【第1篇】融資租賃以租代購
● 雖然融資租賃目前已經(jīng)為我國法律所保護，但在實踐中仍然存在一些爭議較大的問題，比如如何厘清融資租賃合同與其他相關(guān)合同關(guān)系的性質(zhì)、違約救濟如何保障等
● 記者在某第三方投訴平臺檢索發(fā)現(xiàn)，汽車融資租賃的相關(guān)投訴，主要分為強賣高額商業(yè)保險和款項結(jié)清后無法過戶兩類
● 租賃雙方應(yīng)提高自身法律意識，在簽訂合同前仔細閱讀合同條款并按照合同約定履行義務(wù)，避免發(fā)生糾紛。消費者在購車時應(yīng)當(dāng)理性判斷自己的經(jīng)濟能力，在能力范圍內(nèi)消費，選擇正規(guī)的汽車銷售企業(yè)進行購買。一旦發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)依法維護自己的合法權(quán)益
汽車“以租代購”靠譜嗎？近期，幾起與汽車融資租賃相關(guān)的新聞讓“以租代購”進入了人們的視野。
《法治日報》記者了解到，“以租代購”是指一種汽車融資租賃的購車模式，購車者先以租車的方式使用汽車，每月向汽車融資租賃公司支付租金，直到付清合同中雙方達成的金額或者達到一定期限后，汽車從租賃公司處過戶至購車者個人名下。
“以租代購”模式實際效果如何？一位通過汽車融資租賃方式購買了藍牌貨車的車主告訴記者，3年來，他共支付了16．92萬元，月供是4700元，“該車原價13萬余元，多付的部分相當(dāng)于還了利息，還比較劃算”。但在采訪過程中，也有不少車主跟記者反映了自己遭遇的許多問題。
接受采訪的專家表示，雖然融資租賃目前已經(jīng)為我國法律所保護，但在實踐中仍然存在一些爭議較大的問題，比如如何厘清融資租賃合同與其他相關(guān)合同關(guān)系的性質(zhì)、違約救濟如何保障等。雙方應(yīng)提高自身法律意識，在簽訂合同前仔細閱讀合同條款并按照合同約定履行義務(wù)，避免發(fā)生糾紛。消費者在購車時應(yīng)當(dāng)理性判斷自己的經(jīng)濟能力，在能力范圍內(nèi)消費，選擇正規(guī)的汽車銷售企業(yè)進行購買。一旦發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)依法維護自己的合法權(quán)益。
征信門檻較低
零首付可購車
“不看資質(zhì)，當(dāng)天提車，首付2999元起開新車……”記者通過網(wǎng)絡(luò)搜索“以租代購”關(guān)鍵詞，在網(wǎng)頁上看到了福建喜相逢汽車服務(wù)股份有限公司發(fā)布的多條廣告。
該公司金華分公司在網(wǎng)頁上還明確標(biāo)注了“征信不好，逾期，法院起訴，呆賬，外面辦不了；統(tǒng)統(tǒng)可以辦理！”的字樣。
網(wǎng)頁信息顯示，此種購車方式的提車費用包括4部分：一成首付、手續(xù)費、一個月月供和年保險費用。同時還提示，資金充裕者可選擇在12至15期后提前付完余下款項，并稱這種方式是“國外很早就有的形式”。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副教授張俊巖介紹：“汽車融資租賃總體上是一種金融服務(wù)，許多消費者通過這種新型的購車方式，從事網(wǎng)約車等服務(wù)。汽車融資租賃作為一種現(xiàn)代營銷方式，本身是合法的，民法典也對融資租賃合同進行了規(guī)定。”
據(jù)了解，原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年1月頒布的《汽車金融管理公司辦法》對汽車融資租賃進行了界定：汽車融資租賃業(yè)務(wù)，是指汽車金融公司以汽車為租賃標(biāo)的物，根據(jù)承租人對汽車和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的汽車按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。
記者以購車者的身份與銷售聯(lián)系。喜相逢的一名銷售告訴記者，“以租代購”可以為征信不好的消費者提供方便：“汽車融資租賃是和汽車融資公司貸款，對購車者的征信要求較低，但是需要購車者支付一成首付，不能零首付購車?！?/p>
