【第1篇】如何控制融資租賃風(fēng)險(xiǎn)
近年來，民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問題一直備受關(guān)注，特別是當(dāng)前受國(guó)內(nèi)外各種因素影響，民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問題比較突出，甚至有所加劇，使不少民營(yíng)企業(yè)不堪重負(fù)，也加大了企業(yè)信用違約概率。
隨著監(jiān)管力度的增強(qiáng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)為防止金融風(fēng)險(xiǎn)而采取的各種限制措施，以及發(fā)行股票、債券所需要各種條件等等，都迫使民營(yíng)企業(yè)不得不考慮融資渠道的多樣化，而融資租賃這種既能擺脫各種限制措施，又能為出資方提供設(shè)備擔(dān)保安排的融資方式無疑就成為企業(yè)的一個(gè)良好選擇。
而融資租賃公司在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召為民營(yíng)企業(yè)提供融資的同時(shí)，也應(yīng)有效的控制融資風(fēng)險(xiǎn)：
融資租賃作為一種金融服務(wù)方式，在經(jīng)營(yíng)理念上與一般商品貿(mào)易存在巨大的差異。融資租賃作為一種債權(quán)融資方式，經(jīng)營(yíng)理念上必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制第一的原則，即必須在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下來謀求業(yè)務(wù)的發(fā)展。那種先抓發(fā)展，等規(guī)模上來以后再來討論風(fēng)險(xiǎn)控制的思路，因前期風(fēng)控的缺失將留下巨大的后遺癥，決不可取。
(一)防詐騙
即判斷承租人是否租了就沒想還的假租賃，即防刑事風(fēng)險(xiǎn)。須查看租賃需求的真實(shí)性及逃廢債務(wù)的可能性。
(二)防道德風(fēng)險(xiǎn)
防范客戶信用意識(shí)薄、還租意愿弱。主要查看客戶的信用記錄(及案件糾紛記錄、執(zhí)行記錄)和違約成本。關(guān)聯(lián)太多，殼公司負(fù)債。不見物，都是信用擔(dān)保。
債權(quán)人內(nèi)部的操作人員道德風(fēng)險(xiǎn)，貪小利而埋大地雷，追討不力。無論國(guó)有還是民營(yíng)企業(yè)，都要有嚴(yán)厲的紅線。
草根創(chuàng)業(yè)者的江湖與無賴，知識(shí)分子的專業(yè)與狡猾。
(三)防財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的虛假
行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)人多樂觀;對(duì)債務(wù)人的行業(yè)地位、經(jīng)營(yíng)與盈利水平要參照行業(yè)對(duì)比，要打個(gè)問號(hào)，多思考。你不清楚，則要看到曙光才進(jìn)入，不必一道受苦。
判斷承租人真實(shí)的償債力，特別關(guān)注資產(chǎn)的形態(tài)和水份，謹(jǐn)防與虛假大空公司成交。
(四)防債務(wù)陷阱
特別是隱形債務(wù)，帳外債務(wù)及或有債務(wù)。判斷一旦清算，債務(wù)人事實(shí)上的總體償債能力。民間借貸，民營(yíng)小貸。
(五)防合同的瑕疵(合法、合規(guī)與合理性)
官司要贏，強(qiáng)證公證;抵押登記到位(包括股份)，沒登記就沒有優(yōu)先受償權(quán)。
特別留意租賃標(biāo)的物本身存在的瑕疵;購買、租賃、轉(zhuǎn)移所有權(quán)等環(huán)節(jié)繁雜不清;承租人主體資格與對(duì)外負(fù)債行為的法律支持等，必須合法、合規(guī)、合理，以保證出現(xiàn)糾紛官司能贏。
(六)租賃物的監(jiān)管到位
融資租賃與信貸相比最大的差異與競(jìng)爭(zhēng)力在于物權(quán)，管好租賃物對(duì)于防范租賃風(fēng)險(xiǎn)具有決定性意義。
(七)承租人的可償資產(chǎn)分布
在盡職調(diào)查階段，充分了解承租人既有資產(chǎn)的總量、分布和狀態(tài)，為實(shí)現(xiàn)債權(quán)—特別是不能還租且取回設(shè)備變賣處理尚不能清償租賃債權(quán)時(shí)，能夠提供更充分的追債線索。
特別是個(gè)人資產(chǎn)，對(duì)外投資、婚姻狀況、子女。
【第2篇】融資租賃公司風(fēng)控制度
資料來源：萬聯(lián)網(wǎng)
每當(dāng)想到融資租賃要三五年之后才能“修成正果”就感到背后有一股涼嗖嗖的風(fēng)，傳統(tǒng)風(fēng)控怎么經(jīng)得起企業(yè)每月一個(gè)小周期、一年一個(gè)中周期、三年一個(gè)大周期的折騰？怎么經(jīng)得起行業(yè)三年一個(gè)小周期、五大一個(gè)中周期、十年一個(gè)大周期的折騰？更別提出沒無常的“黑天鵝”事件（指非常難以預(yù)測(cè)且不尋常的事件，通常會(huì)引起市場(chǎng)連鎖負(fù)面反應(yīng)甚至顛覆）了。
現(xiàn)實(shí)也與我們擔(dān)心的總是高度一致，運(yùn)作三年的融資租賃公司如果沒有出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)幾乎不可能，除非沒做多少業(yè)務(wù)。
