【第1篇】汽車融資租賃抵押流程圖
對(duì)于什么是汽車抵押貸款消費(fèi)，大家都有了一定的認(rèn)識(shí)了，申請(qǐng)的條件以及優(yōu)劣我們?cè)谕谝矠榇蠹疫M(jìn)行過(guò)說(shuō)明。那么，一會(huì)兒我們將為你講解具體的申請(qǐng)流程，讓你在購(gòu)買(mǎi)汽車的時(shí)候，能夠更加的合理化、專業(yè)化，不受不良機(jī)構(gòu)的欺騙。
關(guān)于汽車抵押貸款的申請(qǐng)，一共有六個(gè)部分。
一是客戶申請(qǐng)。也就是客戶你想要買(mǎi)一輛汽車，那就要由你對(duì)相應(yīng)的機(jī)構(gòu)提出一個(gè)申請(qǐng)，需要交書(shū)面的申請(qǐng)表，還有相關(guān)的資料（在以往有為大家解說(shuō)申請(qǐng)所需要出具的證明與條件，另外，事前也要詳細(xì)地詢問(wèn)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)細(xì)則）。
二是簽訂合同。申請(qǐng)通過(guò)，客戶和機(jī)構(gòu)要簽訂一個(gè)合同，有借款合同、擔(dān)保合同等等。
三是發(fā)放貸款。以上兩個(gè)部分辦妥之后，銀行就會(huì)按照合同上約定的轉(zhuǎn)賬方式，將貸款直接納入汽車經(jīng)銷商的賬戶上。
四是按期還款。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，按期還款十分重要，這不僅事關(guān)逾期的違約金的問(wèn)題，更重要的是對(duì)于客戶個(gè)人的信用問(wèn)題造成一定的影響。所以，在還款期間，一定要按時(shí)還款。
五是貸款結(jié)清。這一部分分為兩種模式，一個(gè)是正常結(jié)清，即按照一般的程序上，完成合約上一定時(shí)期內(nèi)的還款，按期繳納；第二種就是提前結(jié)清，即在客戶個(gè)人有能力達(dá)到提前還款的時(shí)候，可以向銀行提出申請(qǐng)。
六是注銷手續(xù)。在完成還款之后，需要憑借相關(guān)憑證，到抵押登記部門(mén)進(jìn)行注銷手續(xù)的辦理。
完成以上六步，才能夠使你的汽車真正的歸你所有。汽車分期關(guān)注河南信諾，我們將為你提供更多的汽車資訊。
【第2篇】汽車融資租賃管理信息系統(tǒng)
汽車融資租賃屬于汽車金融的一種典型模式。汽車融資租賃是在租賃服務(wù)中引入所有權(quán)和使用權(quán)分離，一種依靠現(xiàn)金分期付款，租賃后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營(yíng)銷方式。即在租賃期內(nèi)，用戶以分期支付租金的方式獲得車輛的使用權(quán)，租賃期滿，汽車服務(wù)公司再將汽車的產(chǎn)權(quán)過(guò)戶給用戶。
汽車融資租賃起步較早，形成于20世紀(jì)80年代中期。行業(yè)發(fā)展數(shù)十年，跌宕起伏，但由于近年來(lái)融資租賃公司更高的客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和更強(qiáng)的產(chǎn)品靈活性，汽車融資租賃市場(chǎng)迅速發(fā)展。
截至2023年末，我國(guó)汽車金融公司融資租賃余額82.1億元，比上年末減少5.5億元，降幅6.3%，占信貸總額約0.9%。截至2023年末，已有17家汽車金融公司獲得了人民銀行注冊(cè)發(fā)行額度或已啟動(dòng)注冊(cè)申請(qǐng)。汽車金融公司發(fā)行的資產(chǎn)支持證券從2023年的17單上升到2023年的37單；總發(fā)行規(guī)模也從2023年的約531億元人民幣增長(zhǎng)到2023年的超過(guò)1670億元人民幣。
近幾年，汽車融資租賃市場(chǎng)頻繁被政策“劃重點(diǎn)”，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相繼發(fā)布多份政策文件，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，嚴(yán)控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)支持汽車融資租賃業(yè)健康發(fā)展，汽車融資租賃或?qū)⒂瓉?lái)一波利好福利。
2023年6月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，對(duì)融資租賃公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)管指標(biāo)、監(jiān)管規(guī)則等進(jìn)行明確。
2023年6月22日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定加大汽車消費(fèi)支持的政策，會(huì)議指出要有序發(fā)展汽車融資租賃。同年7月5日，商務(wù)部等17部門(mén)又發(fā)布關(guān)于搞活汽車流通、擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知，要求豐富汽車金融服務(wù)：有序發(fā)展汽車融資租賃，鼓勵(lì)汽車生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)與融資租賃企業(yè)加強(qiáng)合作，增加金融服務(wù)供給。
汽車融資租賃是一片藍(lán)海，客戶需求一直存在，相信在政策的有力推動(dòng)下，汽車融資租賃會(huì)進(jìn)一步拉動(dòng)汽車消費(fèi)，發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值。
互融云汽車融資租賃系統(tǒng)，整合了汽車融資租賃整個(gè)業(yè)務(wù)流程，包括租賃申請(qǐng)、租賃審批、租后管理、租賃車輛管理、客戶登記、合同管理、車輛跟進(jìn)記錄等全流程管理。真正實(shí)現(xiàn)了融資租賃公司的全自動(dòng)化流程管理，強(qiáng)大的信息采集、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、項(xiàng)目質(zhì)控、資產(chǎn)管理等功能方便了車輛融租公司更好管控業(yè)務(wù)。產(chǎn)品自上線以來(lái)，備受汽車金融公司關(guān)注，已與幾十家企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，打造購(gòu)車新風(fēng)尚。
系統(tǒng)特色：
支持多種類費(fèi)用參融貸款方案
支持租賃車輛全流程化跟進(jìn)管理
支持提前還款、尾款展期、還款催收、逾期管理等功能
支持產(chǎn)品自定義配置，實(shí)現(xiàn)多維度的融資方案
實(shí)現(xiàn)多門(mén)店業(yè)務(wù)單獨(dú)管控
支持渠道返傭管理
支持集成多家三方
當(dāng)前我國(guó)汽車融資租賃行業(yè)處于快速發(fā)展階段，隨著三四五線城市和農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)的不斷開(kāi)發(fā)，消費(fèi)者接受程度的進(jìn)一步深化，汽車融資租賃行業(yè)有望再次迎來(lái)快速發(fā)展階段?；ト谠破嚾谫Y租賃系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，助力企業(yè)向數(shù)字化高效管理邁進(jìn)，助推行業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步健康發(fā)展的前景。
【第3篇】汽車融資租賃公司會(huì)計(jì)
哈嘍，大家好呀！
本篇文章，我們來(lái)看看執(zhí)行小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的汽車租賃行業(yè)如何做會(huì)計(jì)分錄。
一、汽車租賃行業(yè)的基本概述
汽車租賃，是指將汽車的使用權(quán)從擁有權(quán)中分開(kāi)，出租人擁有資產(chǎn)所有權(quán)，承租人擁有資產(chǎn)使用權(quán)，出租人與承租人簽訂租賃合同，以交換使用權(quán)利的一種交易形式。
依據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類，汽車租賃屬于“租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)”。按照工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào)），租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員300人以下或資產(chǎn)總額120000萬(wàn)元以下的為中小微型企業(yè)。
根據(jù)會(huì)計(jì)法及相關(guān)法規(guī)，境內(nèi)設(shè)立并符合《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》所規(guī)定的小型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，適用《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》。
今天我們來(lái)聊一聊小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下汽車租賃經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)常用的會(huì)計(jì)分錄。
二、汽車租賃行業(yè)常用的會(huì)計(jì)分錄
以上便是小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下汽車租賃行業(yè)常用的會(huì)計(jì)分錄。如果您對(duì)汽車租賃行業(yè)的會(huì)計(jì)處理有其他疑問(wèn)的話，歡迎與小五一起交流探討呀~
下期預(yù)告：商業(yè)綜合體管理服務(wù)行業(yè)常用的會(huì)計(jì)分錄。
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【第4篇】汽車融資租賃最新
汽車融資租賃是依托現(xiàn)金分期付款方式的汽車金融業(yè)務(wù)，區(qū)別于傳統(tǒng)車貸，汽車融資租賃引入出租服務(wù)中所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，通過(guò)“以租代購(gòu)”使承租人提前獲得車輛使用權(quán)，并在租賃結(jié)束后獲得汽車所有權(quán)的購(gòu)車方式。相較于多由銀行和汽車金融公司作為貸款人的傳統(tǒng)車貸，汽車融資租賃形式更為靈活、首付價(jià)格低廉，對(duì)承租人資質(zhì)審批門(mén)檻相對(duì)較低，潛在客群和市場(chǎng)參與主體更加廣泛。
融資租賃最大的特點(diǎn)是所有權(quán)和使用權(quán)分離。車輛可以租、買(mǎi)、退、換。它們非常適合處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的新能源汽車，以及仍然有更多消費(fèi)者關(guān)注的二手車。對(duì)于融資租賃車輛，消費(fèi)者如果喜歡就支付尾款，他們不喜歡在租賃期結(jié)束后更換其他車輛。這相當(dāng)于給消費(fèi)者更多了解品牌和產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，解除了消費(fèi)者對(duì)未來(lái)的后顧之憂。
去年8月，商務(wù)部等17部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于搞活汽車流通擴(kuò)大汽車消費(fèi)的若干措施》（以下簡(jiǎn)稱《措施》），其中著重指出：“有序發(fā)展汽車融資租賃，鼓勵(lì)汽車生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)與融資租賃企業(yè)加強(qiáng)合作，增加金融服務(wù)供給”，再次明確了融資租賃在提供汽車金融服務(wù)供給、促進(jìn)汽車流通和產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要性。
互融云汽車融資租賃系統(tǒng)不同于傳統(tǒng)的金融貸款購(gòu)車，是一種以租代購(gòu)的新購(gòu)車模式，將汽車的使用權(quán)和所有權(quán)分離。用戶可以通過(guò)按期支付租金獲得車輛使用權(quán)，然后按月支付租金，租賃期滿后，客戶可以根據(jù)車輛殘值選擇購(gòu)買(mǎi)車輛。在租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)屬于汽車金融公司，租賃期滿后，汽車的所有權(quán)屬于客戶。融資租賃的優(yōu)勢(shì)在于，可以將不具備購(gòu)車能力的潛在客戶轉(zhuǎn)化為真正的消費(fèi)者。
互融云整合了汽車融資租賃的整個(gè)業(yè)務(wù)流程，包括租賃申請(qǐng)、租賃審批、租賃后管理、租賃車輛管理、客戶登記、合同管理、車輛跟蹤記錄等。真正實(shí)現(xiàn)了融資租賃公司的全自動(dòng)化流程管理，強(qiáng)大的信息采集、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、項(xiàng)目質(zhì)量控制、資產(chǎn)管理等功能，為車輛租賃公司更好地管控業(yè)務(wù)提供了便利。
總之，汽車融資租賃是一片藍(lán)海，一直擁有市場(chǎng)需求。相信隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和政策力量的支持，汽車融資租賃會(huì)逐漸正本清源，進(jìn)一步拉動(dòng)汽車消費(fèi)，發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值?；ト谠茖⒗^續(xù)致力于研發(fā)更加智能、高效、安全的汽車金融類軟件系統(tǒng)，為企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)服務(wù)。
【第5篇】平行汽車融資租賃
據(jù)南方都市報(bào)報(bào)道，2023年，北京現(xiàn)代、雪佛蘭、一汽大眾、長(zhǎng)安福特等品牌的金融滲透率都超過(guò)50%，一汽大眾的滲透率高達(dá)62.81%；與此同時(shí)，深圳一家寶馬店去年的車貸占比已經(jīng)達(dá)到了80%，上海有奔馳店表示，車貸占比達(dá)到45%。隨著金融滲透率的不斷提高，大量資金融入汽車金融領(lǐng)域。2023年，已發(fā)生超過(guò)10起融資事件。
從各大媒體以及資本動(dòng)態(tài)來(lái)看，融資租賃是目前風(fēng)頭正勁的汽車金融細(xì)分領(lǐng)域。無(wú)論是汽車互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)、汽車廠商、汽車金融企業(yè)紛紛涉足融資租賃業(yè)務(wù)。
大搜車二手車交易服務(wù)推出了“信用購(gòu)車金融方案”產(chǎn)品——「彈個(gè)車」?；谖浵伣鸱煜戮W(wǎng)商銀行的信用數(shù)據(jù)及金融服務(wù)，大搜車提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)及銷售服務(wù)的信用購(gòu)車金融服務(wù)；
蘇寧汽車公司與淘汽互聯(lián)簽署合作協(xié)議，標(biāo)志蘇寧全面進(jìn)軍汽車融資租賃領(lǐng)域；
易鑫集團(tuán)是作為一線汽車互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，并先后獲得了騰訊、京東、百度、易車等明星戰(zhàn)略投資人約百億人民幣的投資。易鑫通過(guò)連接消費(fèi)者和整車廠商、經(jīng)銷商、金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他后市場(chǎng)服務(wù)提供商等各合作伙伴，正打造一個(gè)蓬勃發(fā)展的汽車交易生態(tài)系統(tǒng)；
一貓汽車網(wǎng)是一個(gè)專注于新車（包括平行進(jìn)口車）銷售及消費(fèi)的汽車垂直電商網(wǎng)站。一貓汽車發(fā)布旗下融資租賃品牌“快彈車”，宣告進(jìn)軍汽車融資租賃行列。
本周fa weekly將從汽車融資租賃的概況、優(yōu)勢(shì)、主要融資租賃模式和具體案例4大方面，為大家詳細(xì)解釋汽車融資租賃。
汽車融資租賃概要
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根據(jù)德勤對(duì)汽車融資租賃的定義，汽車融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，其引入出租服務(wù)中所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營(yíng)銷方式。
其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，在拉動(dòng)社會(huì)投資、加速技術(shù)進(jìn)步、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、完善金融市場(chǎng)及優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在國(guó)際上已發(fā)展成為僅次于資本市場(chǎng)、銀行信貸的第三大融資方式。
羅蘭貝格研究數(shù)據(jù)表明，目前全球范圍內(nèi)汽車消費(fèi)30%是現(xiàn)金購(gòu)車，另外70% 為借助金融杠桿，其中普通汽車信貸占55%，融資租賃占15%。
在北美地區(qū)，汽車金融的滲透率高達(dá)80%，融資租賃占46%，普通汽車貸款為 34%，且美國(guó)有30%的新車直接批發(fā)給融資租賃公司。而我國(guó)汽車金融總體滲透率約為35%，融資租賃作的滲透率僅約為5%，與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。所以，我國(guó)汽車租賃市場(chǎng)的潛力有待進(jìn)一步挖掘。預(yù)計(jì)2025年我國(guó)汽車融資租賃滲透率將至少達(dá)到9%。
融資租賃的優(yōu)勢(shì)
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如定義所述，融資租賃是以分期付款為基礎(chǔ)，將汽車的所有權(quán)和使用權(quán)分離的交易方式。租賃期滿后，承租人可以自主選擇繼續(xù)擁有使用權(quán)或者向出租人轉(zhuǎn)讓使用權(quán)。所以，融資租賃相比于傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)信貸，擁有諸多優(yōu)勢(shì)：
1. 受到的監(jiān)管限制少，產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，首付比例低，還款期限長(zhǎng)，購(gòu)車門(mén)檻低；
2. 個(gè)性化方案，操作便捷，與汽車零售渠道下沉的發(fā)展趨勢(shì)相一致；
3. 購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、牌照費(fèi)用、維修保養(yǎng)費(fèi)用也可納入融資范圍。
融資租賃的參與主體主要以商業(yè)銀行系、專車租賃公司、整車廠系和經(jīng)銷商系為主。整車廠和經(jīng)銷商主導(dǎo)的租賃公司，具有設(shè)備和資金的雙重優(yōu)勢(shì)，處于汽車融資租賃市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。
融資租賃的主要模式
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■ 傳統(tǒng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式：售后回租