該銷售告訴記者，以一輛官方指導(dǎo)價為16．98萬元的新車為例，通過“以租代購”的模式購置該車約需19萬元，首付需要1．5萬元左右，購車者可分4年47期進行貸款，月供3999元，貸款結(jié)清后免費過戶。
當(dāng)被問及還款過程中遇到困難不能及時還款如何解決時，該銷售表示可以申請暫緩還款，但是具體操作需要與公司售后聯(lián)系。
實際上，“以租代購”并非只受到征信存在問題的消費者青睞，很多為了從事網(wǎng)約車或其他營運車輛行業(yè)的人，也會選擇“以租代購”模式購車。
來自河南鄭州的陳先生向記者講述了自己2023年的一段輾轉(zhuǎn)求職經(jīng)歷：當(dāng)時，處于求職過渡期的陳先生通過某網(wǎng)絡(luò)求職平臺面試過多家4．2米藍牌貨車司機崗位。幾輪面試之后，陳先生發(fā)現(xiàn)，不少公司出具的合同并非工作合同而是購車合同，購車價格遠高于市場價格，其中部分公司與購車者簽訂的就是“以租代購”合同，貨車會落到公司名下。同時，公司承諾購車后會提供業(yè)務(wù)保證其收入。
隨后，記者進入該網(wǎng)絡(luò)求職平臺看到，在部分網(wǎng)約車招聘信息詳情頁中，確實標(biāo)注了提供零首付購車的服務(wù)，所有車型均可先租后買，但是并未出現(xiàn)“以租代購”“汽車融資租賃”等字樣。
“一開始，物流公司表示他們有固定運輸線路，按照線路跑，一個月收入可達1萬元至2萬元。緊接著，他們便引導(dǎo)你買車，簽訂購車合同時，上面會寫明首付款和每月分期還款的金額，價格也比市場上高不少，可以落到個人名下或公司名下?！标愊壬f。
后來，陳先生從車友處了解到，這些公司良莠不齊，普遍存在設(shè)置線路、任務(wù)量不合理，甚至無貨源的問題。“聽說不少司機購車后并沒有穩(wěn)定收益，最終難以償還貸款，所以我沒有同意簽訂購車合同?！标愊壬f。
汽車行業(yè)從業(yè)者李先生也表示，此類招聘公司通常會給車主配置超重的貨量，讓司機運輸成本提高，并且對車的壽命也有影響。長此以往，司機如不愿按照公司安排的任務(wù)工作，公司便稱是車主個人原因，而不是公司不安排工作。
沒有明確約定
強賣高價車險
廣西南寧的肖先生曾是一名網(wǎng)約車司機，因個人原因逾期未還款，車被公司收回，現(xiàn)在正在法院上訴，希望追回首付款和超額保險金額。
據(jù)肖先生回憶，2023年7月，他通過“以租代購”在廣州某汽車租賃公司租賃了一輛汽車，開始跑網(wǎng)約車。雙方約定首付8000元，月供4750元，供36個月，共計17．9萬元。當(dāng)時該汽車的市場價為13．68萬元。
從2023年7月起，肖先生正常支付月供至2023年6月，已實際支付給該汽車租賃公司融資租賃款項11．4萬元，加上首付款8000元，共計12．2萬元。
肖先生簽訂的融資租賃合同中標(biāo)明，首付款不計入租金，并不屬于租金的性質(zhì)，但也并未對該筆首付款的性質(zhì)作出具體說明。
關(guān)于超額保險金額的問題，肖先生向記者展示了他與銷售之間的聊天記錄以及融資租賃合同。根據(jù)雙方融資租賃合同的約定，在合同的第六項關(guān)于保險與事故的約定第一款寫道，“租賃期間保費由乙方承擔(dān)，乙方有權(quán)自主選擇保險公司進行投?！薄?/p>
肖先生告訴記者，第一年的保費雙方協(xié)商由汽車租賃公司代為購買，但是第二年該公司仍強制肖先生購買保險。根據(jù)2023年的車保全國平均收費標(biāo)準和2023年的全國車輛商業(yè)險平均價格，該公司的保險價格高于市場價30％。
“逾期是我不對，但公司強制購買保險屬于違約在先。公司提供的交強險和商業(yè)險共計8617．91元，市場價是4650元。后來我覺得這是公司的一種套路，其實就是打著‘以租代購’的幌子高價租車，還強制購買保險?！毙は壬鷳嵢徽f道。
對此，上海恒衍達律師事務(wù)所律師王艷輝認為，融資租賃合同是雙方意思自治的合同，汽車價格是構(gòu)成合同重要的因素，因此在簽署合同前雙方應(yīng)當(dāng)對價格達成一致意見，如果買方認可的話，那么高于市場價也并不違法。但是如果強制車主購置高價商業(yè)車險，則涉嫌構(gòu)成強賣保險行為。