要知道，我們的風(fēng)控是建立在歷史會(huì)重演的假設(shè)基礎(chǔ)上的，是以已知信息推斷未來未知的風(fēng)險(xiǎn)。但是，三五年的確太長(zhǎng)，承租人期間會(huì)發(fā)生什么事與我們所預(yù)料的肯定有很大出入。風(fēng)控最大效用僅限當(dāng)前，風(fēng)控最可能把握的也一定是客戶當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@符合一個(gè)簡(jiǎn)單的信息分布原理，即離信息主體越近則信息密度越大，相反離信息主體越遠(yuǎn)則信息密度越小。
為什么當(dāng)前我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控力最強(qiáng)？因?yàn)樾畔⒚芏却?，信息之間的關(guān)聯(lián)性也越多越強(qiáng)，我們?cè)娇赡芙柚治龉ぞ?，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息、虛假信息、冗余信息和價(jià)值信息，越可能對(duì)信息主體下一步的變化進(jìn)行準(zhǔn)確推測(cè)。所以，當(dāng)下的風(fēng)控預(yù)知力和風(fēng)控力是最強(qiáng)的，相反，三五年后的企業(yè)樣貌的相聯(lián)信息因?yàn)闃O其稀少，即便借助大數(shù)據(jù)分析也很難。
信息分布原理告訴我們，融資租賃的風(fēng)控肯定不能完全建立在風(fēng)控技術(shù)基礎(chǔ)上，更不能完全依賴一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)來實(shí)現(xiàn)。
風(fēng)控技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機(jī)器學(xué)習(xí)等，都是基本當(dāng)前已知信息對(duì)未來短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，最具價(jià)值的部分是對(duì)企業(yè)未來短期內(nèi)現(xiàn)金流的量化預(yù)測(cè)，以及由此引發(fā)租金違約的概率，有助我們及時(shí)調(diào)整風(fēng)控策略。當(dāng)租金違約風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度時(shí)，風(fēng)控技術(shù)慢慢會(huì)變得無能為力，無法控制風(fēng)險(xiǎn)損失。
所以，我們認(rèn)為，融資租賃公司必須假設(shè)每一個(gè)客戶都有中途退場(chǎng)的可能，只有這樣，我們才可能意識(shí)到，租賃物在未來風(fēng)險(xiǎn)控制的能量。不管我們做直租還是回租，租賃物如果無法控制，承租人中途退場(chǎng)帶來的一定是項(xiàng)目虧損。為了更好理解這一點(diǎn)，讓我們回到融資租賃的底層，去了解它形成的邏輯。
1．融資租賃形成的信用邏輯
設(shè)備生產(chǎn)廠家和供應(yīng)商都明白，生產(chǎn)設(shè)備價(jià)值大，大部分企業(yè)購買時(shí)難免存在資金壓力，為了更快更多地賣出設(shè)備，它們通常提供賒銷方式。到期一次性付款的賒銷對(duì)一些在20萬元以下的設(shè)備一般沒有問題，但對(duì)于動(dòng)就幾十萬、上百萬、上千萬，甚至上億的設(shè)備，則基本上沒有解決采購企業(yè)的資金難題，所以后來出現(xiàn)了分期付款的賒銷方式。
然而，分期付款使得設(shè)備供應(yīng)商的資金壓力越來越大，最后到不堪重負(fù)，直到出現(xiàn)了一個(gè)“接盤俠”，即設(shè)備代理商，它與我們今天的供應(yīng)鏈公司并沒有什么太大區(qū)別，也就是融資租賃公司。它們憑借雄厚資本，代替設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的信用角色，同時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)樵O(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的買家，然后將設(shè)備出租給本來就是設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的客戶。融資租賃使得設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離，設(shè)備采購企業(yè)繼續(xù)享受分期付款的信用支持，只是分期支付款以等額本息還款法、等額本金還款法等租金償還方案固定了下來，租金里面包含了設(shè)備款、資金利息和服務(wù)費(fèi)三部分。
從融資租賃形成的信用邏輯看，融資租賃的客戶與設(shè)備廠家或設(shè)備貿(mào)易的客戶相同，沒有發(fā)生什么實(shí)質(zhì)性變化。我們是否反思過，為什么我們的融資租賃業(yè)務(wù)開發(fā)發(fā)生了如此巨大的變化？為什么我們今天很難得到設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的回購擔(dān)保？融資租賃公司不就是設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的一個(gè)“特別經(jīng)銷商”嗎？設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商為什么不能與融資租賃公司緊密合作呢？
2．融資租賃的風(fēng)控邏輯
設(shè)備采購商的賒銷額度不能大于設(shè)備價(jià)款，融資租賃的融資額度也不能大于設(shè)備價(jià)款；