售后回租又稱回租租賃或返租賃，是指出售方將自制或外購(gòu)的資產(chǎn)出售后，又向買(mǎi)方租回使用。售后回租的優(yōu)勢(shì)在于，讓設(shè)備制造企業(yè)或資產(chǎn)所有人（承租人）在保留資產(chǎn)使用權(quán)的前提下獲得所需的資金，同時(shí)又為出租人提供有利可圖的投資機(jī)會(huì)。
由于資產(chǎn)的出售和回租是同一筆業(yè)務(wù)，所以，資產(chǎn)的售價(jià)和資金需一起計(jì)算。在承租人（賣(mài)方）看來(lái)，如租約符合融資租賃的某一條件，就應(yīng)將回租作為融資租賃處理。按融資租賃處理時(shí)，出售資產(chǎn)的利潤(rùn)應(yīng)予遞延，并按資產(chǎn)折舊的比例予以分?jǐn)偂?/p>
■ 創(chuàng)新汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式：直租
直接租賃是指出租人用自有的或在資金市場(chǎng)上籌措到的資金購(gòu)進(jìn)設(shè)備，直接出租給承租人的租賃，即'購(gòu)進(jìn)租出'。雖然，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)直租模式的認(rèn)可度不高，汽車融資租賃仍以售后回租為主，但直租業(yè)務(wù)可根據(jù)用戶需求向供應(yīng)商采購(gòu)車輛出租給用戶，將車輛登記在租賃公司名下。這樣既能夠約束承租人的違約行為，又能夠?qū)Τ鲎廛囕v進(jìn)行合理處置。
直租模式解析：以「彈個(gè)車」為例
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以下，以直租為例，具體探討融資租賃的具體產(chǎn)品。
直租分為三種不同的模式——以「神州買(mǎi)買(mǎi)車」為代表的自營(yíng)門(mén)店模式；以易鑫為代表的加盟模式；以「彈個(gè)車」為代表的合作模式。
2023年11月，二手車交易服務(wù)商大搜車聯(lián)合螞蟻金服推出了汽車融資租賃品牌「彈個(gè)車」，提出一成首付“先租后買(mǎi)”的彈性購(gòu)車模式，即用戶在租用一年后再對(duì)汽車是否購(gòu)買(mǎi)做處置。
「彈個(gè)車」是對(duì)汽車租賃、分期購(gòu)車和二手車置換三種模式的整合和創(chuàng)新。第一年屬于汽車租賃期，車輛所有權(quán)歸屬大搜車，車主通過(guò)支付首付和租金獲得車輛使用權(quán)；1年后，車主可以選擇分36期尾款購(gòu)車，進(jìn)入分期購(gòu)車環(huán)節(jié)；車主選擇歸還，車輛則自動(dòng)進(jìn)入二手車置換環(huán)節(jié)。
在汽車租賃期，「彈個(gè)車」可以通過(guò)掌握所有權(quán)及購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)獲得車險(xiǎn)理賠權(quán)益；售賣(mài)優(yōu)惠幅度較大的車型獲得進(jìn)銷差價(jià)收益和首付及月供平攤的高額租金等收益。在渠道上，「彈個(gè)車」基于大搜車二手車商的資源積累，與二手車經(jīng)銷商合作，為其導(dǎo)流，同時(shí)授權(quán)并以返利的形式激勵(lì)其自主拓展業(yè)務(wù)。最終，車輛由用戶線下完成自提，并支付相關(guān)的提車費(fèi)用。
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【第6篇】融資租賃公司汽車租賃
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汽車并不像買(mǎi)房（購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)一般是一項(xiàng)增值投資），其折舊很快，一般4年后的折舊是50%。假設(shè)汽車價(jià)款為100萬(wàn)元，如果購(gòu)買(mǎi)者付完首期車款后，將其余款項(xiàng)用于其他高于存款利率的投資，其回報(bào)率遠(yuǎn)高于一次付款購(gòu)車所節(jié)省的利息及手續(xù)費(fèi)。因此即使富裕如美國(guó)80%-85%新車也是通過(guò)分期付款購(gòu)買(mǎi)。
汽車融資租賃的定義：
汽車融資租賃，是將汽車所有權(quán)和使用權(quán)分離的一種新型購(gòu)車方式，汽車融資租賃公司購(gòu)買(mǎi)客戶指定的車輛，將車輛租給客戶使用，客戶按合同約定支付一定保證金后，按月支付租金，租賃合同到期后，由客戶決定是否取得汽車所有權(quán)。
緩解需求和購(gòu)買(mǎi)力之間的矛盾
汽車消費(fèi)信貸和汽車融資租賃這兩種分期付款的購(gòu)車方式，將緩解潛在需求和消費(fèi)者實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力之間的矛盾。
形式上的差別：
a.交易載體：融資租賃是以汽車為主的實(shí)物，消費(fèi)信貸則是以貨幣為主。
b.租期內(nèi)物的所有權(quán)：融資租賃是所有權(quán)屬于出租人；消費(fèi)信貸在商品交付或合同生效時(shí)商品所有權(quán)就被轉(zhuǎn)移給購(gòu)買(mǎi)方。
c.交易的結(jié)構(gòu)：融資租賃是三方當(dāng)事人、兩個(gè)合同；消費(fèi)信貸是買(mǎi)賣(mài)雙方、買(mǎi)賣(mài)合同。
d.對(duì)象不同：融資租賃轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使用權(quán)，且不受出租人所持租賃資產(chǎn)限制；消費(fèi)信貸則限于賣(mài)方所持有的資產(chǎn)。
e.籌資額度：融資租賃是100%融資；消費(fèi)信貸一般相當(dāng)于購(gòu)車款的70%-80%。
融資租賃交易結(jié)構(gòu)分析與基本模式
客戶選擇融資租賃方式有許多原因，根據(jù)了解，其占比為51%的主要原因是為了解決因購(gòu)置車輛出現(xiàn)資金短缺的矛盾。同時(shí)相對(duì)于早期的分期消費(fèi)來(lái)說(shuō)，融資租賃模式下，由于消費(fèi)者率先獲得的是車輛使用權(quán)，因此超低首付和豐富的購(gòu)車選擇，讓“先用車、后得車”的汽車消費(fèi)方式得以運(yùn)行，也讓汽車融資租賃逐漸成為市場(chǎng)消費(fèi)主體。
三種購(gòu)車模式的優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比分析：
按照成熟汽車市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，融資租賃今后應(yīng)該是和汽車金融公司、商業(yè)銀行三駕汽車金融馬車并存的狀態(tài)。而目前我國(guó)汽車融資租賃購(gòu)車所占比例才3%不到，未來(lái)一定有非常大的市場(chǎng)空間。
汽車租賃的兩種基本模式
直接租賃：作為國(guó)際上常用的融資租賃業(yè)務(wù)模式之一，“直租”模式將會(huì)越來(lái)越受到青睞；并在國(guó)內(nèi)被廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域。因“直租”模式可以使得企業(yè)盤(pán)活存量和提高交易效率等需求，近幾取得了快速的發(fā)展。
售后回租：但是，直租作為融資租賃的基本模式，相比于售后回租，租賃公司自己向供應(yīng)商采購(gòu)產(chǎn)品再租給終端用戶，這種模式的利潤(rùn)率更高，而且公司還可以賺取差價(jià)，以及殘值處理等其他方面的收益。
近年來(lái)汽車融資租賃發(fā)展與融資租賃企業(yè)接入央行征信系統(tǒng)密不可分，因?yàn)橥晟频恼餍畔到y(tǒng)是發(fā)展汽車金融服務(wù)的關(guān)鍵，接入央行征信系統(tǒng)后不僅可以看到涉及交易的項(xiàng)目情況、是否發(fā)生違約等記錄，同時(shí)還可以隨時(shí)查詢租賃物權(quán)屬情況等相關(guān)信息。
一方面，租賃物權(quán)屬信息記錄在冊(cè)，可以杜絕承租人未經(jīng)融資租賃企業(yè)允許就將租賃物另行抵押；另一方面，在售后回租模式中，也可以杜絕承租人將同一租賃物出售給多家不同的融資租賃公司，即“一物多融”的現(xiàn)象。由此，被允許接入央行征信系統(tǒng)，可以幫助融資租賃企業(yè)評(píng)估交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)，將增加融資租賃企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而保護(hù)資產(chǎn)安全。
汽車融資租賃的交易結(jié)構(gòu)：
在汽車融資租賃領(lǐng)域一般的交易模式是：需要添置汽車的企業(yè)或個(gè)人（承租人）提出申請(qǐng)，由租賃公司（出租人）代其購(gòu)進(jìn)或租入所需汽車，然后再出租給企業(yè)（承租人）使用。企業(yè)（承租人）則按融資租賃合同定期支付租金至租賃期末，并依據(jù)合同約定的方式（通常為支付象征性的名義貨款）而最終完成設(shè)備所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓（也可續(xù)租或退租）。
汽車融資租賃的客戶：
1、 無(wú)法通過(guò)銀行和汽車金融公司貸款條件的人。
2、 不想占用銀行信貸額度的人。
3、 嫌其他購(gòu)車方式手續(xù)麻煩的人。
4、 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件一般但想購(gòu)車，又不想有太大經(jīng)濟(jì)壓力的人。
5、 不愿意一次性支出太多的人。
6、 公司有交通補(bǔ)貼租車的人，車輛租滿后可以過(guò)戶到自己名下。
7、 不想將車輛納入固定資產(chǎn)的企業(yè)，只取得車輛使用權(quán)，合理避稅。
總結(jié)，如今購(gòu)車需求呈年輕化態(tài)勢(shì)，大眾對(duì)分期購(gòu)車認(rèn)可度越來(lái)越高；對(duì)于 “無(wú)車一族”來(lái)說(shuō)，用車需求和資金短缺的問(wèn)題客觀存在，而通過(guò)汽車融資租賃，實(shí)現(xiàn)租賃替代購(gòu)買(mǎi)的靈活方式，正迎合了市場(chǎng)需求。
汽車融資租賃的產(chǎn)業(yè)意義
作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，二手車市場(chǎng)的發(fā)展將帶動(dòng)整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。成熟汽車市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)也顯示，相較新車市場(chǎng)，二手車交易市場(chǎng)的體量更大。
在限遷、稅收和臨時(shí)產(chǎn)權(quán)等長(zhǎng)期困擾二手車市場(chǎng)發(fā)展的問(wèn)題被逐漸解決后，我國(guó)的二手車行業(yè)正迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇。然而，目前國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)最大的痛點(diǎn)是缺少車源。僅靠私人出售，二手車市場(chǎng)的車源嚴(yán)重不飽和。在國(guó)外，主要的二手車源來(lái)自金融機(jī)構(gòu)，如美國(guó)，2023年有近250萬(wàn)輛車從租賃合約中釋放到二手車交易市場(chǎng)。
汽車融資租賃恰恰可以解決中國(guó)二手車市場(chǎng)的痛點(diǎn)：利用金融工具，讓車輛快速進(jìn)入二手車市場(chǎng)，批量制造優(yōu)質(zhì)二手車車源。
【第7篇】汽車融資租賃管理辦法
感謝車e估，我有了e估說(shuō)的專欄平臺(tái)。感恩過(guò)去幾年，盡管汽車金融相關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇減少，以商業(yè)融資租賃為主的汽車金融創(chuàng)業(yè)和三方平臺(tái)生存維艱，給到汽車金融行業(yè)的傳統(tǒng)從業(yè)者們巨大的生存和就業(yè)壓力，但汽車市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的汽車金融行業(yè)，仍在百折不撓的頑強(qiáng)前行。
自2007年到2023年間的數(shù)次國(guó)外考察后，我深刻理解到，市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)帶給汽車金融行業(yè)的發(fā)展力量是長(zhǎng)期而不穩(wěn)定的，也是百年行業(yè)為基礎(chǔ)的發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)年從銀行走到汽車金融公司，開(kāi)啟行業(yè)生涯，我始終相信，無(wú)論過(guò)去經(jīng)歷了什么，有什么挫折或者困惑，只要還在努力，就在汽車金融；就在我們?cè)?jīng)輝煌和充滿夢(mèng)想的地方。
中國(guó)第一個(gè)汽車金融公司管理辦法的出臺(tái)很有意思。2003年，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行分工分治，迎來(lái)了一個(gè)新生金融事物的考驗(yàn)。從2001年開(kāi)始，gmac的第一任總經(jīng)理和中國(guó)專業(yè)汽車金融的奠基人魏德明先生（德國(guó)人），在中國(guó)進(jìn)行為期3年的市場(chǎng)考察。中國(guó)是否適合專業(yè)汽車金融公司，如何引入國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行復(fù)制，怎樣結(jié)合中國(guó)汽車行業(yè)特點(diǎn)？當(dāng)一紙公司開(kāi)業(yè)申請(qǐng)遞交銀監(jiān)會(huì)時(shí)，非銀監(jiān)管部門(mén)因?yàn)橥ㄓ?、大眾、豐田同時(shí)申請(qǐng)的汽車金融公司啟動(dòng)而發(fā)懵，并據(jù)以往零售金融、汽車行業(yè)財(cái)務(wù)公司的經(jīng)驗(yàn)結(jié)合，迅速出臺(tái)中國(guó)汽車金融公司管理辦法第一版，并以2004年1號(hào)文形式，宣告中國(guó)新興非銀機(jī)構(gòu)的誕生。
在2004-2007年的幾年間，汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)能力得到市場(chǎng)普遍認(rèn)可，銀監(jiān)會(huì)對(duì)汽車金融公司在汽車行業(yè)的地位及作用也有了足夠認(rèn)知，對(duì)如何監(jiān)管汽車金融公司也有了自己的看法。因此，為更好的監(jiān)督和管理汽車金融行業(yè)迅速增多的公司數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模，應(yīng)對(duì)可能的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)在2008年以號(hào)文形式，發(fā)布汽車金融公司管理辦法第二版。
在第二版發(fā)布后的10多年間，市場(chǎng)上陸續(xù)新增汽車金融公司至25家，自2023年以后不再新增。汽車和汽車金融市場(chǎng)此間發(fā)生了巨大變化，銷量逐年暴漲，汽車金融行業(yè)百花齊放，繼續(xù)修訂汽車金融公司管理辦法的呼聲也越來(lái)越高。
在汽車金融公司專業(yè)委員會(huì)的推動(dòng)和討論下，如今的銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行第三稿的修訂應(yīng)是大勢(shì)所趨，是結(jié)合國(guó)外汽車金融公司先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)汽車金融市場(chǎng)變化和需求的應(yīng)時(shí)之舉。筆者對(duì)汽車金融公司管理辦法征求意見(jiàn)稿的幾個(gè)重要變化，解讀如下：
1、機(jī)構(gòu)設(shè)立中的信息科技要求
眾所周知，2008年之前汽車金融公司都有自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)。此時(shí)的巴基斯坦netsol公司利用海外融資租賃公司改造的中國(guó)第一代汽車金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)和通用金融自有的甲骨文系統(tǒng)等，構(gòu)建為我們最早的汽車金融公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
但從監(jiān)管機(jī)構(gòu)行文角度來(lái)說(shuō)，汽車金融公司信息化系統(tǒng)仍屬于企業(yè)自發(fā)行為，沒(méi)有進(jìn)行強(qiáng)制要求和有力監(jiān)管。到了信息化、數(shù)字化高度發(fā)達(dá)的今天，以電子科技為主流支持的汽車金融公司由監(jiān)管部門(mén)提出信息化要求，從安全合規(guī)和支撐業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)角度作出定義，是很有必要的補(bǔ)充性條款。同時(shí)，pc和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在汽車金融公司的大量運(yùn)用，也應(yīng)該在實(shí)施細(xì)則中予以充分體現(xiàn)。
2、主要出資人定義
筆者記得在2023年時(shí)，浙江中大元通集團(tuán)曾經(jīng)就是否能夠投資成立汽車金融公司向筆者做過(guò)咨詢。浙江中大元通、正通汽車等屬于銷售汽車整車的企業(yè)，而不是汽車制造廠家。他們手中有數(shù)百家不同品牌的汽車經(jīng)銷商，屬于我們傳統(tǒng)定義的汽車經(jīng)銷商集團(tuán)。近年來(lái)，因正通汽車金融出現(xiàn)的違法違規(guī)現(xiàn)象，應(yīng)該引發(fā)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于非汽車制造企業(yè)投資汽車金融公司的擔(dān)憂。
據(jù)此，新版汽車金融公司管理辦法取消汽車銷售企業(yè)的準(zhǔn)入條件，將汽車金融公司回歸本源，應(yīng)有其合理之道。
3、汽車金融公司股權(quán)管理?xiàng)l款
汽車金融公司管理辦法規(guī)定了更長(zhǎng)期限5年的股權(quán)轉(zhuǎn)讓限制時(shí)間，并要求承諾不得將持有的汽車金融公司股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押或設(shè)立信托，是此前管理辦法沒(méi)有定義和遇到的新情況。
汽車金融公司的主要投資人通常是汽車主機(jī)廠。此前數(shù)年間，中國(guó)汽車主機(jī)廠各有沉浮，少量持有汽車金融公司股份的主機(jī)廠因融資和風(fēng)險(xiǎn)等原因?qū)⑵嚱鹑诠竟蓹?quán)質(zhì)押給商業(yè)銀行作為融資擔(dān)保，可能造成將正常運(yùn)營(yíng)的汽車金融公司拖入至主機(jī)廠的資金漩渦中，由此引發(fā)汽車金融公司經(jīng)營(yíng)受困情況，如華泰汽車金融公司。
對(duì)汽車金融公司作為非銀機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性要求，主要投資人有義務(wù)也有責(zé)任，從金融角度保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)的安全，不得因?yàn)樽陨斫?jīng)濟(jì)原因牽連其中。
4、風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)要求
從商業(yè)銀行法角度，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是銀行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)的重要組成部分。非銀機(jī)構(gòu)的汽車金融公司發(fā)展前期，均大量參考商業(yè)銀行法的相關(guān)規(guī)定，錄用的從業(yè)人員也大部分來(lái)自商業(yè)銀行系統(tǒng)。
