023年的339.9億元下降至167.6億元，降幅達(dá)50.7%，說明在金融領(lǐng)域強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿、擠泡沫的背景下，資本市場為規(guī)避政策風(fēng)險而對汽車金融領(lǐng)域的投資持謹(jǐn)慎態(tài)度。此外，我國汽車銷量經(jīng)過多年快速增長后于2023年出現(xiàn)下滑，汽車流通行業(yè)的慘淡直接影響了作為其依附的汽車金融行業(yè)的表現(xiàn)，影響了資本市場對汽車金融領(lǐng)域的投資熱情。

盡管2023年汽車金融行業(yè)資本環(huán)境惡劣，但是汽車融資租賃項(xiàng)目依舊在整體投資中占據(jù)較大比重，說明資本市場比較看好汽車融資租賃行業(yè)未來的發(fā)展前景，即使在寒冬中依然愿意撒下火種，等待燎原之火。

資本環(huán)境：汽車融資租賃受互聯(lián)網(wǎng)巨頭關(guān)注，產(chǎn)業(yè)布局持續(xù)推進(jìn)

batj作為中國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的四大巨頭，其投資方向具有風(fēng)向標(biāo)作用。batj近年來都在進(jìn)行各自的汽車金融布局，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的汽車金融布局中，汽車融資租賃作為汽車金融領(lǐng)域的“藍(lán)?！北粡V泛關(guān)注。易鑫獲得了百度、騰訊和京東等資本的多輪融資，融資總額達(dá)15億美元，并且于2023年在香港上市；彈個車獲阿里兩輪領(lǐng)投，金額達(dá)9.1億美元；優(yōu)信獲得百度和騰訊約2億美元的投資；花生好車和美利車金融分別獲京東2.7億美元和1億美元注資；專注于商用車融資租賃的獅橋租賃獲得京東10億人民幣的投資。

市場環(huán)境：一二線城市汽車飽和度提升，三四五線消費(fèi)潛力正在釋放

2011-2023年，我國三四五線城市的私人汽車擁有量占全國私人汽車擁有量的比例逐年提高，并且于2023年超過50%，說明三四五線城市逐漸成為汽車消費(fèi)的主要陣地。

從私人汽車擁有量增速的對比中可以看出，2023年以來，三四五線城市的增速整體高于全國增速和一、二線城市增速，說明一二線城市的汽車市場飽和度正在提升，三四五線城市的汽車消費(fèi)潛力正在釋放。

由于傳統(tǒng)汽車銷售渠道主要集中于一二線城市，4s店在三四五線城市的布局密度較低，因此三四五線城市有望成為汽車融資租賃公司業(yè)務(wù)渠道下沉和發(fā)展普惠金融的新方向。

市場環(huán)境：農(nóng)村購車需求旺盛但缺乏征信背書，適合融資租賃進(jìn)入

我國擁有龐大數(shù)量的農(nóng)村人口，隨著農(nóng)村人均可支配收入的不斷提高，農(nóng)村人口對汽車的需求和購買力也在逐步提升。

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，2013-2023年，我國農(nóng)村居民用于交通和通信支出的增長速度大于總支出的增長速度，用于交通和通信方面的支出占總支出的比重逐年增加，說明農(nóng)村居民在交通和通信方面的消費(fèi)意愿正在提升。從家用汽車數(shù)量看，2015-2023年農(nóng)村每百戶家用汽車數(shù)量增速超過城鎮(zhèn)，農(nóng)村汽車市場進(jìn)入相對較快的增長時期。

由于多數(shù)農(nóng)村人口沒有穩(wěn)定的工作和良好的資信證明，從銀行申請車貸的難度較大，一次性付款購車則會使其負(fù)擔(dān)過重的短期資金壓力。汽車融資租賃產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻低、首付比例低，是較為適合農(nóng)村人口消費(fèi)特征的金融購車方案。

汽車融資租賃行業(yè)現(xiàn)狀

汽車融資租賃產(chǎn)業(yè)鏈圖譜

市場規(guī)模：預(yù)計(jì)汽車金融和融資租賃將分別保持15%和20%年復(fù)合增速

根據(jù)專家訪談，預(yù)計(jì)未來3年我國新車銷量將保持1~2%左右的緩速增長，二手車交易量將保持10~15%左右的平穩(wěn)增長，車輛價格下降、行業(yè)成熟度提高以及消費(fèi)者接受度的提高將使汽車金融滲透率提升至50%左右。經(jīng)過模型計(jì)算，預(yù)計(jì)未來3年我國汽車金融市場規(guī)模將保持15%左右的復(fù)合增速。

汽車融資租賃行業(yè)處于起步探索階段，行業(yè)基礎(chǔ)規(guī)模較小，隨著三四五線城市和農(nóng)村藍(lán)海市場的不斷開發(fā)，消費(fèi)者教育程度的進(jìn)一步深化，根據(jù)預(yù)測模型核算，預(yù)計(jì)未來3年行業(yè)將保持20%左右的復(fù)合增速。

競爭格局：行業(yè)整體呈分散發(fā)展態(tài)勢，行業(yè)集中度較低

我國汽車融資租賃行業(yè)起步較晚，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)主體正在探索適合自身特點(diǎn)的發(fā)展路徑，整體呈現(xiàn)分散發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)間競爭緩和，行業(yè)集中度尚未提升，頭部企業(yè)尚未成型。

當(dāng)前行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)系汽車融資租賃公司表現(xiàn)最為活躍，業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度最快。廠商和經(jīng)銷商雖在行業(yè)內(nèi)有所布局，但由于其業(yè)務(wù)重心偏向于傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)，目前在汽車融資租賃領(lǐng)域投入的資源有限，整體發(fā)展速度較慢。專業(yè)租賃公司表現(xiàn)較為低調(diào)，部分公司憑借其成熟的融資租賃業(yè)務(wù)模式在汽車融資租賃領(lǐng)域取得了良好的發(fā)展。

可從資金、車源和獲客三個維度比較各類主體潛在的競爭優(yōu)勢，具體如下圖。

價格分析：車輛進(jìn)價偏高和固定成本投入是價格高企的主要原因

以“1+3”或4年期以租代購方案為例，通過此類方案購車的費(fèi)率普遍在20%以上，而美國市場的這一數(shù)據(jù)在10%以下，說明在行業(yè)當(dāng)前階段，我國汽車融資租賃產(chǎn)品的價格過高，而過高的產(chǎn)品價格會令消費(fèi)者望而卻步，不利于行業(yè)的快速發(fā)展。

設(shè)計(jì)方向：產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路應(yīng)遵循場景化理念，以用戶需求為導(dǎo)向

針對汽車融資租賃市場產(chǎn)品多樣性不足的問題，本研究提出以下四個產(chǎn)品模型以供參考。第一種“低月租+尾款”的模式可以緩解購車用戶長期的資金壓力，待用戶有一定財富積累后一次性付清尾款；第二種“低月租+高月租”的模式可以緩解購車用戶短期的資金壓力，適合收入水平正在逐漸提高的用戶；第三種“間隔性高月租”的模式適用于特定收入結(jié)構(gòu)的用戶；第四種“租賃+車輛置換”的模式既可以滿足用戶更換新車的需求，也可以提高用戶粘性。以上模式可以相互結(jié)合，根據(jù)不同用戶特點(diǎn)設(shè)置多種融資租賃產(chǎn)品形式。除以上模式外，車輛保養(yǎng)、維修等增值服務(wù)也可加入其中。

融資成本：初創(chuàng)企業(yè)以股權(quán)融資為主，成熟企業(yè)以債權(quán)融資為主

汽車融資租賃公司的資金使用優(yōu)先級順序?yàn)橐话銥椋恒y行資金、abs、公司債、企業(yè)債、信托資金、股權(quán)融資。銀行貸款的使用成本最低，但是一般企業(yè)很難獲得銀行的直接授信；abs募資具有靈活簡便的特點(diǎn)，且資金使用成本較低，未來有望成為汽車融資租賃公司的主要資金來源；企業(yè)債和公司債對發(fā)行主體的資質(zhì)要求相對較高；信托資金對公司的盈利能力和風(fēng)險控制能力要求較高；股權(quán)融資需要用公司股權(quán)換取資金，是成本最高的融資方式。