王艷輝說，保險法第十一條規(guī)定，訂立保險合同應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。汽車租賃公司為承租人提供的保險中，除第三者責(zé)任險為法律規(guī)定的強制保險外，其余險種均為商業(yè)保險，不屬于強制險范圍。也就是說，汽車租賃公司不能強制要求汽車承租人購買。
若在履行合同過程中未能及時償還貸款而導(dǎo)致車輛收回，購車者是否有權(quán)利追回首付金額？
張俊巖表示，要具體問題具體分析，關(guān)鍵是看合同約定。在融資租賃交易實踐中，出租人為了控制風(fēng)險，保證收回部分成本和收益，常采取讓承租人先行支付總租金10％至30％的首付款，剩余部分款項向出租人融資的模式，這屬于常見的商業(yè)交易模式。融資租賃合同的租金，通常是根據(jù)出租人的全部成本以及出租人的合理利潤來確定的，若租賃首付款是租金的一部分，則在車輛被收回后不應(yīng)返還。
按照民法典第七百五十八條，當(dāng)事人約定租賃期限屆滿租賃物歸承租人所有，承租人已經(jīng)支付大部分租金，但是無力支付剩余租金，出租人因此解除合同收回租賃物，收回的租賃物的價值超過承租人欠付的租金以及其他費用的，承租人可以請求相應(yīng)返還。
“如果雙方在合同中明確約定，采用‘租賃首付款＋每月支付租金’的融資租賃交易模式，雙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行義務(wù)，法院也應(yīng)以合同約定為主要審查依據(jù)?！睆埧r說。
張俊巖說，這種強制車主購置固定渠道高價商業(yè)車險的做法值得商榷。一方面，租賃公司未在訂立合同時明確說明車險情況，有違誠實信用原則；另一方面，通過合同約定限制車主購買商業(yè)保險的渠道，也是對車主自主選擇車險權(quán)利的侵犯，這種通過合同約定排除對方主要權(quán)利的條款約定，法律并不支持。
款項結(jié)清以后
汽車無法過戶
記者在某第三方投訴平臺檢索發(fā)現(xiàn)，汽車融資租賃的相關(guān)投訴，主要分為強賣高額商業(yè)保險和款項結(jié)清后無法過戶兩類。
來自廣東東莞的王先生就遭遇了款項結(jié)清后無法過戶的情況。2023年3月，王先生通過網(wǎng)絡(luò)求職平臺應(yīng)聘網(wǎng)約車司機時，通過“以租代購”模式購入了一輛汽車，合同中標(biāo)價為14萬多元，已于今年4月還清貸款，但截至7月8日仍未能過戶。
王先生說，當(dāng)初是在招聘方勸說下，他才與東莞市某汽車租賃公司簽訂了“以租代購”合同。首付過后，王先生才發(fā)現(xiàn)車子還牽扯第三方公司，但由于租賃公司稱放棄購車要扣1．6萬元，所以王先生沒有當(dāng)即反悔。
今年4月，王先生結(jié)清款項后，該公司以車輛涉及第三方公司為由遲遲不給王先生辦理過戶，王先生多次與公司聯(lián)系仍未解決問題。
王先生說，他周圍這樣的案例有很多，和他同批購車的網(wǎng)約車司機都面臨著貸款還清卻不能過戶的問題?！昂芏嘬囍鞫挤艞夁^戶了，他們打算繼續(xù)跑網(wǎng)約車業(yè)務(wù)賺錢，直至把車跑報廢，車子廢了就沒必要過戶了，也有未結(jié)清款項的司機聽到?jīng)]法過戶的消息，就和公司協(xié)商多跑一個月業(yè)務(wù)將車退還給公司。”
讓這些司機苦惱的是，車不能過戶便意味著要繼續(xù)承擔(dān)高額的商業(yè)險，并且存在駕駛者局限等問題?！拔椰F(xiàn)在不干網(wǎng)約車司機，但因為這輛車未過戶還是商用車，不僅要繼續(xù)買高額商業(yè)保險，我家人也沒法開?！蓖跸壬f。
今年4月以來，王先生多次聯(lián)系租賃公司進行協(xié)商，也嘗試了解了各種不同的維權(quán)方式，但至今仍未解決問題。其間，他曾想起訴，但訴訟成本也不低，而現(xiàn)在這輛車賣掉也不值幾個錢，所以放棄了。
對此，張俊巖認為，若承租人履行了全部合同義務(wù)而出租人不按合同約定將租賃物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人，并拒絕履行車輛過戶，則構(gòu)成違約，承租人可請求對方承擔(dān)違約責(zé)任。除民法典中對融資租賃合同有約定外，2023年《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》等也確定了各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，都可以作為車主維護合法權(quán)益的依據(jù)。