設(shè)備給企業(yè)未來創(chuàng)造的利潤(rùn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于設(shè)備本身的購置成本，這意味著融資租賃的租金不可能超過設(shè)備在融資期為企業(yè)創(chuàng)造的預(yù)期利潤(rùn)（可以產(chǎn)能的一定比例測(cè)算）。企業(yè)使用新設(shè)備后所得新利潤(rùn)和新現(xiàn)金流是設(shè)備分期付款的信用邏輯，也是租金方案的設(shè)計(jì)邏輯?，F(xiàn)實(shí)是，我們很多融資租賃公司的租金方案全然不顧及設(shè)備的預(yù)期利潤(rùn)，租金定額基本建立在想當(dāng)然的甲方立場(chǎng)上，從一開始就為項(xiàng)目埋下了違約的種子。
采購企業(yè)須支付一定比例的首付款，以建立商業(yè)信用關(guān)系，融資租賃的保證金和首付租金的用意同樣如此。在早期的信用關(guān)系中，設(shè)備采購企業(yè)分期付款可以根據(jù)自己未來現(xiàn)金流實(shí)際情況超出設(shè)定額度付款。這個(gè)明顯利好風(fēng)控的機(jī)制沒能傳承下來，在融資租賃租金方案中被鎖定得死死的？重新調(diào)整租金方案很麻煩？會(huì)減少租賃公司的收益？不能呀！在計(jì)算機(jī)軟件高度發(fā)達(dá)的今天早已不再是問題了呀！不定額不定期償還法就是在內(nèi)部收益率不變的前提下，允許承租人多還租金，減少償還期數(shù)，它一方面可以減少未來不確定風(fēng)險(xiǎn)影響；另一方面有利于減輕承租人未來債務(wù)負(fù)擔(dān)。
企業(yè)間分期付款的期限越長(zhǎng)，信用風(fēng)險(xiǎn)越大，它往往會(huì)超出供應(yīng)商的最大承受力，轉(zhuǎn)為融資租賃操作后，租賃公司通過專業(yè)運(yùn)作，從行業(yè)、企業(yè)及其產(chǎn)品多維度分析承租人的系統(tǒng)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，通過供應(yīng)鏈服務(wù)參與到承租人的業(yè)務(wù)管理中去，保護(hù)其經(jīng)營(yíng)可持續(xù)能力，控制風(fēng)險(xiǎn)。一方面可以平衡承租人設(shè)備定單量，增強(qiáng)其現(xiàn)金流獲取能力，管理租金風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以加強(qiáng)設(shè)備所有權(quán)和處置權(quán)的控制力，對(duì)沖違約風(fēng)險(xiǎn)損失。
作為金融資產(chǎn)的設(shè)備是沒有流動(dòng)性的，但因?yàn)樗谐掷m(xù)可期的租金，因此非常適合做成資產(chǎn)證券化，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性，也可能通過轉(zhuǎn)租賃實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性。與商業(yè)信用單純考慮資金成本不同，融資租賃期限長(zhǎng)，租金還要考慮風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)和未來貨幣時(shí)間價(jià)值，即通脹率。
直租良性的融資動(dòng)機(jī)：a.承租人定單量已超過設(shè)備產(chǎn)能；b.承租人正常盈利中；c.承租人行業(yè)前景向好；d.承租人缺錢買設(shè)備。
回租良性的融資動(dòng)機(jī)：a.企業(yè)流動(dòng)資金預(yù)計(jì)長(zhǎng)期不足；b.重資產(chǎn)企業(yè)，設(shè)備占款太大；c.企業(yè)業(yè)務(wù)前景好。
超出良性融資動(dòng)機(jī)的融資租賃項(xiàng)目都會(huì)難免風(fēng)險(xiǎn)困擾，也正是因?yàn)檫@種融資期限長(zhǎng)，才對(duì)客戶有嚴(yán)格的風(fēng)控要求。
融資租賃要想做得長(zhǎng)久，“選擇型”風(fēng)控和“管理型”風(fēng)險(xiǎn)必須組合使用，頂層設(shè)計(jì)要做好“選擇型”風(fēng)控，以直租為主，采用行業(yè)設(shè)備定位、設(shè)備供應(yīng)商回購擔(dān)保、自營(yíng)經(jīng)營(yíng)租賃、自營(yíng)設(shè)備或與設(shè)備廠家合作經(jīng)營(yíng)模式、余值擔(dān)保等設(shè)計(jì)，控制租賃物風(fēng)險(xiǎn)。立足當(dāng)下，做好“管理型”風(fēng)控，采用供應(yīng)鏈服務(wù)模式、跨周期管理模式、不定期不定額租金方案模式、信用保險(xiǎn)模式等等，創(chuàng)造客戶現(xiàn)金流良好生態(tài)環(huán)境，控制租金違約風(fēng)險(xiǎn)。
轉(zhuǎn)自：融易學(xué)租賃研究院
【第3篇】融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)控制流程
汽車租賃在我國(guó)已經(jīng)初具規(guī)模，尤其是幾家大企業(yè)的出現(xiàn)，把全國(guó)主要地域市場(chǎng)都已經(jīng)覆蓋，雖說汽車租賃為廣大需求人士提供了便利與優(yōu)惠，但目前仍存在著各種法律風(fēng)險(xiǎn)問題，本文領(lǐng)絡(luò)律師將從以下幾個(gè)方面對(duì)汽車融資租賃中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析，希望對(duì)大家會(huì)有所幫助。