融資渠道：銀行資金使用成本低，但獲得授信難度較大

目前行業(yè)內(nèi)的汽車融資租賃企業(yè)與銀行的合作方式大概可分為兩種類型。其一為債務(wù)合作，即通過多種方式從銀行獲得資金用于自主經(jīng)營。通常的方式包括直接授信、抵押/質(zhì)押貸款、保理業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。由于我國商業(yè)銀行在風(fēng)險偏好方面較為保守，因此商業(yè)銀行對貸款企業(yè)的審核標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，一般背景的企業(yè)很難從銀行獲得廉價資金。其二為渠道合作，即汽車融資租賃公司引流，銀行放款。此種模式下，銀行賺取利差，汽車融資租賃公司賺取管理費(fèi)用。

融資渠道：汽車融資租賃abs熱度漸升，成長空間未來可期

自2023年4月央行開放注冊abs以來，abs作為汽車融資租賃企業(yè)重要的融資工具正在被廣泛使用。根據(jù)cnabs數(shù)據(jù)，2015-2023年以車輛為主的交通工具融資租賃類abs的發(fā)行規(guī)?？焖僭鲩L，說明交通工具類融資租賃資產(chǎn)的市場認(rèn)可度正在逐步提升。

從abs累計(jì)發(fā)行規(guī)模的構(gòu)成來看，融資租賃類abs僅占總量的15%，交通工具融資租賃abs規(guī)模僅占融資租賃類的21.0%，相比于美國市場過半汽車金融資金來源于abs，我國汽車融資租賃行業(yè)的資產(chǎn)證券化尚處于起步階段，未來成長空間廣闊。

車輛供給情況：融資租賃車輛以國產(chǎn)品牌和偏低價位車輛為主

在車型數(shù)量前20的汽車品牌中，國產(chǎn)品牌與合資品牌各占50%，合資品牌中美國品牌占20%，日本和德國品牌各占10%，性價比較高的國產(chǎn)汽車品牌數(shù)量最多。從價格分布看，20萬以下的車型數(shù)量最多，占比超過90%，10萬以下的車型數(shù)量占比接近50%。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，融資租賃公司以銷售低價、高性價比的車輛為主，主要原因是汽車融資租賃公司的目標(biāo)客戶是信用和收入水平較低的次級信貸人群，低價和高性價比商品符合目標(biāo)人群的消費(fèi)特征。

線上獲客情況：移動端是汽車融資租賃公司的主要投放渠道

汽車融資租賃公司的線上廣告投放主要集中于移動端，主要是由于在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，移動端廣告可以覆蓋用戶大量碎片化的時間，廣告的頻率和強(qiáng)度優(yōu)于pc端和ott端。

在移動端的選擇上，汽車融資租賃公司偏愛百度和今日頭條，主要是因?yàn)槎邚?qiáng)大的流量優(yōu)勢可以使汽車融資租賃公司的廣告覆蓋范圍最大化。

此外，艾瑞數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)系汽車融資租賃公司廣告投入最多，主要是由于其作為汽車流通領(lǐng)域的新勢力，迫切需要在短時間內(nèi)迅速擴(kuò)大品牌影響力，在達(dá)到獲客目的的同時增加與汽車廠商合作時的談判籌碼。

汽車融資租賃是溝通新車市場和二手車市場的重要通道

一方面，汽車融資租賃的發(fā)展可以有效促進(jìn)二手車行業(yè)的發(fā)展。我國二手車市場目前存在兩大問題：車源緊張和車輛信息不透明，汽車融資租賃可以通過為二手車市場提供大量、穩(wěn)定、高質(zhì)量的二手車而在一定程度上彌補(bǔ)二手車市場的短板，為二手車市場的發(fā)展帶來新的機(jī)遇。

另一方面，二手車市場的發(fā)展也可以帶動汽車融資租賃行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前我國汽車融資租賃最普遍的形式是“以租代購”，車輛退還渠道在很大程度上被堵住，主要原因是當(dāng)前市場缺乏成熟的二手車評估體系和流轉(zhuǎn)通道。二手車市場的成熟與完善事關(guān)汽車融資租賃產(chǎn)品靈活性的釋放，與汽車融資租賃行業(yè)的充分發(fā)展休戚相關(guān)。

綜合分析及展望

汽車融資租賃行業(yè)swot分析

雖然行業(yè)當(dāng)前存在較多限制性因素，但融資租賃模式本身具有獨(dú)特的競爭優(yōu)勢，未來有諸多潛在的發(fā)展機(jī)遇，行業(yè)整體發(fā)展前景良好。

展望一：行業(yè)爆發(fā)尚需時日

整體來看，我國汽車融資租賃行業(yè)尚處于起步探索階段，具體表現(xiàn)在幾個方面。其一，行業(yè)限制性因素較多，如法律問題、征信問題、 消費(fèi)者教育問題、二手車市場問題等；其二，行業(yè)主體定位尚未明確。汽車融資租賃公司作為新興的汽車銷售渠道商，其與廠商和經(jīng)銷商之間的關(guān)系尚未明晰，目前正處于試探摸索階段；其三，資本尚未大規(guī)模進(jìn)入。一個行業(yè)的快速增長必然伴隨資本的大量入場，當(dāng)前行業(yè)雖有資方持續(xù)布局，但整體資金量遠(yuǎn)未達(dá)到支撐行業(yè)快速發(fā)展的程度。

在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)結(jié)構(gòu)、去杠桿的背景下，汽車融資租賃行業(yè)的發(fā)展速度難免受到影響。因此本研究推測，未來至少兩年內(nèi)行業(yè)仍將處于初級探索階段，行業(yè)爆發(fā)性增長仍需時日。

展望二：行業(yè)利好政策可期

中國汽車市場中廠商的強(qiáng)勢地位是由政策決定的。2005年政府出臺《汽車銷售管理辦法》，確立了廠商授權(quán)制的汽車經(jīng)銷模式，國內(nèi)汽車廠商憑借這一政策占據(jù)了汽車流通領(lǐng)域的絕對強(qiáng)勢地位。為改變這一現(xiàn)狀，政府于2023年出臺了新的《汽車銷售管理辦法》，改變了廠商絕對授權(quán)的模式，允許通過非授權(quán)渠道銷售車輛，意在推動汽車流通行業(yè)多元化發(fā)展。采用直租模式的汽車新零售平臺在一定程度上扮演著經(jīng)銷商的角色，他們正在成為攪動汽車流通行業(yè)的新勢力。

冰凍三尺非一日之寒，廠商的強(qiáng)勢地位既已形成，僅靠一項(xiàng)柔性政策必然難以撼動其強(qiáng)勢地位。本研究推測，政府在未來3-5年內(nèi)將會陸續(xù)推出更多政策來平衡廠商和經(jīng)銷商之間的關(guān)系，而作為“攪局者”的汽車新零售平臺極有可能會受到政府的關(guān)注和政策的傾斜。

展望三：三四五線城市競爭將加劇

2023年我國車市遭遇了20多年以來的首次年銷量負(fù)增長，在我國汽車行業(yè)傳統(tǒng)增長動能日益萎縮的情況下，市場需要新的增長引擎。從我國千人私人汽車擁有量來看，一線、新一線和二線城市是過去拉動我國汽車銷量增長的主要動力，然而在環(huán)境污染、交通擁堵的情況下，許多一二線城市的限牌限購政策阻礙了新車銷量的增長。而在我國廣闊的三四五線城市中，人們對車輛的消費(fèi)能力和消費(fèi)欲望與日俱增，未來有望成為我國汽車市場新的增長點(diǎn)。

基于以上分析，可以判斷未來廠商和經(jīng)銷商將會以渠道下沉的方式加大力度布局三四五線城市，而融資租賃可以觸及汽車信貸覆蓋不到的長尾人群，是其切入市場的重要方式，因此在廠商和經(jīng)銷商開始發(fā)力之后，未來三四五線城市的汽車融資租賃行業(yè)競爭必然加劇。

