【第1篇】融資租賃公司風(fēng)控
11月14日，“一帶一路”與融資租賃發(fā)展論壇在廣州白云國際會議中心召開，本次論壇邀請眾多國內(nèi)知名經(jīng)濟金融學(xué)者和行業(yè)專家，通過主題分享及圓桌討論，對“一帶一路”經(jīng)濟形勢分析、“一帶一路”與融資租賃發(fā)展等內(nèi)容進(jìn)行精彩分享。
上海風(fēng)報信息科技高級業(yè)務(wù)發(fā)展專家劉圣煜先生榮幸受邀為現(xiàn)場與會嘉賓分享。結(jié)合“金融科技賦能融資租賃提升智能化風(fēng)控”這個熱點話題，他提到：
融資租賃業(yè)在經(jīng)歷了10年的高速發(fā)展后，我國已成為僅次于美國的全球第二大租賃市場。全行業(yè)由過去的求規(guī)模、粗放型經(jīng)營逐步轉(zhuǎn)向求質(zhì)量、精細(xì)化經(jīng)營階段，租賃業(yè)務(wù)由過去的“類信貸”業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、特色化的業(yè)務(wù)方向發(fā)展。
如何認(rèn)識自身資源稟賦及能力短板，并快速找到適合自己的發(fā)展道路，是在競爭中得以生存并制勝的秘訣。
但由于行業(yè)門檻，專業(yè)性、區(qū)域風(fēng)險、周期性等限制，融資租賃公司深入跟蹤行業(yè)、掌握市場的變化、了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)意味著需要精準(zhǔn)調(diào)整公司戰(zhàn)略、獲客和風(fēng)控方式。這對于大多數(shù)融資租賃公司來說未免力不從心，是目前亟需解決的困境之一。
對此，找一個深入理解租賃行業(yè)、具備跨界能力的合作伙伴尤為重要：
通過與場景方合作、來挖掘場景商業(yè)關(guān)系的金融價值;
結(jié)合場景方數(shù)據(jù)，建立自身數(shù)據(jù)體系、擁有數(shù)據(jù)整合及運營能力;
重構(gòu)新形態(tài)的獲客和風(fēng)控方式，打造全流程風(fēng)險把控體系，從而達(dá)到提高獲客投入產(chǎn)出比、提高風(fēng)控效率的目的。
劉圣煜先生以某物流供應(yīng)鏈公司為例，從融資租賃的租前審核、風(fēng)險管理、租后監(jiān)管三個階段，講解如何借助人工智能大數(shù)據(jù)技術(shù)防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險類型。
在租前審核階段，風(fēng)報通過輕量化saas服務(wù)，可以提供共計40多個指標(biāo)化風(fēng)險標(biāo)簽，后臺可進(jìn)行定性/定量的指標(biāo)配置。前臺業(yè)務(wù)人員接觸新客時，可直觀了解企業(yè)“重大風(fēng)險”及“提示風(fēng)險”，實現(xiàn)快速篩選排查企業(yè)風(fēng)險，規(guī)避高風(fēng)險客戶，精準(zhǔn)獲取有效客戶。真正做到信審指引前置，節(jié)約項目流轉(zhuǎn)成本，提高中后臺效率。
在風(fēng)險管理階段，風(fēng)報可以協(xié)助企業(yè)在盡職調(diào)查、風(fēng)險控制、合規(guī)審計、司法調(diào)查和投資機會篩選等場景進(jìn)行風(fēng)險識別，幫助企業(yè)從海量信息中智能提取自己需要的裁判文書、財務(wù)狀況等結(jié)構(gòu)化企業(yè)風(fēng)險信息，能夠極大增加企業(yè)的調(diào)查維度，關(guān)聯(lián)分析承租方和隱藏關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息，避免刻意隱瞞等問題。
最后， 劉先生著重強調(diào)了風(fēng)報后臺可本地部署風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)，對接風(fēng)報的企業(yè)外部數(shù)據(jù)及其他補充數(shù)據(jù)，與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)打通，依托公開數(shù)據(jù)實時、高頻的特點，結(jié)合強大的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化和關(guān)聯(lián)分析能力，實時監(jiān)控目標(biāo)企業(yè)的股東、高管、經(jīng)營狀況、負(fù)面輿情的變動情況，可以幫助機構(gòu)更加快速地捕捉企業(yè)風(fēng)險的動態(tài)變化，并根據(jù)用戶的自定義風(fēng)控規(guī)則，智能化預(yù)警。
依托風(fēng)報“場景化暖科技”，風(fēng)報的風(fēng)險感知能力可以和融資租賃相結(jié)合，重構(gòu)新形態(tài)的獲客和風(fēng)控方式，打造全流程風(fēng)險把控體系，提升融租企業(yè)核心競爭力。
【第2篇】融資租賃公司風(fēng)控體系
在探討汽車融資租賃創(chuàng)新玩法的圓桌會議上，大錘資產(chǎn)霍磊作了題為《2017——中國汽車融資租賃元年》的主題分享，就風(fēng)控模型與貸后管理要點進(jìn)行了深度的闡述。
以下為霍磊演講全文
大家好，首先感謝主辦方金融高管會和車e估，因為我也是第一次來的金融高管會，很高興有機會跟大家去交流去認(rèn)識。我下面就簡單的把我們的經(jīng)驗跟大家分享一下。