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
承租方租賃車輛后，故意或者由于某種原因沒有按時(shí)或者全額支付租金，造成出租方無法如約收回車輛成本和相應(yīng)利息收入。這實(shí)際上也是一種違約風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)除了跟承租方自身的企業(yè)信用有關(guān)系之外，有時(shí)也跟出租方在授信時(shí)的主觀判斷有關(guān)。因?yàn)槿鐣?huì)的授信系統(tǒng)還未達(dá)到透明化，目前大多數(shù)融資租賃企業(yè)在進(jìn)行承租方的授信審核時(shí)，往往只能憑借承租方出具的財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行流水，各種證照和個(gè)人信用平臺(tái)進(jìn)行審核，這種審核帶有主觀性，有可能會(huì)漏掉看不到的信用危險(xiǎn)。
2.法律風(fēng)險(xiǎn)
由于我國(guó)的汽車融資租賃起步晚，相關(guān)的法律規(guī)范還不是很健全。根據(jù)合同法的規(guī)定，融資租賃的標(biāo)的物出現(xiàn)問題時(shí)，應(yīng)該有承租方負(fù)責(zé)維修和承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但是我國(guó)目前的交通法規(guī)與之還不能完全匹配，出現(xiàn)交通事故時(shí)，遇到承租方負(fù)擔(dān)不起賠款，或者酒后肇事，保險(xiǎn)不理賠的情況下，受害人往往會(huì)牽扯到出租方，將出租方也作為共同被告，融資租賃企業(yè)可能會(huì)不得不支付相應(yīng)的賠款或者承擔(dān)一定責(zé)任。
3.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
筆者在曾就職的企業(yè)就遇到過人車失蹤的情況。不僅承租方失蹤，連帶標(biāo)的物也失蹤。訴訟法律拿到裁決結(jié)果，由于無法找到人和車，致使法律判決也無法執(zhí)行，出租企業(yè)也無法維護(hù)自己的權(quán)益。如果在租賃開始時(shí)就配備上gps或者其他先進(jìn)的設(shè)備也許會(huì)有所改善。
風(fēng)控管理界面
針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，有哪些降低風(fēng)險(xiǎn)的措施呢？
1.完善企業(yè)催收系統(tǒng)
按時(shí)催收，積極更新客戶的相關(guān)信息，這也基于有一個(gè)良好的催收系統(tǒng)，企業(yè)根據(jù)自己的現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，依據(jù)級(jí)別設(shè)置逾期租金的催收提醒。例行性催收無果的情況下可以采取法律催收函等方式。
2.完善汽車融資租賃的法律和法規(guī)
之前所述的狀況在近幾年的法律實(shí)踐中得到很大的進(jìn)步。國(guó)務(wù)院的《道路交通事故處理辦法》第31條明確規(guī)定：交通事故責(zé)任者對(duì)交通事故造成的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。融資租賃企業(yè)遇到此類事情應(yīng)該積極地向法院申訴，應(yīng)該絕大部分都能得到合理合法的判決，從而維護(hù)融資租賃企業(yè)的合法權(quán)益。
3.應(yīng)該建立完善透明的征信系統(tǒng)
首先，國(guó)外的融資企業(yè)之所以做得這么好，得益于他們有一套完整的征信體系。他們可以很容易地運(yùn)用此系統(tǒng)來獲得承租方的所有信用信息。我國(guó)目前還達(dá)不到這種程度，某些違約人信用違約后也沒有進(jìn)行相關(guān)的處罰，所以某些違約人可以無所顧忌的進(jìn)行違約。但是筆者看到，近幾年來國(guó)家也做出了很大的努力，如對(duì)違約人進(jìn)行公示，列入黑名單等，也一定程度的限制了違約人的行為。其次，筆者認(rèn)為，承租方之所以違約是因?yàn)樗麄冎八兜谋ＷC金未達(dá)到讓他們“肉痛”的程度。所以融資租賃企業(yè)在對(duì)某些存在違約風(fēng)險(xiǎn)的承租方進(jìn)行征信時(shí)可以適當(dāng)提高保證金金額，這個(gè)也可以對(duì)違約行為有所幫助。最后，融資租賃企業(yè)在授信時(shí)不能只是憑借對(duì)方出具的信息來進(jìn)行判斷，而應(yīng)該實(shí)地地進(jìn)行考察和詢問，以自己親眼所見加以判斷。
風(fēng)控管理
4.加強(qiáng)先進(jìn)管理設(shè)備的配置
針對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我們可以在有條件的情況下采用先進(jìn)的管理手段來強(qiáng)化管理，如在每臺(tái)出租車輛上配備先進(jìn)的gps定位系統(tǒng)，能及時(shí)獲取車輛信息，或者結(jié)合各路口的監(jiān)控設(shè)備配備追蹤系統(tǒng)，這也在一定程度上減少人車失蹤的概率，對(duì)控制這一部分的風(fēng)險(xiǎn)有所幫助。
【第4篇】融資租賃公司內(nèi)控制度
廣東省地方金融監(jiān)管局《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》
關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知