【第13篇】汽車融資租賃風(fēng)控流程

汽車租賃行業(yè)是一個高風(fēng)險高收益的行業(yè)，如果把企業(yè)比作一輛車，業(yè)務(wù)是油門，風(fēng)控就是剎車；只有油門和剎車的良好配合才能讓企業(yè)高速穩(wěn)健發(fā)展。

那么，做好風(fēng)控的關(guān)鍵是什么呢？

治未病，通過標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控管理預(yù)防風(fēng)險

1. 內(nèi)部管理流程標(biāo)準(zhǔn)化；

內(nèi)部流程主要是租車、驗(yàn)車、退車、收車、年檢、續(xù)保流程以及日常收租管理流程的標(biāo)準(zhǔn)化。比如租車或者以租代購的方案有沒有風(fēng)險？合同有沒有漏洞？租車要檢查哪些資料？退車要檢查哪些部件？收租金應(yīng)該如何跟蹤？建立標(biāo)準(zhǔn)流程是風(fēng)控第一步，做到每個流程都有指定的責(zé)任人，每個步驟都有相應(yīng)的記錄跟蹤，并保證這些記錄的安全保存。

2. 合同簽訂前做好客戶信用審核

99%的租車客戶都是靠譜的，但是這世上偏偏還有一種專門騙車騙貸的犯罪團(tuán)伙。遇到不太對勁的租客，常規(guī)的身份證、駕駛證、手機(jī)號、黑名單、失信記錄核查還是少不了的，將風(fēng)險扼殺在搖籃中。

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3. 合同履行中監(jiān)控好車輛和客戶

車子租出去以后，一方面通過gps狀態(tài)的來監(jiān)控風(fēng)險，比如gps是否正常，有沒有離開城市，有沒有報警，里程數(shù)是否超標(biāo)等；另一方面則看租金的繳納情況和違章情況，逾期客戶、違章大戶要及時監(jiān)控，防范于未然。如果客戶是跑網(wǎng)約車的，還可以監(jiān)控司機(jī)的做單情況。

風(fēng)控是業(yè)務(wù)發(fā)展的必備支撐，通過專業(yè)的軟件工具可以更安全有效。

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【第14篇】開一家汽車融資租賃

來源：財經(jīng)大話談

編輯：卡爾數(shù)科

01

出臺相關(guān)法律，完善市場監(jiān)管

汽車融資租賃業(yè)務(wù)涉及法律、會計(jì)、稅收和金融等多個領(lǐng)域，國家應(yīng)盡快出臺《融資租賃法》，提高立法層級水平，保證我國汽車融資租賃行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。配備完善的市場監(jiān)管也是發(fā)展汽車融資租賃行業(yè)必不可少的部分，應(yīng)在符合我國國情的基礎(chǔ)上制定相應(yīng)的融資租賃稅收、會計(jì)和保險制度。

另外，對汽車融資租賃從業(yè)人員資格的管理也應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)格，設(shè)立統(tǒng)一的資格評判標(biāo)準(zhǔn)，完善配套的繼續(xù)教育和職業(yè)技能培訓(xùn)及測試也有助于推動我國汽車融資租賃行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

02

強(qiáng)化自身優(yōu)勢，搶占市場

隨著我國城鎮(zhèn)化的大力發(fā)展，許多三、四線城市居民成為汽車購買市場中的主力軍，城鎮(zhèn)化伴隨著高速的外延擴(kuò)張，步行和公交車已經(jīng)不能夠滿足人們的出行需求，汽車成為出行的首選工具。

汽車融資租賃公司可以大力布局三、四、五線城市，在各大汽車廠商和經(jīng)銷商還未意識到融資租賃業(yè)務(wù)的巨大潛力時先占據(jù)市場的有利位置。行業(yè)在強(qiáng)化“低首付”思想的同時，針對不同的地區(qū)、人群也應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)不同的方案，農(nóng)村和較落后地區(qū)的用車需求比較特殊，除了普通低端私家轎車外，還可以考慮針對農(nóng)用汽車、小型卡車設(shè)立相對的汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

三、四線城市的消費(fèi)者除了考慮滿足單一的出行需求外，可能還會對車的檔次有所追求，對接一定數(shù)量的中高端汽車品牌廠商，推廣高端汽車融資租賃業(yè)務(wù)也是必不可少的環(huán)節(jié)。

另外，隨著二胎政策的開放，家庭出行的要求也有所提高，五座的私家車已經(jīng)滿足不了全家老少的出行需求，七座家庭用車的融資租賃業(yè)務(wù)也成了待開發(fā)的盲區(qū)，還有為企業(yè)節(jié)稅提供新思路的融資租賃用車方案也是未來業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

03

加大還款能力考查力度

目前包括“彈個車”在內(nèi)的汽車融資租賃平臺采用的征信查詢主要分為支付寶審核和銀行征信查詢兩個模塊。2023年已經(jīng)有多款p2p網(wǎng)貸產(chǎn)品納入征信查詢范圍，2020 年螞蟻花唄也已接入央行征信系統(tǒng)，通過征信查詢已經(jīng)可以排查大部分征信不佳的消費(fèi)者。

但汽車融資租賃平臺往往會忽略對還款能力的考查，有部分消費(fèi)者雖然信譽(yù)極佳，但因自身能力問題無法承擔(dān)市場系統(tǒng)性風(fēng)險帶來的后果，導(dǎo)致違約。汽車融資租賃公司在審查的過程中應(yīng)當(dāng)留意消費(fèi)者的年齡、職業(yè)、家庭環(huán)境，對消費(fèi)者的還款能力進(jìn)行評估，減少因消費(fèi)者違約導(dǎo)致的二手車囤積數(shù)量。

04

優(yōu)化二手車定價，拓寬再銷渠道

除了因經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題無法履行后續(xù)還款義務(wù)的消費(fèi)者，還有一部分消費(fèi)者抱著“每年租新車開”的想法。無論是哪一種，隨著消費(fèi)者數(shù)量的增加，都會導(dǎo)致汽車融資租賃公司囤積不少二手車輛。

對于這類車輛，汽車融資租賃公司應(yīng)該盡早布局二手車融資租賃市場，增加與二手車銷售商或平臺之間的往來，拓寬汽車銷售渠道。得益于使用條款的限制，通過融資租賃公司進(jìn)入二手車市場的汽車往往比通過個人渠道的汽車殘值更高。

如若配置相應(yīng)的二手車評估體系和流轉(zhuǎn)通道，這類汽車在市場上的受歡迎程度應(yīng)高于個人出售的二手車，能較好地解決汽車融資租賃公司的車輛囤積問題。另外，汽車融資租賃公司還可以建立與網(wǎng)約車團(tuán)隊(duì)的聯(lián)系，將二手車輛通過網(wǎng)約車團(tuán)隊(duì)提供給網(wǎng)約車司機(jī)使用，解決銷售難的問題。

注：部分內(nèi)容及數(shù)據(jù)來自網(wǎng)絡(luò)，本著分享和學(xué)習(xí)的目的，如有侵權(quán)請告知。

【第15篇】2023汽車融資租賃的量

一、德國大眾汽車融資租賃增資至18.2億元，增幅70.09%

12月20日，德國大眾汽車融資租賃（天津）有限公司進(jìn)行了增資，注冊資本由107000萬元，增加至182000萬元，增幅達(dá)到了70.09%。德國大眾汽車融資租賃也成為了今年第9家增資（或新增注冊）融資租賃公司的汽車主機(jī)廠。

這里要專門說一下，德國大眾汽車融資租賃和上海大眾融資租賃并非一家公司，很多媒體和從業(yè)者把兩者混為一談。德國大眾汽車融資租賃才是大眾汽車關(guān)聯(lián)的主機(jī)廠系融資租賃公司，而上海大眾融資租賃的控股股東是上海的出租汽車企業(yè)。