從監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，正式提出建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制，健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是金融行業(yè)基礎(chǔ)要求，也是對(duì)汽車金融公司從市場(chǎng)化發(fā)展要求轉(zhuǎn)為兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制的綜合要求。
5、增加資金負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍
征求意見(jiàn)稿規(guī)定的汽車金融公司股東范圍擴(kuò)大為境內(nèi)外而非僅為境內(nèi)，并取消3個(gè)月（含）以上的定期存款期限要求，從實(shí)質(zhì)上便利了外資、合資汽車金融公司引入境外低成本資金運(yùn)營(yíng)的可能，并放大汽車金融公司資金來(lái)源渠道。
此外，征求意見(jiàn)稿明確了汽車附加品融資比例和整體融資比例的范圍，并將售后回租業(yè)務(wù)納入汽車金融公司業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍。從實(shí)質(zhì)上打破了過(guò)去想做直租，但因分、子公司設(shè)立限制無(wú)法在各地持有公牌車輛，形成融資租賃業(yè)務(wù)條款有名無(wú)實(shí)的情況。
根據(jù)國(guó)外汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，各國(guó)均將融資租賃業(yè)務(wù)和汽車金融公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦予汽車金融公司，從c端和大客戶，融資范圍及比例的不同需求進(jìn)行差異化定義，從而幫助汽車金融公司滿足不同客戶購(gòu)車和融資需求。
以上是重要條款解讀。希望在實(shí)施細(xì)則中，我們能夠見(jiàn)到更好的融資租賃實(shí)施方案，見(jiàn)到更符合國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的汽車金融公司運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)。
同為某融資租賃公司汽車金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人前后任的瀾總說(shuō)過(guò)，我們是汽車金融的老兵，希望老兵不死！在汽車金融行業(yè)因汽車主業(yè)下滑、經(jīng)濟(jì)和疫情等原因，行業(yè)培養(yǎng)的很多精英人才被迫暫停和離開(kāi)行業(yè)的無(wú)奈，希望在新的管理辦法出臺(tái)后，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和迎來(lái)新一輪的新能源汽車發(fā)展過(guò)程中，能夠回到汽車金融行業(yè)，能夠繼續(xù)為行業(yè)發(fā)展做貢獻(xiàn)，能夠在其中實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。畢竟，這是百年行業(yè)，我們都有自己的機(jī)會(huì)，都能實(shí)現(xiàn)屬于自己的汽車金融夢(mèng)想。
【第8篇】汽車融資租賃公司代理
隨著海南自貿(mào)港建立以來(lái)，海南對(duì)于金融融資類企業(yè)是大力支持和鼓勵(lì)的。而且海南在封關(guān)后是可以跨越融資的，在海南自貿(mào)港內(nèi)注冊(cè)的融資租賃公司可以在公司融資實(shí)力允許下推進(jìn)跨境融資。
一、那么在海南注冊(cè)融資租賃類公司有哪些優(yōu)惠政策？
1、在海南自貿(mào)港注冊(cè)融資租賃公司，進(jìn)駐獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)章制度，實(shí)繳資本最高可以獎(jiǎng)勵(lì)100萬(wàn)；
2、鼓勵(lì)新設(shè) 資產(chǎn)管理 、融資擔(dān)保 、融資租賃公司 、商業(yè)保理。實(shí)收資本在5000萬(wàn)塊之下的,予以直接獎(jiǎng)勵(lì)30萬(wàn)塊;實(shí)收資本在5000萬(wàn)塊-1億元的,予以直接獎(jiǎng)勵(lì)50萬(wàn)塊;1億元之上的,予以—次性獎(jiǎng)勵(lì)100萬(wàn)塊,增資擴(kuò)股超過(guò)上一獎(jiǎng)勵(lì)等級(jí)的,補(bǔ)齊獎(jiǎng)勵(lì)差值。
二、那么2023年在海南注冊(cè)融資租賃公司主要講有哪些流程呢？
1、融資組蒞臨公司核名（須帶有“融資租賃”字樣）；
2、備好股東相關(guān)背景資料；
3、提交相關(guān)部門(mén)審批；
4、待審核通過(guò)后，進(jìn)行相關(guān)備案；
5、備案通過(guò)后就可以提交工商資料了；
6、通過(guò)后就可以去工商局領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照了；
7、銀行開(kāi)戶；
8、系統(tǒng)的申報(bào)以及維護(hù)
海南自貿(mào)港融資租賃公司；海南自貿(mào)港注冊(cè)公司、海南自貿(mào)港優(yōu)惠政策；海南公司代理記賬歡迎留言關(guān)注！
【第9篇】汽車融資租賃簡(jiǎn)介
【導(dǎo)讀】
本報(bào)告分上下篇，上篇報(bào)告主要包括商業(yè)模式、風(fēng)控、車商政策和獲客途徑四個(gè)主題。下篇報(bào)告主要包括產(chǎn)品分析、融資運(yùn)作和發(fā)展建議。
本篇報(bào)告主要分析汽車融資租賃領(lǐng)域幾個(gè)主要公司的業(yè)務(wù)情況，將會(huì)研究易鑫集團(tuán)、神州集團(tuán)和大白汽車的商業(yè)模式、風(fēng)控策略、產(chǎn)品情況、車商政策和獲客途徑。汽車金融人必讀系列報(bào)告?。?！
一、商業(yè)模式
1、易鑫集團(tuán)商業(yè)模式
1.1 概述
易鑫擁有互聯(lián)網(wǎng)汽車零售和自營(yíng)融資齊頭并進(jìn)的模式，利用其最大汽車互聯(lián)網(wǎng)零售平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，發(fā)展自營(yíng)融資業(yè)務(wù)努力切入車商和客戶之間并直面客戶。公司兩大業(yè)務(wù)部門(mén)：交易平臺(tái)業(yè)務(wù)和自營(yíng)融資業(yè)務(wù)。交易平臺(tái)業(yè)務(wù)包括廣告及會(huì)員服務(wù)和交易促成及增值服務(wù)。自營(yíng)融資業(yè)務(wù)則主要包括融資租賃業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)租賃（開(kāi)走吧產(chǎn)品）。
1.2 具體模式分析
易鑫模式是集傳統(tǒng)新車貸、二手車貸和經(jīng)營(yíng)租賃三方面為一體的分期貸款，通過(guò)其擁有的中國(guó)最大的汽車零售交易平臺(tái)和騰訊、京東、百度的客戶導(dǎo)流，配合針對(duì)客戶端的app和下游門(mén)店，來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利。
易鑫的線上渠道包括淘車網(wǎng)、易鑫車貸等網(wǎng)站及移動(dòng)應(yīng)用，除此之外，騰訊、京東、百度這三個(gè)流量巨頭也都為易鑫開(kāi)辟了流量入口。截止到2023年12月，其在線渠道約有5000萬(wàn)名活躍用戶。
而在線下渠道方面，截止2023年12月31日，其汽車經(jīng)銷商合作網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國(guó)30多個(gè)省340多個(gè)城市逾17,000家經(jīng)銷店（加盟店加入），其中包括228家獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的體驗(yàn)店。最新財(cái)報(bào)顯示，2023年易鑫集團(tuán)共促進(jìn)49萬(wàn)筆汽車及汽車相關(guān)交易，累計(jì)總交易量達(dá)到77萬(wàn)。
圖-1 商業(yè)模式 易鑫第二期abs公告
易鑫盈利業(yè)務(wù)主要分為兩部分,如圖2，交易平臺(tái)業(yè)務(wù)收入和融資租賃業(yè)務(wù)收入（這里統(tǒng)稱自營(yíng)融資業(yè)務(wù)收入）。其中交易平臺(tái)業(yè)務(wù)收入占比大約21%，而傳統(tǒng)融資租賃業(yè)務(wù)收入占比大約百分之79%。
交易平臺(tái)主要是包括廣告及會(huì)員服務(wù)和交易促成及增值服務(wù)，如成交促成服務(wù)、貸款促成服務(wù)、其他增值服務(wù)。公司盈利全部來(lái)自這兩大板塊，截止2023年12月31日止，全年總收入同比增長(zhǎng)162%至人民幣39.06億元，其中交易平臺(tái)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)354%，自營(yíng)融資業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)131%，共促成49萬(wàn)筆（77萬(wàn)量）汽車零售交易及汽車相關(guān)交易，同比增長(zhǎng)88%。
圖-2 盈利模式 wind 華泰證券
自營(yíng)融資業(yè)務(wù)分為三部分，分別為融資租賃業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)和其他相關(guān)業(yè)務(wù)，融資租賃業(yè)務(wù)主要賺取利息差、經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)主要賺取租金而其他相關(guān)業(yè)務(wù)指的是從汽車經(jīng)銷商賺取汽車銷售收入。
融資租賃業(yè)務(wù)是公司主要收入來(lái)源，易鑫汽車融資租賃產(chǎn)品和銀行以及汽車金融公司的產(chǎn)品相比，更加豐富，效率更高。截止到2023年底每個(gè)消費(fèi)者融資租賃的平均融資額度及期限分別為7萬(wàn)元和33萬(wàn)元，易鑫的凈融資應(yīng)收賬的平均收益率為13%。主要產(chǎn)品為一證貸、兩證通、鑫動(dòng)融等融資方案。如圖4是整個(gè)以消費(fèi)者為中心的汽車交易生態(tài)系統(tǒng)。其中很多經(jīng)銷店是以加盟店的形式成為易鑫的門(mén)店。
而經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)下的“開(kāi)走吧”產(chǎn)品是首付+月供+尾款類型的產(chǎn)品。按照經(jīng)營(yíng)租賃模式，易鑫向汽車經(jīng)銷商購(gòu)買(mǎi)汽車并充當(dāng)出租人，將汽車租給消費(fèi)者（承租人），以收取租金。在租賃期間內(nèi)，易鑫保有汽車所有權(quán)，消費(fèi)者僅擁有使用權(quán)，在租賃期滿后（也就是12個(gè)月后），消費(fèi)者可以選擇轉(zhuǎn)為3年的融資租賃也可以一次付清尾款拿到汽車所有權(quán)。
圖-3 開(kāi)走吧產(chǎn)品模式 易鑫招股說(shuō)明書(shū)
圖-4 易鑫汽車交易系統(tǒng) 易鑫招股說(shuō)明書(shū)
自營(yíng)融資服務(wù)產(chǎn)生的收入由截止2023年12月31日止全年的人民幣12.76億元增加131%至截止2023年12月31日止全年的人民幣29.42億元。增長(zhǎng)主要是由于融資租賃服務(wù)增長(zhǎng)及2023年前的現(xiàn)有融資租賃合約產(chǎn)生的收入，其次是由于經(jīng)營(yíng)租賃服務(wù)略有增加所致。
融資租賃服務(wù)主要包括新車貸和二手車貸款，由2023年的7.67億元增加246%至2023年的26.53億元，融資租賃款凈額的平均收益率在2023年為11.6%，而2023年為11.8%。經(jīng)營(yíng)租賃的收入由截止2023年底的1200萬(wàn)元同比增長(zhǎng)1239%至2023年的1.64億元人民幣。此外單純向汽車經(jīng)銷商銷售車輛產(chǎn)生的收入由2023年的4.96億元人民幣減至2023年底的1.25億元人民幣，主要是易鑫目前正努力促成汽車零售交易量增加，如圖3所示。
易鑫未來(lái)可能會(huì)逐步降低跟經(jīng)銷商合作力度，加大自營(yíng)門(mén)店建設(shè)和導(dǎo)流程度，而這種方式目前從易鑫自營(yíng)融資收入增長(zhǎng)同比來(lái)看是有積極作用的。
圖-5 業(yè)務(wù)收入 易鑫年報(bào)
財(cái)務(wù)費(fèi)用方面，福利和資金成本2023年為16.2億和11.4億元， 同比增長(zhǎng)分別為436.12%和507.70%。2023年廣告銷售費(fèi)用同比增長(zhǎng)340.01%為4.8億、信用報(bào)備損失同比增長(zhǎng)575.75%約為2億、租賃費(fèi)用同比增長(zhǎng)81.52%約為1.7億元人民幣。
圖-6圖-6 業(yè)務(wù)收入 易鑫年報(bào)
此外易鑫努力使融資渠道多元化，降低融資平均利率至4%-5%左右。從融資板塊分析，易鑫多次向騰訊、京東、百度和易車發(fā)行優(yōu)先股、獲得銀行等機(jī)構(gòu)信貸和通過(guò)公（人民幣26億）私（人民幣44億）方式募集資金。2023年融資平均利率約為4.97%。如圖-6為各渠道具體融資成本。
圖-7 融資渠道成本 易鑫招股說(shuō)明書(shū)
1.3 易鑫點(diǎn)評(píng)
? 易鑫模式形成完備的交易閉環(huán)：自營(yíng)融資業(yè)務(wù)為客戶提供多種需求服務(wù)，租賃業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的二手車可以繼續(xù)在易鑫二手車業(yè)務(wù)平臺(tái)上銷售。當(dāng)融資租賃規(guī)模增大時(shí)，對(duì)于業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的二手車是一個(gè)非常重要的問(wèn)題，能否正確估值和溢價(jià)賣(mài)出將極大影響營(yíng)收情況。
?易鑫廣告投入方面力度不斷加大：2023年廣告成本相比于2023年增加了44倍，門(mén)店投入相比于2023年增加了2倍。門(mén)店和廣告的不斷投入，增強(qiáng)了易鑫的獲客能力。
? 易鑫的汽車交易平臺(tái)是中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)汽車交易平臺(tái)：平臺(tái)對(duì)客源的導(dǎo)流能力可觀。此外百度、京東、淘寶和騰訊對(duì)易鑫的支持不僅僅是數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，在導(dǎo)流方面也不容小視。
? 資金成本較低，約為5%。
2.神州集團(tuán)商業(yè)模式
圖-8 神州模式 神州年報(bào)
2.1 概述
神州買(mǎi)買(mǎi)車自2023年正式開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)，已在全國(guó)125個(gè)城市開(kāi)設(shè)線下實(shí)體門(mén)店，覆蓋25個(gè)省份，全國(guó)門(mén)店員工超過(guò)3000人，并已入駐天貓等主流電商平臺(tái)。考慮到傳統(tǒng)的電商平臺(tái)將用戶導(dǎo)流到線下4s店，只能通過(guò)4s店完成全部銷售環(huán)節(jié)，無(wú)法形成自己的線下銷售服務(wù)及售后服務(wù)。神州買(mǎi)買(mǎi)車依托平臺(tái)及公司關(guān)聯(lián)方神州租車擁有的線上用戶和流量、以及線下125個(gè)城市實(shí)體門(mén)店，與國(guó)內(nèi)主流整車廠商、4s店和進(jìn)口商等廣泛合作獲得車源，后以包銷代銷的形式通過(guò)線下門(mén)店以及電商平臺(tái)將車源直接出售給通過(guò)線上導(dǎo)流而來(lái)的終端消費(fèi)者。
2.2 具體模式分析
神州買(mǎi)買(mǎi)車的模式：主要依靠集中采購(gòu)，以低成本從主機(jī)廠拿車，再以融資租賃的方式銷售出去。受益于神州租車與主機(jī)廠長(zhǎng)達(dá)十年的合作，神州買(mǎi)買(mǎi)車能以較低價(jià)格從主機(jī)廠獲得車源。此外，神州買(mǎi)買(mǎi)車選擇銷售的車型是受到市場(chǎng)認(rèn)可的爆款車，市場(chǎng)歡迎度較高。神州的自營(yíng)門(mén)店較少，對(duì)于客戶導(dǎo)流能力有限，主要依靠經(jīng)銷商合作導(dǎo)流。
神州買(mǎi)買(mǎi)車為o2o汽車電商平臺(tái)，依托過(guò)去神州租車、神州專車業(yè)務(wù)積累的客戶數(shù)據(jù)，神州買(mǎi)買(mǎi)車深度整合汽車廠商、4s店、進(jìn)口商等優(yōu)質(zhì)資源，推出“先享后買(mǎi)”、“新車0首付”等一系列全新汽車消費(fèi)模式。2023年收入規(guī)模達(dá)35億，較上年增長(zhǎng)近4倍，但由于神州業(yè)務(wù)仍處于初期快速擴(kuò)展階段，暫未實(shí)現(xiàn)盈利，2023年毛利率為-3.23%，但虧損較上年收窄。
融資租賃由神州閃車貸配套完成：神州閃車貸目前主要產(chǎn)品有購(gòu)車貸和汽車抵押貸款兩種產(chǎn)品。購(gòu)車貸是為配套神州買(mǎi)買(mǎi)車而進(jìn)行的融資租賃業(yè)務(wù)，相比于其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如大白的融資租賃業(yè)務(wù)，神州閃車貸渠道方面更加有優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榇蟀子幸徊糠秩谫Y租賃業(yè)務(wù)是通過(guò)給渠道商4s店返點(diǎn)，然后4s店根據(jù)價(jià)高者合作的原則進(jìn)行合作，對(duì)于大白來(lái)說(shuō)成本較高。而神州車閃貸主要對(duì)接神州買(mǎi)買(mǎi)車，買(mǎi)買(mǎi)車店里的金融需求導(dǎo)到閃車貸，因?yàn)閾碛凶杂星溃@客更容易，交易的真實(shí)性和可控性也能得到保證。除了貸前信用審核，神州對(duì)貸后資產(chǎn)的監(jiān)控也很嚴(yán)格。給汽車安裝gps，如果車主違約，可以實(shí)時(shí)定位。目前神州閃車貸正啟動(dòng)渠道合作分銷計(jì)劃，主要面向金融公司以及二手車商等渠道，例如吸引擁有小貸牌照的公司加入合作。
2.3 業(yè)務(wù)盈利分析
圖-9 損益表 神州優(yōu)車年報(bào)
神州專車是神州優(yōu)車主營(yíng)業(yè)務(wù)，如圖-9所示，毛利率為12.60%，而神州買(mǎi)買(mǎi)車是第二大業(yè)務(wù)，但由于營(yíng)業(yè)成本過(guò)高目前未有盈利情況顯現(xiàn)?？傮w來(lái)說(shuō)專車業(yè)務(wù)因?yàn)橐?guī)模效應(yīng)的原因，營(yíng)業(yè)成本正在逐步下降，而買(mǎi)買(mǎi)車業(yè)務(wù)由于成立時(shí)間較短，目前正處于前期加快布局期，營(yíng)業(yè)成本未有降低。從業(yè)務(wù)比重來(lái)看，專車占比57.49%，神州買(mǎi)買(mǎi)車業(yè)務(wù)占比35.15%，而車閃貸服務(wù)占比7.36%。
具體從銷售費(fèi)用和管理費(fèi)用來(lái)看，廣告費(fèi)是第一大開(kāi)支但有微幅下降，房租方面有大幅提升估計(jì)是在布局線下交付體驗(yàn)店和小部分直營(yíng)門(mén)店。此外進(jìn)入2023年，傭金和中介機(jī)構(gòu)費(fèi)大幅增加，估計(jì)是2023年新上線的買(mǎi)買(mǎi)車業(yè)務(wù)相關(guān)成本的直接增加所致。
圖-10 銷售費(fèi)用 神州年報(bào)