大錘資產(chǎn)主要做的是信貸、車貸以及投資供應(yīng)鏈產(chǎn)生的不良資產(chǎn)業(yè)的清收、追車以及處置的一些業(yè)務(wù)。我第一次接觸到汽車金融應(yīng)該是在2023年，當(dāng)時供職于宜信的宜車貸，當(dāng)時從我的前任領(lǐng)導(dǎo)是現(xiàn)在大錘資產(chǎn)ceo，我們當(dāng)時共同努力把宜車貸從新增月資產(chǎn)900萬做到了3.5個億。
其實不良資產(chǎn)清收跟回款這一塊跟融資租賃一樣，也是一片藍(lán)海。我們做的是貸后，大錘資產(chǎn)每月會大概新增20萬條用戶不良記錄，所以通過這些不良的回溯，我們可以倒推一下我們前端產(chǎn)品風(fēng)控和產(chǎn)品的設(shè)定。
下面從四個方面大致和大家交流下：
一、融資租賃中外差異
首先我們先看一下全球汽車消費和我們中國汽車消費的構(gòu)成。在全球汽車平均消費這一塊大家可以看到，通過現(xiàn)金購車的占比很小，只有30%，另外的70%是通過金融貸款，其中55%通過汽車貸款，15%是融資租賃。
但是反觀中國，因為中國消費意識還沒有像西方那么長時間的積淀和市場教育，所以，在現(xiàn)金購車中國占了大部分比例達(dá)到65%，而融資租賃是占到汽車金融的3%，所以我國融資租賃的滲透率相對來說是相當(dāng)?shù)偷摹?/p>
單看融資租賃滲透率這一塊，我們可以看到美國是相對來說比較高的，融資租賃市場占有率占到了30%，是中國的10倍。我們可以看到，汽車融資租賃行業(yè)是處于藍(lán)海階段的。產(chǎn)生這種消費方式的差異主要是是中西方在消費習(xí)慣、信用體系和融資渠道這幾個方面的原因。
首先消費觀念和習(xí)慣的問題。拿美國舉例，它的信用體系的建立大約有兩百年的歷史了，中國這塊還是處于起步階段。信用消費觀念和習(xí)慣我們普遍來講，可以拿信用卡做為參考，因為信用卡是用的最早也是用的最廣泛的信用消費方式。
美國的人均信用卡的持卡量是人均2.9張，截止到去年也就是16年吧，中國人均信用卡的持有是0.3張，這塊與美國也是差了十倍。而且貸款和消費理念這塊，美國與中國差距也是很大的，先消費后還款，這種消費觀念在美國其實是很普遍的。
就拿年輕人來說，中國可能拿來說像80、 90后，消費觀念被市場教育的有些改變了，但是目前的狀況和美國還是有很大差異。
還有我們的信用體系建成的路還很大，這塊導(dǎo)致了一個什么問題呢？
征信覆蓋率低。
中國目前個人征信的覆蓋率是35%，就是中國的銀行征信報告有覆蓋到的人群占比是35%。這個也是集中在一二線城市，我們后來講的融資租賃市場下沉的有關(guān)系，因為很多征信覆蓋不到三四五線城市，是融資租賃下沉不下去的一個因素。而美國個人征信市場覆蓋率達(dá)到了92%。個人征信對前端的影響主要是我們一個風(fēng)控的模式。
征信內(nèi)容其實也是和西方有很大差距的。
一般中國人的征信報告不知道大家有沒有看到過，報告中體現(xiàn)最多的其實就是一個個人的銀行信用卡和貸款的一些消費信息，額度以及一些逾期信息。這個其實只能僅僅知道一個消費群體資產(chǎn)的一個覆蓋情況，還有逾期表現(xiàn)。
但是西方它的信用體系信用報告里面大概包含五個方面，很全。其實最多的除了個人的消費信息之外，還有他的公共信息，包括就是所謂的手機，水電煤繳費的記錄，逾期的情況，以及交通違章包含所有的社會信息都在里面，所以征信這個東西在美國已經(jīng)包含很多面了。
其實我當(dāng)時也是在國外有一些留學(xué)經(jīng)歷和一些工作經(jīng)歷，當(dāng)時你去找工作你會發(fā)現(xiàn)美國他看重的是什么？第一要征信報告；第二再看你簡歷。
所以這個征信其實在他的覆蓋度和健全度上對我們消費金融和金融租賃是有一定影響的。還有就是剛才各位大佬提到的融資租賃公司資金獲取的渠道，相比來說差異比較大，而且資金成本比較高，所以對我們目前的市場規(guī)模還有一些都有影響。
二、藍(lán)海or紅海
其實每個行業(yè)來講，沒有所謂絕對的藍(lán)海和紅海。從融資租賃的滲透率來看，對于我們目前的汽車消費的增長率來講，在行業(yè)中來說，其實這是一個藍(lán)海。但是，其實對于各個公司自身來說，如何把這個行業(yè)藍(lán)海轉(zhuǎn)換為自身的藍(lán)海是個問題。
因為目前各個大企業(yè)，各大汽車企業(yè)的制造商以及互金行業(yè)都在推廣這個汽車金融業(yè)務(wù)。也有很多金融業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)，所以各位在自己的市場中也會感覺到市場帶來的壓力。這個壓力是各方面的，一個是獲客、二是服務(wù)、三是風(fēng)控。如何在這三個方面找到自己的競爭力，才能把自己區(qū)域中的紅海轉(zhuǎn)化為藍(lán)海。
其實在這個藍(lán)海中，也會出現(xiàn)很多局域的紅海，就紅海的因素，其實我們可以就這幾個方面。
一是對市場野蠻式的爆發(fā)和無序競爭，包括各位大佬說的大量的互金機構(gòu)涉及融資租賃行業(yè)，而且銀行也在逐漸回歸這個行業(yè)。面對現(xiàn)在競爭對手，業(yè)務(wù)模式多樣化，導(dǎo)致的無序競爭。其實我們在這片廝殺的比較激烈的還有就是我們的產(chǎn)品同質(zhì)化。
二是我們產(chǎn)業(yè)集中，因為剛才講的中國汽車融資租賃滲透率3%，這3%在一二線城市份額相當(dāng)大，其實我們更多的需要下沉滲透的是一些一二線以下的城市，但是一二線城市以下的城市，城市分布比較分散，二是剛剛說的信用體系覆蓋不到位。
三是我們的推廣難度和我們之后的風(fēng)控手段達(dá)不到，所以目前真正需要做的業(yè)務(wù)很大是在我們下沉城市里面。
還有就是我們的風(fēng)點防控，大錘資產(chǎn)是從事做信貸行業(yè)，我們發(fā)現(xiàn)其實每個公司有每個公司的標(biāo)準(zhǔn)。