參考資料：上海大眾融資租賃因違規(guī)收央行罰單，但公司和大眾汽車沒關(guān)系

汽車主機(jī)廠對于融資租賃的增資不外乎兩種信號：

1、業(yè)務(wù)發(fā)展比較好，業(yè)務(wù)量增大，資金需求量增大。

2、表明股東和核心管理層對行業(yè)有信心，希望加大投入。

在2023年，已經(jīng)分別有比亞迪汽車、哪吒汽車、上汽集團(tuán)、沃爾沃汽車、蔚來汽車、吉利汽車、裕隆汽車等7家主機(jī)廠增資（或者新增注冊）8家汽車融資租賃公司，這次德國大眾汽車融資租賃是第9家主機(jī)廠系融資租賃公司增資（或新增注冊）。

汽車主機(jī)廠紛紛布局融資租賃，近兩年更是頻頻大幅增資，2023年增資汽車融資租賃公司的主機(jī)廠更是達(dá)到了12家，創(chuàng)歷史之最！

通過融資租賃公司增資，可以看出汽車主機(jī)廠還是很明白汽車融資租賃布局的重要性的，但是絕大部分汽車主機(jī)廠至今還是沒有清晰明確的知道汽車融資租賃該如何發(fā)展！至今，絕大部分主機(jī)廠系融資租賃公司還是“類信貸”回租作為主營業(yè)務(wù)模式，但是隨著監(jiān)管政策越來越嚴(yán)格，“類信貸”回租業(yè)務(wù)將面臨巨大的困難，擁有戰(zhàn)略眼光的融資租賃公司正在逐漸轉(zhuǎn)型汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)。

正是因?yàn)樵絹碓蕉嗟钠囍鳈C(jī)廠意識到了融資租賃公司的重要性，于是大部分汽車主機(jī)廠開始紛紛布局融資租賃公司，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已經(jīng)有54家汽車主機(jī)廠系的融資租賃公司。

主要的主機(jī)廠系融資租賃公司如下：

汽車融資租賃既是汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的一環(huán)，也是汽車市場發(fā)展的需求。在歐美國家，汽車融資租賃（直租）的滲透率普遍在20%-30%之間，美國達(dá)到了32%，中國只有2%。

今天就把之前的冷飯炒一下，分享一下汽車融資租賃的重要性和如何發(fā)展的問題。也就是解決“為什么要發(fā)展汽車融資租賃？”和“怎么發(fā)展汽車融資租賃？”的問題！

二、汽車融資租賃有多重要？

汽車融資租賃具有獨(dú)特的優(yōu)勢，具有其他經(jīng)濟(jì)形式無法替代的特點(diǎn)。汽車融資租賃既有“融資”和“融物”相結(jié)合的特點(diǎn)，更有所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，是其他行業(yè)不具備的優(yōu)勢。

汽車融資租賃具有的優(yōu)勢和作用很大，尤其汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)（即汽車以租代購業(yè)務(wù)），相對于汽車貸款類業(yè)務(wù)和汽車融資租賃回租業(yè)務(wù)具有相當(dāng)大的優(yōu)勢和作用，具體而言包括以下六個大方面：

（一）有利于提升汽車整體銷量

汽車以租代購是成熟汽車市場不可或缺的一個組成部分，汽車以租代購的充分發(fā)展有利于提升汽車整體銷量。也就是說，汽車以租代購有著非常重要的促銷作用。

汽車以租代購所激活的市場是3線城市以下的空白市場，屬于新增市場，并不是在現(xiàn)有市場搶占客戶群，所以對于國內(nèi)提升汽車整體銷量有更多的絕對提升作用。

據(jù)央視財經(jīng)報道，汽車融資租賃的消費(fèi)群體和4s店的購買車的消費(fèi)群體的重疊度只有15%，也就意味著汽車融資租賃的消費(fèi)模式拉動了的客戶群，中間有85%是以前4s店銷售模式還沒有被觸達(dá)到的。

（二）有利于提升汽車金融滲透率

汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的一環(huán)，在全球發(fā)展很快。按照世界知名的咨詢機(jī)構(gòu)羅蘭貝格的數(shù)據(jù)，2023年美國汽車金融的滲透率已經(jīng)超過87%，其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比55%，融資租賃業(yè)務(wù)（基本是直租業(yè)務(wù)）占比約32%。

中國已成為全球最大的汽車消費(fèi)市場，汽車金融也日益成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。也是參照羅蘭貝格的數(shù)據(jù)，2023年我國的汽車金融整體滲透率約為43%，其中汽車貸款類業(yè)務(wù)占比35%，融資租賃回租（類信貸）占比約為6%，融資租賃直租（以租代購）占比約為2%。

通過比較可以看出，中國的的汽車貸款類市場已經(jīng)和國外的金融滲透率接近，但是融資租賃業(yè)務(wù)還有巨大的市場空間。大力發(fā)展汽車以租代購有利于提升整體汽車金融滲透率，整體金融滲透率提升能帶動汽車后市場產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，對于整個汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

（三）有利于豐富汽車消費(fèi)布局，實(shí)現(xiàn)渠道下沉

一直以來，國內(nèi)的汽車消費(fèi)一直是以大城市為主要的消費(fèi)市場，汽車主機(jī)廠和經(jīng)銷商在汽車消費(fèi)布局上面，主要以一二線城市為主。

近幾年，隨著一二線城市的限購等限制政策和市場容量逐漸飽和，一二線城市汽車消費(fèi)市場增長乏力，而汽車以租代購主要布局三線城市以下市場，主要激活三線城市以下的客戶群體，這樣就豐富了國內(nèi)汽車消費(fèi)的布局。

汽車以租代購的客戶分析數(shù)據(jù)也證明了豐富國內(nèi)汽車消費(fèi)市場布局的正確性。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，汽車融資租賃的客戶群體中，18-35歲的消費(fèi)者占比達(dá)到68.4%，而來自三線及以下城市的消費(fèi)者占比達(dá)到71.9%。對于汽車市場，三四五線城市是汽車消費(fèi)增長最迅速的市場，80后、90后為代表的年輕人則是汽車消費(fèi)的主力軍。

（四）有利于二手車行業(yè)平穩(wěn)控制車源和價格

汽車融資租賃可以把控二手車車源。車源是二手車交易的核心，而開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)可以幫助二手車交易獲得更多持續(xù)的二手車車源。同時，因?yàn)榫哂谐掷m(xù)的二手車車源的輸出能力，那么對于二手車的價格把控能力就會更加有力。

（五）有利于布局汽車后市場，形成完善的汽車產(chǎn)業(yè)鏈

汽車行業(yè)的很多人都知道汽車行業(yè)最大的金礦是汽車后市場，在國外成熟的汽車市場，一般汽車銷售的利潤低于20%，80%以上的利潤都來源于汽車后市場，包含汽車金融、汽車維修、汽車保險、汽車改裝、汽車文化等等。

近些年也有很多公司意圖布局汽車后市場，但絕大部分都以失敗告終，究其原因就是現(xiàn)有客戶群已經(jīng)形成固定的消費(fèi)模式，再加上汽車4s店、線下維修廠、快修店等行業(yè)都在搶占市場，很難有汽車后市場的企業(yè)能夠做大做強(qiáng)。

汽車融資租賃可以從三四線城市以下的市場首次購車客戶作為突破口，從客戶購車開始就培養(yǎng)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，絕大部分汽車融資租賃用戶可以直接培養(yǎng)為汽車后市場用戶，這個過程雖然時間投入比較長，但是一旦形成固定的基礎(chǔ)客戶群體，將會呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，并且對于客戶的粘性、信任度等等都具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

（六）有利于完善國家金融體系

2023年8月20日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會，發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，規(guī)定要求：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（lpr）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

在相關(guān)的文章中，老黃就提出過這種觀點(diǎn)：國家在嚴(yán)格限制民間借貸利率和嚴(yán)厲打擊非法放貸的基礎(chǔ)上，在積極鼓勵和規(guī)范融資租賃、融資擔(dān)保、小額貸款、典當(dāng)行等行業(yè)的發(fā)展，這就是在完善整個金融體系，是一套“政策組合拳”，能豐富融資方式、擴(kuò)展融資途徑。