“車款結(jié)清后，如果租賃公司未能和車主辦理過戶手續(xù)，租賃公司涉嫌違約?！蓖跗G輝說，車主可憑合同以及付款憑證到法院起訴，要求租賃公司履行過戶義務(wù)，并按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
王艷輝提醒，購車者選擇汽車融資租賃模式時，應(yīng)當(dāng)注意合同格式條款中是否有明顯增加買方義務(wù)而減輕賣方責(zé)任的霸王條款，約定租期屆滿時轉(zhuǎn)移租賃物所有權(quán)的條件以及違約后的相關(guān)違約責(zé)任，以免今后產(chǎn)生糾紛。
來源：法治日報
【第2篇】融資租賃與以租代購
近期老黃聽一些行業(yè)內(nèi)的朋友和我反映，很多大型融資租賃公司的高管告訴他：“融資租賃就是以租代購”“售后回租就是車抵貸”等等觀點。聽了這些觀點，老黃嚇了一身冷汗，也確確實實感到對于汽車融資租賃行業(yè)普及知識和分享經(jīng)驗的重要性和緊迫性。
通過朋友反映的情況，我們也終于明白了為什么這兩年汽車融資租賃行業(yè)亂象叢生，烏煙瘴氣，這主要在于行業(yè)從業(yè)者對于專業(yè)知識的匱乏和誤解。連基本概念都搞不明白的企業(yè)高管，很難相信她們能把企業(yè)做到合規(guī)合法經(jīng)營，那么在這種情況下企業(yè)開展業(yè)務(wù)必然會面臨著巨大風(fēng)險，不但可能給公司造成巨大損失，還有可能面臨著嚴重的刑事責(zé)任。
希望這些企業(yè)高管不要再不懂裝懂、誤人子弟了，一定要搞明白到底什么是融資租賃？什么是以租代購？什么是售后回租？什么是車抵貸？只有明白了概念和區(qū)別，才能更好的合規(guī)合法經(jīng)營。
一、融資租賃不等于以租代購
先來看看汽車消費金融的結(jié)構(gòu)關(guān)系圖，通過圖中我們可以看出，融資租賃和以租代購有一部分交叉內(nèi)容，但是融資租賃不等于以租代購。
1、融資租賃
融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。租期屆滿，租金支付完畢并且承租人根據(jù)融資租賃合同的規(guī)定履行完全部義務(wù)后，對租賃物的歸屬沒有約定的或者約定不明的，可以協(xié)議補充；不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定，仍然不能確定的，租賃物件所有權(quán)歸出租人所有。
融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結(jié)合的特點，出現(xiàn)問題時租賃公司可以回收、處理租賃物。
融資租賃分為直租、回租、轉(zhuǎn)租賃、聯(lián)合租賃等十幾種業(yè)務(wù)形式，只有直租業(yè)務(wù)屬于以租代購業(yè)務(wù)范圍。
2、以租代購
以租代購是融資租賃業(yè)務(wù)的其中一種形式，它是以客戶長租車輛及二手車車輛處置為一體的打包業(yè)務(wù)形式為手段從而實現(xiàn)客戶分期買車目的的一種汽車消費形式。車輛以長租的方式，按月逐月支付租金，待租期年限到期后，將車輛所有權(quán)過戶給客戶。
以租代購是以租賃為方式，實現(xiàn)汽車金融目的的一種業(yè)務(wù)形式。
“以租代購”，顧名思義是以租賃的形式代替購買的業(yè)務(wù)形式，而售后回租業(yè)務(wù)是客戶自有車輛賣給融資租賃公司，然后再租回來使用，和以租代購的意義完全不相同。
同時，在財務(wù)和稅務(wù)處理上，售后回租業(yè)務(wù)也是按照借貸關(guān)系去定義。所以融資租賃的售后回租業(yè)務(wù)不是以租代購，也就是說融資租賃不等于以租代購。
以租代購也不光有融資租賃直租業(yè)務(wù)，還有經(jīng)營租賃+買賣、租購一體化、汽車訂閱服務(wù)等很多種業(yè)務(wù)形式。
二、售后回租不是車抵貸
關(guān)于售后回租和車抵貸的文章，老黃寫過不止一篇，這里再重申一遍：售后回租不是車抵貸！