一是你們產(chǎn)品模式不一樣，二是你的獲取渠道不一樣，三是你的資金成本不一樣，四是你的抗風(fēng)險能力不一樣。所以他的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)是千差萬別的。
對銀行來講，叫風(fēng)險控制，銀行是不希望出現(xiàn)這些風(fēng)險的。
對于互金公司，還有融資租賃公司來講，其實我們更應(yīng)該叫風(fēng)險管理。
我們管理的是一個平衡點而不是說我把風(fēng)險防死了。因為，我們本來做的一些客戶就是銀行篩選過的人，如果我們再跟銀行一樣做風(fēng)險管理，那我們就沒有客戶可以做了。所以我們要拿捏的是一個風(fēng)控的平衡點，既能夠滿足我們公司的盈利，又不至于讓不良客戶來吞噬我們的盈利。
所以風(fēng)控這塊，一是要加強我們的貸前風(fēng)控，以及貸中運營和我們貸后管理，能夠預(yù)判我們的潛在風(fēng)險。提高我們的風(fēng)控競爭力，還有就是我們技術(shù)創(chuàng)新。
因為近兩年也在說這個大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)往大了說就是一個數(shù)據(jù)分析和手段，一是我們的及時風(fēng)控，二是我們的金融獲客。通過大數(shù)據(jù)來分析我們的潛在客源需求，因為現(xiàn)在我們獲客的成本是比較高的，如果通過大數(shù)據(jù)的手段來精準(zhǔn)的獲客以及能夠分析我們客戶的一個具體需求，還是能夠相當(dāng)大的提高我們自身的服務(wù)水平的。
三、數(shù)據(jù)風(fēng)控
剛剛說完了行業(yè)，現(xiàn)在用我們當(dāng)時貸后的一些角度去回溯一下前端的風(fēng)控情況。汽車金融和融資租賃這一塊，和其他的比如說信用貸、房貸不一樣的地方就是：
首先，他是一個移動的資產(chǎn)。
跟房不一樣，房是固定的，是升值的，目前在中國。跟信用貸不一樣，信用貸是看人的。因為車輛是移動的資產(chǎn)，所以首先針對車輛這個移動資產(chǎn)的價值或者殘值評估才是最重要的一個環(huán)節(jié)。
其次，就是針對個人的個人信用評估。
這塊剛剛也是跟大家交流了，就是個人信用評估這塊也是根據(jù)通過線上線下風(fēng)控模型，以及人員審核一些手段，去建立自己公司內(nèi)部適合自己公司，適合自己產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，來篩選符合條件的相關(guān)客戶。
風(fēng)險防范這塊，從個人信用來講，他是應(yīng)該分為幾類。
一是欺詐風(fēng)險，操作風(fēng)險，道德風(fēng)險，以及信用風(fēng)險。
其實最嚴(yán)重的是欺詐風(fēng)險，因為其實我們很多包括不管是汽車金融也好，信貸也好，他可能都會有一些逾期客戶。逾期客戶你要分析他的特征跟表現(xiàn)，他是真的因為還款習(xí)慣的問題忘記了還款，還是說短期內(nèi)資金壓力導(dǎo)致他無法償還，或者是本著騙錢的目的來的。
所以風(fēng)險管理要掌握一個平衡點。我們首先要排除的是欺詐類客戶。因為他是本著騙你錢來的。他是不會做任何償還動作的。
所以反欺詐這塊就需要有相應(yīng)的反欺詐模型。
第一首先通過我們數(shù)據(jù)回溯，因為我們貸后的數(shù)據(jù)真正的逾期的客戶，他的各項的緯度和指標(biāo)是可分類可研究的。還有一個第三方數(shù)據(jù)，第三方數(shù)據(jù)現(xiàn)在有很多這種第三方數(shù)據(jù)公司名單，通過我們的貸后風(fēng)控模型、貸款模型和第三方數(shù)據(jù)設(shè)定的閾值，最大限度的排除欺詐風(fēng)險。
其次，就是我們的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。其實操作風(fēng)險和道德風(fēng)險我們可以通過我們的系統(tǒng)流程優(yōu)化。現(xiàn)在不論我們信貸也好，汽車金融也好，我們肯定都是進(jìn)行線上線下相結(jié)合的，包括我們的系統(tǒng)流程，我們的業(yè)務(wù)流程，以及我們app的流程。
這個東西都是要我們進(jìn)行不斷的反復(fù)驗證去進(jìn)行迭代更新的。通過這種迭代更新，我們能夠有效的避免這個操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。
前面我們提到風(fēng)控模型。因為這個風(fēng)控模型是需要不斷調(diào)整的。在這個公司建立初期，他的數(shù)據(jù)量不夠大，通過他的這個數(shù)據(jù)的不斷回顧，以及他的模型的反復(fù)驗證，能夠評判出一個適合自己公司使用的一個風(fēng)控模型。
這里面的維度基本包括個人的基本情況，職業(yè)、資產(chǎn)已經(jīng)信用歷史等等。還有一個就是我們線上線下的交叉核驗。因為現(xiàn)在很多的業(yè)務(wù)流程為了時間短、客戶體驗好，都是采用這種線上模式，但是有一些業(yè)務(wù)是需要人工的線上線下檢查核驗的。我們也不能為了就是說完全的考慮客戶體驗而不顧我們風(fēng)險。
四、貸后管理
第四塊就是車輛貸后管理的問題。目前在我們貸后這個環(huán)節(jié)這塊我們接觸到了不少車輛資產(chǎn)，他們80%以上是“gps無信號、和人車雙失聯(lián)”的問題。
在車輛前端這塊，我們一是要確保gps信號穩(wěn)定和準(zhǔn)確。有時候我們發(fā)現(xiàn)這個gps當(dāng)時是有信號的，但是去了之后發(fā)現(xiàn)方圓兩公里內(nèi)沒有這輛車。因此，我們在對車輛這個移動資產(chǎn)的駕馭上，一定要保證gps信號的穩(wěn)定和準(zhǔn)確。