很多人擔(dān)心的“降低民間借貸利率會增加中小企業(yè)和個人融資難度”的問題，上面提到的“政策組合拳”這些措施就能很好的解決。

一個國家的金融體系肯定還有不同的金融產(chǎn)品類型，想靠貸款一種類型的金融產(chǎn)品覆蓋所有金融需求客戶、靠一種產(chǎn)品包打天下，這本來就是錯誤的觀念。舉個例子，就算面粉是中國人的主要糧食，但是也不是適合所有人，所以還需要大米、大豆、小米、高粱等不同的糧食種類。

金融市場也是一樣的道理，雖然現(xiàn)金借貸是主要的金融方式，但并不是所有的企業(yè)和個人都適合這種金融融資方式，很多企業(yè)和個人的融資需求，完全可以通過融資租賃、融資擔(dān)保、典當(dāng)行等等其他金融方式解決。尤其很多中小企業(yè)的主要融資需求就是購買設(shè)備、汽車等等，那么最適合的方式是融資租賃而不是現(xiàn)金借貸。

6月22日國務(wù)院常務(wù)會議和7月5日17部委聯(lián)合通知中都明確提到：“支持有序發(fā)展汽車融資租賃”，說明汽車融資租賃在未來幾年都會成為國家重點(diǎn)支持的行業(yè)；汽車主機(jī)廠頻繁大規(guī)模增資融資租賃公司，也體現(xiàn)了汽車融資租賃公司的重要性。

三、如何做好汽車融資租賃？

那么在汽車金融整個行業(yè)從業(yè)者和絕大部分主機(jī)廠都看好汽車融資租賃的情況下，汽車主機(jī)廠應(yīng)該如何操作汽車融資租賃業(yè)務(wù)呢？

（一）要改變固有觀念

如果汽車主機(jī)廠想真正的快速發(fā)展汽車以租代購，盡早搶占市場，那么就必須改變固有觀念，真正認(rèn)識汽車以租代購（汽車融資租賃直租）。

汽車消費(fèi)金融主要包括汽車消費(fèi)信貸和汽車以租代購兩大類。

1、汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸指的是以貨幣為交易主體、汽車為載體、信用為依據(jù)的汽車金融業(yè)務(wù)形式。包含汽車消費(fèi)貸款、汽車抵押貸款、汽車售后回租等等。

汽車消費(fèi)信貸是現(xiàn)在國內(nèi)汽車金融的主要形式，所占汽車金融滲透率為35%左右，和國際上的汽車信貸類業(yè)務(wù)的滲透率（35%-40%）基本持平。所以，未來國內(nèi)的汽車信貸類的業(yè)務(wù)進(jìn)入存量市場的競爭，競爭主體主要為汽車金融公司和商業(yè)銀行。

2、汽車以租代購

汽車以租代購指的是以使用權(quán)為交易主體，附加所有權(quán)交易，融資和融物相結(jié)合，有場景有資產(chǎn)的汽車金融業(yè)務(wù)形式。包含汽車融資租賃直租、汽車經(jīng)營租賃、租購一體化、汽車訂閱等等。

汽車以租代購在國內(nèi)剛剛發(fā)展，所占汽車金融滲透率為2%左右，和國際上的汽車以租代購業(yè)務(wù)的滲透率（20%-35%）相差巨大，理論至少有十倍以上的增長空間。

所以，未來國內(nèi)的汽車以租代購業(yè)務(wù)是新增市場的競爭，競爭主體會是主機(jī)廠系融資租賃公司、銀行保險系合作融資租賃公司、第三方互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃公司等。

通過以上對比可以看出：

汽車消費(fèi)信貸是貨幣交易，而汽車以租代購是物品交易，兩種業(yè)務(wù)模式的基本邏輯是不一樣的。由于基本邏輯不一樣導(dǎo)致的后面客戶群體、組織架構(gòu)、產(chǎn)品方案、風(fēng)控體系等等都是完全不同的。

所以必須從根本觀念上明確汽車以租代購的不同，才可能找到真正的正確的汽車以租代購操作方案，否則從根本上觀念錯誤導(dǎo)致后面會造成戰(zhàn)略方向錯誤，那將是不可彌補(bǔ)的錯誤，甚至決定企業(yè)的生死存亡。

例如，大白汽車（上市公司趣店集團(tuán)的以租代購項(xiàng)目）、優(yōu)信一成購（上市公司優(yōu)信集團(tuán)的以租代購項(xiàng)目）等等都是因?yàn)闆]有從根本觀念上認(rèn)識到汽車以租代購的不同，按照汽車消費(fèi)金融的觀念去指導(dǎo)汽車以租代購，必然造成關(guān)停倒閉的結(jié)果。

汽車以租代購因?yàn)榫哂幸允褂脵?quán)為交易主體，附加所有權(quán)交易，融資和融物相結(jié)合，有場景有資產(chǎn)的產(chǎn)品特性，非常適合開拓三線城市以下的下沉市場的新增用戶市場。

這些客戶一般征信一般，資產(chǎn)一般，同時對于社保、打卡工資等條件也都不太適合，是不適合汽車消費(fèi)信貸類業(yè)務(wù)的，反而非常適合汽車以租代購業(yè)務(wù)。

對于絕大部分自主汽車品牌和一部分打算開發(fā)下沉市場的合資品牌，汽車以租代購是最重要的市場，汽車以租代購業(yè)務(wù)發(fā)展的如何直接關(guān)系到絕大部分自主汽車品牌未來的生死。

（二）要學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識

汽車主機(jī)廠觀念改變以后就要深入學(xué)習(xí)汽車以租代購的基礎(chǔ)知識，基礎(chǔ)知識才是實(shí)際業(yè)務(wù)操作中真正需要的知識。觀念能起到企業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的作用，而基礎(chǔ)知識才能把觀念轉(zhuǎn)化為落地實(shí)施的具體方案。

汽車以租代購的基礎(chǔ)知識包含：

1、融資租賃知識

2、汽車銷售知識

3、汽車租賃知識

4、汽車過戶知識

5、汽車售后服務(wù)及保險理賠等知識

6、銀行汽車貸款和廠商金融貸款知識

7、行業(yè)最新動態(tài)

8、競爭品牌信息

9、其他相關(guān)知識，包括銷售話術(shù)技巧、汽車產(chǎn)品知識等等。

只有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識，才能在實(shí)際操作過程中系統(tǒng)的思考問題，避免片面思維，造成工作中前后矛盾，明顯重大錯誤等問題。

例如，某知名汽車以租代購品牌，因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)沒有系統(tǒng)性思維，造成了第一年大量退車、第二年大量續(xù)貸被拒收車造成大量負(fù)面新聞等連續(xù)的重大失誤。

（三）要聘請專業(yè)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)的人做專業(yè)的事！

這句話每天都在說，很多企業(yè)家都把這句話作為企業(yè)的指導(dǎo)思想。小米集團(tuán)的雷軍在創(chuàng)業(yè)之初會花費(fèi)大量的時間和精力去尋找專業(yè)的人才。

專業(yè)的團(tuán)隊(duì)不但可以讓企業(yè)迅速發(fā)展，還能讓企業(yè)避免踩坑，因?yàn)槊總€行業(yè)發(fā)展過程中一定會有一些行業(yè)大坑，專業(yè)人才因?yàn)榫哂幸欢ǖ慕?jīng)驗(yàn)和知識，那么就能避免大多數(shù)行業(yè)大坑，讓企業(yè)無謂損失降到最低限度。而如果沒有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，可能非常明顯的錯誤也不會被重視，很可能未來某一個時間段會造成企業(yè)重大損失。

例如，某融資租賃企業(yè)開展以租代購業(yè)務(wù)，因?yàn)榫哂衅囅M(fèi)信貸的固有觀念。所以，當(dāng)有客戶還未拿到駕照就申請以租代購業(yè)務(wù)的時候，并沒有引起足夠重視，結(jié)果承租人無證酒后駕駛造成傷亡事故，而融資租賃公司因?yàn)榘衍囕v提供給沒有駕駛資質(zhì)的承租人，具有明顯過錯，需要對于事故損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，被法院判決賠償受害人六十余萬元。