1、車抵貸
車抵貸，是汽車抵押貸款的簡稱。汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車為抵押物向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。
通過以上概念解釋可以看出，經(jīng)營車抵貸的主體必須是金融機構(gòu)，而國內(nèi)的金融機構(gòu)是要接受金融監(jiān)管部門（國家銀保監(jiān)會及下屬機構(gòu)）的批準和監(jiān)管的，是需要取得金融經(jīng)營資質(zhì)的。正規(guī)車抵貸的經(jīng)營機構(gòu)一般是商業(yè)銀行、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司等持牌的金融機構(gòu)。
廣義的融資租賃公司分為兩類三種，一類是金融租賃公司（簡稱金租），金融租賃公司屬于銀保監(jiān)會批準的持牌金融機構(gòu)。另一類是商務(wù)系融資租賃公司（簡稱商租），商租又分為內(nèi)資試點融資租賃公司和外資融資租賃公司，商務(wù)系融資租賃公司屬于類金融企業(yè)，不屬于持牌金融機構(gòu)。2023年4月20日，商務(wù)系融資租賃公司劃歸銀保監(jiān)會監(jiān)管，但是至今沒有出臺監(jiān)管細則，也不屬于持牌金融機構(gòu)。
狹義的融資租賃指的是商務(wù)系融資租賃公司。我們通常所說的融資租賃公司一般指狹義的融資租賃公司概念，指的是商務(wù)系融資租賃公司（以下說融資租賃公司指商務(wù)系融資租賃公司）。
融資租賃公司既然不屬于持牌金融機構(gòu)，不具備貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營資質(zhì)，所以融資租賃公司是不可能開展“車抵貸”業(yè)務(wù)的！那么融資租賃公司宣傳的“車抵貸”又是什么呢？融資租賃公司類似于“車抵貸”的業(yè)務(wù)叫做融資租賃售后回租業(yè)務(wù)（以下簡稱售后回租）。
2、售后回租
售后回租是將自制或外購的資產(chǎn)出售，然后向買方租回使用?；刈馐浅凶馊藢⑵渌鶕碛械奈锲烦鍪劢o出租人，再從出租人手里將該物品重新租回，此種租賃形式稱為回租。采用這種租賃方式可使承租人迅速回收購買物品的資金，加速資金周轉(zhuǎn)。
關(guān)于售后回租和“車抵貸”的區(qū)別，老黃在微信公眾號寫過一篇文章。當(dāng)時有很多媒體寫文章說融資租賃公司“車抵貸”業(yè)務(wù)收取“砍頭息”，就是因為混淆了售后回租和“車抵貸”的概念，所以老黃專門寫了這一篇區(qū)別兩者的文章。
希望以后大家不要再拿“車抵貸”的概念和要求去衡量售后回租，而是真正搞清楚售后回租，以售后回租的眼光看待售后回租。
參考資料：
1、【原創(chuàng)】消除爭議！把融資租賃“車抵貸”一次性解答清楚！
2、【原創(chuàng)】融資租賃公司“車抵貸”收“砍頭息”？不存在的！是你不懂什么是融資租賃。
希望行業(yè)內(nèi)的朋友明白：融資租賃不等于以租代購，售后回租也不是車抵貸，要多學(xué)習(xí)專業(yè)知識，提高工作能力，幫助企業(yè)做到合規(guī)合法經(jīng)營！
【第3篇】融資租賃和以租代購
● 雖然融資租賃目前已經(jīng)為我國法律所保護，但在實踐中仍然存在一些爭議較大的問題，比如如何厘清融資租賃合同與其他相關(guān)合同關(guān)系的性質(zhì)、違約救濟如何保障等
● 記者在某第三方投訴平臺檢索發(fā)現(xiàn)，汽車融資租賃的相關(guān)投訴，主要分為強賣高額商業(yè)保險和款項結(jié)清后無法過戶兩類
● 租賃雙方應(yīng)提高自身法律意識，在簽訂合同前仔細閱讀合同條款并按照合同約定履行義務(wù)，避免發(fā)生糾紛。消費者在購車時應(yīng)當(dāng)理性判斷自己的經(jīng)濟能力，在能力范圍內(nèi)消費，選擇正規(guī)的汽車銷售企業(yè)進行購買。一旦發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)依法維護自己的合法權(quán)益