二就是貸中這塊，對于這種雙失聯(lián)客戶出現(xiàn)了之后，我們再去想辦法去處理，這時候就晚了。所以我們要在這個貸中的過程中，要隨時通過gps定位來監(jiān)控客戶行駛范圍。出現(xiàn)異常后，我們可以通過數(shù)據(jù)算法來去獲得這個用戶大概的可控制空間和區(qū)間。
還有一個，就是gps和人車失聯(lián)的問題，我們要追溯原因。因為很多gps信號我們發(fā)現(xiàn)就是被用戶拆掉了，或者就是發(fā)現(xiàn)gps信號被偽造了，雖然他gps上沒有消失，我們發(fā)現(xiàn)他這個gps信號在其他車輛上了。所以我們現(xiàn)在要加強的是gps安裝的隱蔽性，和不可拆卸性。
我們剛剛說到了加強貸中的和貸后的流程，貸中這塊主要是首先監(jiān)控車輛的信號和行車軌跡，我們要通過我們的第三方數(shù)據(jù)隨時發(fā)覺客戶的變動風(fēng)險。
舉個例子，放款后的貸中提醒，我們并不是說客戶拿到了車，拿到了錢之后，我們要等著他每個月還款，甚至等著他最后逾期，我們貸中一定要做好自己的提醒工作。
1、我可進(jìn)行以服務(wù)回訪為目的，來看看客戶是不是可聯(lián)系，是不是有其他狀況。
2、通過我們的app手段，我們抓取他的通訊錄，或者我們抓他的第三方通話記錄，看到最近有沒有聯(lián)系一些高危人群。
3、建立我們的風(fēng)險預(yù)警機制，建立我們的紅橙線標(biāo)準(zhǔn)，如果觸發(fā)紅線的話，盡管客戶還在貸中、他還沒有產(chǎn)生逾期，我們也要觸發(fā)紅線立即采取動作。
4、欠款回收。如果客戶發(fā)生了逾期其實也是要分類進(jìn)行逾期動作的。包括有些客戶可能是追款的，有一些追車的，這一塊，貸后的其實也是有很多的方式方法。包括我現(xiàn)在正在做的一個是貸后評分卡，我們能夠通過貸后評分卡來分析客戶的還款意愿和還款能力。
舉個例子，他是否有多頭借貸？他要有多頭借貸，他是否有還款，我們針對這種客戶的不同還款等級，我們對他進(jìn)行我們的建議性的催款或催車。對于這種客戶風(fēng)險較低，不會失聯(lián)的客戶，我們可能是以追款的目的。如果是已經(jīng)失聯(lián)的客戶，或者高?？蛻簦覀冃枰獎佑胓ps信號或者第三方數(shù)據(jù)方式，包括天眼、高速卡口、違章查詢等等手段去直接追車。
結(jié)合以上幾點，所以一定要提高貸前、貸中、貸后的管理，才能提高我們的競爭力，來沖向我們的藍(lán)海。
貸前就是深度發(fā)掘潛在用戶，降低我們的獲客成本，還有我們剛剛講到的業(yè)務(wù)城市下沉，以及我們完善的風(fēng)控評估體系。
貸中就是建立完善的貸中監(jiān)控系統(tǒng)，提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。貸后要有快速的貸后處理機制，合理的回款、回車方式，這樣才能減少我們潛在的風(fēng)險。
今天簡單跟大家分享這么多，謝謝大家。
給自己一個理由，愛上學(xué)習(xí)；
給自己一份享受，悠然自處；
給自己一本好書，愛不釋手；
給自己一片土壤，瓜姐講堂。
免責(zé)聲明：
本文來金融高管會
作者 霍磊
版權(quán)歸原作者所有
【第3篇】融資租賃公司風(fēng)控制度
資料來源：萬聯(lián)網(wǎng)
每當(dāng)想到融資租賃要三五年之后才能“修成正果”就感到背后有一股涼嗖嗖的風(fēng)，傳統(tǒng)風(fēng)控怎么經(jīng)得起企業(yè)每月一個小周期、一年一個中周期、三年一個大周期的折騰？怎么經(jīng)得起行業(yè)三年一個小周期、五大一個中周期、十年一個大周期的折騰？更別提出沒無常的“黑天鵝”事件（指非常難以預(yù)測且不尋常的事件，通常會引起市場連鎖負(fù)面反應(yīng)甚至顛覆）了。
現(xiàn)實也與我們擔(dān)心的總是高度一致，運作三年的融資租賃公司如果沒有出現(xiàn)違約風(fēng)險幾乎不可能，除非沒做多少業(yè)務(wù)。
要知道，我們的風(fēng)控是建立在歷史會重演的假設(shè)基礎(chǔ)上的，是以已知信息推斷未來未知的風(fēng)險。但是，三五年的確太長，承租人期間會發(fā)生什么事與我們所預(yù)料的肯定有很大出入。風(fēng)控最大效用僅限當(dāng)前，風(fēng)控最可能把握的也一定是客戶當(dāng)前的風(fēng)險，因為這符合一個簡單的信息分布原理，即離信息主體越近則信息密度越大，相反離信息主體越遠(yuǎn)則信息密度越小。
為什么當(dāng)前我們對風(fēng)險的把控力最強？因為信息密度大，信息之間的關(guān)聯(lián)性也越多越強，我們越可能借助分析工具，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信息、虛假信息、冗余信息和價值信息，越可能對信息主體下一步的變化進(jìn)行準(zhǔn)確推測。所以，當(dāng)下的風(fēng)控預(yù)知力和風(fēng)控力是最強的，相反，三五年后的企業(yè)樣貌的相聯(lián)信息因為極其稀少，即便借助大數(shù)據(jù)分析也很難。
信息分布原理告訴我們，融資租賃的風(fēng)控肯定不能完全建立在風(fēng)控技術(shù)基礎(chǔ)上，更不能完全依賴一個強大的風(fēng)控團隊來實現(xiàn)。
風(fēng)控技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機器學(xué)習(xí)等，都是基本當(dāng)前已知信息對未來短期內(nèi)的風(fēng)險預(yù)測，最具價值的部分是對企業(yè)未來短期內(nèi)現(xiàn)金流的量化預(yù)測，以及由此引發(fā)租金違約的概率，有助我們及時調(diào)整風(fēng)控策略。當(dāng)租金違約風(fēng)險達(dá)到一定程度時，風(fēng)控技術(shù)慢慢會變得無能為力，無法控制風(fēng)險損失。