圖-11管理費(fèi)用 神州年報(bào)
2.4 神州集團(tuán)評(píng)價(jià)
? 神州的優(yōu)勢(shì)主要是擁有跟主機(jī)廠商近10年的合作背景，上游車源成本較低。
? 此外廣告宣傳費(fèi)下降了20%，房租升高了2.1倍，神州的策略是降低廣告費(fèi)加大門(mén)店的建設(shè)。
? 2023年買(mǎi)買(mǎi)車收入增長(zhǎng)了4.4倍。此外神州車閃貸因?qū)幼誀I(yíng)神州買(mǎi)買(mǎi)車渠道，盈利能力較高，毛利率達(dá)91.64%。
? 相比于易鑫模式，神州把車貸業(yè)務(wù)分離出來(lái)與專車和買(mǎi)買(mǎi)車業(yè)務(wù)并列，業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)更加繁所。（汽車產(chǎn)權(quán)處理）
3.大白汽車商業(yè)模式
大白車融資租賃業(yè)務(wù)目前占趣店總業(yè)務(wù)的0.55%，趣店在美國(guó)發(fā)布的年報(bào)指出這一部分業(yè)務(wù)是對(duì)其小額信貸產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充，增加p2p產(chǎn)品標(biāo)的。
圖-12業(yè)務(wù)比例 趣店年報(bào)
圖-13模式分析 趣店年報(bào)
趣店采取了自建門(mén)店的總資產(chǎn)模式。趣店通過(guò)與整車廠達(dá)成戰(zhàn)略合作，集中采購(gòu)車輛，為用戶提供低門(mén)檻購(gòu)車服務(wù)，三到四年租賃期滿后，車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)讓至用戶名下。
在線上渠道方面，趣店主要是對(duì)之前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)積累6200萬(wàn)注冊(cè)用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)化。其線上的流量渠道只有支付寶的“來(lái)分期”入口和大白汽車分期app。截止到2023年1月，大白汽車已經(jīng)在全國(guó)開(kāi)設(shè)了175家自營(yíng)門(mén)店，賣(mài)出6600輛汽車。
大白汽車的強(qiáng)電商屬性可以帶來(lái)購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻和獲客成本更低的優(yōu)勢(shì)，可通過(guò)大數(shù)據(jù)知曉銷售車型，從而用精確的模型去計(jì)算銷量，庫(kù)存量和交車時(shí)間的最佳組合。對(duì)于用戶端而言，這又意味著提車速度和分期成本的降低。
下游跟車商的合作模式豐富，其中第一種模式為車商提供客戶給大白，同時(shí)大白全款購(gòu)車，用戶提車后即可返傭金；第二種方式為大白從主機(jī)廠購(gòu)車成為自己的車源，然后通過(guò)車商和自營(yíng)門(mén)店導(dǎo)流。由于目前趣店資料太少，實(shí)難以對(duì)其業(yè)務(wù)模式做更多的詮釋。
大白汽車點(diǎn)評(píng)：
? 大白業(yè)務(wù)占比較少，業(yè)務(wù)成立之初只為增加p2p投資標(biāo)的，其在相關(guān)領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)和思維布局方面有所不足。
? 通過(guò)p2p募集資金后注入大白的汽車租賃業(yè)務(wù)中，可能產(chǎn)生二次貸款行為，考慮此模式的合規(guī)性，難以在國(guó)內(nèi)長(zhǎng)久持續(xù)。
二、風(fēng)控
1、易鑫集團(tuán)
貸前主要審查身份證、駕駛證、戶口本和信用卡，此外風(fēng)控人員主要通過(guò)結(jié)合評(píng)分結(jié)果，家訪或征信報(bào)告結(jié)果，電話審核、網(wǎng)上查詢結(jié)果來(lái)建立資信評(píng)分卡并做出風(fēng)控決策。
1)資信評(píng)分卡：會(huì)考慮個(gè)人特征（通過(guò)其年齡，婚姻狀態(tài)考察穩(wěn)定性）；居?。ㄍㄟ^(guò)居住狀態(tài)和年限考察其資產(chǎn)狀況，居住的穩(wěn)定性）；工作（通過(guò)就職狀態(tài)和年限，考察其是否能維持一個(gè)穩(wěn)定的生活保障，還款保障）；交易條件（通過(guò)考察申請(qǐng)人對(duì)首付，期限的態(tài)度來(lái)看其融資的積極性和配合度）
2)家訪：家訪的目的是見(jiàn)證原件來(lái)審核申請(qǐng)人提供的信息是否為事實(shí)，其次通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人生活狀態(tài)實(shí)地了解來(lái)判斷可貸性。
3)就業(yè)包括對(duì)當(dāng)前就業(yè)狀況的核實(shí)：如果當(dāng)前就業(yè)時(shí)間較短（少于1年），必須考慮上個(gè)就業(yè)的狀況。核實(shí)內(nèi)容包括工資，雇傭情況（全職還是兼職等），工作單位名稱。就業(yè)核實(shí)的目的，是確保申請(qǐng)人申報(bào)情況是真實(shí)存在的。
4)居住的核實(shí)：通過(guò)對(duì)現(xiàn)住址居住念書(shū)，居住情況（自有還是租賃）及詳細(xì)住址進(jìn)行了解。
5)收入和支出的核實(shí)：通過(guò)申請(qǐng)人申報(bào)和銀行賬戶記錄或稅單等比對(duì)進(jìn)行核實(shí)。在缺乏明確記錄時(shí)，必須同時(shí)參考申請(qǐng)人工作的行業(yè)，職位，居住地段，家庭環(huán)境等。
6)還債能力判斷：考察是否是穩(wěn)定的現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出。
7)支付意愿審核：通過(guò)以往信用記錄來(lái)審核，主要包括銀行出具的還款回單和征信系統(tǒng)報(bào)告。
貸后主要通過(guò)體系化監(jiān)控催收，并結(jié)合大數(shù)據(jù)分析來(lái)是壞賬率降到最低。
1)立體式催收體系：提前三天短信提醒，預(yù)期一天電話催收，預(yù)期六天高頻電話催收，預(yù)期十天易鑫租賃的高級(jí)催收介入。
2)設(shè)備安全保障措施：每臺(tái)車輛購(gòu)置時(shí)都會(huì)安裝至少一套先進(jìn)的gps定位系統(tǒng)以便于對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)施監(jiān)控，也便于在預(yù)期有風(fēng)險(xiǎn)的情況下及時(shí)采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施。
3)車輛追蹤政策管理：在追蹤過(guò)程中，易鑫租賃也將應(yīng)用gps風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)租賃車輛進(jìn)行分析。該gps模型將對(duì)車輛gps定位信息與承租人提交的材料信息進(jìn)行分析、核對(duì)。對(duì)于行駛路徑顯示該承租人有出境外逃的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，呼叫中心將會(huì)聯(lián)系客戶查明原因，前端的反欺詐團(tuán)隊(duì)做好介入準(zhǔn)備。
4)車輛處置流程：易鑫一般情況下能把處置周期控制在30天至45天內(nèi)，最終的車輛處置價(jià)格一般能夠達(dá)到該筆合同剩余未償還本金的101%左右，截止目前，從易鑫租賃所有已處置的車輛來(lái)看，其處置價(jià)值均大于該承租人剩余未償還本金金額。
5)易鑫的第三方數(shù)據(jù)系統(tǒng)：易鑫在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)接入人民銀行的征信系統(tǒng)、第三方大數(shù)據(jù)系統(tǒng)支持的客戶評(píng)分系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)，通過(guò)上述兩個(gè)子系統(tǒng)，可以對(duì)客戶材料實(shí)現(xiàn)完全自動(dòng)化的打分評(píng)分。第三方數(shù)據(jù)系統(tǒng)來(lái)自于百度、淘寶和京東，其主要作用是作為自動(dòng)初步評(píng)估的一環(huán)，分析潛在客戶的行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，消費(fèi)偏好。
6)風(fēng)控模型建立：如圖14所示，易鑫通過(guò)整合多個(gè)強(qiáng)大平臺(tái)的顧客數(shù)據(jù)，建立富有邏輯的風(fēng)控模型。
圖-14 易鑫風(fēng)控 wind數(shù)據(jù)
總體來(lái)說(shuō)易鑫的風(fēng)控體系是自動(dòng)評(píng)估加人工審核加縝密的貸后管理模式（2023年上半年，易鑫成功收回應(yīng)收融資租賃凈額1000萬(wàn)元人民幣，占同期預(yù)期6個(gè)月的應(yīng)收融資租賃款總額的51%）。
2.神州集團(tuán)
2.1零首付貸前風(fēng)控
圖-15 零貸前風(fēng)控展示 app
cvv查證可以節(jié)省時(shí)間，提高風(fēng)控效率。提供一個(gè)cvv卡號(hào)后面不需進(jìn)行其他風(fēng)控審查。
2.2 百分之十首付貸前風(fēng)控
圖-16 百分之十貸前風(fēng)控展示 wind數(shù)據(jù)
神州主要線上完成審核后去交付店提車，此外神州車閃貸借助公司深耕行業(yè)多年所積累的完善起初數(shù)據(jù)，建立了精確的車輛真實(shí)價(jià)值評(píng)估體系，能有效保障車輛資產(chǎn)評(píng)估的真實(shí)、合理性。公司的車閃貸建立了行業(yè)領(lǐng)先的gps實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，同時(shí)依靠第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)和自建數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像。
3.大白汽車
圖-17 大白風(fēng)控 wind數(shù)據(jù)
用戶在app上選好要購(gòu)車輛，然后需完成實(shí)名+芝麻授權(quán)。信用審核通過(guò)，準(zhǔn)備資料到店完成審核
4.逾期率和壞賬率
易鑫租賃成立時(shí)間較短，且承租人以個(gè)人零售客戶為主，客戶分散程度高，風(fēng)險(xiǎn)措施較為完全和嚴(yán)格，應(yīng)收融資租賃款逾期程度較低。下圖為易鑫的違約率和違約損失率。對(duì)于違約率和逾期率增高現(xiàn)象，易鑫財(cái)報(bào)中解釋稱這是因?yàn)闃I(yè)務(wù)量增多原因?qū)е?。下圖18顯示了逾期率和壞賬率，考慮到當(dāng)業(yè)務(wù)體量大時(shí)壞賬率會(huì)升高明顯，所以在目前易鑫業(yè)務(wù)體量下，逾期率和壞賬率控制的還是不錯(cuò)的。
圖-18 易鑫違約情況 abs公告
5.對(duì)比總結(jié)
?易鑫所用的百度、淘寶和京東側(cè)重于勾畫(huà)消費(fèi)中行為狀態(tài)的主動(dòng)預(yù)測(cè)模式，借助的京東、百度、淘寶等數(shù)據(jù)可以主動(dòng)勾畫(huà)出消費(fèi)者行為，消費(fèi)傾向、消費(fèi)偏好、消費(fèi)能力，可以更好的分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)與客戶需求，在預(yù)測(cè)準(zhǔn)確的和時(shí)間提前方面占有極大優(yōu)勢(shì)。
? 神州零首付線上審核可以通過(guò)信用卡cvv快速完成，較為方便。此外易鑫。
?易鑫資料復(fù)審需去門(mén)店，考慮到消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)買(mǎi)此種大件商品，可能更傾向于到店進(jìn)行實(shí)物咨詢和交割，所以門(mén)店反而是一種優(yōu)勢(shì)。
?易鑫通過(guò)多角度，多維度跟客戶溝通，不通過(guò)生硬的方式進(jìn)行風(fēng)控的審核回訪，有助于更加靈活掌握客戶情況。
三、獲客途徑
1.易鑫集團(tuán)
易鑫對(duì)獲客途徑有明確的指導(dǎo)和分類，約60種途徑，按照方法主要分為體驗(yàn)店等直接客戶、代理和網(wǎng)點(diǎn)等傭金合作者引流、競(jìng)品平臺(tái)的截流和共享、車展集采方式、用車行業(yè)滲透、用車場(chǎng)景滲透、人流區(qū)定展、商業(yè)區(qū)定展、廉價(jià)廣告投放、昂貴廣告投放。按照客戶目標(biāo)分為以下幾種。
資料：根據(jù)易鑫內(nèi)部資料分析整理
2.神州集團(tuán)
神州的客源分類①神州優(yōu)車各產(chǎn)品app及網(wǎng)站②廣泛的門(mén)戶網(wǎng)站廣告、電梯的電視海報(bào)，精準(zhǔn)的廣告投放，如可以進(jìn)行用戶畫(huà)像的朋友圈廣告③神州打造的線下全產(chǎn)業(yè)鏈合作服務(wù)門(mén)店，神州車碼頭。
3.大白汽車
趣店的6240萬(wàn)線上用戶集中在18-35歲范圍，號(hào)稱其中70%有購(gòu)車需求，較容易進(jìn)行用戶轉(zhuǎn)化，成為大白客戶，且趣店會(huì)對(duì)線下店（自營(yíng)店和車商）進(jìn)行客源支持，截止到2023年3月已開(kāi)設(shè)175家直營(yíng)門(mén)店。
4.小結(jié)
易鑫對(duì)獲客途徑有明確的分類、指導(dǎo)和實(shí)操評(píng)價(jià)；神州逐漸完善線下獲客渠道體系；大白的獲客亮點(diǎn)在于線上原有的大量趣店用戶。
四、車商政策
1.易鑫集團(tuán)
給下游車商返利1%（36期），如果是12期（1年）則按照33%計(jì)算，單臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)集中在1000~5000元，根據(jù)下游車商所處區(qū)域，對(duì)獎(jiǎng)勵(lì)結(jié)算有即時(shí)和按月等情況。易鑫除了自有門(mén)店也有廣泛合作的門(mén)店，代理商入駐需要交納5~10萬(wàn)保證金，易鑫會(huì)在客源上給予支持，將進(jìn)件的客戶分配到就近合作代理商。對(duì)代理商展車有較大的支持，但是要求展廳更換門(mén)頭。
2.神州集團(tuán)
通過(guò)平臺(tái)銷售、4s店銷售和非4s分銷確認(rèn)訂單，即客戶來(lái)源，最終成單（客戶提車）后，神州向渠道返利，單臺(tái)在5500~11000區(qū)間，和各平臺(tái)相比，處于較高水平，每月10日對(duì)上月訂單的返利進(jìn)行結(jié)算，25日會(huì)更新下月的返利政策。對(duì)下游支持較少，未見(jiàn)展車方面的支持。
3.大白汽車
車源不同，大白分為兩種模式。與車商合作模式通常給客戶有低、中、高三種利率。對(duì)于不同的分期方式（一般3年或者4年）給車商返傭不同比例（其中傭金比例的基數(shù)是客戶貸款金額）。
大白車源有8厘左右（年利率約10%）的固定貸款利率，會(huì)根據(jù)不同指導(dǎo)價(jià)有基礎(chǔ)傭金，在直營(yíng)店開(kāi)店或與車商合作初月，有活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)，月銷售5臺(tái)為線，分設(shè)不同的單臺(tái)傭金。
通過(guò)app邀請(qǐng)好友到特定商戶的門(mén)店下單，大白給該合作商戶返利1000元，所謂的邀請(qǐng)好友，其實(shí)還是對(duì)車商門(mén)店的激勵(lì)行為。
綜合以上信息，單臺(tái)綜合返利在3000~7000區(qū)間，獎(jiǎng)勵(lì)即時(shí)結(jié)算。對(duì)車商有現(xiàn)貨和展車的支持，且對(duì)展廳無(wú)要求。
4.小結(jié)
1)成為合作商，各平臺(tái)基本都需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法代身份證、房屋租賃合同、合作協(xié)議、房產(chǎn)證等的原件或復(fù)印件。
2)對(duì)車商返利方面，易鑫力度較小，競(jìng)品中神州最高。
3)易鑫對(duì)合作車商的管理最規(guī)范，但門(mén)檻也較高。
4)對(duì)車商的支持方面，例如展車，易鑫支持力度大，而神州憑借4s的合作方式很少有其他展車宣傳，其他方面的支持能夠成為轉(zhuǎn)嫁給用戶的福利。
5) 除了返利，服務(wù)費(fèi)有較大差異，是對(duì)車商和用戶之間利益的權(quán)衡，神州明確提到無(wú)服務(wù)費(fèi)，而易鑫等都明確提到價(jià)格相近的服務(wù)費(fèi)。
五、產(chǎn)品分析
1.產(chǎn)品分類
大白分期產(chǎn)品車輛的品牌選擇更多，有82個(gè)品牌種類，且車型款數(shù)最多，達(dá)到1000款左右；神州產(chǎn)品新車共有23個(gè)品牌，151款車；易鑫開(kāi)走吧產(chǎn)品種類選擇相對(duì)較少。
大白（99%）、易鑫（79%）主推15萬(wàn)以內(nèi)的車型，神州產(chǎn)品車價(jià)分布較為分散。
首付款方面，易鑫的選擇并不多，分為1萬(wàn)和2萬(wàn)兩種，其中首付款為1萬(wàn)的車型占到79%；神州新車全部為0首付，具有較強(qiáng)的吸引力；大白的首付款選擇較多，從4千到3萬(wàn)不等均有產(chǎn)品。
2.產(chǎn)品分類
大白分期方案設(shè)計(jì)為分期購(gòu)車，一年后不存在退還和換車的選擇。每一款車均有4種首付款選擇和2種期限選擇，故有8種購(gòu)車方案選擇。
神州買(mǎi)買(mǎi)車產(chǎn)品有兩種方案，一種是先租后買(mǎi)，另一種是分期付款。先租后買(mǎi)分為1+3，1年之后可以選擇付清尾款購(gòu)車、3年分期購(gòu)車或退換車。分期付款為四年期設(shè)計(jì)，一共分為48期。
易鑫開(kāi)走吧產(chǎn)品一年后無(wú)法退回車輛，選擇購(gòu)車有兩種方案，分別為一次性付清和3年分期購(gòu)車。
3.購(gòu)車流程
3.1 大白汽車購(gòu)車流程
a)注冊(cè)app；
b)申請(qǐng)?jiān)u估或在線預(yù)約。填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)，并授權(quán)芝麻信用進(jìn)行評(píng)估，然后選中車輛進(jìn)行在線預(yù)約；
c)客服聯(lián)系，預(yù)約到店看車。補(bǔ)充身份證、駕照、銀行卡等必備信息，當(dāng)場(chǎng)可以出審核結(jié)果，確定購(gòu)車方案；
d) 線上簽署電子合同，支付首付。補(bǔ)充信息審核通過(guò)后即可下單并支付首付，（一個(gè)月內(nèi)審核結(jié)果有效）；
e)提車。車輛到店可提車。（沒(méi)有現(xiàn)車，20-30天的提車等待時(shí)間）
3.2 易鑫購(gòu)車流程
1)選中心儀車型，填寫(xiě)姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)進(jìn)行訂單申請(qǐng)；（初步審核）
2)客服電話回訪，貸款顧問(wèn)電話聯(lián)系，一對(duì)一全程免費(fèi)服務(wù)；
3)去線下體驗(yàn)店提供簡(jiǎn)單資料（身份證+駕駛證+銀行卡），填寫(xiě)表格進(jìn)行再次審核；
4)審核通過(guò)，線下簽署合同，并支付首款；
5)等待提車；
6)查詢還款賬單，接收還款提醒，進(jìn)行定期還款。
3.3 神州購(gòu)車流程
1)app上留下聯(lián)系方式，客服致電，確定意向車型；
2)客服發(fā)送審核鏈接，在線完成資質(zhì)審核?？蛻粼诰€上核實(shí)客戶購(gòu)車方案，填寫(xiě)真實(shí)個(gè)人信息，授權(quán)征信查詢，提交申請(qǐng)；
3)線上完成電子協(xié)議的簽署和付款。審批通過(guò)后彈出電子合同-客戶閱讀并確認(rèn)合同內(nèi)容-如實(shí)填寫(xiě)支付信息-勾選確認(rèn)電子合同-確認(rèn)支付-系統(tǒng)進(jìn)行扣款；