現(xiàn)在有些企業(yè)卻越來越封閉，不愿意去聘請專業(yè)的人才，寧可自己企業(yè)內(nèi)部花費(fèi)大量的資金和時間去試錯。

例如，某上市公司據(jù)傳當(dāng)初想聘請某汽車行業(yè)專業(yè)人才來操盤汽車以租代購項(xiàng)目，但是不愿意花費(fèi)每年三百萬的年薪，最終決定有內(nèi)部孵化項(xiàng)目，結(jié)果項(xiàng)目重大失誤，造成了數(shù)億元的損失。

（四）要搭建合理的組織架構(gòu)

只有具有正確的觀念和知識，才能搭建合理的組織架構(gòu)。否則如果按照汽車消費(fèi)信貸的傳統(tǒng)觀念去搭建組織架構(gòu)，很可能并不適合汽車以租代購業(yè)務(wù)的開展。

錯誤的組織架構(gòu)必然會造成后期業(yè)務(wù)開展的困難，甚至限定了企業(yè)發(fā)展的上限，以及提高了企業(yè)失敗的概率！

例如，車輛管理部（或者資產(chǎn)管理部）在很多汽車消費(fèi)信貸為主營業(yè)務(wù)的公司，是不存在或者不重要的部門，但是因?yàn)槠囈宰獯徥俏锲方灰诪橹黧w的行業(yè)，而且對于汽車資產(chǎn)的管理能力要求非常高，那么在汽車融資租賃公司，車輛管理部是最重要的部門之一。那么對應(yīng)的在搭建組織架構(gòu)的時候，車管部門的人員設(shè)置、責(zé)權(quán)利分配、參與企業(yè)決策程度等等各方面都要有相應(yīng)的制度。

（五）要有正確的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

只有前面那些企業(yè)基礎(chǔ)都正確才能保證設(shè)計(jì)出系統(tǒng)的合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，否則不管是觀念錯誤還是組織架構(gòu)錯誤，都無法保證設(shè)計(jì)出正確的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。

例如，一家汽車經(jīng)銷商集團(tuán)下屬的融資租賃公司，盲目追求市場競爭，為了去和某些互聯(lián)網(wǎng)以租代購平臺競爭，設(shè)計(jì)了一些零首付產(chǎn)品方案，結(jié)果在沒有壞賬的情況下（非正常客戶一部分退回，一部分收回），企業(yè)居然虧損。這說明在這家企業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面非常不合理。

老黃深入了解之后才知道，這家企業(yè)雖然收回了全部車輛，但是因?yàn)槭菧N車型，該車型在六個月內(nèi)大幅降價，造成了客戶租金根本無法覆蓋車輛貶值的價值，這就是典型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)漏洞。

那么汽車以租代購的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要考慮哪些因素呢？至少包含十四個方面的內(nèi)容：

1、客戶需求

2、客戶購買力

3、客戶風(fēng)險

4、市場同行業(yè)產(chǎn)品價格和優(yōu)缺點(diǎn)

5、市場相關(guān)行業(yè)價格和優(yōu)缺點(diǎn)

6、資金回收周期

7、租金支付曲線

8、資金成本

9、運(yùn)營成本

10、車輛折舊曲線

11、車輛套現(xiàn)平衡點(diǎn)

12、車輛事故概率及損失預(yù)估

13、車輛衍生利潤

14、車輛處置能力

（六）要制定合理的流程

產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成以后，就要設(shè)計(jì)對應(yīng)的合理的流程規(guī)范。

合理的流程規(guī)范既能保證企業(yè)的業(yè)務(wù)正常開展，還能提高工作效率；而如果不合理的流程規(guī)范，就會造成一些管理漏洞，那么在業(yè)務(wù)實(shí)施過程中就會出現(xiàn)一些管理問題。

例如，某融資租賃公司居然出現(xiàn)了員工倒賣公司車輛產(chǎn)權(quán)登記證的情況，據(jù)了解這個公司的流程規(guī)范里面缺少對于汽車產(chǎn)權(quán)登記證的相關(guān)管理規(guī)范，最終造成了車輛產(chǎn)權(quán)登記證滿天飛的情況。門店、總部、車管員、門店經(jīng)理、銷售員都私藏了一部分車輛產(chǎn)權(quán)登記證，很多員工和客戶勾結(jié)，為了私利偷偷把車輛所有權(quán)過戶給客戶的情況。

（七）要有專業(yè)運(yùn)營管理團(tuán)隊(duì)

運(yùn)用管理是整個企業(yè)的樞紐部門，整體規(guī)劃業(yè)務(wù)實(shí)施，聯(lián)系公司各個部門，這就需要非常專業(yè)的能力。但是一些融資租賃公司，完全沒有專業(yè)的運(yùn)營管理團(tuán)隊(duì)，那么對應(yīng)的也就不具備專業(yè)的運(yùn)營管理能力，就造成了整個業(yè)務(wù)鏈條嚴(yán)重脫節(jié)，部門各自為政，相互推諉，互相扯皮。

例如，某知名汽車融資租賃公司，他們的運(yùn)營部門定義的汽車以租代購客戶群體居然是優(yōu)質(zhì)客戶，然后通過4s店渠道去開展汽車以租代購業(yè)務(wù)，結(jié)果自然是慘不忍睹。但是運(yùn)營管理部門不但認(rèn)識不到自己的錯誤，反而抱怨市場部門推廣效果不佳和銷售部門銷售能力差，真實(shí)滑稽可笑。

（八）要搭建專業(yè)風(fēng)控體系

前面提到了，汽車以租代購和汽車消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)邏輯不同，對應(yīng)的客戶群體、推廣方式、渠道方式等等都不相同，那么對應(yīng)的風(fēng)控體系也是不一樣的。

汽車以租代購的客戶群主要為信用次級客戶和追求個性化服務(wù)的群體，那么對應(yīng)的這兩類客戶群體的風(fēng)控體系應(yīng)該是不同于汽車消費(fèi)貸款的。

汽車以租代購的風(fēng)控基礎(chǔ)是資產(chǎn)信用，風(fēng)控體系是以資產(chǎn)信用為基礎(chǔ)而搭建的體系。而汽車貸款的風(fēng)控基礎(chǔ)是主體信用，汽車貸款的風(fēng)控體系是以主體信用為基礎(chǔ)搭建的體系。兩者有著本質(zhì)的差異。

很多融資租賃公司完全照搬汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)控體系，那必然會造成彼此的不匹配，結(jié)果要么是增加風(fēng)險，要么是影響業(yè)務(wù)發(fā)展速度。

（九）要合規(guī)合法經(jīng)營

最近兩年國家監(jiān)管部門加大了對于金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，造成了很多企業(yè)的政策性風(fēng)險，這就要求融資租賃公司一定要合規(guī)合法經(jīng)營。當(dāng)然，合規(guī)合法經(jīng)營的前提有兩個，一個是要具備專業(yè)的知識，另一個是要具有敬畏心理。所以對應(yīng)的，沒有合規(guī)合法經(jīng)營的企業(yè)，要么是能力有問題，要么是思想有問題。

例如，某上市融資租賃公司，因?yàn)殚_展售后回租業(yè)務(wù)過程中，不能做到合規(guī)合法經(jīng)營，最終被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為涉嫌套路貸而立案偵查，緊接著相關(guān)人員被監(jiān)察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。

企業(yè)經(jīng)營的目的除了盈利，還有社會責(zé)任，一定不能做違法犯罪的事情，一定要合規(guī)合法經(jīng)營。這就需要企業(yè)一方面具備專業(yè)知識，另一方面要有敬畏心理！

（十）要整合產(chǎn)業(yè)鏈資源

汽車以租代購不是單純的汽車銷售行為或者汽車金融行為，更多的是具備資產(chǎn)管理的功能。汽車以租代購不但能提升新車的汽車銷量，還在汽車金融資產(chǎn)、二手車車源把控、二手車價格調(diào)整、客戶消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)、衍生服務(wù)嫁接、衍生利潤發(fā)展等等方面具有不可替代的作用。