所以，我們認(rèn)為，融資租賃公司必須假設(shè)每一個客戶都有中途退場的可能，只有這樣，我們才可能意識到，租賃物在未來風(fēng)險控制的能量。不管我們做直租還是回租，租賃物如果無法控制，承租人中途退場帶來的一定是項目虧損。為了更好理解這一點，讓我們回到融資租賃的底層，去了解它形成的邏輯。
1．融資租賃形成的信用邏輯
設(shè)備生產(chǎn)廠家和供應(yīng)商都明白，生產(chǎn)設(shè)備價值大，大部分企業(yè)購買時難免存在資金壓力，為了更快更多地賣出設(shè)備，它們通常提供賒銷方式。到期一次性付款的賒銷對一些在20萬元以下的設(shè)備一般沒有問題，但對于動就幾十萬、上百萬、上千萬，甚至上億的設(shè)備，則基本上沒有解決采購企業(yè)的資金難題，所以后來出現(xiàn)了分期付款的賒銷方式。
然而，分期付款使得設(shè)備供應(yīng)商的資金壓力越來越大，最后到不堪重負(fù)，直到出現(xiàn)了一個“接盤俠”，即設(shè)備代理商，它與我們今天的供應(yīng)鏈公司并沒有什么太大區(qū)別，也就是融資租賃公司。它們憑借雄厚資本，代替設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的信用角色，同時轉(zhuǎn)變?yōu)樵O(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的買家，然后將設(shè)備出租給本來就是設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的客戶。融資租賃使得設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離，設(shè)備采購企業(yè)繼續(xù)享受分期付款的信用支持，只是分期支付款以等額本息還款法、等額本金還款法等租金償還方案固定了下來，租金里面包含了設(shè)備款、資金利息和服務(wù)費三部分。
從融資租賃形成的信用邏輯看，融資租賃的客戶與設(shè)備廠家或設(shè)備貿(mào)易的客戶相同，沒有發(fā)生什么實質(zhì)性變化。我們是否反思過，為什么我們的融資租賃業(yè)務(wù)開發(fā)發(fā)生了如此巨大的變化？為什么我們今天很難得到設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的回購擔(dān)保？融資租賃公司不就是設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商的一個“特別經(jīng)銷商”嗎？設(shè)備廠家或設(shè)備供應(yīng)商為什么不能與融資租賃公司緊密合作呢？
2．融資租賃的風(fēng)控邏輯
設(shè)備采購商的賒銷額度不能大于設(shè)備價款，融資租賃的融資額度也不能大于設(shè)備價款；
設(shè)備給企業(yè)未來創(chuàng)造的利潤要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于設(shè)備本身的購置成本，這意味著融資租賃的租金不可能超過設(shè)備在融資期為企業(yè)創(chuàng)造的預(yù)期利潤（可以產(chǎn)能的一定比例測算）。企業(yè)使用新設(shè)備后所得新利潤和新現(xiàn)金流是設(shè)備分期付款的信用邏輯，也是租金方案的設(shè)計邏輯。現(xiàn)實是，我們很多融資租賃公司的租金方案全然不顧及設(shè)備的預(yù)期利潤，租金定額基本建立在想當(dāng)然的甲方立場上，從一開始就為項目埋下了違約的種子。
采購企業(yè)須支付一定比例的首付款，以建立商業(yè)信用關(guān)系，融資租賃的保證金和首付租金的用意同樣如此。在早期的信用關(guān)系中，設(shè)備采購企業(yè)分期付款可以根據(jù)自己未來現(xiàn)金流實際情況超出設(shè)定額度付款。這個明顯利好風(fēng)控的機制沒能傳承下來，在融資租賃租金方案中被鎖定得死死的？重新調(diào)整租金方案很麻煩？會減少租賃公司的收益？不能呀！在計算機軟件高度發(fā)達(dá)的今天早已不再是問題了呀！不定額不定期償還法就是在內(nèi)部收益率不變的前提下，允許承租人多還租金，減少償還期數(shù)，它一方面可以減少未來不確定風(fēng)險影響；另一方面有利于減輕承租人未來債務(wù)負(fù)擔(dān)。
企業(yè)間分期付款的期限越長，信用風(fēng)險越大，它往往會超出供應(yīng)商的最大承受力，轉(zhuǎn)為融資租賃操作后，租賃公司通過專業(yè)運作，從行業(yè)、企業(yè)及其產(chǎn)品多維度分析承租人的系統(tǒng)和非系統(tǒng)風(fēng)險，通過供應(yīng)鏈服務(wù)參與到承租人的業(yè)務(wù)管理中去，保護(hù)其經(jīng)營可持續(xù)能力，控制風(fēng)險。一方面可以平衡承租人設(shè)備定單量，增強其現(xiàn)金流獲取能力，管理租金風(fēng)險；另一方面可以加強設(shè)備所有權(quán)和處置權(quán)的控制力，對沖違約風(fēng)險損失。
作為金融資產(chǎn)的設(shè)備是沒有流動性的，但因為它有持續(xù)可期的租金，因此非常適合做成資產(chǎn)證券化，實現(xiàn)流動性，也可能通過轉(zhuǎn)租賃實現(xiàn)流動性。與商業(yè)信用單純考慮資金成本不同，融資租賃期限長，租金還要考慮風(fēng)險回報和未來貨幣時間價值，即通脹率。
直租良性的融資動機：a.承租人定單量已超過設(shè)備產(chǎn)能；b.承租人正常盈利中；c.承租人行業(yè)前景向好；d.承租人缺錢買設(shè)備。