4)等待提車。
3.4 購(gòu)車體驗(yàn)
六、融資運(yùn)作
易鑫的投資方有更強(qiáng)的資金和互聯(lián)網(wǎng)背景，也得到了最高額的融資。賦能主要內(nèi)容包括資金、征信風(fēng)控、平臺(tái)渠道，易鑫和多家頂尖公司合作，在以上方面都非常強(qiáng)勢(shì)，神州有強(qiáng)大的保險(xiǎn)支持，大白接入螞蟻金服的風(fēng)控體系。
除了股權(quán)融資和合作帶來(lái)的賦能，汽車融資租賃公司也在謀求其他的低成本資金。abs在這兩年開(kāi)始出現(xiàn)并將成為一個(gè)潮流。在一行兩會(huì)及交易商協(xié)會(huì)認(rèn)定的abs產(chǎn)品發(fā)行市場(chǎng)（包括全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)、滬深證券交易所、保險(xiǎn)資產(chǎn)登記交易平臺(tái)）被稱為場(chǎng)內(nèi)，而在例如地方金融資產(chǎn)交易所、地方股權(quán)交易中心、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、機(jī)構(gòu)間私募產(chǎn)品報(bào)價(jià)與服務(wù)系統(tǒng)等市場(chǎng)發(fā)行的為場(chǎng)外。
場(chǎng)外abs資金成本（收益率）通常高于場(chǎng)內(nèi)，以車貸基礎(chǔ)資產(chǎn)abs優(yōu)先級(jí)為例，場(chǎng)外通常在8%左右，而場(chǎng)內(nèi)在5%左右。但場(chǎng)外發(fā)行門(mén)檻及成本低，發(fā)行流程縮短，基礎(chǔ)資產(chǎn)靈活度較高。另外場(chǎng)外也有諸多不足，流動(dòng)性弱、接受度低、難以評(píng)級(jí)、隨時(shí)受到政策監(jiān)管影響，普通的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司沒(méi)有阿里、京東的強(qiáng)大風(fēng)控體系與地位，難以獲得監(jiān)管層信任，場(chǎng)內(nèi)abs幾乎對(duì)其關(guān)閉。另一方面，資產(chǎn)證券化涉及個(gè)性化交易、定價(jià)復(fù)雜，更適合在監(jiān)管成本低、協(xié)商詢價(jià)的場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)行，因其高度靈活性，發(fā)達(dá)國(guó)家的場(chǎng)外市場(chǎng)較大，場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)成為其補(bǔ)充。
資料來(lái)源：盈燦咨詢、消費(fèi)金融行業(yè)評(píng)論
與abs相似的一種融資方式為資產(chǎn)支持票據(jù)（abn，asset backed medium-term notes），本質(zhì)與abs一樣，區(qū)別是非公開(kāi)定向向投資者募集資金，期限相對(duì)較短，由銀行間債券市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)推出。
截至3月，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，汽車融資租賃領(lǐng)域發(fā)行的abs和abn共計(jì)56單，規(guī)模超過(guò)385億元，如果加上場(chǎng)外發(fā)行，預(yù)計(jì)接近500億元，易鑫獨(dú)占鰲頭，場(chǎng)內(nèi)發(fā)行超過(guò)150億元。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年汽車租賃發(fā)行超過(guò)260億元abs，同比增長(zhǎng)28.2%。因?yàn)閺?qiáng)大的金融背景，易鑫得以發(fā)行場(chǎng)內(nèi)abs，相較場(chǎng)內(nèi)，場(chǎng)外發(fā)行abs門(mén)檻較低，流程較便捷，因此許多互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺(tái)都選擇發(fā)行場(chǎng)外abs。隨著國(guó)家及地方相關(guān)部門(mén)多次發(fā)布對(duì)融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)排查和整治工作，發(fā)行場(chǎng)內(nèi)abs的風(fēng)控、監(jiān)管趨嚴(yán)，不少資產(chǎn)質(zhì)量不夠優(yōu)良、追求高審批效率的融資租賃公司就會(huì)選擇發(fā)行場(chǎng)外abs。場(chǎng)外abs雖滿足了企業(yè)的一定融資需求，但其基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量難以界定、監(jiān)管寬松，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)仍值得注意。
2023年小額貸款債權(quán)類資產(chǎn)abs發(fā)行規(guī)模增幅明顯，但隨著《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》的出臺(tái)，部分小額貸款公司及互金平臺(tái)的業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)將受到一定的沖擊。在此背景下，同樣擁有小額分散屬性的汽車租賃類資產(chǎn)仍將繼續(xù)受關(guān)注。同時(shí)，在債券市場(chǎng)利率持續(xù)震蕩走高的大環(huán)境下，融資租賃公司的資金成本走高也將對(duì)盈利能力帶來(lái)一定影響。
各平臺(tái)的未來(lái)戰(zhàn)略方面，線下店的增加和覆蓋是一個(gè)主流趨勢(shì)，但通常都會(huì)有較為準(zhǔn)確的定位，例如大白將在三四線城市發(fā)力。另外幾乎所有平臺(tái)都提到了新車和二手車業(yè)務(wù)的閉環(huán)，所以兩項(xiàng)業(yè)務(wù)共同發(fā)展也是各平臺(tái)的共識(shí)。另外對(duì)汽車全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的延展，神州優(yōu)車有較大野心，出資9900萬(wàn)元與張家口銀行等共同發(fā)起設(shè)立河北幸福消費(fèi)金融公司，持股33%，位第二大股東；發(fā)起設(shè)立規(guī)模達(dá)百億元的優(yōu)車產(chǎn)業(yè)基金，專注于出行和汽車產(chǎn)業(yè)鏈投資，把第一筆投資投給互聯(lián)網(wǎng)汽車公司小鵬汽車。
小結(jié)：
1) 各種融資和合作渠道能夠增強(qiáng)各個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控、資金、渠道的能力，易鑫的風(fēng)控實(shí)力很強(qiáng)，從其年報(bào)中的逾期壞賬控制可見(jiàn)一斑；獲得特定來(lái)源的資金可以幫助其在特定方向的實(shí)力，如神州的險(xiǎn)資。
2) abs尤其是場(chǎng)外abs將成為一個(gè)趨勢(shì)，易鑫是其中的佼佼者。
3) 發(fā)展線下店、主攻城市定位、新舊閉環(huán)成為共識(shí)
七、建議
1.閉環(huán)
根據(jù)易鑫等主流模式來(lái)看，打造完備的交易閉環(huán)，提高整體議價(jià)能力是非常有優(yōu)勢(shì)的。汽車金融和其增值服務(wù)的盈利，主要是基于流量轉(zhuǎn)化和交易增長(zhǎng)。通過(guò)借鑒易鑫模式，增加平臺(tái)導(dǎo)流，增加二手車業(yè)務(wù)、與京東騰訊等合作導(dǎo)流、增加下游門(mén)店建設(shè)與廣告導(dǎo)流和融資渠道多元化，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)量快速上升，可以作為未來(lái)?yè)碛幸欢▽?shí)力后的發(fā)展思路。
2.輕資產(chǎn)到總資產(chǎn)模式
渠道商分銷加自營(yíng)門(mén)店導(dǎo)流是比較成功的模式，此模式彌補(bǔ)了自營(yíng)門(mén)店前期投入巨大但市場(chǎng)導(dǎo)流不明顯的弊端。易鑫的分銷店如此眾多并為導(dǎo)流提供強(qiáng)有力支持主要是通過(guò)車商加盟成易鑫加盟店和后期易鑫自建門(mén)店的方式實(shí)現(xiàn)的。如果單純依靠門(mén)店自建，則會(huì)形成投入高且c端導(dǎo)流不一定明顯情況。
目前易鑫通過(guò)車商打開(kāi)c端市場(chǎng)情況下，正逐步增加自營(yíng)門(mén)店業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取把車商分銷的利潤(rùn)吃掉。
3.數(shù)據(jù)系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)
依托京東、騰訊、百度等平臺(tái)的系統(tǒng)支持，可以主動(dòng)勾畫(huà)出消費(fèi)者行為和偏好傾向、財(cái)務(wù)狀況，此種方式更加靈活可預(yù)測(cè)。
建議加快建立優(yōu)良的風(fēng)控模型，更加高效的掌握運(yùn)用數(shù)據(jù)系統(tǒng)。使得所有風(fēng)控措施成為一個(gè)完整的閉環(huán)模型，提高效率和準(zhǔn)確性。
4.融資多元化
通過(guò)abs、信托發(fā)行、小貸牌照、母公司注資和具有額外賦能點(diǎn)的戰(zhàn)略投資者加入，可以增加資本體量降低融資成本，以易鑫為例，易鑫通過(guò)發(fā)行大量abs和結(jié)合其他融資渠道方式，最終降低融資成本在4%-5%區(qū)間；以神州為例，神州車閃貸在全國(guó)啟動(dòng)渠道合作分銷計(jì)劃，吸引眾多小貸公司等有放款需求機(jī)構(gòu)的加入。
建議大麥車對(duì)abs融資手段加大了解，此外吸引部分能帶來(lái)高附加值的戰(zhàn)略投資者也可以考慮。
5.增加產(chǎn)品種類，完善購(gòu)車服務(wù)
增加產(chǎn)品種類，車型選擇至少達(dá)到百款以上，增強(qiáng)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的可比性。同時(shí)每款車設(shè)計(jì)多種購(gòu)車方案，定期采用多種促銷方案（例如0首付等），吸引用戶。 盡快進(jìn)行app更新，實(shí)現(xiàn)線上全流程購(gòu)車體驗(yàn)，同時(shí)客服人員對(duì)潛在客戶，留資客戶建議給予最快的高素質(zhì)的服務(wù)響應(yīng)。
6.拓展資源，注意弊端
目前部分公司的產(chǎn)品和車商政策對(duì)車商較為偏倚，拉高了產(chǎn)品價(jià)格，能夠吸引車商，產(chǎn)生搶奪市場(chǎng)的效果，基于此，應(yīng)當(dāng)加大線下渠道的快速拓展和abs等低成本資金的補(bǔ)充。但也要注意當(dāng)前的這種差異化策略可能限制長(zhǎng)期發(fā)展，存在積重難返的弊端。
文章來(lái)源： 深圳國(guó)投資本。融資租賃行業(yè)發(fā)展共同體（fl-communtity）本文不代表融資租賃行業(yè)發(fā)展共同體的任何投資立場(chǎng)，圖文如涉及版權(quán)問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系后臺(tái)，將第一時(shí)間處理并刪除
【第10篇】汽車融資租賃花幾十年時(shí)間
汽車金融行業(yè)的發(fā)展正在推動(dòng)新能源汽車銷售模式出現(xiàn)新變化——部分主機(jī)廠正考慮車電分離的銷售模式。 受此影響，以新能源汽車電池為融資標(biāo)的的融資需求日漸旺盛。而在汽車和電池分離的情況下，融資標(biāo)的物是否存在合規(guī)問(wèn)題？從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō)，其購(gòu)買(mǎi)新能源汽車時(shí)，若只付裸車價(jià)款，單獨(dú)租賃電池存在什么風(fēng)險(xiǎn)？若支付整車價(jià)款，再通過(guò)第三方租賃電池，又會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)？ 近日，法治日?qǐng)?bào)社中國(guó)公司法務(wù)研究院、易鑫集團(tuán)共同發(fā)布《汽車金融合規(guī)指引（2021）》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），針對(duì)上述熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了分析。 據(jù)悉，早在2023年，雙方就首次梳理了我國(guó)汽車金融行業(yè)12類風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布《汽車金融合規(guī)指引（2019）》。此次發(fā)布的2021版增加了新規(guī)新政策、行業(yè)熱點(diǎn)以及合規(guī)趨勢(shì)分析，在實(shí)務(wù)性、可操作性上更加完善。 汽車融資租賃糾紛高發(fā)建立行業(yè)指引刻不容緩 汽車金融中的法律關(guān)系看似簡(jiǎn)單，實(shí)則復(fù)雜。尤其是汽車融資租賃，市場(chǎng)熱度高但因兼具融資和融物的功能，一般消費(fèi)者初次接觸時(shí)通常會(huì)一頭霧水，比較容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。 《指引》主筆、北京市君澤君（上海）律師事務(wù)所合伙人馬虹表示，融資租賃的不同主體和不同模式會(huì)帶來(lái)不同的法律關(guān)系。汽車金融的主體既包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、汽車融資租賃公司，又包括消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司；按融資模式則主要分為三類：借款、融資租賃借款、融資租賃分別與sp（服務(wù)提供商）業(yè)務(wù)公司聯(lián)合服務(wù)。 根據(jù)上海市浦東新區(qū)人民法院2023年12月發(fā)布的涉上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)融資租賃案件審判情況通報(bào)，2023年至2023年，上海市浦東新區(qū)人民法院受理的15472件涉自貿(mào)融資租賃合同糾紛案件中，個(gè)人承租人案件共計(jì)13414件，占比86.7%。在這些個(gè)人承租人案件中，多數(shù)為個(gè)人使用汽車或個(gè)體經(jīng)營(yíng)設(shè)備（包括汽車）而簽訂的融資租賃合同。從2023年統(tǒng)計(jì)結(jié)果來(lái)看，八成以上融資租賃糾紛案件為汽車融資租賃合同糾紛。 作為國(guó)內(nèi)專業(yè)的汽車金融交易平臺(tái)易鑫集團(tuán)的首席法律顧問(wèn)，劉愛(ài)學(xué)深有感觸地說(shuō)，市場(chǎng)需求給了汽車金融行業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，金融創(chuàng)新也進(jìn)一步推動(dòng)了行業(yè)的快速發(fā)展。然而金融創(chuàng)新的同時(shí)，也伴隨著一些問(wèn)題，包括市場(chǎng)參與者良莠不齊導(dǎo)致融資風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)的理解程度偏低導(dǎo)致其對(duì)交易實(shí)質(zhì)認(rèn)知出現(xiàn)偏差等，甚至出現(xiàn)了專業(yè)的欺詐團(tuán)伙從事騙車、騙貸、騙融資的不法行為。 “在當(dāng)前的監(jiān)管及市場(chǎng)環(huán)境下，汽車金融行業(yè)迫切需要建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、具有權(quán)威性的行業(yè)指引，可以引導(dǎo)從業(yè)者更合法合規(guī)地經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)和推動(dòng)整個(gè)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展?！眲?ài)學(xué)說(shuō)。 詳細(xì)梳理13類熱點(diǎn)話題內(nèi)容覆蓋監(jiān)管自律合規(guī) 此次發(fā)布的《指引》主要分為三個(gè)部分：第一部分概述了汽車金融行業(yè)的合規(guī)要求；第二部分引入了一些司法實(shí)踐，通過(guò)這些司法實(shí)踐探討如何確立合規(guī)規(guī)范；第三部分則對(duì)一些行業(yè)熱點(diǎn)問(wèn)題和合規(guī)監(jiān)管趨勢(shì)作出提示。 《指引》從融資主體、融資模式、融資對(duì)象、融資標(biāo)的四個(gè)維度，結(jié)合司法實(shí)踐，深度剖析了汽車金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，對(duì)融資標(biāo)的無(wú)權(quán)處分和低值高估、合同租金及服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用支付、擔(dān)保權(quán)利行使、合同違約責(zé)任承擔(dān)、汽車數(shù)據(jù)合規(guī)、影子銀行治理及監(jiān)管趨勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管趨勢(shì)對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)潛在影響及借鑒意義、新能源汽車電池單租模式合法性分析等13個(gè)方面的熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)梳理，從監(jiān)管、自律、內(nèi)外合規(guī)等多個(gè)角度給出具體建議。 馬虹分析說(shuō)，租賃物的處分是實(shí)踐中比較容易發(fā)生的爭(zhēng)議。爭(zhēng)議通常發(fā)生在售后回租模式中，即消費(fèi)者在汽車尚未交付時(shí)，與融資租賃公司簽訂售后回租合同，合同簽訂后融資租賃公司將款項(xiàng)支付給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商再將汽車交付給消費(fèi)者。發(fā)生爭(zhēng)議后，融資租賃公司有沒(méi)有權(quán)利處分汽車？消費(fèi)者往往會(huì)以售后回租項(xiàng)下買(mǎi)賣(mài)租賃物行為系無(wú)權(quán)處分，進(jìn)而否認(rèn)融資租賃合同效力。 《指引》認(rèn)為，盡管司法實(shí)踐已有優(yōu)先考量商業(yè)交易便利、不以承租人僅享有租賃物物權(quán)期待權(quán)否認(rèn)融資租賃法律關(guān)系效力的裁決，但是建議在合同簽訂前，出租人應(yīng)以融資租賃法律關(guān)系有效成立為審查目的，按《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定審查租賃物權(quán)屬情況。 爭(zhēng)議發(fā)生后，承租人常以汽車低值高估，來(lái)抗辯融資金額與汽車實(shí)際價(jià)值明顯不符，認(rèn)為應(yīng)成立借貸關(guān)系。實(shí)踐中，租賃物實(shí)際價(jià)值是考量融資租賃法律關(guān)系是否成立的標(biāo)準(zhǔn)之一，且由主張低值高估的一方承擔(dān)舉證責(zé)任，若無(wú)法舉證融資租賃公司在簽訂合同時(shí)明知兩者存在巨大差異，法院通常會(huì)尊重雙方《融資租賃合同》項(xiàng)下融資融物的合意。對(duì)此，《指引》建議，融資租賃公司應(yīng)建立健全價(jià)值評(píng)估和定價(jià)體系。 