汽車“以租代購”靠譜嗎？近期，幾起與汽車融資租賃相關(guān)的新聞讓“以租代購”進入了人們的視野。
《法治日報》記者了解到，“以租代購”是指一種汽車融資租賃的購車模式，購車者先以租車的方式使用汽車，每月向汽車融資租賃公司支付租金，直到付清合同中雙方達成的金額或者達到一定期限后，汽車從租賃公司處過戶至購車者個人名下。
“以租代購”模式實際效果如何？一位通過汽車融資租賃方式購買了藍牌貨車的車主告訴記者，3年來，他共支付了16．92萬元，月供是4700元，“該車原價13萬余元，多付的部分相當(dāng)于還了利息，還比較劃算”。但在采訪過程中，也有不少車主跟記者反映了自己遭遇的許多問題。
接受采訪的專家表示，雖然融資租賃目前已經(jīng)為我國法律所保護，但在實踐中仍然存在一些爭議較大的問題，比如如何厘清融資租賃合同與其他相關(guān)合同關(guān)系的性質(zhì)、違約救濟如何保障等。雙方應(yīng)提高自身法律意識，在簽訂合同前仔細閱讀合同條款并按照合同約定履行義務(wù)，避免發(fā)生糾紛。消費者在購車時應(yīng)當(dāng)理性判斷自己的經(jīng)濟能力，在能力范圍內(nèi)消費，選擇正規(guī)的汽車銷售企業(yè)進行購買。一旦發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)依法維護自己的合法權(quán)益。
征信門檻較低
零首付可購車
“不看資質(zhì)，當(dāng)天提車，首付2999元起開新車……”記者通過網(wǎng)絡(luò)搜索“以租代購”關(guān)鍵詞，在網(wǎng)頁上看到了福建喜相逢汽車服務(wù)股份有限公司發(fā)布的多條廣告。
該公司金華分公司在網(wǎng)頁上還明確標(biāo)注了“征信不好，逾期，法院起訴，呆賬，外面辦不了；統(tǒng)統(tǒng)可以辦理！”的字樣。
網(wǎng)頁信息顯示，此種購車方式的提車費用包括4部分：一成首付、手續(xù)費、一個月月供和年保險費用。同時還提示，資金充裕者可選擇在12至15期后提前付完余下款項，并稱這種方式是“國外很早就有的形式”。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副教授張俊巖介紹：“汽車融資租賃總體上是一種金融服務(wù)，許多消費者通過這種新型的購車方式，從事網(wǎng)約車等服務(wù)。汽車融資租賃作為一種現(xiàn)代營銷方式，本身是合法的，民法典也對融資租賃合同進行了規(guī)定?！?/p>
據(jù)了解，原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年1月頒布的《汽車金融管理公司辦法》對汽車融資租賃進行了界定：汽車融資租賃業(yè)務(wù)，是指汽車金融公司以汽車為租賃標(biāo)的物，根據(jù)承租人對汽車和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的汽車按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。
記者以購車者的身份與銷售聯(lián)系。喜相逢的一名銷售告訴記者，“以租代購”可以為征信不好的消費者提供方便：“汽車融資租賃是和汽車融資公司貸款，對購車者的征信要求較低，但是需要購車者支付一成首付，不能零首付購車?！?/p>
該銷售告訴記者，以一輛官方指導(dǎo)價為16．98萬元的新車為例，通過“以租代購”的模式購置該車約需19萬元，首付需要1．5萬元左右，購車者可分4年47期進行貸款，月供3999元，貸款結(jié)清后免費過戶。
當(dāng)被問及還款過程中遇到困難不能及時還款如何解決時，該銷售表示可以申請暫緩還款，但是具體操作需要與公司售后聯(lián)系。
實際上，“以租代購”并非只受到征信存在問題的消費者青睞，很多為了從事網(wǎng)約車或其他營運車輛行業(yè)的人，也會選擇“以租代購”模式購車。
來自河南鄭州的陳先生向記者講述了自己2023年的一段輾轉(zhuǎn)求職經(jīng)歷：當(dāng)時，處于求職過渡期的陳先生通過某網(wǎng)絡(luò)求職平臺面試過多家4．2米藍牌貨車司機崗位。幾輪面試之后，陳先生發(fā)現(xiàn)，不少公司出具的合同并非工作合同而是購車合同，購車價格遠高于市場價格，其中部分公司與購車者簽訂的就是“以租代購”合同，貨車會落到公司名下。同時，公司承諾購車后會提供業(yè)務(wù)保證其收入。