回租良性的融資動機：a.企業(yè)流動資金預(yù)計長期不足；b.重資產(chǎn)企業(yè)，設(shè)備占款太大；c.企業(yè)業(yè)務(wù)前景好。
超出良性融資動機的融資租賃項目都會難免風(fēng)險困擾，也正是因為這種融資期限長，才對客戶有嚴(yán)格的風(fēng)控要求。
融資租賃要想做得長久，“選擇型”風(fēng)控和“管理型”風(fēng)險必須組合使用，頂層設(shè)計要做好“選擇型”風(fēng)控，以直租為主，采用行業(yè)設(shè)備定位、設(shè)備供應(yīng)商回購擔(dān)保、自營經(jīng)營租賃、自營設(shè)備或與設(shè)備廠家合作經(jīng)營模式、余值擔(dān)保等設(shè)計，控制租賃物風(fēng)險。立足當(dāng)下，做好“管理型”風(fēng)控，采用供應(yīng)鏈服務(wù)模式、跨周期管理模式、不定期不定額租金方案模式、信用保險模式等等，創(chuàng)造客戶現(xiàn)金流良好生態(tài)環(huán)境，控制租金違約風(fēng)險。
轉(zhuǎn)自：融易學(xué)租賃研究院
【第4篇】融資租賃公司風(fēng)控經(jīng)理
融資租賃在我國是屬于一個新鮮事物，你走在大街上問十個人估計只有半個知道什么是融資租賃。按理來說融資租賃在我國發(fā)展時間也不算短，為什么國民對融資租賃的認(rèn)知度如此之低呢。后來我分析了一下原因，主要就是融資租賃牽涉到好幾個方面，又是所有權(quán)、使用權(quán)分離等問題直接把大家弄蒙圈了。咱們能從原來舊的觀念普遍接受按揭買房，就一定能接受融資租賃。咱們今天就來分析融資租賃是怎么受益的，他的利潤來源包括哪些方面，以及風(fēng)控的項目，以方面大家以后一旦接觸到融資租賃時會有一個清晰的關(guān)注點。
一、融資租憑的利潤來源
（一）租金收入約8%首先，我們要弄清租金收入和利息收入的區(qū)別。租金收入包含了利息收入。簡單舉個例子，你租給承租人100萬元的設(shè)備，一年期，8%年化利息，租金到租期結(jié)束時一次性支付。那么，一年期到了，融資租賃公司收到的租金總額是108萬，其中，100萬是你的本錢，不是收入，你的收入(也就是你說的利潤來源)是8萬，這8萬的收入，扣減了稅收、經(jīng)營成本(比如說你的工資、獎金、差旅費用，公司的融資費用、辦公室租金、水電、壞賬，等等等等)之后，才是融資租賃公司的所得稅前利潤。
（二）保證金約10%保證金是承租人的錢，承租人沒有違約行為的話，在租期結(jié)束時，出租人是要將保證金退給承租人的(或根據(jù)承租人的要求，用來沖抵部分租金)。也就是說，保證金要成為融資租賃公司的利潤來源，前提條件是承租人違約。你想想，承租人違約的意思是，他連租金都還不了了，融資租賃公司的損失是不是比這點保證金還要大！
（三）手續(xù)費手續(xù)費一則數(shù)額很小，再則，根據(jù)會計準(zhǔn)則規(guī)定，手續(xù)費是要分?jǐn)偟阶赓U期，逐月計提收入的，因此，融資租賃公司在計算利息收入是，是將手續(xù)費作為利息收入的一部分來衡量項目的收益水平，說白了就是，我前面說的8%的利息收入，已經(jīng)包含手續(xù)費收入了。
（四）設(shè)備傭金5%左右首先，我國70%以上的融資租賃業(yè)務(wù)是售后回租，也就是出租人從承租人(作為設(shè)備出售人)那兒購買它的自有設(shè)備并返租給承租人，你覺得讓承租人給出租人任何一點設(shè)備銷售傭金，有可能嗎？再說說剩下的不到30%的直接融資租賃業(yè)務(wù)，我們?nèi)苏搲@些行業(yè)里的大型融資租賃公司，基本上都沒可能從設(shè)備銷售商拿到設(shè)備傭金，更不用說5%了，你覺得其它融資租賃公司拿到5%的傭金的可能性有多大？還有，設(shè)備廠家的銷售利潤是否有這么大的空間給5%的傭金？看看上市的設(shè)備制造企業(yè)的財務(wù)報告中的毛利潤率就知道了。
（五）國家對融資行業(yè)的補貼我理解你說的是國家對融資租賃行業(yè)的補貼。國家對融資租賃行業(yè)的補貼，都是地方性的，主要是注冊公司時的一次性補貼以及其后的年度地方財政補貼，這些補貼，高的每年也就幾百、數(shù)千萬，相對大型融資租賃公司數(shù)十億、上百億的營業(yè)收入，也就是個零頭。當(dāng)然，還有像東莞等地政府，對某類設(shè)備的融資租賃業(yè)務(wù)提供1%左右的利息補貼，這也是很小的數(shù)額。對于國家層面對農(nóng)戶購買農(nóng)機(包括通過貸款或融資租賃方式購買)提供30%左右的補貼，受益人是農(nóng)戶(即承租人)，不是出租人。你想想啊，假設(shè)一臺農(nóng)機的銷售價格是100萬，農(nóng)戶購買(或通過貸款以及通過農(nóng)銀租賃等大型租賃公司融資租賃)是七、八十萬，誰還會通過“其它融資租賃公司”花110多萬到120多萬的成本來獲得設(shè)備？
（六）售后回租售后回租產(chǎn)生的利潤，就是前面第一項所說的利息收入。
二、融資租憑風(fēng)控
（一）融資租賃物權(quán)的獨立性和安全性融資租賃物件在承租人當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T的承租企業(yè)檔案下的產(chǎn)權(quán)備案和進(jìn)口免稅融資租賃物件的海關(guān)監(jiān)管，從源頭上保證了融資租賃物件物權(quán)的獨立性和安全性;同設(shè)備供貨廠商的協(xié)議保證了對承租企業(yè)技術(shù)監(jiān)管的有效性;將融資租賃物件的進(jìn)口和運輸交由專業(yè)的外貿(mào)公司和物流企業(yè)承擔(dān)，有利于提高運作效率，降低成本，更可以有效規(guī)避其中的貿(mào)易風(fēng)險;通過合同和租賃物強制執(zhí)行公證、財產(chǎn)保險、租金債務(wù)擔(dān)保，將法律風(fēng)險、租賃物財產(chǎn)風(fēng)險、租金回收風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去;同設(shè)備供貨廠商的租賃物件回購、翻新協(xié)議和舊貨經(jīng)營者的租賃物件回收協(xié)議實現(xiàn)融資租賃物件的變現(xiàn)和融資租賃資金的退出;通過應(yīng)收租金保理和租賃物權(quán)抵押，給最終出資人資金安全保障，保證了融資租賃資金來源的順暢。