此外，《指引》還對(duì)合同租金、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用支付、擔(dān)保權(quán)利行使、合同違約責(zé)任承擔(dān)等熱點(diǎn)話題進(jìn)行了分析。 融資主體面臨諸多挑戰(zhàn)亟須數(shù)據(jù)合規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管 近年來(lái)，隨著汽車金融行業(yè)的發(fā)展，強(qiáng)監(jiān)管、數(shù)據(jù)合規(guī)、新的銷售模式等新政策新情況不斷涌現(xiàn)，亟須法律梳理和引導(dǎo)。 在全球數(shù)據(jù)主權(quán)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)監(jiān)管日趨嚴(yán)格的大背景下，我國(guó)數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法、《汽車數(shù)據(jù)安全管理若干規(guī)定（試行）》等涉及汽車數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域的立法越來(lái)越完善，執(zhí)法也越來(lái)越嚴(yán)格。這也給汽車金融行業(yè)的融資主體在提供金融服務(wù)過(guò)程中如何收集融資對(duì)象（個(gè)人汽車使用者）的個(gè)人信息，提出了更大的合規(guī)挑戰(zhàn)。 《指引》認(rèn)為，汽車金融行業(yè)的融資主體在收集、使用、分享、處置個(gè)人信息時(shí)應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)法律規(guī)定，處理敏感個(gè)人信息，應(yīng)嚴(yán)格按《汽車數(shù)據(jù)安全管理若干規(guī)定（試行）》要求和標(biāo)準(zhǔn)辦理；處理重要數(shù)據(jù)信息，應(yīng)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估并向主管部門(mén)報(bào)送報(bào)告、年度報(bào)告；如重要數(shù)據(jù)需要向境外提供，還應(yīng)通過(guò)主管部門(mén)出境安全評(píng)估，并按該規(guī)定配合主管部門(mén)抽查核驗(yàn)與數(shù)據(jù)安全評(píng)估。 融資主體和sp業(yè)務(wù)公司應(yīng)分別根據(jù)各自提供的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，遵守相應(yīng)的業(yè)務(wù)合規(guī)管理規(guī)范。導(dǎo)流過(guò)程通常會(huì)涉及融資對(duì)象的個(gè)人信息分享，當(dāng)sp業(yè)務(wù)公司為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司時(shí)，其作為網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者，應(yīng)遵守網(wǎng)絡(luò)安全法和個(gè)人信息保護(hù)法。 汽車金融行業(yè)的數(shù)據(jù)合規(guī)除需遵循數(shù)據(jù)規(guī)定外，還須遵循《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》和《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)生命周期安全規(guī)范》，建立并完善個(gè)人金融信息管理制度，建立并實(shí)施個(gè)人金融信息評(píng)估制度、開(kāi)展合規(guī)自查等。 關(guān)于影子銀行治理和網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管，《指引》認(rèn)為，汽車金融主體應(yīng)密切關(guān)注《國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室關(guān)于建立地方協(xié)調(diào)機(jī)制的意見(jiàn)》、地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例等，預(yù)計(jì)未來(lái)中央與地方的聯(lián)合監(jiān)管、局部區(qū)域的協(xié)作監(jiān)管將對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)提出更高的合規(guī)管理要求。 此外，《指引》還指出，新能源汽車和電池分離的銷售模式，在享受新能源政策時(shí)可能存在障礙，同時(shí)面臨監(jiān)管處罰。 “近年來(lái)，汽車金融行業(yè)持續(xù)呈現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條較長(zhǎng)、資金占用量大、勞動(dòng)密集、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)。經(jīng)歷了前期的高速發(fā)展之后，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。企業(yè)除自身合規(guī)建設(shè)外，還應(yīng)該保持對(duì)金融秩序最基本的尊重與敬畏，牢記實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的立足點(diǎn)和落腳點(diǎn)，積極推動(dòng)整個(gè)行業(yè)合規(guī)發(fā)展?！眲?ài)學(xué)說(shuō)。
來(lái)源：法治日?qǐng)?bào)
【第11篇】汽車融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)
大家好，我們是坤略律師事務(wù)所爭(zhēng)議解決法律事務(wù)部。
隨著人們生活水平及消費(fèi)觀念的變化，汽車租賃這一行業(yè)正在蓬勃發(fā)展,汽車租賃具有無(wú)須辦理保險(xiǎn)、無(wú)須年檢維修、車型可隨意更換等優(yōu)點(diǎn),以租車代替買(mǎi)車來(lái)控制企業(yè)以及個(gè)人的成本,正慢慢受到國(guó)內(nèi)企事業(yè)單位和個(gè)人用戶的青睞，不同的汽車租賃公司,其經(jīng)營(yíng)形式、租賃車種、服務(wù)內(nèi)容都有所差別。那么，在汽車租賃的過(guò)程中，對(duì)于出租人、承租人又有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？在簽訂租賃協(xié)議以及使用租賃車輛時(shí)又需要著重關(guān)注哪些點(diǎn)呢？今天，坤略與您淺談一二。
典型案例
上海市第一中級(jí)人民法院|（2020）滬01民終13422號(hào)
上海市閔行區(qū)人民法院|（2020）滬0112民初10308號(hào)
案情概述
2023年11月29日，戴張君與晉瑞長(zhǎng)晟公司、楊議翔簽訂《個(gè)人車輛自駕租賃協(xié)議》一份，約定的主要內(nèi)容為戴張君作為出租方，晉瑞長(zhǎng)晟公司方作為承租方，租賃車輛型號(hào)為日產(chǎn)gt-r跑車，車牌號(hào)為滬dxxxxx，租金為第一個(gè)月25,000元、第二個(gè)月22,000元，總租金費(fèi)用按實(shí)際租賃天數(shù)計(jì)算，租賃期限為自2023年11月29日至2023年1月28日；
2023年11月底由戴張君交付給晉瑞長(zhǎng)晟公司方，由晉瑞長(zhǎng)晟公司方在貴州租賃給案外人使用；
2023年1月中旬，該車輛發(fā)動(dòng)機(jī)因機(jī)油問(wèn)題損壞；
2023年2月26日拖回上海進(jìn)廠修理；
2023年3月9日，上海釜誠(chéng)價(jià)格評(píng)估有限公司接受戴張君委托出具《關(guān)于滬dxxxxx日產(chǎn)牌小型轎車修復(fù)價(jià)格的評(píng)估意見(jiàn)書(shū)》，結(jié)論為涉案車輛于價(jià)格評(píng)估基準(zhǔn)日的市場(chǎng)修復(fù)價(jià)格為225,000元，具體明細(xì)主要包括前保、前保導(dǎo)流板、氣缸蓋、缸體等等。
2023年3月30日修理完畢戴張君提車。
2023年9月14日，上海達(dá)智資產(chǎn)評(píng)估有限公司經(jīng)一審法院委托出具《委托司法鑒定報(bào)告》，評(píng)估結(jié)論為涉案車輛維修費(fèi)用在評(píng)估基準(zhǔn)日2023年2月26日（車輛進(jìn)廠日期）的評(píng)估價(jià)值為112,250元，其中非發(fā)動(dòng)機(jī)部分8,250元，發(fā)動(dòng)機(jī)部分104,000元；另外補(bǔ)充說(shuō)明有涉案車輛原修復(fù)價(jià)格明細(xì)表中前保導(dǎo)流板，在實(shí)際維修時(shí)未進(jìn)行更換，只進(jìn)行了維修，以上配件項(xiàng)目剔除本次評(píng)估范圍，而前保導(dǎo)流板修復(fù)費(fèi)用納入本次評(píng)估范圍等。
一審法院觀點(diǎn)
一審法院認(rèn)為，依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。租賃期間屆滿，承租人繼續(xù)使用租賃物，出租人沒(méi)有提出異議的，原租賃合同繼續(xù)有效，但租賃期限為不定期。承租人未按照約定的方法或者租賃物的性質(zhì)使用租賃物，致使租賃物受到損失的，出租人可以解除合同并要求賠償損失。承租人經(jīng)出租人同意，可以將租賃物轉(zhuǎn)租給第三人。承租人轉(zhuǎn)租的，承租人與出租人之間的租賃合同繼續(xù)有效，第三人對(duì)租賃物造成損失的，承租人應(yīng)當(dāng)賠償損失。
本案中，戴張君與晉瑞長(zhǎng)晟公司方簽訂《個(gè)人車輛自駕租賃協(xié)議》，戴張君將租賃物交付給晉瑞長(zhǎng)晟公司方，由晉瑞長(zhǎng)晟公司方在異地開(kāi)展車輛租賃業(yè)務(wù)，雙方之間關(guān)于涉案車輛的租賃合同關(guān)系成立且生效，均應(yīng)按合同約定全面履行自己的義務(wù)，現(xiàn)在合同約定的租賃期限內(nèi)，租賃物發(fā)生損壞。關(guān)于雙方所爭(zhēng)議的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，首先，關(guān)于車頭的前保、前保導(dǎo)流板等部位的損壞，晉瑞長(zhǎng)晟公司方辯稱戴張君將車輛運(yùn)到晉瑞長(zhǎng)晟公司方處時(shí)就已經(jīng)存在損壞，考慮到晉瑞長(zhǎng)晟公司方系專業(yè)的車輛租賃公司，在收到租賃物時(shí)至少應(yīng)對(duì)租賃物的外觀是否完好進(jìn)行驗(yàn)車，但在租賃期間內(nèi)其從未通過(guò)微信等方式提出過(guò)該問(wèn)題，結(jié)合戴張君提供的發(fā)車時(shí)的照片外觀，法院對(duì)晉瑞長(zhǎng)晟公司方的該部分答辯不予認(rèn)可；其次，關(guān)于發(fā)動(dòng)機(jī)部分，根據(jù)庭審調(diào)查可以確認(rèn)，該部分的損壞系涉案車輛在缺少機(jī)油情況下繼續(xù)駕駛的操作不當(dāng)行為導(dǎo)致，同樣，晉瑞長(zhǎng)晟公司方系從事專業(yè)的車輛租賃業(yè)務(wù)，在租賃期間內(nèi)，理應(yīng)注意車輛車容車況，在相應(yīng)的機(jī)油故障燈亮起時(shí)及時(shí)檢查妥善保養(yǎng)，現(xiàn)晉瑞長(zhǎng)晟公司方雖辯稱曾告知戴張君機(jī)油故障燈亮，但戴張君表示沒(méi)事可繼續(xù)行駛，但其提供的僅為雙方發(fā)生涉訴糾紛后的單方面發(fā)送的聊天內(nèi)容，結(jié)合雙方之前微信聊天記錄中晉瑞長(zhǎng)晟公司方的相關(guān)自認(rèn)陳述，法院對(duì)晉瑞長(zhǎng)晟公司方的該部分答辯亦不予認(rèn)可，并確認(rèn)涉案車輛兩部分的維修費(fèi)用均應(yīng)由晉瑞長(zhǎng)晟公司方承擔(dān)，根據(jù)法院委托鑒定結(jié)論，確認(rèn)車輛維修費(fèi)金額為112,250元，而戴張君提出涉案車輛前保、前保導(dǎo)流板需要更換的問(wèn)題，依據(jù)不足，法院不予采納。
一審法院判決結(jié)果
一、貴州晉瑞長(zhǎng)晟汽車租賃有限公司應(yīng)于判決生效之日起十五日內(nèi)支付戴張君拖車服務(wù)費(fèi)7,200元、違章處理費(fèi)400元、車輛維修費(fèi)112,250元、車輛貶值費(fèi)33,675元、車輛停運(yùn)損失費(fèi)23,800元，合計(jì)177,325元；
二、楊議翔對(duì)貴州晉瑞長(zhǎng)晟汽車租賃有限公司的上述付款金額承擔(dān)連帶清償責(zé)任；
三、駁回戴張君的其余訴訟請(qǐng)求。
二審法院觀點(diǎn)
本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議在于涉案車輛損壞后產(chǎn)生的各項(xiàng)損失應(yīng)否由上訴人承擔(dān)。對(duì)此，上訴人與被上訴人之間系車輛租賃合同關(guān)系，上訴人作為承租人，妥善使用和保管租賃物是其法定義務(wù)，如因承租人原因造成租賃物損壞的，應(yīng)當(dāng)向出租人承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。從本案的履行情況來(lái)看，一方面，涉案車輛從上海運(yùn)至貴州上訴人處，上訴人作為專業(yè)車輛租賃公司，在接收車輛時(shí)理應(yīng)對(duì)車況進(jìn)行查驗(yàn)，上訴人也確認(rèn)其進(jìn)行過(guò)檢查及驗(yàn)收，故并無(wú)證據(jù)證明車輛在交付時(shí)存在質(zhì)量問(wèn)題；另一方面，從車輛損壞后雙方微信聊天記錄來(lái)看，上訴人明確表示“車到我這里，不管什么事都是我的，因?yàn)檐囀悄憬唤o我的，責(zé)任在我，我看來(lái)是好的，壞在我這里，我的責(zé)任”，該意思表示清晰明確的反映了上訴人確認(rèn)車輛損壞的責(zé)任在于其自己。上訴人稱該微信內(nèi)容不完整，但又表示其微信已經(jīng)刪除無(wú)法提供完整的聊天記錄，上訴人該上訴理由顯然缺乏依據(jù)，本院難以采信。因此，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)反映的本案履行情況，涉案車輛發(fā)生損壞系上訴人原因所致，上訴人依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，原審法院對(duì)此所作認(rèn)定正確，本院予以認(rèn)同，上訴人關(guān)于原審法院未查清車輛損壞原因的上訴理由不能成立，本院不予支持。對(duì)于具體的賠償金額，上訴人對(duì)原審法院認(rèn)定的拖車服務(wù)費(fèi)、車輛維修費(fèi)、貶值費(fèi)金額不持異議，該些費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由上訴人全額承擔(dān)；上訴人另主張?jiān)瓕彿ㄔ河?jì)算停運(yùn)損失費(fèi)的天數(shù)有誤，經(jīng)查，原審法院對(duì)停運(yùn)損失費(fèi)金額的認(rèn)定是根據(jù)車輛的租金情況及修理時(shí)間酌情確定，雙方合同約定的停運(yùn)損失費(fèi)為每日900元，按照上訴人主張的實(shí)際停運(yùn)天數(shù)30天計(jì)算，停運(yùn)損失費(fèi)金額為27,000元，現(xiàn)原審法院酌情確定的停運(yùn)損失費(fèi)金額僅為23,800元，并未侵害上訴人的合法權(quán)益，上訴人主張?jiān)瓕彿ㄔ河?jì)算有誤缺乏依據(jù)，本院不予采信。綜上，原審法院對(duì)本案責(zé)任的認(rèn)定及后果的處理均無(wú)不當(dāng)，本院予以維持。
案例評(píng)析
作為承租人，在租車前,要先了解租賃公司可供車的車型、車況,以確定是否為己所需。然后,咨詢各家的租賃形式、租金及所需的證件、押金等情況。在簽訂租賃合同時(shí),按照《民法典》第七百零四條之規(guī)定，租賃合同的內(nèi)容一般包括租賃物的名稱、數(shù)量、用途、租賃期限、租金及其支付期限和方式、租賃物維修等條款。因此，在出租人與承租人簽訂租賃合同中，必須體現(xiàn)上述法條中所包含的基本內(nèi)容且應(yīng)當(dāng)對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)約定。另外，在交接車輛時(shí)，承租人需要認(rèn)真細(xì)致地進(jìn)行車況檢查，盡可能地利用拍照或錄制視頻的方式將車輛交接時(shí)的實(shí)況進(jìn)行記錄，以免產(chǎn)生不必要的糾紛。
作為出租人，歸根結(jié)底是想將車輛以合理的價(jià)格租出去獲得利潤(rùn)且完好無(wú)損地將車輛收回，但在車輛租賃過(guò)程中，難免會(huì)發(fā)生包括但不限于車輛自燃、水泡以及其他形式的毀損或滅失，此時(shí)承租人應(yīng)當(dāng)如何承擔(dān)責(zé)任？承擔(dān)責(zé)任的比例基準(zhǔn)是按照單日租賃價(jià)格？還是該項(xiàng)租賃合同的合同總價(jià)？關(guān)于車輛維修的費(fèi)用如何計(jì)算？關(guān)于因車輛維修等其他原因造成的停運(yùn)，停運(yùn)費(fèi)如何計(jì)算？等，一系列的潛在風(fēng)險(xiǎn)，都需要出租人在租賃合同中予以約定，這樣才能讓自己在事情發(fā)生時(shí)有責(zé)可追。
作者 | 劉曉愷律師
聲明
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鑒于相關(guān)法律、法規(guī)浩如煙海，且對(duì)相關(guān)規(guī)定存在多角度解讀，文章內(nèi)容僅代表作者觀點(diǎn)。
【第12篇】汽車融資租賃直租定義
一、汽車直租是萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)
這個(gè)已經(jīng)不需要再進(jìn)行詳細(xì)的闡述了，以下以一張數(shù)據(jù)表格為基礎(chǔ)，一目了然的說(shuō)明汽車融資租賃直租（以下簡(jiǎn)稱汽車直租）是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)，需要詳細(xì)數(shù)據(jù)的朋友，可以參考相關(guān)后面資料鏈接。
二、為什么99%以上的公司都失敗了
既然汽車直租是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)，那么為什么迄今為止，在國(guó)內(nèi)沒(méi)有任何一家成功的汽車直租公司呢？
這主要的原因是因?yàn)閲?guó)內(nèi)缺少專業(yè)的汽車直租團(tuán)隊(duì)。
汽車直租成功需要三個(gè)核心因素，即“人、財(cái)、物”，也就是專業(yè)的團(tuán)隊(duì)、穩(wěn)定持續(xù)低成本的資金、持續(xù)穩(wěn)定供應(yīng)的車源。其中最重要的就是專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，專業(yè)的團(tuán)隊(duì)可以保證企業(yè)降低決策成本、可以保證企業(yè)正確科學(xué)的規(guī)劃和專業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力。例如，老黃在過(guò)去12年中，先后負(fù)責(zé)過(guò)4個(gè)汽車直租項(xiàng)目，兩個(gè)作為副總經(jīng)理、兩個(gè)作為總經(jīng)理，在這過(guò)程中，每一個(gè)項(xiàng)目都會(huì)面臨很多行業(yè)暗坑，老黃的很多經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，都是企業(yè)數(shù)以億計(jì)的損失換來(lái)的結(jié)果。