那么作為汽車主機(jī)廠，除了汽車以租代購業(yè)務(wù)本身，要整合整個產(chǎn)業(yè)鏈資源，形成一個從汽車生產(chǎn)、汽車銷售、汽車金融、汽車維修、汽車保養(yǎng)、汽車配件、汽車保險、汽車加油、汽車文化、二手車交易等覆蓋整個汽車生命周期的大型產(chǎn)業(yè)鏈，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，為客戶提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進(jìn)社會產(chǎn)業(yè)進(jìn)步！

汽車以租代購行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在讓人覺得又悲又喜。

悲的是即使已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃公司的汽車以租代購項(xiàng)目關(guān)停倒閉了，但是絕大部分互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃公司依然沒有意識到風(fēng)險。

市場已經(jīng)證實(shí)了老黃曾經(jīng)的預(yù)測：五年之內(nèi)會有90%以上的互聯(lián)網(wǎng)系以租代購平臺倒閉，不可避免！

喜的是絕大部分汽車金融行業(yè)從業(yè)者和大部分汽車主機(jī)廠都意識到了汽車以租代購的重要性，相信隨著汽車金融行業(yè)的資源逐漸向汽車以租代購傾斜，汽車以租代購行業(yè)會越來越好。

老黃堅(jiān)定認(rèn)為：汽車以租代購是未來中國汽車金融的主流方向，行業(yè)發(fā)展一定會越來越好！

【第16篇】全國汽車融資租賃

中企顧問網(wǎng)發(fā)布的《2022-2028年中國汽車融資租賃行業(yè)前景展望與市場全景評估報告》共十三章。首先介紹了汽車融資租賃行業(yè)市場發(fā)展環(huán)境、汽車融資租賃整體運(yùn)行態(tài)勢等，接著分析了汽車融資租賃行業(yè)市場運(yùn)行的現(xiàn)狀，然后介紹了汽車融資租賃市場競爭格局。隨后，報告對汽車融資租賃做了重點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營狀況分析，最后分析了汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展趨勢與投資預(yù)測。您若想對汽車融資租賃產(chǎn)業(yè)有個系統(tǒng)的了解或者想投資汽車融資租賃行業(yè)，本報告是您不可或缺的重要工具。

本研究報告數(shù)據(jù)主要采用國家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，海關(guān)總署，問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，商務(wù)部采集數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)庫。其中宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)主要來自國家統(tǒng)計(jì)局，部分行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)主要來自國家統(tǒng)計(jì)局及市場調(diào)研數(shù)據(jù)，企業(yè)數(shù)據(jù)主要來自于國統(tǒng)計(jì)局規(guī)模企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫及證券交易所等，價格數(shù)據(jù)主要來自于各類市場監(jiān)測數(shù)據(jù)庫。

報告目錄：

第一部分產(chǎn)業(yè)環(huán)境透視

第一章汽車融資租賃行業(yè)相關(guān)概述

第一節(jié)汽車融資租賃行業(yè)的概念

一、汽車融資租賃行業(yè)的定義

二、汽車融資租賃行業(yè)的特點(diǎn)

三、汽車融資租賃行業(yè)的分類

四、我國汽車融資租賃行業(yè)商業(yè)模式分析

第二節(jié)汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展成熟度

一、行業(yè)發(fā)展周期分析

二、行業(yè)中外市場成熟度對比

三、汽車融資租賃行業(yè)及其主要子行業(yè)成熟度分析

第三節(jié)汽車融資租賃行業(yè)市場特征分析

一、市場規(guī)模

二、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度

三、影響需求的關(guān)鍵因素

四、國內(nèi)和國際市場

五、主要競爭因素

六、生命周期

第四節(jié)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析

一、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)分析

二、主要環(huán)節(jié)的增值空間

三、與上下游行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)性

四、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游相關(guān)行業(yè)分析

五、行業(yè)下游產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)行業(yè)分析

六、上下游行業(yè)影響及風(fēng)險提示

第二章 2023年汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展環(huán)境分析

第一節(jié) 2023年中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境分析

一、中國gdp增長情況分析

二、工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢分析

三、社會固定資產(chǎn)投資分析

四、全社會消費(fèi)品零售總額

五、城鄉(xiāng)居民收入增長分析

六、居民消費(fèi)價格變化分析

第二節(jié)社會發(fā)展環(huán)境分析

一、國內(nèi)社會環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

二、社會環(huán)境對行業(yè)的影響

三、汽車融資租賃行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對社會發(fā)展的影響

第三節(jié)中國汽車融資租賃行業(yè)政策環(huán)境分析

一、汽車融資租賃行業(yè)監(jiān)管管理體制

二、汽車融資租賃行業(yè)相關(guān)政策分析

三、上下游產(chǎn)業(yè)政策影響

第四節(jié)中國汽車融資租賃行業(yè)技術(shù)環(huán)境分析

一、汽車融資租賃行業(yè)技術(shù)發(fā)展概況

二、汽車融資租賃行業(yè)技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀

第二部分市場全景調(diào)研

第三章全球汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展分析

第一節(jié)美國汽車融資租賃市場

一、美國汽車融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀

二、美國汽車融資租賃市場分析

第二節(jié)日本汽車融資租賃市場

一、日本汽車融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀

二、日本汽車融資租賃市場分析

第三節(jié)歐洲汽車融資租賃市場

一、歐洲汽車融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀

二、歐洲汽車融資租賃市場分析

第四章我國汽車融資租賃行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀分析

第一節(jié)我國汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析

一、我國汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展階段

二、我國汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展總體概況

三、我國汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)分析

四、我國汽車融資租賃行業(yè)商業(yè)模式分析

第二節(jié) 2017-2023年汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

一、2017-2023年我國汽車融資租賃行業(yè)市場規(guī)模

二、2017-2023年我國汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展分析

三、2017-2023年中國汽車融資租賃行業(yè)企業(yè)發(fā)展分析

第三節(jié) 2017-2023年汽車融資租賃行業(yè)市場情況分析

一、2017-2023年中國汽車融資租賃行業(yè)市場總體概況

二、2017-2023年中國汽車融資租賃行業(yè)業(yè)務(wù)活動分析

三、2017-2023年中國汽車融資租賃行業(yè)存在問題分析

第四節(jié) 2017-2023年汽車融資租賃行業(yè)市場化運(yùn)作分析

一、汽車融資租賃行業(yè)市場化運(yùn)作的基礎(chǔ)條件

二、汽車融資租賃行業(yè)的市場化運(yùn)作的必然性

三、汽車融資租賃行業(yè)市場化的對策建議

第五節(jié)我國汽車融資租賃行業(yè)整體運(yùn)行分析

一、中國汽車融資租賃行業(yè)總體規(guī)模分析

二、中國汽車融資租賃行業(yè)經(jīng)營規(guī)模分析

三、中國汽車融資租賃行業(yè)經(jīng)營情況分析

第五章汽車融資租賃行業(yè)關(guān)聯(lián)行業(yè)情況

第一節(jié)上游行業(yè)

一、上游行業(yè)發(fā)展分析

二、上游行業(yè)技術(shù)發(fā)展

三、上游行業(yè)市場占比

四、上游行業(yè)發(fā)展趨勢

第二節(jié)中游環(huán)節(jié)

一、中游環(huán)節(jié)發(fā)展分析

二、中游環(huán)節(jié)技術(shù)發(fā)展

三、中游環(huán)節(jié)市場占比

四、中游環(huán)節(jié)發(fā)展趨勢

第三節(jié)下游行業(yè)