（二）融資租賃程序風(fēng)險控制融資租賃業(yè)務(wù)過程復(fù)雜，在內(nèi)涉及業(yè)務(wù)洽談、項目評審、項目決策、業(yè)務(wù)運作、項目管理等多個環(huán)節(jié)，加強融資租賃程序風(fēng)險控制，能有效避免風(fēng)險 “瓶頸”問題，降低風(fēng)險度。
（三）融資租賃組織機構(gòu)適應(yīng)融資租賃業(yè)務(wù)抗風(fēng)險、高效率的營運要求，在崗位配置、功能組合與人才配備上，進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)有序，系統(tǒng)協(xié)調(diào)，優(yōu)化組合和靈活反應(yīng)的機構(gòu)設(shè)計。明確各個部門乃至各個崗位的責(zé)、權(quán)、利，建立各部門和不同管理層次之間權(quán)責(zé)明確，工作銜接，防止出現(xiàn)互相推諉、互相扯皮的現(xiàn)象。尤其對保證融資租賃項目安全起關(guān)鍵作用的項目評審部門，要作為要害部門在權(quán)責(zé)和地位上給予特別關(guān)注;決策委員會要直接對董事會負(fù)責(zé)，保證其工作相對于經(jīng)營管理層的獨立性、公正性、客觀性;對于公司經(jīng)營運籌處于核心地位的財務(wù)部門，也要突出其應(yīng)有的中心地位。
一件新的事物發(fā)展的越快就說明越有希望，融資租賃這幾年的高速發(fā)展大家從各種媒體上也可以看得到。融資租賃早晚要融入我們的生活，如果現(xiàn)在多了解一點關(guān)于融資租賃的知識，特別是融資租賃的利潤來源，風(fēng)險控制等方面，必然會給我們以后的生活帶來更多的好處。雖然我們看不到，就像從前我們不接受分期買房一樣，但是最終我們會接受的。就是這么個道理，感謝大家能閱讀完本文。
文章來源：譽商資訊
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【第5篇】融資租賃公司風(fēng)控指標(biāo)
今年的一場疫情可謂是把原本就不怎么景氣的汽車融資租賃行業(yè)推向深淵，由于承租人貸款逾期而引發(fā)的一系列問題接踵而來，延續(xù)至今，壓死門店老板的最后一根稻草非他莫屬。
我們來看看，門店老板老張這段時間的親身經(jīng)歷，活生生演繹了一部“悲慘世界”！
情境一：淚眼問花花不語
老張：大哥，你這個月的錢什么時候能到賬??？
承租人甲：我窮啊，疫情影響我也沒班上，沒錢還貸了，您看能不能緩緩？
門店老板：不是我不想緩緩，再給你緩下去，我就可以關(guān)門大吉了。
承租人甲：那你再寬限一個月，我現(xiàn)在是真沒錢，要不你直接來拖車吧！
老張：唉~~，好吧，再給你一個月。
總結(jié)：每次要完錢后都身心俱疲，要么哭窮，要么就是豪橫的說你來拖車。
你是魔鬼中的天使所以送我心碎的方式~
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情境二：驀然回首，那人卻在燈紅酒綠處
老張這段時間要么在催收，要么在催收的路上，一天他心灰意冷的走在街上，看著這繁華的街市，心里落差十分大，心道：明明自己很有錢，偏偏就是要不回來，“唉~”這是他第186回嘆氣，就在這時他看到一家高級酒吧門口停著一輛他門店下的車，走近一看還是承租人甲的？？？
老張：喂，也沒什么事，只是來通知您一聲，車我拖走了?。?！
總結(jié)：為什么受傷害的總是我，分明有錢就是不想還，遇到這種人我要怎么才好啊~
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情境三：尋尋覓覓凄凄慘慘戚戚
老張：喂，110嗎，我要報警，我這個月丟了7輛車了，聯(lián)系不上車主，也追蹤不到車輛位置，您看能有什么辦法幫我追回嗎？
警員a:最近很多倒賣車輛的團伙，經(jīng)常使用虛假信息，在你們這種融資租賃公司騙貸成功后，再改裝一下，直接販賣到國外。豪華越野車如普拉多等會倒賣去老撾，吉利、奇瑞等較便宜的車會被賣到朝鮮，如今越南查的嚴(yán)，倒過去的反而比較少，一旦出境基本追不回來，連你這起報案，已經(jīng)第20多起了，你們做這行的應(yīng)該自己做點防范措施，不然只能承擔(dān)損失。
總結(jié)：童話里都是騙人的，提供信息的時候看著也是挺老實一人，怎么轉(zhuǎn)臉就人車失蹤了呢~
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隨著汽車金融滲透率的提高，違約和騙貸卻每天都在發(fā)生，數(shù)據(jù)顯示，年輕人是汽車金融和汽車租賃的主力軍，但是年輕人在進(jìn)行貸款買車時，也有很多不確定性，這就加大了融資租賃公司的風(fēng)險。
從老張的親身經(jīng)歷中我們不難看出，一旦發(fā)生逾期，如果沒有合理有效的風(fēng)控手段，我們很難快速止損和減少壞賬。車貸行業(yè)不僅需要對貸款車輛進(jìn)行實時監(jiān)控，分析貸款車輛的動向以進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，還需要在風(fēng)險發(fā)生時將風(fēng)險扼殺于搖籃之中。
催收艱難、惡意欠貸
人車失蹤，借貸人身份鑒別
錯過黃金拖車時間