相信很多讀者也都知道，2023年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)如雨后春筍一般冒出來(lái)了幾千家汽車直租公司。這些公司中，有些具備非常雄厚的資金背景和主機(jī)廠資源，相當(dāng)于同時(shí)具備了“財(cái)”和“物”的優(yōu)勢(shì)，但是即使這樣具備優(yōu)勢(shì)的公司，隨著直租項(xiàng)目發(fā)展，最終基本都是關(guān)停倒閉了。這就說(shuō)明，在汽車直租領(lǐng)域，雖然“財(cái)”和“物”具備非常重要的作用，但是如果沒(méi)有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，汽車直租根本不可能取得成功。
三、專業(yè)團(tuán)隊(duì)才是汽車直租成功的核心要素
大發(fā)明家愛(ài)迪生說(shuō)過(guò)一句話：“天才就是1%的靈感加上99%的汗水，但那1%的靈感是最重要的，甚至比那99%的汗水都要重要?！?/p>
這句話在汽車直租行業(yè)一樣適用：“汽車直租行業(yè)，成功需要1%的專業(yè)能力加上99%的資源，但那1%的專業(yè)能力最重要，甚至比那99%的資源都要重要”！
由此，也可以得出一個(gè)結(jié)論：汽車直租雖然是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)，但是成功概率卻低于1%，而99%的具有優(yōu)勢(shì)資源的企業(yè)必然失敗，根本原因在于缺少最核心的專業(yè)團(tuán)隊(duì)！
【第13篇】汽車融資租賃理財(cái)
國(guó)內(nèi)汽車融資租賃市場(chǎng)如何？2023年，大搜車推出全新汽車零售品牌“彈個(gè)車”，開(kāi)拓了汽車融資租賃市場(chǎng)。彈個(gè)車的汽車融資租賃是指什么？它結(jié)合了“租”和“買(mǎi)”。與其租汽車，不如買(mǎi)汽車。是先租后買(mǎi)。
對(duì)于那些不明白的人，我們以彈個(gè)車一輛汽車為例。車主推的模式是“首付10%，先租后買(mǎi)”。用戶先支付10%的首付租金，并保證按合同每月支付租金，以便在未來(lái)48個(gè)月內(nèi)繼續(xù)使用車輛。他們得到的是車輛的使用權(quán)，到期后可以將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移到自己名下。由于分期付款期限長(zhǎng)達(dá)48個(gè)月，購(gòu)車門(mén)檻大大降低，今后購(gòu)車無(wú)需擔(dān)心資金壓力。
彈個(gè)車還有一個(gè)‘1+3’的汽車?yán)碡?cái)方案?！薄?”指一年的租賃期。承租人只需支付10%甚至0%的首付，就可以獲得汽車的使用權(quán)。租金可以按月支付，余款將在到期時(shí)付清。汽車所有權(quán)可以通過(guò)現(xiàn)金或銀行貸款分36期獲得。與傳統(tǒng)汽車貸款相比，汽車融資租賃首付門(mén)檻低、申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單、速度靈活，還可以為消費(fèi)者提供牌照、稅收、保險(xiǎn)等服務(wù)。
其實(shí)，不難發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多的身邊人開(kāi)始通過(guò)彈個(gè)車融資租賃的方式購(gòu)車。因?yàn)檫@種購(gòu)車方式低，門(mén)檻低，尤其是剛工作的年輕人，或者手頭沒(méi)什么錢(qián)，對(duì)未來(lái)收入預(yù)期相對(duì)穩(wěn)定的人。對(duì)于二三線人群來(lái)說(shuō)，他們?cè)絹?lái)越注重生活質(zhì)量，在生活壓力較低的時(shí)候會(huì)考慮買(mǎi)車。而類似的購(gòu)車方式如推出每月還款壓力小的汽車，非常適合想擁有新車但沒(méi)有太多閑錢(qián)的人。據(jù)了解，截至目前，該車已服務(wù)40多萬(wàn)用戶?？梢哉f(shuō)，彈個(gè)車是中國(guó)發(fā)展最快、規(guī)模最大的汽車零售平臺(tái)。與其他平臺(tái)相比，打車的服務(wù)和口碑也不錯(cuò)。
縱觀近幾年的市場(chǎng)，汽車融資租賃繼續(xù)受到國(guó)家相關(guān)政策的支持，發(fā)展勢(shì)頭相當(dāng)不錯(cuò)。該車的40萬(wàn)用戶和成就離不開(kāi)其正確的品牌戰(zhàn)略和運(yùn)營(yíng)，其中20萬(wàn)用戶在第一年租賃期結(jié)束后取得了該車的產(chǎn)權(quán)，可見(jiàn)該車“先租后買(mǎi)”的方法非?？煽?。
“彈個(gè)車”的汽車融資租賃模式可以輕松駕駛新車。汽車融資租賃讓更多的三四線用戶提前用更少的資金實(shí)現(xiàn)自己的汽車夢(mèng)想。40萬(wàn)人選擇的彈個(gè)車新興模式值得肯定，有望成為新車銷量增長(zhǎng)的新動(dòng)力，不斷推動(dòng)汽車市場(chǎng)的發(fā)展。
【第14篇】新能源汽車的融資租賃
一、新能源汽車行業(yè)分析
中國(guó)新能源汽車政策體系初步成型，隨著推廣城市的政策落地，中央地方補(bǔ)貼政策、免購(gòu)置稅政策、地方限購(gòu)政策、充電服務(wù)價(jià)格和充電設(shè)施獎(jiǎng)勵(lì)辦法的出臺(tái)，截止2023年底，已有30個(gè)城市出臺(tái)了新能源汽車推廣應(yīng)用配套政策措施，市場(chǎng)也呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。
1、新能源汽車行業(yè)的現(xiàn)狀
2023年我國(guó)新能源汽車銷量達(dá)到7.48萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)320%，其中純電動(dòng)汽車銷量4.51萬(wàn)輛，混合動(dòng)力汽車2.97萬(wàn)輛。2023年1-10月新能源乘用車?yán)塾?jì)銷量達(dá)11.06萬(wàn)輛，純電動(dòng)乘用車和插電式乘用車?yán)塾?jì)銷量分別達(dá)6.84萬(wàn)輛和4.67萬(wàn)輛。
日前披露的《中國(guó)制造2025》重點(diǎn)領(lǐng)域技術(shù)路線顯示，到2025年，中國(guó)新能源汽車年銷量將達(dá)到汽車市場(chǎng)需求總量的20%，自主新能源汽車市場(chǎng)份額達(dá)到80%以上，我國(guó)新能源汽車行業(yè)則呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。
我國(guó)新能源汽車生產(chǎn)主要分為乘用車和客車兩大類。2023年—2023年底由政府主導(dǎo)的節(jié)能與新能源汽車推廣當(dāng)中，主要的推廣領(lǐng)域都是公共領(lǐng)域，因此主要的車型也是客車。從2023年開(kāi)始，新能源乘用車已經(jīng)成為主流車型。
2023年1-10月，新能源汽車?yán)塾?jì)生產(chǎn)20.69萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)3倍。其中，純電動(dòng)乘用車生產(chǎn)8.71萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)3倍，插電式混合動(dòng)力乘用車生產(chǎn) 4.55萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)3倍；純電動(dòng)商用車生產(chǎn)5.93萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)9倍，插電式混合動(dòng)力商用車生產(chǎn)1.50萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)88%。
2、新能源汽車行業(yè)的發(fā)展瓶頸
從2023年開(kāi)始，新能源汽車產(chǎn)業(yè)支持政策密集出臺(tái)，行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，然而，新能源汽車推廣理想與現(xiàn)實(shí)之間，橫亙著許多現(xiàn)實(shí)難題。在當(dāng)前新能源汽車推廣重點(diǎn)目標(biāo)市場(chǎng)之一——公交車領(lǐng)域，市場(chǎng)推廣阻礙表現(xiàn)得十分鮮明而迫切。
（1）使用成本方面
新能源公交車推廣應(yīng)用初期，公交企業(yè)在使用成本上承受著兩方面的巨大壓力。一是車輛購(gòu)置價(jià)格高。動(dòng)力、電池等關(guān)鍵零部件尚未形成產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?，使得整車價(jià)格高企，混合動(dòng)力大巴與純電動(dòng)大巴的出廠價(jià)格分別是傳統(tǒng)燃油車的2.5倍和4倍。二是使用成本高。相較于傳統(tǒng)燃油公交車，新能源公交車輛維保成本并不確定。
（2）技術(shù)保障和運(yùn)營(yíng)效率方面
新能源車輛技術(shù)保障和運(yùn)營(yíng)效率也成為公交企業(yè)的一大顧慮。與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源車輛故障率較高，續(xù)航里程普遍不長(zhǎng)，充電時(shí)間較長(zhǎng)，這些因素都制約著其運(yùn)營(yíng)效率。
（3）配套設(shè)施方面
有別于傳統(tǒng)動(dòng)力公交車，新能源車輛續(xù)航能力有限，充電或補(bǔ)電受制于配套設(shè)施的建設(shè)和線網(wǎng)布局。據(jù)了解，目前一臺(tái)普通的交流充電樁成本在1萬(wàn)—3萬(wàn)元之間，而快速充電樁成本則在10萬(wàn)—20萬(wàn)元之間。合理的車樁比應(yīng)該是在推廣初期1：2.5(住宅1、工作場(chǎng)所1、公共場(chǎng)所0.5)，以后逐步降至1：1.5。而截至2023年底，我國(guó)新能源汽車保有量超過(guò)12萬(wàn)輛，但充電樁數(shù)量只有約3萬(wàn)個(gè)，兩者之間差比約為4∶1，它們之間的配比嚴(yán)重失衡。產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不配套、產(chǎn)業(yè)鏈各方各自為政，產(chǎn)品成本高和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的金融支撐不足、融資難，是阻礙新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和商業(yè)化應(yīng)用的最大難題。
二、新能源汽車行業(yè)融資租賃模式的探索
2023年7月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快新能源汽車推廣應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求積極引導(dǎo)企業(yè)創(chuàng)新商業(yè)模式，在公共服務(wù)領(lǐng)域探索公交車、出租車、公務(wù)用車的新能源汽車融資租賃運(yùn)營(yíng)模式，加快產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
融資租賃模式可有效緩解充電設(shè)施建設(shè)與車輛一次性購(gòu)置的資金壓力，解決動(dòng)力電池維護(hù)保養(yǎng)以及與整車壽命匹配的難題，通過(guò)深圳的實(shí)際運(yùn)營(yíng)為新能源汽車商業(yè)化運(yùn)營(yíng)探索出一條可行的創(chuàng)新模式。
1、新能源汽車的商業(yè)模式
目前中國(guó)新能源汽車示范城市主要有三種商業(yè)模式：
（1）整車銷售模式,消費(fèi)者同時(shí)購(gòu)置裸車和動(dòng)力電池，用戶購(gòu)買(mǎi)時(shí)一次性支付大，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，不利于市場(chǎng)推廣。
（2）租賃模式,包括電池租賃和整車租賃兩種。電池租賃模式，是一種把車輛與電池分開(kāi)銷售的思路，由新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)裸車銷售，電池租賃企業(yè)提供電池租賃業(yè)務(wù)，聯(lián)合能源供應(yīng)服務(wù)企業(yè)建設(shè)充電樁，提供電池充電及維護(hù)、更換和選型服務(wù)。在這套成熟的體系下，可以非常有效地彌補(bǔ)整車出售模式中客戶需要為其電池壽命負(fù)責(zé)的弊端。
（3）融資租賃模式，包括售后回租、直接租賃及委托租賃方式。
2、新能源汽車的融資租賃模式
融資租賃是一種靈活、高效的消費(fèi)信貸方式。當(dāng)前，越來(lái)越多的新能源車企與融資租賃公司合作，甚至自己成立租賃公司，各種不同的融資租賃模式快速興起。早在2008年，深圳巴士集團(tuán)率先采用這一模式，打開(kāi)了新能源公交的市場(chǎng)化之門(mén)。之后，又采取了“車電分離”融資租賃模式，即公交公司只支付購(gòu)買(mǎi)公交車的費(fèi)用，剩余的電池費(fèi)用由市場(chǎng)化企業(yè)來(lái)支付，分離車輛和電池所有權(quán)，進(jìn)而實(shí)施“充電、維護(hù)”結(jié)合的運(yùn)營(yíng)模式。目前催生了“保值回購(gòu)+殘值租賃”的創(chuàng)新融資租賃模式。
（1）新能源汽車的融資租賃方式
a、售后回租方式
融資租賃公司與客戶以雙方協(xié)議價(jià)格購(gòu)買(mǎi)客戶現(xiàn)有車輛，再以長(zhǎng)期租賃方式回租給客戶，并提供必要服務(wù)，這樣能擺脫目標(biāo)客戶的管理負(fù)擔(dān)，有效降低固定資產(chǎn)比例，并能有選擇的分解有關(guān)費(fèi)用。售后回租可以設(shè)計(jì)為融資性租賃，也可以設(shè)計(jì)為經(jīng)營(yíng)性租賃。
b、委托租賃方式
融資租賃公司接受廠商或經(jīng)銷商（委托人）委托，將車輛按融資租賃方式出租給用戶（承租人），融資租賃公司作為受托人，代委托方收取租金，交納有關(guān)稅費(fèi)，融資租賃公司只收取手續(xù)費(fèi)。在委托租賃期間，車輛產(chǎn)權(quán)為委托人所有，租賃公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此方式可以為廠商或經(jīng)銷商節(jié)約稅費(fèi)。
c、直接租賃方式
融資租賃公司按照客戶指定的車型及技術(shù)配置購(gòu)進(jìn)新車，并與客戶簽訂融資租賃合同，在客戶租用一定的期限后，將車輛的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給客戶。在簽訂租賃合同的同時(shí)，承租人應(yīng)依次交清大約20%~30%的保證金和3%~5%的手續(xù)費(fèi)，其余款項(xiàng)按租賃期分期支付。租金總額等于或超過(guò)車輛的價(jià)格。期滿以后，承租人以名義價(jià)格取得車輛的所有權(quán)，完成全部租賃過(guò)程。
新能源汽車的融資租賃模式是由充換電站運(yùn)營(yíng)商、租賃公司和公交公司（或者出租車公司）三方合作進(jìn)行新能源政策的運(yùn)營(yíng)。充換電站運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)出資購(gòu)買(mǎi)電池，融資租賃公司出資購(gòu)買(mǎi)裸車，整車租賃給公交公司（或者出租車公司）運(yùn)營(yíng)固定期限，三方參與利益分成，固定期限的運(yùn)營(yíng)時(shí)間內(nèi)，電池廠商承諾電池質(zhì)保年限，由充電站運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)電池的正常使用和維護(hù)。
該模式存在三類主要的合同關(guān)系。第一類是由出租人和運(yùn)營(yíng)商簽署的《租賃物買(mǎi)賣(mài)合同》,這份合同與一般融資租賃模式有所區(qū)別,由運(yùn)營(yíng)商替代一般供應(yīng)商,作為供貨主體,因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)商需要承擔(dān)充電站的投資建設(shè)、車輛及動(dòng)力電池的運(yùn)營(yíng)維護(hù)責(zé)任,同時(shí)兼負(fù)租金支付“擔(dān)保人”的角色。第二類是由承租人和出租人簽署的《融資租賃合同》,這是融資租賃模式中的“直接租賃'模式。第三類是由運(yùn)營(yíng)商與車輛供應(yīng)商簽署的《車輛采購(gòu)合同》(即租賃物),車輛選擇權(quán)歸屬承租人,因此該合同是由運(yùn)營(yíng)商、車輛供應(yīng)商、承租人三方共同簽署。
d、“保值回購(gòu)+殘值租賃”模式
保值回購(gòu)，即消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)廠家承諾在消費(fèi)者購(gòu)車后的一定時(shí)期內(nèi)，按照約定的價(jià)格對(duì)車輛進(jìn)行回購(gòu)，鎖定殘值。整車廠進(jìn)行殘值回購(gòu)，催生市場(chǎng)，融資租賃公司輔以融資租賃工具，這樣就可以鎖定殘值風(fēng)險(xiǎn)。
“保值回購(gòu)”的模式，加上融資租賃的方式“以租代售”，不僅減少消費(fèi)者對(duì)于殘值的顧慮，實(shí)現(xiàn)批量推廣，也能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的二手車源，有利于新能源汽車成熟二手車市場(chǎng)的建立和殘值數(shù)據(jù)的形成。可以預(yù)見(jiàn)，保值回購(gòu)與融資租賃的結(jié)合將成為未來(lái)新能源汽車大規(guī)模推廣的有效途徑。
（2）融資租賃模式案例的運(yùn)用---深圳公交企業(yè)
作為首個(gè)國(guó)家創(chuàng)新型試點(diǎn)城市和首批 13 個(gè)節(jié)能與新能源汽車示范推廣試點(diǎn)城市之一，深圳一直致力于推動(dòng)新能源公交的發(fā)展和應(yīng)用。截至目前，已累計(jì)開(kāi)通新能源公交線路 143 條，投放各類新能源公交車輛 3850 輛。深圳已成為國(guó)內(nèi)新能源汽車投放最多、運(yùn)行效果最好、管理最規(guī)范的示范城市。
深圳公交企業(yè)提出了“融資租賃、車電分離、充維外包”的新能源公交車購(gòu)買(mǎi)、運(yùn)營(yíng)及維保方案：
a、 車電分離
“車電分離”即是新能源車輛購(gòu)置過(guò)程中，按一定價(jià)值比例進(jìn)行裸車和動(dòng)力電池的價(jià)值分離，車輛制造商整車賣(mài)出，公交企業(yè)就裸車進(jìn)行融資租賃，充維服務(wù)運(yùn)營(yíng)商就配套電池進(jìn)行購(gòu)置。
b、 融資租賃
融資租賃由金融租賃機(jī)構(gòu)、深圳公交企業(yè)、車輛制造商、充維服務(wù)商共同簽訂《融資租賃合同》、《租賃物買(mǎi)賣(mài)合同》、《車輛回購(gòu)協(xié)議》等相關(guān)協(xié)議，借助市財(cái)政專項(xiàng)資金支持，以融資租賃模式引進(jìn)新能源車輛。
c、 充維外包
深圳公交企業(yè)與專業(yè)的新能源車輛充維服務(wù)商簽訂“充維協(xié)議”，利用充維服務(wù)商在動(dòng)力電池充電、維護(hù)、廢舊回收和充電站建設(shè)運(yùn)營(yíng)等方面的專業(yè)性，以充電和維護(hù)外包的形式，實(shí)現(xiàn)使用成本和風(fēng)險(xiǎn)的共同分擔(dān)。
從新能源汽車融資租賃模式來(lái)看，通過(guò)這種合作方式解決了整車成本較高、電池責(zé)任方和售后服務(wù)商不明確以及充放電基礎(chǔ)設(shè)施不完整三大新能源汽車大規(guī)模推廣核心障礙，為新能源汽車的產(chǎn)業(yè)化展示了一種可期待的前景。