粵金監(jiān)函〔2021〕63號(hào)
廣州、深圳市地方金融監(jiān)管局，各地級(jí)市金融工作局，省融資租賃協(xié)會(huì)：
為推進(jìn)實(shí)施《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕22號(hào)），進(jìn)一步引導(dǎo)我省融資租賃公司合規(guī)發(fā)展，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)就規(guī)范我省融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)通知如下：
一、嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)
（一）融資租賃公司不得從事《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》明確的禁止性業(yè)務(wù)或活動(dòng)，不得打擦邊球、搞變通。
（二）融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。
（三）融資租賃公司經(jīng)營(yíng)車輛售后回租業(yè)務(wù)時(shí)，不得先行在支付款中扣除利息等費(fèi)用。開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時(shí)，應(yīng)遵照合同條款及時(shí)履行車輛解押義務(wù)，不得收取不合理的額外費(fèi)用。
二、嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
（一）完善內(nèi)控機(jī)制。融資租賃公司應(yīng)建立健全內(nèi)控機(jī)制，制定汽車融資租賃項(xiàng)目評(píng)審、承租人信用評(píng)估、租賃后管理、客戶投訴處理、重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急報(bào)告及處置等內(nèi)控制度，有效識(shí)別、評(píng)估、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。
（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。融資租賃公司應(yīng)對(duì)項(xiàng)目和承租人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行充分、持續(xù)的穿透式評(píng)估，不得向無穩(wěn)定收入來源、明顯缺乏償付能力或信用評(píng)估結(jié)果較差的機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。
（三）審慎開展合作。加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的篩選管理，審慎與網(wǎng)約車平臺(tái)、汽車服務(wù)公司等市場(chǎng)主體合作開展最終承租人為個(gè)人客戶的批量業(yè)務(wù)，不得與利用轉(zhuǎn)租賃開展“長(zhǎng)收短付”資金錯(cuò)配等資金池業(yè)務(wù)和“租金貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)合作，避免出現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)“長(zhǎng)收短付”形成類似資金池的現(xiàn)象；業(yè)務(wù)開展過程中發(fā)現(xiàn)第三方合作公司存在違法、違規(guī)行為的，應(yīng)及時(shí)終止合作關(guān)系；凡穿透最終承租人為個(gè)人客戶的，應(yīng)簽訂含個(gè)人客戶在內(nèi)的多方合同，明確全業(yè)務(wù)鏈各方權(quán)責(zé)，鎖定合法、真實(shí)、閉環(huán)的還款機(jī)制。
（四）及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。融資租賃公司應(yīng)制定最終承租人為個(gè)人客戶的批量業(yè)務(wù)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判和化解。有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生逾期時(shí)，應(yīng)以適當(dāng)方式進(jìn)行履約催告和催收，避免引發(fā)次生風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)響應(yīng)預(yù)案，立即采取應(yīng)急措施，并上報(bào)注冊(cè)地所在市地方金融監(jiān)管部門，同時(shí)主動(dòng)配合當(dāng)?shù)匦袠I(yè)管理部門及其他有關(guān)部門做好相關(guān)信訪投訴事項(xiàng)的化解、處置工作。
三、嚴(yán)格訂立業(yè)務(wù)合同
（一）融資租賃合同應(yīng)公平、合理地確定雙方的權(quán)利義務(wù)，載明雙方的權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任等必備條款；應(yīng)列明租賃物的名稱、數(shù)量、規(guī)格、租賃期限、租金構(gòu)成及其支付期限和方式、綜合年化費(fèi)率說明、幣種、租賃期限屆滿前后租賃物的歸屬等條款。