隨后，記者進入該網(wǎng)絡(luò)求職平臺看到，在部分網(wǎng)約車招聘信息詳情頁中，確實標(biāo)注了提供零首付購車的服務(wù)，所有車型均可先租后買，但是并未出現(xiàn)“以租代購”“汽車融資租賃”等字樣。
“一開始，物流公司表示他們有固定運輸線路，按照線路跑，一個月收入可達1萬元至2萬元。緊接著，他們便引導(dǎo)你買車，簽訂購車合同時，上面會寫明首付款和每月分期還款的金額，價格也比市場上高不少，可以落到個人名下或公司名下。”陳先生說。
后來，陳先生從車友處了解到，這些公司良莠不齊，普遍存在設(shè)置線路、任務(wù)量不合理，甚至無貨源的問題。“聽說不少司機購車后并沒有穩(wěn)定收益，最終難以償還貸款，所以我沒有同意簽訂購車合同。”陳先生說。
汽車行業(yè)從業(yè)者李先生也表示，此類招聘公司通常會給車主配置超重的貨量，讓司機運輸成本提高，并且對車的壽命也有影響。長此以往，司機如不愿按照公司安排的任務(wù)工作，公司便稱是車主個人原因，而不是公司不安排工作。
沒有明確約定
強賣高價車險
廣西南寧的肖先生曾是一名網(wǎng)約車司機，因個人原因逾期未還款，車被公司收回，現(xiàn)在正在法院上訴，希望追回首付款和超額保險金額。
據(jù)肖先生回憶，2023年7月，他通過“以租代購”在廣州某汽車租賃公司租賃了一輛汽車，開始跑網(wǎng)約車。雙方約定首付8000元，月供4750元，供36個月，共計17．9萬元。當(dāng)時該汽車的市場價為13．68萬元。
從2023年7月起，肖先生正常支付月供至2023年6月，已實際支付給該汽車租賃公司融資租賃款項11．4萬元，加上首付款8000元，共計12．2萬元。
肖先生簽訂的融資租賃合同中標(biāo)明，首付款不計入租金，并不屬于租金的性質(zhì)，但也并未對該筆首付款的性質(zhì)作出具體說明。
關(guān)于超額保險金額的問題，肖先生向記者展示了他與銷售之間的聊天記錄以及融資租賃合同。根據(jù)雙方融資租賃合同的約定，在合同的第六項關(guān)于保險與事故的約定第一款寫道，“租賃期間保費由乙方承擔(dān)，乙方有權(quán)自主選擇保險公司進行投?！?。
肖先生告訴記者，第一年的保費雙方協(xié)商由汽車租賃公司代為購買，但是第二年該公司仍強制肖先生購買保險。根據(jù)2023年的車保全國平均收費標(biāo)準和2023年的全國車輛商業(yè)險平均價格，該公司的保險價格高于市場價30％。
“逾期是我不對，但公司強制購買保險屬于違約在先。公司提供的交強險和商業(yè)險共計8617．91元，市場價是4650元。后來我覺得這是公司的一種套路，其實就是打著‘以租代購’的幌子高價租車，還強制購買保險?！毙は壬鷳嵢徽f道。
對此，上海恒衍達律師事務(wù)所律師王艷輝認為，融資租賃合同是雙方意思自治的合同，汽車價格是構(gòu)成合同重要的因素，因此在簽署合同前雙方應(yīng)當(dāng)對價格達成一致意見，如果買方認可的話，那么高于市場價也并不違法。但是如果強制車主購置高價商業(yè)車險，則涉嫌構(gòu)成強賣保險行為。
王艷輝說，保險法第十一條規(guī)定，訂立保險合同應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。汽車租賃公司為承租人提供的保險中，除第三者責(zé)任險為法律規(guī)定的強制保險外，其余險種均為商業(yè)保險，不屬于強制險范圍。也就是說，汽車租賃公司不能強制要求汽車承租人購買。
若在履行合同過程中未能及時償還貸款而導(dǎo)致車輛收回，購車者是否有權(quán)利追回首付金額？
張俊巖表示，要具體問題具體分析，關(guān)鍵是看合同約定。在融資租賃交易實踐中，出租人為了控制風(fēng)險，保證收回部分成本和收益，常采取讓承租人先行支付總租金10％至30％的首付款，剩余部分款項向出租人融資的模式，這屬于常見的商業(yè)交易模式。融資租賃合同的租金，通常是根據(jù)出租人的全部成本以及出租人的合理利潤來確定的，若租賃首付款是租金的一部分，則在車輛被收回后不應(yīng)返還。