這些問題核心問題如何解決？
萬位科技對于車輛駕駛行為進(jìn)行深度分析挖掘，輔助汽車金融客戶分析車主的風(fēng)險信息，并精準(zhǔn)營銷相關(guān)的應(yīng)用場景提供參考依據(jù)
對于汽車金融的致命弱點：催收艱難、惡意騙貸、人車失聯(lián)，通過數(shù)據(jù)采集、大數(shù)據(jù)分析、駕駛行為分析，系統(tǒng)實現(xiàn)風(fēng)險等級劃分、異常預(yù)警、逃逸追回等主要功能。且具有一套集客戶管理（crm）、風(fēng)控管理、車輛臺賬管理、數(shù)據(jù)報表等功能于一體'車聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+駕駛行為分析'的風(fēng)險預(yù)警控制體系。
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車輛畫像風(fēng)控解決辦法
風(fēng)控痛點一：催收艱難、惡意欠貸
通過對個人大數(shù)據(jù)的日常行為軌跡分析，汽車在線系統(tǒng)采集到車主的用車軌跡，通過對用車軌跡的大數(shù)據(jù)分析，能找到車主經(jīng)常停留點，而根據(jù)這些經(jīng)常停留點，能去驗證車主申報的家庭住址是否真實，是否在正常上班，欠貸期間是否經(jīng)常出入商場，飯店，娛樂場所等，判斷承租人還款能力的真實性。
風(fēng)控痛點二：人車失蹤
支持在線監(jiān)控和軌跡回放，操作頁面車輛狀態(tài)一目了然，操作平臺頁面清晰信息完備，配置后即可在地圖中看到車輛的運動軌跡，高危車輛還會及時告知用戶，車輛便捷管理，用戶體驗優(yōu)質(zhì)！
風(fēng)控痛點三：錯過逃貸車黃金拖車時間
把大數(shù)據(jù)分析與平臺多種風(fēng)險預(yù)警相結(jié)合，為汽車金融企業(yè)提供逾期追蹤與駕駛行為分析、針對異常情況開展實時報警，為平臺實現(xiàn)更精確的數(shù)據(jù)運營提供支撐，把握逾期發(fā)生后的黃金時間段。
萬位科技擁有最新技術(shù)與理念，專注位置服務(wù)平臺技術(shù)，在業(yè)界是領(lǐng)先的位置服務(wù)平臺。gps車載監(jiān)控管理平臺，支持產(chǎn)品多元化，pc端、手機端、微信端、多種方式，實時監(jiān)控，實現(xiàn)人車互動，隨時隨地掌握車輛位置信息。
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【第6篇】融資租賃公司風(fēng)控管理制度
融資租賃企業(yè)如何通過電子合同提升風(fēng)控能力？
融資租賃企業(yè)的客戶和合作伙伴遍布全國各地，大量的客戶也意味著合同量的不斷增加。金融企業(yè)非常重視風(fēng)控和管理，合同周期短的有一兩年，長的要三五年，合同的簽署和管理需要大量的人力物力進(jìn)行處理。隨著國家在金融領(lǐng)域?qū)﹄娮雍灻?、電子合同的推進(jìn)，信息化成為融資租賃行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。
融資租賃企業(yè)應(yīng)用電子合同，可以實現(xiàn)從業(yè)務(wù)申請、風(fēng)控審核、合同簽約、起租放款、到租后管理整個業(yè)務(wù)流程的全程無紙化與在線化管理。
一方面，大幅提升業(yè)務(wù)操作效率，申請端提交資料后，審核端馬上就可以看到。同時借助大數(shù)據(jù)可以快速決策，風(fēng)控審核通過后，雙方立刻就能在線簽約和放款起租，整個放貸周期可以縮短大約60%。另一方面，降低企業(yè)運營成本，如差旅成本、檔案管理成本大幅降低。電子文件可以直接歸檔，省去紙質(zhì)文件掃描整理的過程，節(jié)省人力成本、快遞成本、紙張成本，總體成本降幅能達(dá)到70%。
近幾年，融資租賃行業(yè)高風(fēng)險事件發(fā)生頻繁，糾紛案件數(shù)量不斷增加，業(yè)內(nèi)對紙質(zhì)合同的弊端和電子合同的有效性非常關(guān)注。電子合同以《電子簽名法》為法律底層技術(shù)基礎(chǔ)，同時《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國電子商務(wù)法》、《中華人民共和國民事訴訟法》都承認(rèn)電子數(shù)據(jù)的法律依據(jù)的有效性。目前電子合同應(yīng)用已經(jīng)相當(dāng)廣泛，在保險、第三方支付、旅游、房地產(chǎn)、物流、電子商務(wù)、人力資源等行業(yè)均有良好表現(xiàn)。
電子合同采用時間戳固化技術(shù)，由我國中科院國家授時中心對每一份電子合同的創(chuàng)建過程進(jìn)行授時與守時檢測。一旦檢測到被修改的痕跡，該合同簽署即被視為無效，從而保障時間戳證書中的時間準(zhǔn)確性和唯一性。也有權(quán)威ca機構(gòu)頒發(fā)ca證書來確保傳輸數(shù)據(jù)（身份信息、電子簽名/章信息、公鑰信息等）安全可信。
電子合同，可以解決合同文本“證據(jù)力”的問題，電子合同簽署、存儲過程，則可以解決“證據(jù)鏈”的問題。
比如，放心簽電子合同平臺的電子簽名系統(tǒng)通過人臉識別、銀行卡要素認(rèn)證等在線認(rèn)證技術(shù)解決用戶身份真實性的問題，使用數(shù)字簽名、電子簽章、電子手寫簽名等技術(shù)，結(jié)合時間戳技術(shù)、區(qū)塊鏈存證等技術(shù)解決意愿真實性以及用戶簽署行為的抵賴的問題，實現(xiàn)合同的發(fā)起、簽署、傳輸、歸檔全程在線化管理閉環(huán)，同時，放心簽聯(lián)合公證處、司法鑒定中心、仲裁機構(gòu)構(gòu)建了一個完整、閉環(huán)的電子證據(jù)鏈條。