（二）融資租賃合同不得存有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述；不得強(qiáng)行搭售商品或服務(wù)，直接或變相增加承租人費(fèi)用；不得約定畸高的處置或催收費(fèi)用；采用格式條款訂立的，融資租賃公司應(yīng)按照《民法典》第496條規(guī)定履行提示說明義務(wù)，不得出現(xiàn)第497條規(guī)定的無效情形。
（三）融資租賃公司應(yīng)隨業(yè)務(wù)模式發(fā)展不斷完善合同樣本；研究增加對(duì)轉(zhuǎn)租賃的約束條款，在業(yè)務(wù)涉及多方的情況下確保租賃物權(quán)屬明晰、租金回收順暢，維護(hù)多方合法權(quán)益。
（四）融資租賃公司應(yīng)在簽訂合同前主動(dòng)向承租人解釋融資租賃業(yè)務(wù)模式，提示重大利害關(guān)系和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，全面、準(zhǔn)確、真實(shí)釋明融資租賃款結(jié)清前后的車輛歸屬、租賃期需支付的款項(xiàng)構(gòu)成和支付時(shí)點(diǎn)、提前還款處理流程、逾期處理費(fèi)用及相關(guān)事宜、與第三方的合作關(guān)系、服務(wù)內(nèi)容和相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；應(yīng)通過錄音錄像、書面確認(rèn)等雙方認(rèn)可的形式確認(rèn)合同內(nèi)容，并及時(shí)妥善向承租人移交合同等有關(guān)材料。
四、依法維護(hù)合法權(quán)益
（一）融資租賃公司應(yīng)及時(shí)在中國(guó)人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)登記，未經(jīng)登記不得對(duì)抗善意第三人。
（二）融資租賃公司應(yīng)充分尊重并保障承租人的知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全和信息安全等權(quán)利，采用合法手段進(jìn)行催收，不得滋擾、糾纏、辱罵、威脅、拘禁、毆打債務(wù)人及相關(guān)人員，或采取追逐競(jìng)駛、逼停、打砸等其他可能威脅人身安全或公共安全的危險(xiǎn)暴力手段。
（三）承租人應(yīng)注意核實(shí)融資租賃公司經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，了解有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)合同條款審慎把握，不受不實(shí)宣傳誘惑，堅(jiān)持理性簽約、誠(chéng)信履約，切實(shí)提高自我保護(hù)意識(shí)，依法維護(hù)自身權(quán)益。
（四）融資租賃協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，探索研究制訂標(biāo)準(zhǔn)化合同文本指引，密切關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患，適時(shí)作出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)會(huì)員單位依法合規(guī)維護(hù)合法權(quán)益。
五、嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管職責(zé)
（一）各地市金融局要落實(shí)屬地責(zé)任，會(huì)同相關(guān)部門推動(dòng)建立和完善企業(yè)自治、行業(yè)自律、金融監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的共同治理體系，合力防范化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者（投資者）合法權(quán)益，營(yíng)造良好發(fā)展氛圍。
（二）各地市金融局要加強(qiáng)穿透式的日常監(jiān)管，壓實(shí)融資租賃公司主體責(zé)任，督促做好存量業(yè)務(wù)的摸排整改，審慎開展新增業(yè)務(wù)。對(duì)投訴舉報(bào)融資租賃公司的，應(yīng)依法予以調(diào)查處理，并根據(jù)具體情況采取監(jiān)管談話、出具提醒函、責(zé)令限期改正、提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。
（三）各地市金融局要堅(jiān)持依法處置，對(duì)當(dāng)事人無法達(dá)成和解的融資租賃合同糾紛，應(yīng)引導(dǎo)當(dāng)事人通過司法途徑解決；發(fā)現(xiàn)融資租賃公司涉嫌集資詐騙或其他違法犯罪行為的，應(yīng)告知當(dāng)事人直接向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，或直接將線索移交公安機(jī)關(guān)。遇重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)立即采取應(yīng)急措施，并按規(guī)定及時(shí)向所在地人民政府和省地方金融監(jiān)管部門報(bào)告。
本通知自印發(fā)之日起施行，各融資租賃公司對(duì)不符合本通知規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)整改。其他涉?zhèn)€人客戶的融資租賃業(yè)務(wù)，參照本通知執(zhí)行。請(qǐng)各地市金融局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)轄內(nèi)各融資租賃公司，做好宣傳發(fā)動(dòng)工作，確保要求落到實(shí)處。