融資租賃同樣可以助力充電基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)，因?yàn)槿谫Y租賃的標(biāo)的物不僅局限在車輛本身，充電站設(shè)備和充電樁也都是融資租賃天然優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的物，以融資租賃的形式對(duì)新增基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行資金支持，以售后回租的形式釋放已有充電設(shè)施融資能力，不僅能夠解決充電設(shè)施運(yùn)營(yíng)企業(yè)面臨的一次性投入過(guò)大的問(wèn)題，也能釋放企業(yè)資金壓力，推動(dòng)充電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三、融資租賃模式存在的問(wèn)題與未來(lái)展望
融資租賃的金融杠桿作用充分地發(fā)揮了融資方、制造商、用戶方的優(yōu)勢(shì)與資源，不僅惠及新能源汽車的消費(fèi)者，同樣也是企業(yè)的福音。充分回避風(fēng)險(xiǎn)，使用戶買(mǎi)得起車，廠商及時(shí)拿到貨款，而融資租賃方則能獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。融資租賃作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一種創(chuàng)新金融工具，可以將“所有權(quán)”和“使用權(quán)”分離，減輕消費(fèi)者的“所有權(quán)顧慮”和“里程擔(dān)憂”。此外，還可以促進(jìn)公共交通領(lǐng)域的新能源汽車采購(gòu)以及車輛共享這樣的創(chuàng)新模式。因此，國(guó)家鼓勵(lì)采用融資租賃的方式大力推廣新能源汽車。
融資租賃模式是加快新能源汽車推廣的催化劑，但融資租賃模式對(duì)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)還是一個(gè)新興事物，兩者的合作方式尚存如下問(wèn)題：
（1）租賃物穩(wěn)定性差，殘值不確定
選擇新興產(chǎn)業(yè)時(shí)，融資租賃公司注重幾大要素，比如產(chǎn)品通用性強(qiáng)、流動(dòng)性好、容易轉(zhuǎn)讓，維修保養(yǎng)價(jià)格清晰等。新能源汽車的暢行需解決車輛的日常維護(hù)、動(dòng)力電池維修保養(yǎng)、充電站的不間斷作業(yè)等問(wèn)題。而作為長(zhǎng)期運(yùn)行的公共服務(wù)領(lǐng)域的車輛及其配套的基礎(chǔ)設(shè)施同其他專業(yè)領(lǐng)域設(shè)備一樣存在著逐年折舊損耗的問(wèn)題,因此除了在投資建設(shè)階段耗費(fèi)大量人力、財(cái)力,期間的穩(wěn)定性運(yùn)行也需要投入較大的成本。
（2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，資金缺口較大
融資租賃業(yè)務(wù)有7%-8%資金使用成本，還要面臨下游客戶違約的問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。從我國(guó)現(xiàn)行融資租賃行業(yè)及公司的管理體制看,用于融資租賃投資流轉(zhuǎn)的資金超過(guò)八成都是來(lái)自銀行,而且大都是以融資租賃公司向銀行申請(qǐng)的短期貸款為主要的拆借方式。從某種角度上講,真正能夠獲得較大金額銀行信貸或者可以直接與銀行形成戰(zhàn)略合作關(guān)系進(jìn)而享受較低利率的融資租賃公司少之又少，因此需要拓寬汽車融資租賃業(yè)的融資渠道，引入多元化社會(huì)資金。
（3）征信體系尚不完善
對(duì)于新能源乘用車的融資租賃模式來(lái)說(shuō)，需要相對(duì)完整和方便獲取的客戶信用信息。但目前這樣的征信體系尚不完善，承租人違約風(fēng)險(xiǎn)很難把控，因此需要建立完善的個(gè)人信用評(píng)估體系，將各商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司等積累的信用資料整合利用，建立起相互公開(kāi)、透明、協(xié)調(diào)的信息系統(tǒng)。
（4）法律法規(guī)不完善
汽車融資租賃業(yè)作為一個(gè)新興行業(yè)，在其發(fā)展過(guò)程中不可避免會(huì)遇到一些新情況、新問(wèn)題，而目前還沒(méi)有正式出臺(tái)汽車融資租賃的國(guó)家法律、法規(guī)，這些問(wèn)題按照原有法規(guī)和政策往往難以解決，應(yīng)針對(duì)現(xiàn)行交通管理和機(jī)動(dòng)車管理法律和法規(guī)，采用靈活的融資租賃汽車產(chǎn)權(quán)處理方式等。
融資租賃對(duì)于新能源汽車新興產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠渫顿Y數(shù)額較大，回報(bào)周期較長(zhǎng)，融資租賃為了降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，往往不愿意與新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)合作。所以建議從政策上要給予融資租賃在新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，把融資租賃納入到整個(gè)央行的征信體系，同時(shí)開(kāi)拓融資租賃企業(yè)的融資渠道問(wèn)題。
總結(jié)：引入融資租賃模式引進(jìn)新能源公交車輛，緩解了充電設(shè)施建設(shè)與車輛一次性購(gòu)置的資金壓力，解決了動(dòng)力電池維護(hù)保養(yǎng)以及與整車壽命匹配的難題，提供了一種可持續(xù)性強(qiáng)，監(jiān)管性好，多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的全新業(yè)務(wù)模式。伴隨著政策的進(jìn)一步支持，市場(chǎng)化運(yùn)作的逐步完善，大眾環(huán)保意識(shí)的提升和消費(fèi)觀念的改變，未來(lái)將會(huì)是融資租賃與新能源汽車的高度融合，共同騰飛的十年。攜手融資租賃，助力汽車產(chǎn)業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型的美麗中國(guó)意義重大。
來(lái)源：中國(guó)汽車金融俱樂(lè)部
【第15篇】汽車融資租賃業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)
經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的精心編寫(xiě)，由車咖院創(chuàng)始人車俠老黃編寫(xiě)的《2022汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告》正式發(fā)售，本報(bào)告是專門(mén)針對(duì)國(guó)內(nèi)汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)的產(chǎn)品所做的調(diào)研報(bào)告。
本報(bào)告包含了：行業(yè)現(xiàn)狀、競(jìng)品分析、分析建議、報(bào)告總結(jié)四部分，文中分析了汽車融資租賃直租行業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律、發(fā)展前景、政策環(huán)境、關(guān)聯(lián)行業(yè)信息、客戶特點(diǎn)分析、市場(chǎng)競(jìng)品分析、企業(yè)發(fā)展建議等內(nèi)容，并摘取了羅蘭貝格、普華永道等知名咨詢公司的報(bào)告數(shù)據(jù)，是國(guó)內(nèi)少有的汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)的行業(yè)調(diào)研報(bào)告，是理論結(jié)合實(shí)際而產(chǎn)生的一份具有很強(qiáng)實(shí)用性的調(diào)研報(bào)告。
發(fā)展汽車融資租賃，不但有利于促進(jìn)汽車銷量、有利于增加汽車金融滲透率、有利于汽車消費(fèi)渠道下沉、有利于二手車行業(yè)穩(wěn)定車源和價(jià)格、有利于汽車后市場(chǎng)形成完善產(chǎn)業(yè)鏈，還有利于完善國(guó)家金融體系、形成多元化金融產(chǎn)品供給。
隨著2023年6月22日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出支持“有序發(fā)展汽車融資租賃”和7月5日商務(wù)部等17部委發(fā)布《關(guān)于搞活汽車流通 擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》中明確提出：支持“有序發(fā)展汽車融資租賃，鼓勵(lì)汽車生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)與融資租賃企業(yè)加強(qiáng)合作，增加金融服務(wù)供給”，隨著眾多國(guó)家支持政策的出臺(tái)，很多企業(yè)對(duì)于發(fā)展汽車融資租賃有著較強(qiáng)的興趣。
現(xiàn)階段，正值企業(yè)年度總結(jié)和下一年度企業(yè)規(guī)劃的階段，《2022汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告》可以幫助企業(yè)更加深入了解汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)行業(yè)，對(duì)于企業(yè)規(guī)劃發(fā)展汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)可以起到巨大的幫助。報(bào)告可以幫助企業(yè)少走彎路、少踩雷，幫助企業(yè)做出科學(xué)合理的業(yè)務(wù)規(guī)劃。
報(bào)告為了適應(yīng)不同客戶的不同需求，分為簡(jiǎn)版和詳版兩個(gè)版本，以下為兩個(gè)版本的目錄，有需求的朋友可以微信聯(lián)系購(gòu)買(mǎi)。
車咖院“千人星火計(jì)劃”參與成員，即車咖院“星火團(tuán)”成員，購(gòu)買(mǎi)報(bào)告可以優(yōu)惠原培訓(xùn)費(fèi)，即“星火團(tuán)”成員購(gòu)買(mǎi)報(bào)告可以優(yōu)惠1980元。
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【第16篇】融資租賃租入汽車
“美國(guó)老太和中國(guó)老太購(gòu)房”的故事講述了中國(guó)老太存了一輩子的錢(qián)終于在臨終前買(mǎi)得一套住房，而美國(guó)老太按揭貸款購(gòu)買(mǎi)一套住房，而在臨終前還完最后一筆貸款。
這個(gè)故事在一定程度上反映了東西方文化的差異，即中國(guó)人“萬(wàn)事不求人”的傳統(tǒng)想法以及美國(guó)人提前消費(fèi)的觀念。該故事放在今日，也體現(xiàn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，如今“按揭購(gòu)房”已成為當(dāng)下年輕人買(mǎi)房的主要方式。
在工商業(yè)領(lǐng)域，全部依靠自有資本來(lái)運(yùn)營(yíng)的企業(yè)已經(jīng)成為少數(shù)，企業(yè)越來(lái)越愿意通過(guò)銀行等負(fù)債渠道來(lái)解決資金。融資租賃也是一種資金融通方式，以明天設(shè)備賺取的利潤(rùn)來(lái)支付今日租用設(shè)備的費(fèi)用，大大降低資本金門(mén)檻，縮短了企業(yè)籌備的時(shí)間，有利于企業(yè)快速抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，早投產(chǎn)早見(jiàn)效。融資租賃實(shí)際上就是一種“借雞生蛋，以蛋還雞，最后得雞”的運(yùn)營(yíng)模式。
隨著入世承諾的履行以及汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的不斷開(kāi)放，巨大的市場(chǎng)潛力以及外資汽車金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)必將推動(dòng)融資租賃和消費(fèi)信貸這兩種汽車消費(fèi)融資服務(wù)方式的發(fā)展。因此對(duì)這兩種汽車金融服務(wù)方式進(jìn)行對(duì)比分析，并著重介紹融資租賃方式的優(yōu)點(diǎn)，以期對(duì)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和汽車使用者有所幫助。
汽車融資租賃與汽車消費(fèi)信貸的比較
a、相同點(diǎn)
1、二者的回報(bào)都高于一次性付款購(gòu)車
汽車作為一宗大額消費(fèi)品是需要分期付款的。盡管租金總額和本息總額要高于汽車售價(jià)，但汽車并不像買(mǎi)房（購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)一般是一項(xiàng)增值投資），其折舊很快，一般4年后的折舊是50%。假設(shè)汽車價(jià)款為100萬(wàn)元，如果購(gòu)買(mǎi)者付完首期車款后，將其余款項(xiàng)用于其他高于存款利率的投資，其回報(bào)率遠(yuǎn)高于一次付款購(gòu)車所節(jié)省的利息及手續(xù)費(fèi)。因此即使富裕如美國(guó)，80%-85%新車也是通過(guò)分期付款購(gòu)買(mǎi)。
2、緩解需求和購(gòu)買(mǎi)力之間的矛盾
汽車消費(fèi)信貸和汽車融資租賃這兩種分期付款的購(gòu)車方式，將緩解潛在需求和消費(fèi)者實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力之間的矛盾。
3.二者都表現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系
債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基本特征是欠債還錢(qián)，即到期時(shí)要償還本息，就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，二者是相同的。融資租賃方式下，購(gòu)車人以定期支付租金的方式償還本息，而在銀行信貸方式下，購(gòu)車人以分期付款的方式還本付息。因此，二者盡管在購(gòu)車的實(shí)際償付金額上存在差異，但就債權(quán)債務(wù)關(guān)系的實(shí)質(zhì)來(lái)說(shuō)是相同的。
b、形式上的差別
a.交易載體：融資租賃是以汽車為主的實(shí)物，消費(fèi)信貸則是以貨幣為主。
b.租期內(nèi)物的所有權(quán)：融資租賃是所有權(quán)屬于出租人；消費(fèi)信貸在商品交付或合同生效時(shí)商品所有權(quán)就被轉(zhuǎn)移給購(gòu)買(mǎi)方。
c.交易的結(jié)構(gòu)：融資租賃是三方當(dāng)事人、兩個(gè)合同；消費(fèi)信貸是買(mǎi)賣(mài)雙方、買(mǎi)賣(mài)合同。
d.對(duì)象不同：融資租賃轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使用權(quán)，且不受出租人所持租賃資產(chǎn)限制；消費(fèi)信貸則限于賣(mài)方所持有的資產(chǎn)。
e.籌資額度：融資租賃是100%融資；消費(fèi)信貸一般相當(dāng)于購(gòu)車款的70%-80%。
汽車融資租賃的特點(diǎn)
一、可以使購(gòu)買(mǎi)汽車作為生產(chǎn)資料的企業(yè)獲得稅收上的好處
1、融資租入的固定資產(chǎn)，應(yīng)在租賃開(kāi)始日將租賃資產(chǎn)的原賬面價(jià)值與最低租賃付款額的現(xiàn)值中的較低者，作為融資租入固定資產(chǎn)的入賬價(jià)值，將最低租賃付款額作為長(zhǎng)期應(yīng)付入賬價(jià)值，并將兩者的差額，作為未確認(rèn)融資費(fèi)用。未確認(rèn)融資費(fèi)用將在租賃期內(nèi)各個(gè)期間分?jǐn)側(cè)胴?cái)務(wù)費(fèi)用，從而產(chǎn)生節(jié)稅作用。
2、利用消費(fèi)信貸的方式購(gòu)買(mǎi)汽車，必須按國(guó)家規(guī)定的折舊年限計(jì)提折舊；利用融資租賃方式購(gòu)買(mǎi)汽車，可以在租賃期內(nèi)計(jì)提折舊。由于租賃期一般都小于國(guó)家規(guī)定的折舊年限，這樣企業(yè)每年計(jì)提折舊費(fèi)用將比購(gòu)買(mǎi)時(shí)多，企業(yè)的應(yīng)稅利潤(rùn)減少，從而納稅金額減少。
區(qū)別于銀行大多提供一年以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，融資租賃多為提供3—5年的長(zhǎng)期資金支持，這與企業(yè)購(gòu)置設(shè)備等固定資產(chǎn)的長(zhǎng)期投資相匹配，也免除了企業(yè)在銀行短貸長(zhǎng)用每年都需還貸周轉(zhuǎn)的麻煩。此外，融資租賃租金的償付完全與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流相匹配（分期歸還），避免了企業(yè)到期一次性還本付息所帶來(lái)的資金籌措壓力。
二、有助于促進(jìn)汽車銷售業(yè)務(wù)
具有超前消費(fèi)意識(shí)、喜歡分期付款買(mǎi)車的往往是青年人。這些人盡管具有可觀的收入前景，但由于受目前收入所限，他們可能很難湊足消費(fèi)信貸首付款，也不符合嚴(yán)格的貸款條件，這將使他們很難通過(guò)消費(fèi)信貸來(lái)滿足購(gòu)車需求。而融資租賃全額融資以及直接以汽車為抵押物的便利條件使青年人，尤其是剛剛畢業(yè)的年輕人的購(gòu)車需求得以滿足，從而促進(jìn)了汽車的銷售。
三、較高的風(fēng)險(xiǎn)保障程度
首先，在融資租賃方式下，汽車承租人直到足額交付完租金后，才可以擁有汽車的所有權(quán)，所以，在整個(gè)租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)歸出租人所有。一旦承租人違約不按期繳納租金，則出租人可以憑借汽車所有權(quán)的身份解除融資租賃合同，收回汽車。
而在汽車消費(fèi)信貸方式下，貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。拿我國(guó)情況來(lái)說(shuō)，由于汽車抵押主要依賴于房產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押和第三方保證，但由于相關(guān)法規(guī)制度不配套，這三種擔(dān)保質(zhì)押的適用范圍十分有限。以房產(chǎn)抵押為例，不僅私有房產(chǎn)較少，而且抵押需要專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，個(gè)人需要支付過(guò)高的額外費(fèi)用。因此我國(guó)汽車消費(fèi)信貸還存在貸款回收困難的問(wèn)題。其次，如果承租人在租期內(nèi)破產(chǎn)，汽車并不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，出租人可以對(duì)抗第三人，而在貸款方式下，借款人一旦破產(chǎn)，其所購(gòu)汽車也要作為破產(chǎn)進(jìn)行清算。
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的不斷深化，需要滿足各方主體特別要求的復(fù)雜交易層出不窮，過(guò)去簡(jiǎn)單的買(mǎi)賣(mài)、租賃、借用等傳統(tǒng)合同已滿足不了現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展。
融資租賃這一工具在經(jīng)濟(jì)、法律等方面都有其獨(dú)特性質(zhì)，善用這一工具，并結(jié)合信托、期權(quán)、保函等多種交易方法，在滿足各種強(qiáng)制性規(guī)范和監(jiān)管要求下，可有效平衡各方交易主體的風(fēng)險(xiǎn)收益承擔(dān)比例，促成交易，實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面。
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