一、下游行業(yè)發(fā)展分析

二、下游行業(yè)技術(shù)發(fā)展

三、下游行業(yè)市場占比

四、下游行業(yè)發(fā)展趨勢

第六章汽車融資租賃行業(yè)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)地區(qū)比較分析

第一節(jié)長三角地區(qū)汽車融資租賃發(fā)展

一、長三角地區(qū)汽車融資租賃發(fā)展環(huán)境

二、長三角地區(qū)汽車融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀

三、長三角地區(qū)汽車融資租賃競爭格局

第二節(jié)珠三角地區(qū)汽車融資租賃發(fā)展

一、珠三角地區(qū)汽車融資租賃發(fā)展環(huán)境

二、珠三角地區(qū)汽車融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀

三、珠三角地區(qū)汽車融資租賃競爭格局

第三節(jié)環(huán)渤海地區(qū)汽車融資租賃發(fā)展

一、環(huán)渤海地區(qū)汽車融資租賃發(fā)展環(huán)境

二、環(huán)渤海地區(qū)汽車融資租賃發(fā)展現(xiàn)狀

三、環(huán)渤海地區(qū)汽車融資租賃競爭格局

第三部分競爭格局分析

第七章汽車融資租賃行業(yè)競爭格局分析

第一節(jié)汽車融資租賃行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析

一、現(xiàn)有企業(yè)間競爭

二、潛在進(jìn)入者分析

三、替代品威脅分析

四、供應(yīng)商議價能力

五、客戶議價能力

第二節(jié)汽車融資租賃行業(yè)集中度分析

一、市場集中度分析

二、企業(yè)集中度分析

三、區(qū)域集中度分析

第三節(jié)汽車融資租賃行業(yè)國際競爭力比較

一、生產(chǎn)要素

二、需求條件

三、支援與相關(guān)產(chǎn)業(yè)

四、企業(yè)戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)與競爭狀態(tài)

五、政府的作用

第八章汽車融資租賃行業(yè)企業(yè)競爭策略分析

第一節(jié)汽車融資租賃行業(yè)市場競爭策略分析

一、2023年汽車融資租賃行業(yè)市場增長潛力分析

二、2023年汽車融資租賃行業(yè)主要潛力品種分析

三、現(xiàn)有汽車融資租賃行業(yè)產(chǎn)品競爭策略分析

四、典型企業(yè)產(chǎn)品競爭策略分析

第二節(jié)汽車融資租賃行業(yè)競爭策略分析

一、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)競爭策略分析

二、2022-2028年汽車融資租賃企業(yè)競爭策略分析

第九章主要汽車融資租賃行業(yè)企業(yè)競爭分析

第一節(jié)神州租車控股有限公司

一、企業(yè)概況

二、競爭優(yōu)勢分析

三、企業(yè)經(jīng)營狀況

四、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

第二節(jié)上海一嗨汽車租賃有限公司

一、企業(yè)概況

二、競爭優(yōu)勢分析

三、企業(yè)經(jīng)營狀況

四、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

第三節(jié)大眾汽車金融（中國）有限公司

一、企業(yè)概況

二、競爭優(yōu)勢分析

三、企業(yè)經(jīng)營狀況

四、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

第四節(jié)上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司

一、企業(yè)概況

二、競爭優(yōu)勢分析

三、企業(yè)經(jīng)營狀況

四、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

第五節(jié)一汽汽車金融有限公司

一、企業(yè)概況

二、競爭優(yōu)勢分析

三、企業(yè)經(jīng)營狀況

四、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

第六節(jié)深圳比亞迪國際融資租賃有限公司

一、企業(yè)概況

二、競爭優(yōu)勢分析

三、企業(yè)經(jīng)營狀況

四、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

第七節(jié)中集融資租賃有限公司

一、企業(yè)概況

二、競爭優(yōu)勢分析

三、企業(yè)經(jīng)營狀況

四、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

第八節(jié)創(chuàng)富融資租賃（上海）有限公司

一、企業(yè)概況

二、競爭優(yōu)勢分析

三、企業(yè)經(jīng)營狀況

四、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

第四部分產(chǎn)業(yè)動態(tài)分析

第十章汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展趨勢分析

第一節(jié) 2023年發(fā)展環(huán)境展望

一、2023年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢展望

二、2023年政策走勢

三、2023年國際宏觀經(jīng)濟(jì)走勢展望

第二節(jié) 2023年汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展趨勢分析

一、2023年技術(shù)發(fā)展趨勢分析

二、2023年產(chǎn)品發(fā)展趨勢分析

三、2023年汽車融資租賃行業(yè)競爭格局展望

四、汽車融資租賃行業(yè)產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域發(fā)展趨勢

第三節(jié) 2022-2028年中國汽車融資租賃行業(yè)市場趨勢分析

一、2017-2023年汽車融資租賃市場趨勢總結(jié)

二、2022-2028年汽車融資租賃發(fā)展趨勢分析

三、2022-2028年汽車融資租賃市場發(fā)展空間

四、汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展驅(qū)動因素分析

第十一章未來汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展預(yù)測

第一節(jié)未來汽車融資租賃需求與消費(fèi)預(yù)測

一、2022-2028年汽車融資租賃產(chǎn)品消費(fèi)預(yù)測

二、2022-2028年汽車融資租賃市場規(guī)模預(yù)測

第二節(jié) 2022-2028年中國汽車融資租賃行業(yè)供需預(yù)測

一、2022-2028年中國汽車融資租賃供需平衡預(yù)測

二、2022-2028年中國汽車融資租賃產(chǎn)品價格預(yù)測

第三節(jié)影響企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的關(guān)鍵趨勢

一、市場整合成長趨勢

二、需求變化趨勢及新的商業(yè)機(jī)遇預(yù)測

三、企業(yè)區(qū)域市場拓展的趨勢

四、科研開發(fā)趨勢及替代技術(shù)進(jìn)展

第五部分發(fā)展戰(zhàn)略研究

第十二章汽車融資租賃行業(yè)投資機(jī)會與風(fēng)險

第一節(jié)汽車融資租賃行業(yè)投資效益分析

一、2017-2023年汽車融資租賃行業(yè)投資狀況分析

二、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)投資效益分析

三、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)的投資方向

四、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)投資的建議

五、新進(jìn)入者應(yīng)注意的障礙因素分析

第二節(jié)影響汽車融資租賃行業(yè)汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展的主要因素

一、2022-2028年影響汽車融資租賃行業(yè)運(yùn)行的有利因素分析

二、2022-2028年影響汽車融資租賃行業(yè)運(yùn)行的不利因素分析

三、2022-2028年我國汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)分析

四、2022-2028年我國汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇分析

第三節(jié)中國汽車融資租賃行業(yè)存在的問題及對策

一、中國汽車融資租賃行業(yè)存在的問題

二、汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展的建議對策

三、市場的重點(diǎn)客戶戰(zhàn)略實(shí)施

第四節(jié)汽車融資租賃行業(yè)投資風(fēng)險及控制策略分析

一、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)市場風(fēng)險及控制策略

二、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)政策風(fēng)險及控制策略

三、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險及控制策略

四、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)技術(shù)風(fēng)險及控制策略

五、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)同業(yè)競爭風(fēng)險及控制策略

六、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)其他風(fēng)險及控制策略

第十三章汽車融資租賃行業(yè)投資戰(zhàn)略研究

第一節(jié)汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究

一、戰(zhàn)略綜合規(guī)劃

二、技術(shù)開發(fā)戰(zhàn)略

三、業(yè)務(wù)組合戰(zhàn)略

四、區(qū)域戰(zhàn)略規(guī)劃

五、產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃

六、營銷品牌戰(zhàn)略

七、競爭戰(zhàn)略規(guī)劃

第二節(jié)汽車融資租賃企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃背景意義

一、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需要

二、企業(yè)強(qiáng)做大做的需要

三、企業(yè)可持續(xù)發(fā)展需要

第三節(jié)對我國汽車融資租賃行業(yè)品牌的戰(zhàn)略思考

一、企業(yè)品牌的重要性

二、汽車融資租賃行業(yè)實(shí)施品牌戰(zhàn)略的意義

三、汽車融資租賃行業(yè)企業(yè)品牌的現(xiàn)狀分析

四、我國汽車融資租賃行業(yè)企業(yè)的品牌戰(zhàn)略

五、汽車融資租賃行業(yè)品牌戰(zhàn)略管理的策略

第四節(jié)汽車融資租賃行業(yè)投資戰(zhàn)略研究

一、2023年汽車融資租賃行業(yè)投資戰(zhàn)略研究

二、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)投資形勢

三、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)投資戰(zhàn)略

四、2022-2028年汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略