省地方金融監(jiān)管局
2023年3月5日
【第5篇】融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)控制
1、融資租賃的模式
傳統(tǒng)意義上的融資租賃是指融資租賃公司按照客戶的指示（包括對(duì)出賣人的選擇、租賃物的選擇），向出賣人購買租賃物后提供給客戶（承租人）使用，承租人支付租金。但是在汽車融資租賃中，有些許不同。因?yàn)榘凑铡吨腥A人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定“國(guó)家對(duì)機(jī)動(dòng)車實(shí)行登記制度，機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上道路行駛?！倍捎谙M(fèi)者的原因和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的原因，融資租賃的汽車往往登記在客戶（承租人）名下，即通常所說的售后回租。
其中原因一方面，所有權(quán)的焦慮和租賃的概念沒有深入人心，消費(fèi)者愿意接受車輛登記在自己的名下；另一方面，即通常大家所擔(dān)心的機(jī)動(dòng)車致?lián)p和違法違章的問題。
2、車輛登記在客戶名下到底是直接的融資租賃還是售后回租
我們知道，融資租賃合同關(guān)系里很重要的一個(gè)點(diǎn)就是所有權(quán)。在直接租賃的情況下，客戶選擇了出賣人和租賃物后，融資租賃公司來購買，而回租的模式下，客戶自己選擇并購買了租賃物后，賣給融資租賃公司再租回。所以在這兩種模式下，焦點(diǎn)就是誰進(jìn)行第一次“購買”。
實(shí)踐中在4s店買車牽扯到購車發(fā)票、合同、交車單等多種憑據(jù)，融資租賃公司如果在沒有和4s店合作的情況下，簽訂合同、采購、提車、交車都是一個(gè)異常復(fù)雜的過程，一般都不具備如此強(qiáng)的操作能力；并且一個(gè)很關(guān)鍵的點(diǎn)是，按照當(dāng)前的《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》，機(jī)動(dòng)車的登記需要提供發(fā)票，發(fā)票的抬頭和機(jī)動(dòng)車登記人必須一致。也就是說，如果開發(fā)票給融資租賃公司，那么登記必須登記在融資租賃公司名下。因此，發(fā)票只能開給個(gè)人客戶。這也就導(dǎo)致市場(chǎng)的融資租賃大多是以回租的形式進(jìn)行的。
3、融資租賃車輛致?lián)p及違法違章的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)
雖然《侵權(quán)責(zé)任法》等法律規(guī)定了機(jī)動(dòng)車使用人及所有人不為同一人時(shí)，車輛所有人承擔(dān)的是過錯(cuò)責(zé)任，即《侵權(quán)責(zé)任法》第四十九條和最高人民法院關(guān)于道路交通損害賠償司法解釋第一條規(guī)定的幾種情形，關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋（征求意見稿）曾經(jīng)規(guī)定“以融資租賃方式購買的機(jī)動(dòng)車已交付給承租人的，發(fā)生交通事故后，由承租人承擔(dān)賠償責(zé)任；”但后來的正式版本中刪除了該條表述。
不過，在《合同法》第十四章融資租賃中，明確的提出“承租人占有租賃物期間，租賃物造成第三人的人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損害的，出租人不承擔(dān)責(zé)任”，所以小編以為，有足夠的理由認(rèn)定融資租賃合同關(guān)系中，承租人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)車輛致?lián)p的風(fēng)險(xiǎn)。不過，實(shí)踐中被侵權(quán)人起訴時(shí)往往將機(jī)動(dòng)車所有人作為共同被告，雖然小編沒有看到有要求機(jī)動(dòng)車所有人承擔(dān)責(zé)任的案例，但是潛在的訴訟風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)訴成本也是應(yīng)當(dāng)考慮的因素之一。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一：汽車融資租賃合同中，法院是否僅憑機(jī)動(dòng)車未登記在出租人名下就可以認(rèn)定融資租賃關(guān)系不成立
答案是否定的。首先要看的就是物權(quán)的根本大法《物權(quán)法》。汽車屬于動(dòng)產(chǎn)，我國(guó)《物權(quán)法》第二十四條規(guī)定：“船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人?！币虼宋覈?guó)機(jī)動(dòng)車的物權(quán)變動(dòng)采取的是登記對(duì)抗主義，其物權(quán)變動(dòng)依然是自交付時(shí)發(fā)生效力。機(jī)動(dòng)車輛登記僅是行政主管部門的行政管理手段，不產(chǎn)生物權(quán)效力。