按照民法典第七百五十八條，當(dāng)事人約定租賃期限屆滿租賃物歸承租人所有，承租人已經(jīng)支付大部分租金，但是無力支付剩余租金，出租人因此解除合同收回租賃物，收回的租賃物的價值超過承租人欠付的租金以及其他費用的，承租人可以請求相應(yīng)返還。
“如果雙方在合同中明確約定，采用‘租賃首付款＋每月支付租金’的融資租賃交易模式，雙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行義務(wù)，法院也應(yīng)以合同約定為主要審查依據(jù)。”張俊巖說。
張俊巖說，這種強制車主購置固定渠道高價商業(yè)車險的做法值得商榷。一方面，租賃公司未在訂立合同時明確說明車險情況，有違誠實信用原則；另一方面，通過合同約定限制車主購買商業(yè)保險的渠道，也是對車主自主選擇車險權(quán)利的侵犯，這種通過合同約定排除對方主要權(quán)利的條款約定，法律并不支持。
款項結(jié)清以后
汽車無法過戶
記者在某第三方投訴平臺檢索發(fā)現(xiàn)，汽車融資租賃的相關(guān)投訴，主要分為強賣高額商業(yè)保險和款項結(jié)清后無法過戶兩類。
來自廣東東莞的王先生就遭遇了款項結(jié)清后無法過戶的情況。2023年3月，王先生通過網(wǎng)絡(luò)求職平臺應(yīng)聘網(wǎng)約車司機時，通過“以租代購”模式購入了一輛汽車，合同中標(biāo)價為14萬多元，已于今年4月還清貸款，但截至7月8日仍未能過戶。
王先生說，當(dāng)初是在招聘方勸說下，他才與東莞市某汽車租賃公司簽訂了“以租代購”合同。首付過后，王先生才發(fā)現(xiàn)車子還牽扯第三方公司，但由于租賃公司稱放棄購車要扣1．6萬元，所以王先生沒有當(dāng)即反悔。
今年4月，王先生結(jié)清款項后，該公司以車輛涉及第三方公司為由遲遲不給王先生辦理過戶，王先生多次與公司聯(lián)系仍未解決問題。
王先生說，他周圍這樣的案例有很多，和他同批購車的網(wǎng)約車司機都面臨著貸款還清卻不能過戶的問題?！昂芏嘬囍鞫挤艞夁^戶了，他們打算繼續(xù)跑網(wǎng)約車業(yè)務(wù)賺錢，直至把車跑報廢，車子廢了就沒必要過戶了，也有未結(jié)清款項的司機聽到?jīng)]法過戶的消息，就和公司協(xié)商多跑一個月業(yè)務(wù)將車退還給公司?！?/p>
讓這些司機苦惱的是，車不能過戶便意味著要繼續(xù)承擔(dān)高額的商業(yè)險，并且存在駕駛者局限等問題?！拔椰F(xiàn)在不干網(wǎng)約車司機，但因為這輛車未過戶還是商用車，不僅要繼續(xù)買高額商業(yè)保險，我家人也沒法開。”王先生說。
今年4月以來，王先生多次聯(lián)系租賃公司進行協(xié)商，也嘗試了解了各種不同的維權(quán)方式，但至今仍未解決問題。其間，他曾想起訴，但訴訟成本也不低，而現(xiàn)在這輛車賣掉也不值幾個錢，所以放棄了。
對此，張俊巖認為，若承租人履行了全部合同義務(wù)而出租人不按合同約定將租賃物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人，并拒絕履行車輛過戶，則構(gòu)成違約，承租人可請求對方承擔(dān)違約責(zé)任。除民法典中對融資租賃合同有約定外，2023年《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》等也確定了各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，都可以作為車主維護合法權(quán)益的依據(jù)。
“車款結(jié)清后，如果租賃公司未能和車主辦理過戶手續(xù)，租賃公司涉嫌違約。”王艷輝說，車主可憑合同以及付款憑證到法院起訴，要求租賃公司履行過戶義務(wù)，并按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
王艷輝提醒，購車者選擇汽車融資租賃模式時，應(yīng)當(dāng)注意合同格式條款中是否有明顯增加買方義務(wù)而減輕賣方責(zé)任的霸王條款，約定租期屆滿時轉(zhuǎn)移租賃物所有權(quán)的條件以及違約后的相關(guān)違約責(zé)任，以免今后產(chǎn)生糾紛。
來源：法治日報