就此觀點(diǎn)，目前有公安部及最高院的復(fù)函作為依據(jù)?！蛾P(guān)于確定機(jī)動(dòng)車所有權(quán)人問題的復(fù)函》(公交管[2000]98號(hào))“最高人民法院執(zhí)法工作辦公室：你辦5月23日來函收悉,現(xiàn)復(fù)函如下：根據(jù)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車登記法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，公安機(jī)關(guān)辦理的機(jī)動(dòng)車登記，是準(zhǔn)予或者不準(zhǔn)予上道路行駛的登記，不是機(jī)動(dòng)車所有權(quán)登記。為了交通管理工作的需要，公安機(jī)關(guān)車輛管理所在辦理車輛牌證時(shí)，憑購車發(fā)票或者人民法院判決、裁定、調(diào)解的法律文書等機(jī)動(dòng)車來歷憑證確認(rèn)機(jī)動(dòng)車的車主。因此，公安機(jī)關(guān)登記的車主，不宜作為判別機(jī)動(dòng)車所有權(quán)的依據(jù)。特此函復(fù)。2000年6月5日”。
《關(guān)于機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)間問題的復(fù)函》(公交管[2000]110號(hào))內(nèi)容為“最高人民法院研究室：你室《關(guān)于征求<關(guān)于如何認(rèn)定機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)間問題的批復(fù)(稿)>意見的函》(法研〔2000}41號(hào))收悉，現(xiàn)復(fù)函如下：根據(jù)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車登記法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，公安機(jī)關(guān)辦理的機(jī)動(dòng)車登記，是準(zhǔn)予或者不準(zhǔn)予機(jī)動(dòng)車上道路行駛的登記，不是機(jī)動(dòng)車所有權(quán)登記。因此,將車輛管理部門辦理過戶登記的時(shí)間作為機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間沒有法律依據(jù)。特此復(fù)函。2000年6月16日”。
小編在實(shí)際工作中接觸很多對(duì)物權(quán)持異議的觀點(diǎn)，但是《物權(quán)法》既然是這么規(guī)定的，公安部也是這么執(zhí)行的，物權(quán)的交付就已經(jīng)有了效力。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二：汽車融資租賃合同中，車輛登記在出租人名下，如何證明出租人是車輛的實(shí)際所有權(quán)人
如前面所述，車輛登記證登記的內(nèi)容不是車輛的所有權(quán)登記，此時(shí)如果融資租賃合同的出租人要證明其為車輛的實(shí)際所有人，需要提交其為車輛實(shí)際出資人的相關(guān)文件。對(duì)此，有最高院的復(fù)函作為法律依據(jù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于執(zhí)行案件中車輛登記單位與實(shí)際出資購買人不一致應(yīng)如何處理問題的復(fù)函》([2000]執(zhí)他字第25號(hào))：“上海市高級(jí)人民法院：你院滬高法[1999]321號(hào)《關(guān)于執(zhí)行案件車輛登記單位與實(shí)際出資購買人不一致應(yīng)如何處理的請(qǐng)示》收悉。
經(jīng)研究，答復(fù)如下：本案被執(zhí)行人即登記名義人上海福久快餐有限公司對(duì)其名下的三輛機(jī)動(dòng)車并不主張所有權(quán);其與第三人上海人工半島建設(shè)發(fā)展有限公司簽訂的協(xié)議書與承諾書意思表示真實(shí)，并無轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)之嫌;且第三人出具的購買該三輛車的財(cái)務(wù)憑證、銀行賬冊(cè)明細(xì)表、繳納養(yǎng)路費(fèi)和稅費(fèi)的憑證，證明第三人為實(shí)際出資人，獨(dú)自對(duì)該三輛機(jī)動(dòng)車享有占有、使用、收益和處分權(quán)。因此，對(duì)本案的三輛機(jī)動(dòng)車不應(yīng)確定登記名義人為車主，而應(yīng)當(dāng)依據(jù)公平、等價(jià)有償原則，確定歸第三人所有。故請(qǐng)你院監(jiān)督執(zhí)行法院對(duì)該三輛機(jī)動(dòng)車予以解封。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三：融資租賃合同如果無效怎么保障權(quán)益
按照最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋，對(duì)不構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系的，人民法院應(yīng)按照其實(shí)際構(gòu)成的法律關(guān)系處理。實(shí)踐中，更多的是按照民間借貸的法律關(guān)系處理。民間借貸在當(dāng)前已經(jīng)有了明確的司法解釋的情況下，出租人的權(quán)益是能夠得到保障的。小編查閱了融資租賃合同被認(rèn)定無效的案例，可以說，除非出租人有過錯(cuò)，都是能夠得到權(quán)益的保障的。
編后語在融資租賃缺乏一部專門的法律的情況下，現(xiàn)行的法律已經(jīng)足夠支持融資租賃，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但是不可否認(rèn)的是，細(xì)節(jié)方面仍需專門法律的完善。
注：文章來源于汽車金融俱樂部。
